六、应对策略

（一）建立合理的组织架构

组织架构是指根据企业的管理目标、管理模式、风险定位和行业特征等重要因素，在企业内部对其各种资源进行合理组织和调配的整体组织结构。它是企业保障企业正常运营的整体基本框架，在不同的发展阶段因为存在不同的发展战略目标，企业也应及时地对应调整其组织架构以便与其目标功能相匹配，因为不符合企业实际发展目标的组织架构不仅无法发挥其原本功能，甚至会阻碍企业的正常发展。根据本文中邓亮代表的最高决策者的所受约束力不足和国内P2P网络借贷行业的特色和运行的实际情况，本文认为在当前的P2P平台公司内部组织架构中应该着重强调如下两点：

1.平台创始人或主要负责人应该加强自身的金融从业素养

大多情况下，平台创始人或主要负责人的风险意识和从业素养对平台的发展方向和整体的管理水平影响重大。P2P行业目前依然是处于发展前列的新型金融方式。如果平台创始人本身没有丰富的金融从业经验，只是抱着跟风搭态度想混水摸鱼在新兴行业赚上一笔，很容易走偏，把握不住行业所面临的金融风险，反而最后成为问题平台，在行业发展中被淘汰。

2.加强对平台高管的监管约束

平台的董事会内部应该增加设置专门的风险监督管理委员会，专注于研究并制定关于平台的风险管理政策与策略，并从源头注重对其内部人员的约束控制。经理层则负责平台的相关全面风险管理政策与策略的具体执行，即负责平台的日常风险管理工作，及时向监督管理委员会汇报平台的风险状况，对出现问题的高管也要做到如实汇报不可隐瞒。而作为奋斗在一线的风险管理实施者分各部门员工，应该做到熟悉本职工作，能在平台运营出现风险异常时及时发现处理，例如大量平台资金走向异常，直接汇入平台高管的私人账户时应该予以警示并加以阻止。

（二）健全内部风险管理机制

国内P2P平台经过近几年的无监管发展，其行业风险已日显端倪，各路平台也在不断扩散思维创新思路以求优化管理规避风险，并为创建完善的内部风险管理机制积累了大量宝贵经验。根据东方创投的情况，对平台的内部管理机制建设提出如下建议：

1.明确多样化的管理目标

在一个完整的风险管理体系中，风险管理目标通常是多样化的，包括经营目标、战略目标和监管目标等。对一家企业而言，设定明确合理的经营目标可以激励经营活动指标的完成，设定适当的监管目标可以降低其所面临的风险。而东方创投就应该在最初设立出合理的经营目标和监管目标，从而当其开始吸收外界资金时，就更容易把握好自己的吸收和回款速度，进行有效的良性资金循环。

2.加强风险识别能力

随着P2P行业的快速发展，对P2P行业潜在风险的快速识别能力就显得日益突出。风险识别主要从识别内在和外在两方面进行，并分析这些原因对潜在风险产生是如何作用的。以东方创投为例，东方创投的管理人员应该做到及时识别风险，在2013年国庆就该意识到平台可能会面临外界提现引起的资金缺位并落实保险的回避措施，以便平台有机会避免资金周转失灵引起的危机。

3.完善平台的内控运行机制

内部控制机制是对企业内部能够执行适当的风险方案的保障，具体而言就是明确控制目标后制定相应的控制流程和要求从而确保目标的完成。在平台内部建立独立的内部控制机制，可以保障其正常业务的有效运行。

东方创投应该在平台内建立合理的内控运行机制。在严格的授权审批制度和合理的业务稽核制度之下，每笔平台资金的去处应该都会清晰标明，并且为日后的坏账准备提取算好金额，也可以适当地调整平台扩增速度，从而可以尽量杜绝平台自融的出现，也可以缓解平台资金流转的不平衡。

4.在平台内部建立有效的风险监测和预警体系

对P2P平台的风险监测和预警信息应归入至对金融体系的整体评估之中。在相关的风险识别体系成立后，可以根据对各风险点设立不同的监测指标并选择合成概率模型。通过核实校验来监测每笔业务是否符合了按规章制度进行的操作要求。通过监测和预警体系识别并发现平台运营中预期的、潜在的或实际中的缺陷，经由风险报告渠道上报呈递至企业管理层，从而及时识别风险点，做好规避或应对风险的准备。

