目录

一、农村金融的介绍 3

二、农村金融现状 3

（一）农村缺少资金，缺少创业基础 3

（二）农村缺少创业盈利的机会 3

（三）城市需要资金，农村资金被金融体系抽到了城市 3

三、现今农村金融存在的问题 4

（一）金融产品单一，农村金融服务功能缺位 4

（二）信贷抵押担保等发展力度小 4

（三）农村资金大量外流 4

四、我国农村金融发展对策及建议分析 4

（一）完善农村金融服务体系 4

（二）推动和不断深化农村信用社改革 5

（三）分散和降低农业风险 5

（四）降低农民贷款成本 5

（五）加强和改进农村金融监管 5

参考文献： 7

一、农村金融的介绍

农村金融可能大部分人并不是那么了解，那么今天我在这里以温州这个区域跟大家详细介绍一下吧。相信大家都知道温州这个地方吧，它不仅是众所周知的皮革产地，更是金融改革十分繁盛的地方，金融活动从二十世纪八十年代开始便是温州的标志，从1980年开始的试探到2012后的熟练，中间也经历过了不顺利的过程，但温州人的筚路蓝缕，能吃苦的个性也让温州人的资本遍布了世界各地。说到这里，可能还是不明白什么是农村金融吧，简单的来说，农村金融就是指农村货币资金的融通。它是以资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通的三者统一。那么农村金融是怎么产生的呢？我们都知道如果我们需要好生活，当我们还达不到那个时候我们会需要借助外界的力量，这时候便产生了交易。像在温州，我们从初期的民间借贷发展到后来的中国农业银行，这也是一种农村金融的发展与体现，由于民间借贷的不确定性以及不合法性，国家为了防止不好情况发生，便设立了银行来规范人们的货币交易，农村金融就此开展也就不难理解了。

二、农村金融现状

（一）农村缺少资金，缺少创业基础

提及温州，大家第一时候就会觉得温州是个钱多得不能再多的地方，温州人凭借着艰苦奋斗的精神以及能言善道的口才，让温州迅速蹿红，也在世界各地享有名声。但再有钱的地方也会有穷人，例如温州周边的一些小乡镇，经济发展的真的不怎么样，因为没有像城市一样那么便利的交通和适合的投资机会。缺乏资金的有力支持。由于原始积累少，想致富、缺资金、贷款难是当前农村居民们最大的难题，也是制约农村居民增收、投资创业的一个“瓶颈性”障碍。当前，县乡经济乏力、财政吃紧，金融机构贷款机制不够灵活等，是造成资金支持不到位的关键所在。三是缺乏科技的有力支撑。一些群众反映，近年来，虽然各种新品种、新技术不断得到应用，但由于科技支持农业的能力弱，在利用高新技术进行农产品深层次开发和综合利用上进展缓慢，形不成精品，农产品附加值低。

（二）农村缺少创业盈利的机会

很多人觉得在城市站不住脚干脆回农村发展，但到了农村才发现农村更难获得自己想要的东西。城乡消费水平差距大，这是难以一时扭转的。当前中国存在严重资本过剩的情况下，如果农村真的有创业机会，各种资本一定愿意来农村创业获利。目前农村没有繁荣起来，资本没有大规模下乡，显然不是政策不允许资本下乡，而可能是因为农村缺少创业盈利的机会。从一般农户进行农业生产角度来看，农民并不缺钱，而如果农民想贷款投资创业，当然要贷款。但这时的农民就不是农民而是投资人，任何投资人都必须要有市场金融的严格挑选，而不能由政策性金融来无条件支持。不然，创业投资失败了，金融支持也就打了水漂。

（三）城市需要资金，农村资金被金融体系抽到了城市

目前，农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，导致农村经济发展受阻，城乡差距过大。造成这一局面的主要原因是每年通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金。近年来，大量的农村资金从农村金融组织转移到城市，资金大量外流的渠道主要是农村商业银行资金运用非农化，逐年减少对农村的资金支持。农村资金大量外流使得农民的贷款需求难以满足，农村的经济发展受到极大限制。城市创业机会大，投入的资金与收入成正比，与在农村不同，所以很多人选择将资金投入到城市，城市因此发展，农村因此落后。

三、现今农村金融存在的问题

（一）金融产品单一，农村金融服务功能缺位

农村金融发展与我国解决三农问题息息相关，生活在农村的人多少都知道目前金融机构所提供的农村金融创新服务及产品主要集中于信贷领域,而在投资理财、农业保险、农产品期货、涉农资产证券化等领域还十分有限。新兴的中间业务在农村开展不多,尤其是对农户的信息、技术、市场服务在偏远的山区里可以说基本上是一片空白，这对于生活在山里的农民是十分不利的，当他们遇到困难需要帮助的时候，第一时间找不到人帮助，只能看着自己的收益越来越小，却又无能为力。从农村金融市场供给来说，农村金融市场存在着严重不规范行为，正规的金融机构却很单一，我国农村金融体系虽然早已形成，伴随着经济体制的改革而逐渐得到完善，为农村经济活动贡献出了很大的力量，但是其在功能和结构上仍存在着不完善的地方，一方面它促进了农村经济的快速发展，但是在实际运作中，农业信贷资金运用率低下，一些金融服务还是存在着功能的缺位。

