（一）农村金融体系薄弱

1、农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节，网点数量偏少，金融功能配置存在缺位、错位问题。2、农村金融机构支农力度、广度有待提升，金融服务相对供给不足，整体服务水平与现代农业发展的需要和城乡统筹发展的要求仍有一定差距。3、金融机构在产权关系、管理体制、经营机制等方面仍存在一些问题。4、现行农村金融机构体系是以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行为辅助，以邮政储蓄银行和新型农村金融机构(村镇银行、农村资金互助社、贷款公司)为补充。

（二）金融组织体系有待进一步健全

1、现有金融机构发展不平衡，银行机构发展较为迅速，保险机构发展相对滞后，证券机构整体发展缓慢，典当机构、信托机构发展严重不足，融资担保体系建设不充分。2、为中低端客户服务的地方法人金融机构力量薄弱，县域经济发展缺乏强有力的金融支持。

（三）融资结构有待进一步优化。

1、县域经济增长依然呈现出较为明显的信贷推动特征，融资结构存在严重问题，多层次资本市场尚未形成。2、直接融资比重小，上市公司数量明显偏少，而间接融资中又以短期融资为主，不能满足创新型中小企业的资金需求。

（四）投融资体系有待进一步培育

1、引进与设立风险投资公司、设立小额贷款机构与村镇银行。2、完善中小企业融资担保体系、规范与探索民间金融和互助融资、完善企业投融资体系等方面不足。

（五）金融生态环境有待进一步改善

1、征信系统的信息覆盖面有待进一步扩展。2、非法集资活动形势严峻，各部门协力维护金融稳定。3、金融司法环境建设进一步加强，产权需进一步明晰，信用评级、信用奖惩、信用文化不够健全。

第四章 完善农村金融组织体系的措施

（一）加强农村金融组织体系建设

1、增加金融服务网点建设，增强服务能力，同时加进金融管理体系的信息化、现代化建设。2、根据农村金融“短、小、频、急”的特点，加大支农力度，如费用补贴政策、金融机构涉农贷款增量奖励政策、支农再贷款政策等，组织开展农村金融服务和支农的积极性。3、在产权改革体制上，深化农村信用社，为农村发挥其金融主力军作用提供体制基础。在管理的体制上，按照中央部门监管、省级政府管理、农信社自主经营“三位一体”的管理体制，放松对非（准）正规金融的管制，允许农村金融机构的多元化，促进农村金融机构之间的互相竞争。加强经营管理，建立现代金融企业制度；然后按照现代金融制度和股份制改革的要求，完善法人治理结构，发挥经营网点覆盖广的优势，开发适合农村金融需求的金融产品，为农户提供便捷的金融服务。4、推动农业银行继续拓展农村信贷业务。农业银行作为经营农村信贷业务悠久历史的商业银行，在营业网点、农业信贷管理等方面具有独特的优势。

（二）创新融资服务模式，加强信用体系建设

1、鼓励银行在风险可控前提下向运营稳健、资信良好的融资租赁、典当企业及其大股东授信，满足其合理信贷需求。推进融资租赁、典当企业与创业园区、中小企业公共服务平台等合作，加大对科技型、创新型中小微企业的支持力度，拓宽其融资渠道。支持保险机构开展融资租赁保险等信用保险业务，提供专业化风险管理服务；鼓励保险机构与银行机构合作，开展信用险项下保单融资业务，拓宽融资租赁企业融资渠道2、设立专门面向中小微企业的融资租赁公司，探索面向个人创业者的融资租赁服务，促进大众创业、万众创新。让融资租赁企业在传统的优势行业，如汽车、家电、钢铁、有色、煤炭等有更大的发育空间，同时拓展信息技术、高端装备制造、新能源、节能环保和生物医药等新兴产业领域。提倡融资租赁企业参与城乡公用事业、污水垃圾处理、环境治理、广播通信、农田水利等基础设施建设。再多开展面向种粮户、家庭农场、农业合作社等新型农业经营主体的融资租赁业务。发展家用轿车、家用信息设备、耐用消费品等融资租赁。鼓励典当企业根据不同的特点开发典当质、抵押品，来丰富当物品类，积极挖掘各类动产、不动产、财产权利典当业务。

