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P2P网络借贷现状及规范化发展路径探讨(一)
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毕业论文范文题目:
P2P网络借贷现状及规范化发展路径探讨(一)
,论文范文关键词:
P2P网络借贷现状及规范化发展路径探讨(一)
P2P网络借贷现状及规范化发展路径探讨(一)毕业论文范文介绍开始:
P2P网络借贷无疑是最近几年大家在投资及借贷方面都绕不开的话题,它实实在在存在于我们身边,给我们的投资及借贷都带来及大的便利,同时也改变着我们的投资方式和借贷方式,因P2P借贷利息一般高于银行同期利息,为投资者带来比较高的收益,同时也方便投资者投资。P2P网络借贷也为经济需要者提供了及大的方便,解决短期经济的需求,解决部分个人及企业小额资金需求因银行信贷不足的资金问题,为生产及生活排忧解难,为经济生活带来活力。但同时也存在着许多问题。P2P网络借贷这个原本以撮合个人对个人或企业借贷的第三方平台,曾因高收益在短时间内吸引了数以万亿计的资金。然而当它终于成为互联网理财的代名词时,不料无限风光后却转瞬间神话般湮灭。特别是到了2018年,国家在宏观金融去杠杆的情况下,由于平台的资金错配,虚假的高利息,虚假的融资标的,甚至大量出现非法集资的主要场地,由于监管加强,资金收紧,P2P平台出现了大量高管跑路、项目逾期、平台清盘,体面过后一地鸡毛。投资者在一夜之间一无所有,这不是一个笑话。生活远比戏剧更富张力。这场P2P洗牌大潮考验着行业的规则和诚信也考验着人性的认知和脆弱。说明平台风控以及核查流程存在着不小的问题,这对于以信用为核心的P2P网贷公司来说是最严重的打击。与此同时,随着潮水退去,才知道无数个平台还在裸泳。但现实情况是很多P2P平台是非法融资,借P2P之名,行非法集资之实,确实比较难以接受,但还是存在着许许多多实实在在的P2P网络借贷平台,为投资者及小额经济需要者是锦上添花或是雪中送炭。
诸如杭州金储宝资产管理有限公司(金储宝),于2015年4月正式上线,是一家国资控股互联网金融信息平台,股东为上海沃耘实业有限公司及中健国金控股有限公司,旨在为有投融资需求的政府项目、金融机构、中小企业或个人,提供专业、安全、透明的互联网金融服务。根据金储宝官网信息披露,平台累计借贷总额48亿元,累计出借人58万人,借贷余额笔数79017个,逾期笔数及逾期金额均为0。就这样一家P2P公司,却存在着如下的一些问题:
一、股东信息不实,不断的变更股东。
1、从平台信息来看,公开资料显示,金储宝由杭州金储宝资产管理有限公司负责运营,注册资本5000万人民币,法定代表人周健。企查信息显示,该平台的股东为上海沃耘实业有限公司(持股70%)和中健国金控股有限公司(持股30%)。经过股权穿透,平台的疑似实控人为北京银盾警业商贸集团,而另一股东中健国金控股有限公司含有国资背景成分。金储宝的前任国企股东大家再熟悉不过了,被网友称为网贷四大邪教之首的和平影视系,因其教主吴传平爆出假冒军官被调查一事旗下多家平台与其断绝关系,金储宝在2017年6月7日通过工商变更脱离了和平影视系,变更后新股东上海沃耕实业有限公司,出资金额为1800万。上海沃耕实业有限公司的股东北京银盾警业工贸中心(控股 90%)属国企。那么我们再来看看这个上海沃耕实业有限公司,根据查询我们发现,曾经疑似给国金宝输血的小平台互存金融曾在官方网站发公告称上海沃耕实业有限公司入股互存金融(该公告已被互存金融删除),另外股东也被网友扒出股东上海铭继互联网金融信息服务有限公司(持股10%),法人邱忠铭曾经上国失信黑名单。切勿迷信国企背景,有些国企背景的企业没有充足的实力,平台虽然有国企的身份,但是代持还是真实控股运营,国企是否有能力或者是否愿意在平台出事后是否为投资者买单,还是个大大的问号。
2、标的存在诸多不合规问题,标的错配,利率高。资料上显示,金储宝,2015年04月02日上线,利率范围:5%~14.4%。金储宝的标的主要分为两大类:
(1)、金供宝,主要做供应链融资服务的,是要根据供应链中企业的交易关系和行业特点制定基于货权及现金流控制的整体融资模式。说白了,供应链金融的本质是信用融资。而这种融资模式对平台的风控团队要求很高。据互金预警了解到,目前能将供应链融资服务做好的平台几乎没有,所以就为后面公司出问题埋下了祸根。(2)、平台上的金租宝,主要是为手机租赁平台(机蜜)提供资金,有点像消费金融。机蜜业务的大概介绍:提供以iPhone、OPPO、vivo等高端科技产品的租赁服务。用户芝麻分≥600分,即可享受0押金租机服务。但这种服务消费金融类产品并没有自己的风控审核制度,完全依赖于芝麻信用。标的涉嫌期限错配的问题,机蜜提供的是至少10个月的租赁服务,而金租宝的标的仅为2个月。资金严重错配,这样显示出一部分都是自标自融。
3、平台负面舆情不断,网友爆料涉嫌自融和虚假标的。平台标的涉嫌期限错配等问题,严重不合规。标的不透明,期限错配是国家明令禁止的。投资标的虚假成份多,如金储宝有“金消宝1808一期1号到金消宝1808一期52号,如此多的标的,利率都高出银行3到4倍左右,年化收益率在12%及以上。如金消宝年化收益率大概在12%左右。围绕金储宝新手标和金供宝系列标的展开,其他未做调查项目不做任何评价。 首先来说,平台的新手标,以新标第570期为例:我们先来查看项目的借款公司,看的出平台资料披露有限,不过通过和营业执照原件对比我们还是能够查找的到的目标公司,通过注册资本,成立日期,经营范围,以及社会统一信用代码前几位我们找出相匹配公司为:杭州帝胜商贸有限公司,根据平台描述,这家公司为本地大型电子产品经销商提供供应链融资服务。并且平台上最新的新手标几乎都被这家公司包揽,起码有几百万了吧,那么我们就来看看这家所谓得大型公司是怎么样的呢?注册资本1000W,认缴1000W,实缴呢?很抱歉,一毛钱没有查到,相反的,根据16年年报显示,那时实缴不过50W而已,且法人并不是现在的法人。
4、在网贷合规进程加快的今天,该平台仍然没有任何银行存管的消息,平台信息公开不透明,位于第三方共享运营数据显示。根据“金储宝”平台案情通报第二次信息显示。1、公司财务朱某因涉嫌非法吸收公众存款罪被我局依法采取刑事强制措施。2018年11月5日,公司法人周某因涉嫌集资诈骗罪经检察院批准被我局执行逮捕。2、冻结涉案公司及涉案人员名下银行账户14个(共计156万余元)。3、查封涉案公司及涉案人员名下房产、地产50处。4、扣押白酒3400箱。为方便广大投资人报案,现可通过杭州市公安局“警察叔叔”APP或者杭州公安微信公众号“微警务”版块中“网络借贷平台投资人登记”功能进行登记,主办单位杭州市公安局滨江分局经侦大队,故因多种原因以及没有银行存管和相应的监督,让投资者的钱变成了平台个人非法集资的场地。
二、金储宝借货存在的问题,在很多P2P网络借货公司中都在重复上演。只是有些上演的时间比较长,有些上演的时间比较短而已。大部分P2P网络平台表现如下:
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