东方创投应该通过有效风险监测和预警体系挖掘出平台有资金紧缺的可能，并且将该风险点的传递放大效应描述清楚给管理层，从而在一定程度上可以遏制平台不断地扩增地产的行为，减轻平台的银行借款压力。此外，这种情况下万一受到外界干扰仍然发生了平台危机，可以提前收到预警进行相关准备工作来应对可能出现的困境。

（三）提升风险管理文化

企业的风险管理文化在一定程度上对企业的发展水平有所影响。良好的企业风险管理文化，可以保障企业适时规避风险和灵活地应对风险。针对风险管理文化的提升，本文提出以下两点建议：

1.提高管理者综合素质，增强全面风险管理能力

企业主要高管的风险偏好、处事态度和应变能力普遍对企业的风险管理水平都会有所影响。例如本文中，东方创投的最高决策人是邓亮，其个人喜好铺张浪费，做业务也是雷厉风行，虽然李泽民也曾经劝说过他对风险的重视，他却依然没放在心上。在这样的情况下，东方创投平台内部的整体风险管理水平难以提高。因此管理者如果想要履行风险监控的责任，一定要具备专业的风险管理意识与知识，才能在管理中过程中不断改进，最终创造出一套适合自家企业的独一无二的风险管理理念。

2.培育平台内部的风险管理文化，加强全员风险管理意识

企业的风险管理不单单是管理者的事，也需要全体员工的积极参与配合，才能形成整体的企业风险管理文化。企业的风险管理文化主要涵盖了四方面的内容：即风险管理理念、风险道德标准、风险行为控制及风险管理环境。有效畅通的沟通渠道将保证风险管理信念的顺利传递，促进员工养成端正的职业态度和良好的工作习惯，从而有效控制风险的发生，使得企业能够更加敏锐地感知并识别风险，做好防范和应对措施，从而规避不必要的风险或者控制相关风险的蔓延发展。

（四）完善监管体系

监管即政府部门对交易行为主体通过特定机构做出的某些限制或规定。其在本质上包含了一定特定内涵与特征，并属于政府规制行为的一种。在美国 P2P 平台能够迅速的规范发展一定程度上得益于其监管机构的及时介入。而目前我国的 P2P 借贷行业发展至今，具体的监管作用依然难见落实。结合我国目前现状和东方创投现状，本文在此对外部监管提出如下四点建议：

  1.要制定出P2P资金托管规定和清算管理办法，加强对P2P平台资金流动性的监控。具体而言，即一方面在资金的去向上，P2P平台的资金交由监管机构认可的第三方支付平台或银行进行实时的托管、结算和监督；另一方面在资金的来源上，监管部门对P2P平台资金的来源进行严格把关，避免洗钱、诈骗和非法集资等不法行为的发生。

  2.建立全面的信息披露制度，规定P2P平台必须定期按照规定要求披露经过审计的财务报告，向投资人明确说明投资风险、业务流程和各参与机构的关联关系等，从而提高行业透明度，保护借贷双方的合法权益。

  3.尽快出台P2P业务的相关监管细则，如对于秒标、净值标等产品的具体发放标准和平台必须严格同关联业务的运营切割开等。

  4.推进平台风险评级制度的统一标准建设，可鼓励市场上的专门评级机构对所有P2P平台进行分类评级，并定期向社会和投资人公布评级结果，及时发布风险警示，从而保护投资人的合法权益。

（五）培育P2P借贷行业的自律组织和行业文化

  P2P平台的监管需要政府部门、行业自身和社会公众的普遍参与。为了达到良好的监管成效，政府监管部门应当有针对性的培育行业内部形成有效的自律组织和健康发展的行业文化，从而为众多P2P平台营造出良好的行业氛围。在此提出以下两点建议：

