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银行个人理财业务现状及发展的研究

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毕业论文范文题目：银行个人理财业务现状及发展的研究，论文范文关键词：银行个人理财业务现状及发展的研究
银行个人理财业务现状及发展的研究毕业论文范文介绍开始：
XCLW114714 银行个人理财业务现状及发展的研究

一、个人理财业务

（一）个人理财业务的定义

（二）个人理财业务的特点

二、个人理财业务的发展和现状

（一）个人理财业务的发展

（二）个人理财业务的现状

（三）个人理财业务现存问题分析

三、解决个人理财业务问题的几点思考

（一）完善个人理财业务环境

（二）做好个人理财业务的技术研究

（三）进行业务产品的创新

内容摘要

近年来，个人理财成为我国金融界一个相当流行的概念，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构也不断推出个人理财产品，这一服务也逐渐被大众所认识并接受，成为生活的一部分。

个人理财业务有其一定的特点，与传统的银行零售业务不同。而目前我国的个人理财业务现状大多数处于雏形期和发展期的过渡阶段。随着入世以来外资金融机构对我国银行业的渗透越来越深刻，个人理财业务正在成为中外银行竞争的焦点。由于个人理财的风险较小，面对的客户群体却更为广阔，中资银行纷纷将个人理财作为银行业务发展的战略重点，迫切推行个人理财业务。

本文基于作者的实际工作，对个人理财业务进行了研究，并对其特点进行分析。通过对目前我国个人理财业务发展及业务现状的研究和分析，作者提出了个人理财业务现存的一些问题，并依靠所积累的工作经验，分析、提出了解决这些问题的几点可能的方法。

银行个人理财业务现状及发展的研究

一、个人理财业务

（一）个人理财业务的定义

近年来，个人理财业务成为我国金融界一个相当流行的概念，商业银行、证券公司、保险公司等金融机构也不断推出个人理财产品，这一服务逐渐被大众所认识并接受，并成为生活的一部分。

个人理财，就是如何处理个人的财产，以满足生活需要、保障未来生活、达到财产增值保值目的。也可以说，对于个人理财，应该从个人及家庭的目标去理解，可以认为是通过对个人、家庭的财产进行合理的安排、调度，使其为个人、家庭的生活目标服务，满足生活需要目标的实现。

个人理财从个人客户的角度来看，就是个人、家庭在确定其阶段生活与投资目标的基础上，审视自己的资产的分配状况和承受能力，在专业人士的建议下，根据个人或家庭内外部环境的变化不断调整资产配置，并及时了解自己的资产账户及相关信息，实现个人或家庭资产收益最大化。

而从银行的角度来看，个人理财业务是指商业银行在经营中按客户划分市场，为客户提供的理财服务。它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制订出可行的理财方案的一种综合金融服务。它是一个评估客户各方面财务需要的综合过程，不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。

因此，鉴于个人理财业务的性质，它既不是一种产品，也不是一种单一的服务方式，它是金融机构在营销方式、服务模式方面的一种改革和创新，是“以客户为中心”经营理念最直接的体现。

（二）个人理财业务的特点

将商业银行提供的个人理财业务与其传统的零售业务相比，更容易看出有如下这些特点：

1、服务更注重个性化

商业银行面对的是千千万万的个人消费者，不同的消费者有着不同的金融服务需求，针对不同的消费者及其不同偏好，银行通过对金融产品与服务的组合，筛选、设计出最合理的投资理财方案供客户选择，提供灵活多样、个性化强的存款组合、代理投资、消费信贷等量体裁衣式的个性化理财服务；而传统的零售业务向所有客户提供无差别的标准化服务。

2、服务的综合性体现

由于个人理财业务是从满足客户需求出发，提供的是个人结算、代理、资信、投资、委托、担保、贷款、特殊服务等集多种业务为一体的全方位、综合性的服务；而传统的零售业务一般只为客户提供品种相对单一的服务。

3、服务有明显的增值性

个人理财业务是由专业的银行职员从满足客户的最大利益出发而设计的，其服务的结果主要就体现在客户经济利益的增加、理财精力与投入时间的减少上，它有明确的增值的要求，个人理财业务可以提升服务的价值。

4、服务的主动性特点

个人理财业务是由商业银行发掘并引导客户的需求，主动向客户营销金融产品，并站在客户利益最大化的立场向客户推荐金融产品，是主动的去推动业务发展：而传统的零售业务更多的是“等客上门”，由客户根据自身的需要选择金融产品和服务。

