商业银行的中小企业融资普遍具有贷款利率高、综合收益高、贷款集中度低等特点，并且在监管部门出台多项鼓励措施后，中小企业融资业务更加具有商业银行的资本金占用度低等优势，因此，商业银行在自身利益驱动和监管政策要求下，都有大力开展中小企业融资的冲动，然而中小企业普遍存在财务管理不规范、治理结构不健全、抵抗外部风险能力差等问题，因此造成的信息不对称，更是使得商业银行要面对中小企业融资存在的逆向选择和道德风险等问题。

二、中小企业银行融资困境的外部因素

    中小企业融资方面，道德风险主要表现在借款人在取得贷款后，不严格按照借款合同规定的用途合理运用资金、投资于高风险项目、甚至不按照约定期限偿还贷款等方面，一旦出现风险，便可能牺牲商业银行利益。 

　　 在建立信贷关系后，我国商业银行现有中小企业融资的信贷管理往往延续对大型企业的管理模式，很难观察到企业如何高效地对信贷资金进行利用等方面的信息，从而不能把握实质风险。中小企业往往更会在利益驱动下，做出有损商业银行利益而更有利于企业自身的行为。 

　　 由此可见，信息不对称所导致的逆向选择和道德风险是商业银行在中小企业融资方面不能进行有效投放或者浅尝辄止的主要原因，同时也是商业银行大力发展中小企业融资所必须解决的问题。只有有效解决信息不对称的问题，才能使商业银行等金融机构能够准确衡量中小企业融资的信用风险水平，从而进行合理的风险评估和定价。

四、中小企业银行融资问题的解决对策

一、企业方面

银行对中小企业授信的限制主要是因为信息不对称和较高的交易成本，要解决这个问题就要从建立完善的信用体系和融资环境着手，再配合国家的优惠政策为中小企业营造良好的融资环境。

基于中小企业自身的特点以及现有融资系统对中小企业的态度，不如引入风险投资方式作为中小企业融资的主要途径。风险投资又称创业投资，是在创业企业发展初期投入风险资本，待其发育对成熟后，通过市场退出机制将所投入的资本由股权形态转化为资金形态，以收回投资，取得高额风险收益。

风险资本作为一种股权性质的资本介入，给中小企业提供了一种可供选择的资本来源，同时股权持有时间较长、不干预企业的具体管理、关注企业的长期发展等等这些特点又适应于中小企业的长期发展。更重要的是，风险投资通常会在发展战略、财务管理、治理结构、市场拓展、人力资源和进一步的融资等方面提供增值服务。风险投资带来的这些资源和增值服务在关系到中小企业生存发展的战略管理等方面发挥着巨大的作用，从而对推动中小企业的发展具有深远意义

    解决中小企业融资难问题的关键还是市场化，也就是实现商业银行的市场化经营。面对着庞大的市场份额，各银行机构应结合国家宏观经济形势变化和政策调整、加强对行业的调研、分析，在符合国家产业结构调整要求，国家政策重点支持和发展的行业中，优先选择有市场，有效益，有信誉的中小企业为重点支持对象。

二、银行方面 

银行业结构性的功能错位直接导致了小企业融资板块的供给缺位，重大轻小的传统体制的惯性，以及银行体系固有的信贷理念和运作机制短时期内难以根本扭转。首先，商业银行必须更新观念，充分认识开展小企业金融服务的必要性和重要性。拓展小企业信贷业务是进一步深化金融体制改革的客观要求；有利于缓解银行流动性过剩和传统市场空间萎缩的双重压力；是银行调整市场定位和保持信贷结构均衡的必然选择；有利于银行盈利模式转变，形成新的利润和效益增长点；能有效防范贷款过度集中，促进风险防范的长效机制建设。其次，商业银行要完善机制，从根本上保障小企业金融业务的开展。商业银行必须加强对小企业服务人员的专业技能培训，提高他们的风险识别、融资管理和市场把握等多种能力。最后商业银行要推动小企业金融业务的发展，还必须不断创新产品，建立多元化的服务渠道，提升服务质量，以此培育、稳定和壮大小企业客户群体。

三、政府方面

    地方各级政府在借鉴发达国家扶持中小企业经验的基础上，结合我国实际组织推动了中小企业信用担保体系建设工作。营造中小企业发展的风险融资环境，主要是摒弃歧视政策，净化融资环境，增强中小企业承担风险的能力。在产业政策和信贷政策上，不应歧视更能吸纳劳动力，就业的中小企业群体，应给与其和国有大中型企业平等的竞争环境，实现各类产业、规模和所有制企业的三不三同——不歧视、不干扰、不限制；同待遇、同政策、同生态。要结合地方实际，建立健全政府主导、银行等金融机构推动和社会各界参与的金融生态环境建设机制，构建金融生态综合评价体系。

总 结

    中小企业融资难问题在我国十分突出,这既有企业自身信誉资本低、经营规模小、信息不透明以及担保抵押物缺乏等方面的内部原因,同时也有担保体系不健全、中小企业融资制度不完善等外部原因。城市商业银行由于动机优势、流程优势以及地缘优势,在化解中小企业融资难问题上可以大有作为。当然它在实际开展中小企业贷款业务时也面临着信用风险大、获取信息难、信用评级难、抵押担保难以及缺乏有效激励约束机制等难题。对此,可以通过坚持服务中小企业的市场定位、制定信贷资产结构规划、建立稳定的信贷员队伍以及创新担保方式等策略,来化解中小企业融资难问题,开创银企双赢的局面。

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