1.推进P2P借贷行业的自律组织建设

随着P2P行业的蓬勃发展，行业在日渐积累中也逐渐形成了部分行业准则和行业文化。但当前国内的P2P借贷行业自律组织的作用尚不明显。在此本文对行业协会的建设发展提出以下六点建议：其一，配合监管部门，建设行业的最低准入门槛和适当的退出机制，规范行业内最为基准的准入退出；其二，广泛吸纳符合标准的相关机构加入，建立合作交流平台，互相探讨经验教训；其三，建立行业内部的信息及数据共享机制，联手降低系统性风险；其四，建立行业各平台间的诚信体系，帮助成员平台树立合法规范的经营意识；其五，定期或不定期组织理论研究、论坛、讲座等活动，促进与政府和投资人等方面的沟通交流；其六，为行业内部的企业员工提供具有针对性的专业培训等服务，促进行业整体的健康发展。同时，应当配合政府监管部门P2P借贷行业的从业人员建立全面的等级职称考试机制，进行分层的等级考核评定，实现对P2P行业从业人员的高效管理，为行业储备完备的人才队伍，从根本上为P2P行业注入新鲜血液。

2.加强P2P借贷行业的文化建设

高效的监管需要良好的行业文化进行支撑。P2P平台作为近几年新兴起步的行业，如果想实现可持续发展，良好的文化支撑是必不可少的。认真严谨的行业文化和恪守法规的市场环境可以积极促进P2P借贷行业的稳健发展。行业应当配合政府正确引导消费者厘清P2P借贷业务与传统金融业务的主要差异，促进广泛的社会公众认识网络借贷产品的特性，提高资金风险意识。在此基础之上，还要切实维护平台包括借贷双方等在内的利益相关方的合法权益。

（六）健全市场配套服务体系

东方创投平台从创立到倒闭所存在的时间段，整个P2P行业市场还属于新兴发展阶段，缺乏完善的配套服务体系。在此，本文基于从东方创投案件发现的问题，对P2P市场配套服务链提出如下两点建议，力求能更好地建立高效运行、服务规范、种类齐全的P2P市场配套服务体系。

1.建立第三方资金托管机制

近几年，国内P2P平台跑路事件频发，究其原因，平台恶意卷款和借款人违约引起的平台无法担保的风险是其中重要的两点。为了避免第一种状况的产生，P2P 行业可以借鉴证券业券商，建立专门的第三方资金托管机制来管理网络借贷平台的资金。在这种模式下，平台不会直接经手客户资金，也不能擅自动用托管在第三方机构的客户资金，可以有效避免平台高管或公司帐户随意挪用平台的客户资金。这里的第三方托管机构可分为银行和第三方支付两类。如果加上风险因素的考虑，目前第三方支付仍达不到银行的安全系数，因此在这一角度本文推荐首选银行做托管机构，可以增强投资人的安全感。

2.设立第三方信用评级机构

根据我国现有国情，想要立即达到美国那样健全完善的信用体系是不大可能的，但是信用评级制度的建设可以逐步开展，本文在此建议国内市场可以整合现有的资产评估、会计事务所、和律师事务所等中介咨询服务机构，汲取国外相关的先进经验，选取适当的组织形式，尝试引进国外成熟的中介服务机构，同时刺激发展国内的大型中介服务机构，有效促进信用评级市场的中介服务水平和信用程度的同步提高，确保借贷双方信息共享的真实有效和完备及时，保障投资人对借款人的充分知情权。第三方信用评级机构作为央行征信系统的有效补充，应广泛建立并收集P2P行业中的借贷及偿还等基本信用信息的数据库，并向P2P平台提供便捷高效的查询服务，为互联网金融机构的业务活动提供信息支持。此外，这种方式还可以通过有效的信息共享，避免发生借款人恶意欺诈或过度负债的信用风险。

七、总结

本文主要是分析东方创投企业存在的问题，介绍了东方创投的基本情况，指出了东方创投企业存在的P2P平台主要问题，并针对性地提出了对P2P平台自身发展相关建议。本文在借鉴国外P2P平台的发展经验后认为，平台内部应该建立合理的组织架构和健全的内部风险管理机制，踏实承担其本职功能即金融中介的责任，引导资金有效流转，真正为有投融资需求的小微客户服务。平台外部需要政府及监管部门的监督引导，行业的自律管理和文化培养以及配套的相关市场服务体系为其营造健康的P2P行业发展环境，促进P2P行业的可持续发展。

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