5、个人理财业务普遍实行了客户经理制度

由于金融产品的日益丰富以及客户不断提升的金融服务需求，导致各商业银行对个人理财业务普遍实行以客户为中心、以市场为导向的客户经理制度，这样有利于整合银行的各种资源，使其发挥最大的效用，不断改进对客户的服务，提高客户的满意度和忠诚度；传统的零售业务则是用普通的银行柜员向各种类型的客户提供几乎没有差别的服务。

6、个人理财业务的电子化和网络化程度逐渐提高

伴随着现代计算机技术和通讯技术在金融业中的广泛应用，商业银行在个人理财业务方面的科技含量不断提升，电话银行服务、网上金融服务、24小时服务纷纷推出，提高了个人理财业务的水平，增加了投资理财的品种和全球化、电子网络化程度：传统的零售业务则主要利用营业网点的柜台，在规定的营业时间内向客户提供有限的服务。

二、个人理财业务的发展和现状

（一）个人理财业务的发展

我认为，我国商业银行个人理财业务的发展经历可以分为三个阶段：

第一阶段：雏形期。这时提供的是以产品为核心，简单的一站式服务。

在这个阶段，各家银行都想把自己的理财中心规划成“一站式”、全方位的效益平台，以推销本银行产品为基础及最终目标，所谓的为客户提供个性化服务，则更多地局限于宣传和包装。对自己的个人理财业务进行大肆宣传，不断推出新产品来吸引顾客。

这个阶段的理财服务仍然停留在以产品为核心的基础上，是一个初级阶段。这个原因也造成了各家银行对个人理财业务的性质认识模糊、市场定位模糊、目标客户模糊、理财产品模糊的局面。

第二阶段：发展期。提供了以客户为核心，以“人生设计”理念贯穿其中的多元化金融咨询服务。

这个阶段，各家银行都已经充分认识到个人理财业务具有极具潜力的市场空间，而提供的个人理财服务也逐步转向以客户为核心，从原先的“一站式”朝多元化金融服务转变，也相对丰富了理财产品。

这个阶段，各家商业银行在政策、理念、模式上都开始找到了个人理财业务的方向和切入点，银行开始完全站在客户角度上，逐步推出全面综合的个性化理财概念。

第三阶段：成熟期。只有结合了中国特色的个人理财业务，学习国际先进的私人银行模式，才是最终的发展目标。

个人理财业务是国民经济水平发展到一定阶段的产物，它的出现是因为我国居民的生活水平有了显著的提高，人们对生活有了更高质量的要求。而当前，混业经营已经成为世界金融业务发展的趋势，中国加入WTO也会推动金融领域的一系列变革，相信也会逐步从集团下的专业化经营模式开始，最终趋向于金融业发展的主流方向，形成具有中国特色的个人理财业务。

（二）个人理财业务的现状

可以看出，我国的个人理财业务现状是大多数银行还处于雏形期和发展期的过渡阶段，虽然有些商业银行，如我行已经引入了“人生规划”理念，但是在向客户提供理财方案时，却还带有雏形期的影子，常常把客户并不需要的产品推销给客户，而且产品单一，客户的选择余地较小。

现阶段我国银行个人理财业务主要仍然集中在以下三个方面：

一是提供商业银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等；二是银行代销的其他金融产品，包括保险、国债、基金等；三是通过“银证通”、“银证转账”等渠道，实现客户资金在银行和股票账户之间的流通。

实质上，除了购买国债可获得比银行存款略高的利息外，个人客户的资产通过现在的“个人理财”后几乎没有实现增值。

另外，尽管各商业银行都己经开展了个人理财业务，但真正办理了个人理财业务的客户十分有限。其原因就在于，目前银行所推出的理财服务主要还是停留在咨询、建议或者方案设计的初级水平上，并不能为客户提供真正的增值服务。而且由于受到政策和法律上的限制，我国的金融机构仍然采用的是分业经营模式，银行的个人理财业务无论从规模上还是从内容上，都还不具有使客户资产大规模增值的功能。这就是目前我国商业银行的个人理财业务的真实现状。

（三）个人理财业务现存问题分析

通过对各家商业银行的个人理财业务的运行情况进行实际分析和研究，可以看出，我国的个人理财业务在目前阶段存在如下的一些问题：

1、没有很好地贯彻和实施客户关系管理的理念和方法的问题

由于个人理财业务是一项客户针对性很强的业务，只有在业务实施中充分贯彻客户关系管理的理念和方法，在正确评估客户资产状况和预测客户能为银行带来的利润后，才能制定有效的营销策略，开发有针对性的产品。

