（一）、借用股东是国资背景，让投资者信以为真，也不管国资股东的投资比例及其是国资实际运作，还是让另外的公司代持运作，因国资企业深入人心，一提到国资背景，都让人们充满无限想象和无比强大的P2P网络借货平台的感觉，从表面上就蒙上了一层厚厚的神密感。无非是让金储宝公司披着合法上衣，行骗更多的人投资。同时投资人缺少相应的辩别能力表现出为：1、缺少理性判断，人云亦云。2、不顾实际情况，加大投资金额，利息高成为唯一标准。3、投资资金并不是长线资金，很多都是马上急需用的资金。4、缺少风险意识。无论是借款人还是投资人，不管条件是否成熟，也不管自身条件及经济状况如何，蜂拥而至，不量力而行。5、跟风和追随投资居多。

（二）、实际需求不足，标的物错乱，或者有实际有需求，但达不到融资相关的资质标的。P2P平台公司为了吸引广大投资者，不断的有新的标的出现，让投资者感觉平台很放心，或者虚假繁荣景象。因信息的不对称，以及缺少必要标的物有效的监管。让平台的标的物泛滥成灾，缺乏可信度。但绝大多数投资者都抱着侥幸心理，认为平台倒闭不可能发生在自己身上。

（三）、从金储宝案件通报来看，平台很多资金都没有运用于实际有效需求的标的，而有一部分钱用于标的外的用途，平台缺少银行资金使用的有效监督，让投资者的钱成了平台少数人的收益，成了非法吸收存款的平台。P2P网络的现状表现为：

1、因经济的发展离不开金融的支持，中国经济图飞猛进，社会主义经济欣欣向荣，一片繁荣的景象，这都离不开经济的作用。民间P2P借贷便如雨后春笋，遍地开花，从2006年P2P在中国出现，到2017年最多时经统计已发展到6000多家，由于P2P借货有如下好处。

（1）、手续简便。民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。

（2）、资金随需随借。而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。

（3）、获取资金条件相对较低。中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。

（4）、资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。

（5）、因投资平台都可在电脑及手机上操作，方便快捷，省时省力。

 2、P2P网络借贷特点

1、在P2P未能出现以前，银行是人们理财的首选场所，然而21世纪人们的经济水平得到的飞速发展，银行的低利率已经不足以满足人们对财富增值的需求，致使越来越多的人投入到投其他资理财的行业大军之中。在这种情况之下，借助互联网的发展，P2P凭借高收益、低门槛的特点，成为了众多投资者的宠儿。国内最早的P2P平台成立于2006年，进入2013年之后网贷平台开始迈入蓬勃发展阶段，平均每天都会有1-2家平台上线，但随之而来的弊端也逐渐显现：由于平台数量大幅度的增长、资金供需失衡、平台发布虚假标的，让投资人眼花缭乱，目不暇接。如最近出现问题平台金“金储宝”投资平台，虽然有国资背景，仍没有逃过倒闭的状况，最后对法人涉嫌非法吸收公众存款罪进入立案侦查阶段。平台出现如下特点：另一方面P2P未来或许仍然是投资的选择内容之一，但根据这一波倒闭潮的真实情况来看，高利益背后隐藏着高风险。由于P2P在国内尚未成熟，人们在投资理财的过程当中，首先最应该要考虑的是资历更为雄厚的平台，其背景强大与否是首先要考虑的因素；其二，对于一些担保公司就是由网贷平台设立的或者控股的平台，这样的担保没有名存实亡，所以在投资时投资人要确保担保公司与平台之间没有任何关联，这样才能个人权益才能得到保证，将自身的风险最小化。

三、P2p网络借贷平台规范发展路径

（一）P2P平台可操作性法律的出台是P2P网络借货的保障

1、任何东西的存在及发展，都离不开法律的先行，法律的监管及先行是保障P2P平台成立，发展，状大及有序退出核心保障。如金储宝然平台有问题，但公司在政策及法律的监督下，尽力保护投资人的权益，让个平台出现的问题公众化，透明化，让大众认清本质，揭露平台的不足。同时也要让广大的投资者意识到，不管什么样的投资平台，也不管股东有多大的背景，都一样存在着倒闭的风险。

