一、金融创新的含义

二、商业银行金融创新的意义和作用

三、我国商业银行金融创新的发展方向

四、对我区商业银行金融创新的思考

内 容 摘 要

从金融创新的产生发展及我国金融创新的现状来看，未来商业银行金融创新的发展方和主要表现为：经营的智能化；经营方式网络化；业务种类的综合化、全能化。我国商业银行应抓住机遇，面向市积极开拓，不仅要在经营理念上创新，还要在业务功能优质服务上创新。

我国商业银行金融创新的发展方向

一、金融创新的含义

金融创新是近几年西方金融业中迅速发展的一种趋势。所谓金融创新是指金融业各种要素的重新组合，具体是指金融机构和金融管理当避出于对微观利益和宏观效益的考虑面对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的金融业的创造性变革和一切活动。金融创新的主体是金融机构和金融管理当局，本质是金融要素的重新组合，表现形式是金融机构、金融业务、金融工具的创机关报和金融制度的创新。

与许多发展中国家一样，金融创新在我国主要表现为一种金融深化的过程，一些在发达国家视为平常的金融制度或金融工具，在我国则被视为一种创新，甚至是艰难的创新，这是由我国特定的经济金融环境所决定的。近些年来，我国金融创新的主要特点体现在金融制度和金融机构上。

从我国的创新历程可以发现，我国金融创新具有如下特征：

吸纳性创新多，原创性创新少。

创新层次低，主要表现为数量扩张。

负债类业务创新多，资产类业务创新少。

区域特征明显，特区和沿海城市金融管制相对较松，市场比较活跃，创新比效集中。

金融创新靠外力推动，内部驱动不足。创新主要由体制转换和改革等外因推动。

（6）资金滞留在一级市场多，进入实体经济少。

二、商业银行金融创新的意义和作用

近年来，由于受主体客观因素的制约，商业银行部分分支机构的不育债权居主不下，使他们的业务经营处于困难境地。如何创造资金来源，延伸服务功能，寻找新的利润增长点，使这些商业银行分支机构迅速走出困境，进行金融创新无疑会对其具有极大地推进作用。

金融创新的意义

其一，只有金融创新，才能构建新的运作模式，只有大胆创新，解放思想，才能进行脱胎换骨的改造，正另辟蹊径，按现代商业银行要求重构经营运作的新格局。

其二，只有金融创新，才能形成自身经营特色，只有不断抓住机遇、迎来挑战，研究市场、驾驭市场，做好创新文章，在经营上独树一帜，才能开辟一方新天地，在竞争中立于不败之地。

其三、只有金融创新，才能适应经济发展要求。不仅需要银行增加投入，调整信贷投向。而且企盼银行扩大中介服务，创造新的信用工具，改革结算手段等。在新的经济走势面前，商业银行只有审时度势，积极进行金融创机关报，才能更好地为启动经济加油，为国民经济的健康、稳定发展做出应有的贡献。

其四，只有金融创新，才能开拓生存发展空间，只有在“新”字上做文章。拓展新思路，才能使路子越走越宽，业务经营越来越好。

金融创新的作用

1、金融制度的创新建立了统一的中央银行体制，形成了四家国有商业银行和十多家股份制银行为主体的存款货币银行体系，现在城市信用社改成城市商业银行。建立了多家非银行金融机构和保险机构，放宽了外资银行分权机构和保险业市场的进入条件，初步建立了外汇市场，加快了开放步伐；中央银行从纯粹的计划金融管制转变为金融宏观调控，调控方式由计划性、行政性手段为主的宏观调控向以经济和法律手段转变，调控手段上逐步启用存款准备金、公开市场业务等货币政策工具。加快了外汇改革，实现了人民币经常项目下的可兑换；对金融机构业务管制有所放松，各专业银行可以开办城乡人民币、外汇等多种业务，公平竞争，企业和银行可以双向选择。对信贷资金的管理从“切块管理、实存实贷、存贷挂钩”等措施；到1980年改为“统一计划、划分资金、实存实贷、相互融通”；1994年改为“总量控制、比例管理、分类指导、市场融通”的管理体制。此外，对国有银行以外的其他金融机构实行全面的资产负债比例管理；1998年对国有商业银行也实行资产负债比例管理。

2、金融市场的创新建立了同业拆借、商业票据和短期政府债券为主的货币市场，建立了银行与企业间外汇零售市场、银行与银行间外汇批发市场、中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。在资本市场方面，建立了以承销商为主的一级市场，以深、沪市为核心、以城市证券交易中心为外围、以各地证券营业部为网络的二级市场。