而我国商业银行目前在开展个人理财业务过程中存在着这方面的缺陷：

（1）对理财客户细分不够，由于对目标客户群的动态管理非常滞后，因而根本就无法集中优势资源为客户提供满意、高效的差异化服务。

（2）提供的有效的产品并不足。由于我国的商业银行绝大多数还是以产品为中心，决策大多自上而下，采用“推动”模式，这样的模式实质上就是以“我”为中心，较少顾及客户需求。因此，虽然闭门造车推出的产品数量很多，但在品种上存在同质化严重，创新能力不足，各家商业银行的产品大同小异，从而导致客户对个人理财业务实际并不感兴趣，这直接导致了该业务收入占总收入的比重过低。

（3）银行的定价能力不足。在利率和汇率尚未全面自由化的条件下，银行无法采用不同的定价策略，如差别定价策略。目前大多数商业银行的个人理财业务还只是停留在提供理财方案，并引导客户完成购买产品，主要的业务收入还是在客户选用产品上，很多时候，银行都无法向客户收取咨询费用。

（4）促销手段不足。尽管目前银行新产品推出速度很快，但是向大众宣传促销不够，主动性不足。这导致客户在很多时候只有跨进某家银行，才能从宣传册中或是服务人员那里得到相关信息。

（5）有效的营业网点不足。虽然城市的银行网点数量很多，但是低效或无效的网点也很多，这样既浪费了资源，也不会使银行业绩有大幅增加。

2、外部环境不健全的问题

（1）混业经营无法实现。由于我国目前实行分业经营，银行不允许涉足证券、保险、基金等金融领域，银行、证券、保险三者处于相对分离的状态。

虽然分业经营给银行、证券、保险业之间增添了更多的竞争色彩，而且银行有其自身的独特业务—如资金监管、存款、贷款、财务顾问业务等，但保险公司的投资性质险种，信托公司、证券公司、基金等较高回报的资金管理服务，使银行的优质客户日渐流失。

而且，除了存贷业务，银行只能代销基金公司、保险公司的产品，而这些代销保险、代理买卖债券、外汇等都是商业银行在为别人干活，只能拿到劳务费，并没有经营效益。银行只是中介，而不是经纪人，所以银行从中获取的收益是十分有限的。

因此，这些问题，直接导致目前的银行个人理财业务，只能在储蓄产品上进行功能扩展，把存、贷款产品组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的个人理财。

而从客户的角度来看，银行提供的“一揽子金融产品”之间只有松散的联系，各种产品并没有真正按客户的需求组合设计、量身定制。即使客户在得到银行给出的个人理财建议后，还不得不和多个金融机构分别建立联系，并不能真正实现“一站式”金融产品的购买，那又何必办理个人理财业务呢。

（2）法律法规不健全。截至目前，中国尚未建立和完善个人理财的相关法律法规体系。即使在已有的法律法规中，对于个人理财的定义不完善，操作性差，概念模糊。

我国《商业银行法》规定金融机构不得代替客户理财，因此国内银行并不能对个人资产进行全权管理，也不可能为客户进行资产分配和投资。因此个人理财业务的操作也只能停留在给予客户建议，而不能真正代客户进行实际操作。

在各相关法律中，《中华人民共和国银行法》第二十九条只对储蓄业务进行了阐明：“商业银行办理个人储蓄业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则”，并没有提及个人理财业务。而在《贷款通则》中，涉及个人的金融业务只有委托贷款，也无个人理财业务的要求。在中国人民银行颁布的《信托投资公司管理办法》、《信托投资公司资金信托管理暂行办法》和《证券法》等法律中也没有与个人理财相关的条款。

（3）相关市场不全面。由于个人理财业务是项综合性业务，必然涉及各种理财工具，如现金、银行存款、贷款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等，因而在目前各种理财工具相配套的市场及其相关管理办法尚不成熟的情况下，个人理财业务的发展必然受阻。

（4）信用体制不健全。目前我国还缺乏一套完整、规范的个人信用制度，这在很大程度上将成为制约商业银行个人理财业务开展的重要因素。

由于社会及商业银行对个人理财客户的信息收集及资信评估不到位，为规避坏账的风险、减少贷款损失的可能，银行在办理个人银行业务时一般制定较严格的条款，业务拓宽较为谨慎，对个人信贷客户的审查较为细致，这在很大程度上减少个人消费信贷业务的供给，从而也制约个人理财业务快速发展。

现代市场经济是信用经济，只有在一整套严格的信用管理体系基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存在。

3、缺乏专业人才

尽管国内银行业在推出的个人理财服务上纷纷强调可以进行“一对一”的专家理财，但实际上，现阶段的个人理财服务还停留在生活理财规划阶段，还难以做到代客理财、投资理财。其关键的制约因素在于缺乏个人理财人才，即理财规划师，这是最为关键的问题。

理财规划师（CFP）的主要职责就是为个人提供个性化的全方位专业理财建议和计划，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的纳税方式，来保障客户的财务独立和金融安全。