（二）信贷抵押担保等发展力度小

抵押担保是指债务人或者第三人不转移对某一特定物的占有，而将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押在全国各地都已经很普遍，当人们想从事某一经济活动但没有资金时，便会选择这一方法，将自己的所有物品抵押给第三方，好以此获得资金。这虽然是获得资金的一个好办法，但是也存在一定的风险，很多担保人被坑已经不是什么值得惊奇的事情。但同时我们也可以看到这几年国家的举措以及当地政府的扶持，使得我们的风险小了，安全感高起来了。

（三）农村资金大量外流

城市的发展需要人才也需要资金，国家对于城市发展的关注，让大家挤破脑袋也要进入城市发展，将全部精力及资金投入城市中，农村资金大量的外流加重了农村的贫瘠以及落后。在2015年的统计数据显示，全国的几大金融大鳄农村银行、农发银行、农村信用社、邮政储蓄四类机构在县级以下的储蓄资金存款总额达到了12万亿之多,而这其中全部涉及到的农业贷款约5万亿左右。如果按此计算,农村资金外流数量约在7万亿。而农村资金的外流抽离也进一步加剧了农村金融服务的缺口，所以要解决农村问题首先就是需要解决农村金融问题。

四、我国农村金融发展对策及建议分析

（一）完善农村金融服务体系

由于农村金融服务机构具有较强的区域性，尤其是在很多经济不发达的农村，这些地区的经济主要依靠金融机构的下属机构，这些下属机构包括新型农村的金融机构以及农信社等，所以只有科学的分配农村金融机构才能很好地发展农村经济同地区的金融机构可以按照发展情况的不同进行分配，其目的都是为了更好地发展农村金融服务机构，当地的银行以及政府要重视起来，农业是我国发展中十分重要的来源，只有各方各面都尽心尽力才能有农村的蓬勃发展和人民幸福的生活。

（二）推动和不断深化农村信用社改革

近些年，我们都处于探索农村金融与成长的路上，外界农村金融市场的变化带来的影响以及农业自身周期性变化，使得涉农金融贷款资金一直处于缺乏的状态，资金大量外流，所以我们要不断的深化农村信用社的改革。那么改革最大的决定权在于政府手上，政府是经济活动的主体，应做到以下：努力增加财政支农资金的投入，提高支农资金在总支出中的比重，科学合理地安排资金的投入方向及以农重点，切实保障农村经济发展。

（三）分散和降低农业风险

建立农村融资信用担保机构,完善担保体系。各级政府要积极推进和组织建立中小企业信用担保体系,推动对中小企业的信用担保,为企业融资创造条件，建立担保基金补偿机制,增强担保公司资金实力,要在财政支出中按比例提取启动资金,建立市、县、乡多层次的信用担保机构,由财政、银行、企业、社会共同出资建立中小企业担保基金，大力发展企业间互助性和民营商业性担保机构,扩大担保覆盖面,分散和化解风险的贷款信用担保体系。探索贷款抵押新方式,可以试行农村房屋、集体土地使用权的抵押方式,以缓解贷款抵押难问题。

（四）降低农民贷款成本

可以通过建立对农民的放宽政策，让农民觉得有所依，有所靠。当地政府及金融机构要积极把这件事情落实到实处。可推选几位经济实力强、社会信誉好的农民，成立一个农民贷款担保协会。和当地农村信用社签订担保协议，协会成员每人在当地农村信用社存入一定数量的担保金，给本村人贷款提供信用担保。协会会员要具备以下条件：第一，必须是本村的村民，具有完全民事行为能力;第二，个人信用程度较高，在信用社无不良贷款记录;第三，遵纪守法，无赌博、偷盗、吸毒等不良行为;第四，个人具有符合国家政策规定的生产经营项目，家庭较为富裕，有一定的经济实力;第五，自愿向当地信用社缴纳一定数额的担保保证金;第六，自愿履行担保协会与信用社之间签订的贷款担保协议。

（五）加强和改进农村金融监管

从目前我国已有的法律制度上来看，农村金融缺乏法律制度的支持，尚没有专门的法律制度，造成了监管的乏力，严重影响到我国农村金融市场和农村经济的健康稳定发展。与城市金融相比，农村金融市场的风险程度更高，金融机构更加多样化，也就更加迫切地需要建立有效的退出机制。那么我们需要做的有什么呢？其一我们需要重视金融机构自身的自律体系建设和作用的发挥，也要放大媒体监督、公众监督等动态性社会监督，树立监督的有效性。其二我国目前高学历基层监管人员较少，也没有经过系统的培训，习惯于操作性和常规性的监管，缺乏风险监管意识，大部分监管人员属于操作性人才，缺乏复合型人才，很难适应新形势下日益繁杂的金融监管工作的需要，这就需要国家来培养复合型人才好处理各种棘手问题。最后，我们还需要尽快确立民间金融的合法地位以及制定法律制度，对民间金融活动合法性进行明确的确立，还要尽快完善我国农村金融监管的制度，充分发挥起作用，进而推动我国三农经济的健康发展。

总结.

由此可见，农村金融的发展对于建设社会主义新农村具有非常重要的作用，必须搞好农村的金融发展。这就需要我们在以后的工作中，在国家建设社会主义新农村的政策推动下，不断的完善和革新我国农村的金融发展，不断的在农村金融发展中总结遇到的问题，并有针对性的构建更有利于农村发展的金融体系，不断推动新农村的发展。

参考文献：

【1】熊德平《农村金融与农村经济协调发展研究》（社会科学文献出版社，2009年1月出版,P66-80）

【2】农村金融发展现状如何?存在什么问题?对策和建议是什么?【Z】2018年09月12日 来自互联网

【3】中国经济：观察与谏言-夏斌著-北京：中信出版社，2016，4：（127-135）

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