2、严格规定P2P平台成立的资质，要求的注册资本金的最低限额，实际到位的注册资本金的情况及使用情况，必须纳入严格的监管体系。从问题平台来看，存在实际注册资本金不到位或到位后注册资本金都抽逃的情况。或股东转让过程中股东的实到资本及注册资本是否完全到位，在到位的情况下，注册资本的合法使用及状况需进一步透明法，法制化；P2P平台要对注册资本金要求要高，最好注册资本金在10亿元以上，并且对注册资本金要加强监管，让注册资本金处于金融资金的监督和管辖范围内。

3、建立严格的进入及退出P2P借贷程序，加强法律的监管及威慑力，让平台不法份子没有可乘之机。很多问题平台的投资人都存在赚钱就走人的心态，没有好好经营这些平台，让平台真正为借货人服务的意识。

4、民间P2P平台像银行一样上交公司借贷金额一定比例的风险准备金到相应的政府金融办，按运营资金总量的金额交纳一定的保证金，或者让注册资本金作为保证金交纳到中央银行，这样可大大降低平台跑路风险，交纳一定的保险金后平台也会想法设法运营好平台，让平台良性发展，而不是盲目的不顾一切，盲目扩大，盲目的烧钱，最后高价转让平台赚钱，让投资者亏损或为止买单。

5、增加经营人及投资人的合法监管，让投资人和主要经营人及法人承担连带责任。增加其风险责任，让P2P网络借货平台良性运转。

6、加强主动监管，无论是事前，事中及事后的监管，让经营者及投资者无法律空隙可钻。让不法投资者及主要经营者不能违，不敢违，或者违不起的法律制度。

（二）要建立严格的信用评价体系，诚信的信用体系，让失信者寸步难行，让诚信者用信用走遍天下。

1、诚信体系是一项重要的社会系统工程，不可能一蹴而就，需要社会诚信方方面面的推进。

2、人人必须讲诚信，让诚信之风处处盛开，让不诚信的人处处受限。

3、树立诚信是人人立足之本，让诚信扎根人们心底。

（三）强化风险意识，大力宣传相关P2P网络借贷的不足及风险意识，让人们了解相关P2P网络借贷知识的优点及缺点。

1、风险无处不在，P2P网络借贷一样存在风险，并且风险相对于银行理财，基金理财及一般理财要大得多。

2、因P2P借贷平台相对于银行理财和其他理财，是新生事物，发生的风险及概率极大。因规范平台及建立合理的P2P网络平台需要一个过程，不可能一蹴而就。中间会碰到很多问题，出现问题后怎么样合理解决及规范，则显得至关重要。

3、任何一项好的政策及制度，都离不开法律着为强有力的坚强后盾。不成规矩，不成方圆，一个好的P2P网络借货平台都需法制，规范化，按照法律的要求经营，才能做大做强。

（四）P2P借贷作为一种资源丰富、操作简捷方便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但显而易见，P2P借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。借贷双方仅靠所谓的平台，缺乏必要的监管，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至刑事犯罪。由此看来，P2P借贷也必须规范运作，逐步纳入法制化的轨道，让P2P借货在合法化下规范化运作，发挥着它应有的作用。

无论P2P的经历多大的爆雷潮，其存在就有历史的必然性。伴随着行业加速洗牌，如今行业局势动荡只不过是去其糟粕，取其精华。在经过多次的整理后，如今P2P行业逐渐在告别野蛮式的增长，投资人不必对P2P抱着恐惧的态度，随着行业管理规范的出台，势必会让“三无产品”彻底退出历史的舞台。让真正做网络借贷P2P的企业有更好的发展空间，服务于不同需求的人们，让P2P网络借贷成为社会融资及少数部分人投资的理想平台，让他们在阳光下发展状大，成为社会发展状大的及社会主义建设事业生力军的重要组成部位。

[1] 经济参考报  2014-04-24

[2] Powered by 网贷内幕 |分享第一手互联网金融信息、观点

[3]《中国金融稳定报告》人民银行网站，2018-11-03

[4]第一财经  作者 宋易康 2018-03-03

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