3、金融业务与工具创新从负债业务上，出现了三、六、九个月的定期存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款、委托存款、信托存款等新品种；从资产业务看，出现了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等品种；在中间业务上出现了多功能的信用卡；从金融工具上看，主要有国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单等资本市场工具和长期政府债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、基金证券等。

4、金融技术创新在技术上出现了以上海、深圳交易所为代表的电子化装备。

　三、我国商业银行金融创新的发展方向

从我国银行业发展现状来看，经济金融的改革开放是大势所趋，目前发达国家的金融业已经步入以高度发达的科技为基础的“网络化时代”，如果我们不加快发展，就难以与加入WTO后大量涌入的外资金融机构相抗衡，更谈不上与世界性的金融竞争。我国的银行业怎样与世界接轨，其中的一个关键点就是在于金融创新能力。金融创新是近代对银行业提出的必然要求，也是市场经济发展到一定阶段的必须选择，金融创新势在必行。

从金融创新的产生发展，目前我国金融创新的现状分析，可以预测未来商业银行金融创新的发展方向。具体体现在以下几个方面：

商业银行经营智能化

商业银行经营智能化的基础是全面电子化。随着信息技术日新月异的发展和银行之间的激烈竞争，商业银行广泛地使用电子计算机技术和信息处理技术，从而迅速推进了银行业务处理自动化和管理信息系统的建立与完善。

银行业务处理自动化体现在计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。西方发达国家商业银行电子化已有近40年的历程。进入90年代西方商业银行的业务处理自动化上创新有了进一步的提高，一方面在后台进行系统整台集成，提高自动化层次；另一方面在前台更新通讯技术和增加交易输入方式，如联名卡、自助银行、家庭银行、PC银行、电话银行中心、移动电话银行、电视银行等，花样翻新，层出不穷。

商业银行经营智能化的中心内容是内部综合管理信息化。在发达国家具有一定规模的商业银行都已经建立并在不断完善管理信息系统（MIS）。商业银行管理信息系统是建立在业务处理系统和办公自动化系统上，运用信息技术和管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度集成化、网络化的人机信息系统。MIS的建立，使银行最高领导到各级管理层和一般分析人员、客户经理，都可以拥有并动用大量的信息。在大量的信息基础上，根据需要进行分类统计，采用数学模型对信息进行加工、综合分析、研究和预测，通过专家软件系统和决策软件系统进行管理和控制。通过MIS系统各级用户可以及时进行银行内外上下的信息传递与信息交换。

商业银行经营方式网络化

商业银行经营方式网络化即网络银行。是利用Internet，一方面为客户提供开销户、查询、支付、转账、定购、汇款、信用卡、网上证券和投资理财等服务，另一方面为自己发布消息、搜集信息、新产品创新等提供便利。网络银行主要用智能资本，依靠少量的智力劳动者，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即任何时间（ Anytime），任何地点（ Anywhere），任何方式（ Anyhow）。网络银行本身是相对传统银行的创新，同时也必须不断地创新，以个性化、多样化的产品贴近不变化的市场需求。

中国的网上银行起步于1996年2月。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分权机构达50余家，企业与个人客户超过1000万户。但我国的网上银行需要进一步的发展和创新，如产品匮乏问题，产品只是传统业务在网络银行的实现，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，支付不力问题，目前还维持着：“网上订购，网下支付”的局面。盈利性差问题，中国的电子商务交易量不高，尤其是B2B模式电子商务交易量不大，使银行的网上业务缺乏盈利的基础，人才的匮乏、国内商家信用缺乏、送货渠道不完善等，都制约了中国网络银行的发展。