（三）拓展融资渠道 

1、拓展银行融资产品，通过买卖贷款、信贷资产证券化等方式，加强信贷资产运作，调整信贷资产结构。2、发展多层次的资本市场，探索建立股权交易市场，为企业搭建股权交易平台，促进股权流动、优化资源配置。扶持股权投资机构的设立和发展，引导产业资本及风险投资基金进入投融资领域。

（四）发展新型农村金融组织

1、大力发展新型农村金融组织和小额贷款组织，同时鼓励小额信贷公司和其他金融机构、社会组织开展小额信贷业务，满足农村金融需求。2、丰富资金来源渠道，从多种途径引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，实现资金渠道多元化，如引进产业资本和民间资本以及外国资本等。3、加强宣传，增强服务意识，培育市民的保险意识，积极引导保险企业强化管理和内部控制。努力挖掘保险市场的潜力，继续完善原有险种。

（五）深化体制改革优化金融环境

1、全面发展专业民营征信机构，培育功能完善的征信市场体系，以政府为主导，扶持民营征信机构依法做大做强。在现有的人民银行和各省区征信中心的基础上，通过“两级法人、四级运营”的公司化组织形式，自上而下设立各级征信中心。同时，加强征信业的监管，有效保护信息主体合法权益。对从事个人征信业务的机构实行许可制。开展现场和非现场征信检查，重点防范个人征信信息泄露风险，确保信息采集的合法性和信息系统的绝对安全等。2、健全金融突发事件应急预案体系，加强规范金融市场秩序，推动金融机构加快管理创新和制度创新，加强民间非法金融活动的查处，严厉打击高息放贷、非法集资、骗贷等扰乱金融秩序的不法行为，探索规范民间资本活动的方法和手段，切实维护金融市场稳定发展。3、通过深化改革，使农村中小金融机构真正成为“自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险”的独立的市场主体，发挥其在新农村建设中的生力军的作用和重要的参与者的发展定位。

第五章 农村金融的未来

  （一）对未来农村的畅想

未来的农村金融，随着金融机构一乡镇一网点的建立，开放多平台的金融超市，不管是邮储银行，还是农商银行，又或是村镇银行，都可以是进一家门，办所有的事情。

未来的农村金融，随着金融业务的互联互通，银行、证券、 保险、各种互联网金融载体包括电商业务都一站式办理，农村的金融网点，将是一体化的金融终端。

  未来的农村金融，随着互联网的搭建，许多行业可以弃城入乡，实现产业转移，既可以降低成本，又可以享受到交通、空气、环境等城里没有的优势，乡下，将来会逐步成为高品质的组织和高品质的人群的聚集地。城里人想要出去，乡下人要进来，拆除城乡的篱笆，让城乡自由的流动。

参考文献

1.左平良，农村金融调节法治问题研究[D]，中南大学法学院2014年5月。

2.中国论文网，国内外农村金融研究理论综述， www.xzbu.com， 2012年12月。

3. 康泉， 农村金融市场存在的主要问题及对策[N]，经济参考报， 2012年5月14日。

4.刘新平， 河南日报， 2015年5月13日。

5. 王廷贵， 李贺梅， 张博， 《我国农村金融组织体系存在的问题和对策》[J]， 现代商业， 2010年9月2日， 2010（17）。

6、张少琴，建设国家统一主导的社会征信体系[N].，光明日报，2015年12月14日。

7. 彭旖旎，《加快融资租赁和典当行业发展的实施意见》[J]，中安在线，2016年1月22日。

8. 应届毕业生，《关于三农发展金融服务调研报告》[R], 调研报告,2015年7月18日。

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