在现阶段，我国金融业长期的分业经营模式使各银行缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等金融业务的全能型的优秀理财人员。目前相当多的理财人员来自会计、储蓄、出纳等岗位，缺乏基本的证券、外汇、保险方面的知识和技能，多数银行只是将原来的客户经理的称呼改成财务策划师或是个人理财顾问。

一个优秀的个人理财师是既熟悉银行业务，又精通证券交易、外汇、保险等金融业务的高素质、专业、训练有素的全能型人才。而且，个人理财师需要的不仅是专业投资知识，而且需要具备综合能力，把握客户的心理活动，掌握最新的信息，及时、准确和适度地营销、以及个人理财业务开展过程中对于风险的洞察和规避能力等等。显然，目前我国的商业银行还严重缺乏这样的人才，普通的银行一线员工很难胜任，这也直接限制了个人理财业务的发展。

三、解决个人理财业务问题的几点思考

针对上述的目前个人理财业务存在的问题，提出如下的几点思考和解决方法：

（一）完善个人理财业务环境

个人理财业务环境的建设、完善和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。

在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化时候，我国商业银行要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。应根据个人理财业务发展的需求，专门指定一个职权相对独立、职责较明晰、专业结构较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

此外，就个人理财业务的风险及防范而言，还需要机构加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度。特别是对于涉及到有关个人贷款方面的操作，要充分考虑其从审批、发放、跟踪管理等一系列操作过程中的要求，努力实现全程电脑规范化管理操作。

同时，如果商业银行要提高和巩固在金融领域的竞争力，并且扩展银行在个人理财业务上的优势地位，除了对服务手段、服务理念进行创新，发挥银行的独特优势外，还应通过有效方式跨越行业壁垒，加大与其他金融机构的密切合作，这样才能将劣势转化为优势，立于金融界的优势地位。

（二）做好个人理财业务的技术研究

商业银行应该根据客户普遍存在的个人理财业务需求，做好个人理财业务技术性研究：

1、要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性地提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。

根据不同的客户需求提供适合其资产增值愿望的产品，这是拓展个人理财业务发展的关键环节。

2、要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。

随着我国加入WTO，金融业开放进程加快，个人理财业务的投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择，同时信用消费将极大普及，人们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，而且个人理财顾问的服务将得到推广和普及，人们将会逐渐认同并接受个人理财业务。

因此，科学理财理念意味着给客户带来如下观念上变化：

（1）在考虑投资风险的前提下，如何增加收入。即通过存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合，在最短的时间内获得最大的投资回报；

（2）在有计划提高生活品质的前提下，怎样减少不必要的支出；

（3）可以提高个人或家庭的生活水平；

（4）可以储备未来的养老所需。

这些，都可以通过商业银行为客户提供的不同的，有差异化的个人理财方案而得以实现。

3、通过客户贡献度分析，提供差异化服务。各银行在重视优质客户的同时，还应针对不同层次的客户，提供差异化的服务。经过市场细分，银行可通过分析客户的价值贡献度，建立客户档案。

在实行差异化服务的同时，银行要认真处理好中小客户与优质客户的关系，寻找两者之间的平衡点。

（三）进行业务产品的创新

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。因为商业银行之间有着很强的模仿力，所以现在各商业银行只有在消费者和市场中确立了本行良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出。

这就是服务的创新，可以通过不断完善电子化系统来实现。因为在科技发达的今天，电子化服务的使用效率越来越高，完善电子系统能使客户真正感受到银行服务的全面性和便利性。而对于银行，要使客户满意，需要向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养工作人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。

当然，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键，新产品的出现要以市场细分为出发点，体现以客户为中心，确信所提供的金融产品和服务最适合于这个市场细分，并可以使客户的效益获取程度达到最高。

如果能实现上述的几点思考，相信我国的个人理财业务将会稳定、迅速的发展，从发展期尽快转入成熟期。在为客户提供成熟、高效的产品和服务的同时，为自己赢得发展的机会并获得良好的收益。

参考文献

1、万后芬，《金融营销学》，中国金融出版社，2003年

2、刘国忠，《银行客户经理制与新兴业务操作实务指南》，中国商业出版社，2002年

3、张学陶，《商业银行市场营销》，中国金融出版社，2005年

4、叶望春，《商业银行市场营销—案例与实践》，中国财政经济出版社，2004年

5、任碧云，《我国银行发展个人金融业务之探讨》，金融研究，2001年7月

6、金维虹，《现代商业银行个人银行业务营销、管理与实务》中国金融出版社，2001年

以上为本篇毕业论文范文银行个人理财业务现状及发展的研究的介绍部分。

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