商业银行业务种类的综合化、全能化

商业银行业务种类的综合化、全能化的发展方向主要体现：首选 ，商业银行在传统的存、放、汇业务方面实行了多样化经营，多样化产品创新。2002年7月 中国建设银行上海市分行与VISA国际组织共同推出了龙卡国际旅游卡，免去国人出境游携带大量外汇现金的不便。中资银行实行“免填单”一定程度上能提高处理存取款业务的速度。中国民生银行近日宣布在国内率先推出个人委托贷款业务，即由个人委托人提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回。借款利率浮动幅度不得超过人行规定的上下限，即最高上浮30%，最低下浮10%；根据银行所承担的责任，手续费一般不低于委托贷款金额的2‰，同时不低于1000元；对个人委托贷款，银行只履行受托义务，不承担贷款风险。中国银行四川省分行日前推出的A、B股“银券通”业务，可使客户通过电话银行系统或证券公司委托交易系统，以银行个人储蓄帐户代替现行的证卷保证金进行沪深两市的资金清算和划拨。中信实业银行则与长江证券有限公司合作，推出了“银证超越理财计划”，为个人和机构客户设计了七种产品。经过测算，这个产品有望获得高于银行同期存款利率10%至100%的预期收益。虽然中国加入世界贸易组织后，金融市场的逐步开放意味着中、外资银行将在个人和国内企业金融业务领域开始正面交锋。中资银行纷纷针对细分市场推出个性化的金融新品，正是为即将到来的竞争提前备战。但需进一步的发展创新，如在麦肯锡公司最近公布的一项调查中显示，目前工、农、中、建四大国有商业银行约20%的最优质客户已经将其最主要的银行关系转移至其他银行。该报告分析说，“政府现行法规导致中国的银行提供的产品和利率基本雷同，所以这些客户的转移或流失显示了他们对银行现有服务的不满意。”其次，在金融电子化和金融产品创新的推动下，传统的商业银行正迅速向综合服务机构转变，业务范围扩大到社会生活的各个领域，成为多种功能于一身的“金融连锁店”和无所不能的“金融百货公司”。人们可以在各银行订报纸、领工资、买房子、买汽车，就是子女上学、外出旅游也可以找银行。

四、对我区商业银行金融创新的思考

由于宁夏的经济总量和金融市场规模小，有些人认为进行金融创新没有什么作为，但笔者认为我们正需要抓住加入WTO与西部大开发的历史性机遇，用金融创新来壮大自身金融实力，拓展金融业务领域，用金融创新来推动宁夏经济的发展。

面向市场积极开拓，在经营理念上创新

市场是“试金石”，是商业银行业务经营的起点和终点，是银行赖以生存和发展的基础，也是检验银行经营管理水平的指示器。“面向市、了解市、融入市、服务市、工拓市、占有市”，是推动银行业务发展的必由之咱和基本工作方法，抓住了市就是抓住了银行业务经营的关键。商业银行面向市场 、创新经营，在组织资金上要把主攻点放在抢战友市场份额 上，在配置资金上要把落脚点放在真正扶优限劣上，在服务行为上要把集中点放在“三个面向”上，在追求目标上要把根本点放在以效益为中心的集约经营上。摒弃大包大揽、规模扩张、粗放经营等习惯行为，注重人均创利和存货款平均成本等效益指标，同时研究金融产品的消费群，明确自身独特的与同业有差别的发展战略和经营策略，在市场竞争和行业分工中找到定位，创造持续的比较竞争优势，并以优质服务来扩大市场，赢得市场。我们在经营理念上创新，带动体制创新、管理创新、业务创新，结合西部开发的进程和市场需要，借鉴国内外商业银行有效经验，创新业务为西部经济发展提供金融支持和服务环境。

大力发展中间业务，在业务功能上创新

随着社会经济的发展，商业银行传统存、贷、汇业务发展的空间日渐狭窄，单纯依靠存贷款业务很难获取较好的利润回报率，在保持传统业务主体地位的基础上，一方面拓展传统存贷业务空间，延伸传统业务的外延，开发新的金融工具，不失为明智 之举。因为开拓中间业务，可以增强国有银行积聚资金能力，降低平均成本，增加信用供给，从而增强盈利水平。另一方面大力发展中间业务，从地区实际出发，做好中间业务发展整体规划，西部地区商业银行要有“抢先半步就是优势”的经营意识，积极推出投资理财、电话银行，网上银行等，切实提高商业银行的现代化经营水平。商业银行拓展中间业务，同样需要因地制宜，从实际出发，分层次推开。在我们西部经济欠发达地区，现阶段主要是“三代”业务，即代收代付代办保险 。租赁业务。回收不能履行偿还贷款责任企业厂房、地皮、设备等，对外开展自营，将沉淀信贷资产转化为租赁。充分利用联系面广和信息灵通的优势，为客户传递市场、产品、项目、技术等实用信息等。商业银行的业务功能上的创新应是商业银行的不懈的追求。如目前消费信贷的空间很大，我们的任务不仅要突破传统的“不能寅吃卯粮”的思维，商业银行还要从技术上提供促进的方法培植新的利润增长点，增强经营的活力。

建立以“客户中心型”的机构组织框架，进行全方位的服务创新

目前，商为银行内部管理格局、管理手段、风险监控机制等待创新。由于在国家专业银行体制下设定的他支机构和同部职能部六，带有很大计划和行政色彩，已形成的纵横交错、条块分割棋盘式、分散式的经营管理格局，条条块块都成了相对独立的利益主体，进而使经营行为难统一，政出多门难协调 ，经营风险难控制，整体优势难发挥。因此，需要抓住主要矛盾，重点突破，尤其要重塑管理体制。进一步强化总行的集中统一领导和各级行行长在经营管理中的中心地位，也就是要强化行长负责制；建立分级经营、统分结合的集约经营网络体系，主要是实行“四级联动、重点突破、整体推进AAAAA”的集约经营策略，总行、分行分别和管理经营型、经营管理型 、直接经营型转变；建立健全具有自身特色的经营机制。包括以利润为中心的经营目标责任制考核机制、以激励扭亏增盈为目的的动力机制、以增收节支降低成本为主要内容的财务核算机制等，以促进和提高商业银行的总体经营水平和经营效益。我区国有商业银行原有以业务为导向的组织结构，银行按业务品种来划分部门，形成业务部门间块块分割的局面，缺乏沟通与协调，各种金融产品和服务散落在银行不同的业务部门里，客户必须面对多个业务部门，分别办理各项业务，给客户带来不便。建立以“客户中心型”的机构组织框架，针对不同的服务对象。对原有部门的职能进行重新定位或合并组建，设置公司客户部、个人客户部和政府客户部等。一方面，实行客户经理制，使客户经理直接面对客户，形成单点对多点的集约化经营模式，为企业提供全方位一揽子的金融投资、理财、外贸、融资等服务。另一方面，在西部大开发投资项目中，一些大型工程涉及预算、融资、结算、外汇等各个服务领域，只有成立金融服务小组，集合金融领域各个方面的优秀人才，一方面促进企业节约成本，加强资金管理，争取国家及外部支持；另一方面，拓展了金融服务领域，能取得较好的业务收入。

要充分运用信贷杠杆，在传导机制上创新。

 在卖方市场的情况下，信贷资金过多地投向生产和投资领域，刺激投资需求，一方面助长了重复建设和盲目建设。一方面导致很大一部分信贷资金的沉淀和呆滞，使不良资产居高不下，现在飞买方市场已经形成，在有效需求不足，不少商品供过于求的情况下，我们应充分运用信贷杠杆，支持和扩大内需。帮助启消费市场。当前和今后一段时期，我区商业银行可充分发挥传导机制作用，进行功能创新，利用多种媒体，宣传 业务新品种，逐步扩大消费信贷，如个人住房贷款、汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款等，通过有目的传导、引导和脚踏实地的支持，以不断开创业务经营的新领域。

注意加强硬件投入，在科技应用上创新

现代企业的竞争，主要表现在知识和技术的竞争，特别是即将到来的知识经济时代，企业的发展将更加依赖于技术进步和技术创机关报。金融企业也不例外，谁抢占了技术的制高点，也就抢战友了市场的制高点，以市场武装技术 以技术占领市场，走上市场和技术交替推动的持续发展之路。各种现金支付、存款透支、报表提供、信息传递、消费信贷等的业务和新的服务，都可以通过电子计算机网络进行识别和处理，不仅可以成倍提高结算和支付的速度和效率，还可以大大节省流通费用的开支，满足经济发展和客户不断变化的需求。当前还应加快自动存取款、自动转帐、信用卡、电话银行等高科技金融产品的开发，以尽快走上科技兴行之路。

（六）树立我区金融形象，进行优质金融服务创新

西方谚语：魔鬼在于细节中——这细节就是金融服务。我们知道外资银行虽然要收取帐户管理费，但是客房一进门就会受到友善的提醒，决定是否要在这里开户，即使是首次开户，外资银行也实行“免填单”，理财顾问会通过问答的方式为你操办一切，并最终由你签字确认。此外，还会得到理财顾问双手递上的客户须知及他们个人的联系方法，以便开展“一一对应”的服务。而我国商业银行在诸如银行设备、营业时间、开放窗口等很服务细节上，火候确实还差了不少，我区的商业银行为什么不去注意水笔里是否加满了墨水，是否多了一个可亲的微笑，是否多了一个友善的提醒，也许在竞争中最后取胜的一方很可能就是我们。　

参 考 文 献

1、《货币金融学》西南财大出版社/主编：殷贾清

2、《货币银行学》中国人民大学出版社/主编：黄达

3、《金融与保险》/金融创新与我国金融业的发展/作者：宾建成/2003年第6期

4、《金融与保险》/金融创新应遵守“游戏规则”/作者：冯秀艳/2003年第6期

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文