近几年，银行保险业务发展迅猛，各家保险公司争先恐后要求与银行合作，积极推广银保产品。银行也借此大力发展了中间业务。而作为一种新型的金融理财产品，银保逐渐的被人们所接受，甚至受到越来越多人的青睐。可以说，银行保险业务在我国为一朝阳业务，具有很大的潜力可掘。但在我国目前现行的市场经济体制下，银行保险业务也存在着不少的问题，引人关注。

内 容 摘 要

本文简要介绍了所谓的银行保险和开展银行保险的意义，重点分析了关于我国银行保险业务的具体情况，包括它的现状和未来的发展，以及个人对银行保险的一些想法和思考。

关键词：银行保险 发展 产品 合作

目录：1、银行保险

1.1.什么是银行保险

1.2.银行保险业务开展的背景

1.3.银行保险业务效用

2、我国的银行保险业务

2.1.我国银行保险的发展历程

2.2.我国发展银行保险的现实意义

2.3.我国银行保险存在的问题

2.4.我国银行保险的未来发展方向

3 、对发展银行保险业务的建议

3.1.加强银行保险产品研发

3.2.加强银保合作

3.3.积极探索银行保险发展新模式

4、参考文献

对我国银行保险业务的分析与思考

1、银行保险

1.1、什么是银行保险

银行保险，顾名思义“银行+保险”。因此银行保险并不仅仅意味着银行单方面进入保险领域，也包括保险公司进入银行领域。银行保险其实是一个法语词，正如众多的经济学概念一样，银行保险的概念界定也是多种多样的。从客户的角度讲，银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。而从银行和保险公司的经营策略上来说，银行保险则定义为银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略。银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展；总之，银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。银行，保险公司，客户三者在其过程中实现了“三赢”。保险公司借助银行这个平台销售产品，银行借助保险公司获得利润，而客户更多的是因为对银行的信任，现实自己理财目的。

1.2、银行保险业务开展的背景

 20世纪70年代末掀起了经济全球化和金融自由化浪潮，国际资本跨国转移愈加频繁，规模日渐增长，迫使各主要市场经济国家不得不放松管制、金融自由化成为不可逆转的趋势。全球市场更加开放，客观上推动了投资银行业务的国际化趋势。在金融、税收和立法产生巨大变化的背景下，特别是欧洲一体化的进程更加快了各国金融立法的统一，使不同的金融业务逐步融合。而且，银行随着同业数量的增加，其间的竞争也日趋激烈，纷纷寻求包括保险业务在内的新业务的发展机会。之后的技术创新和金融创新也风起云涌。伴随着统一的金融市场体系的建立，西方国家银行业和保险业开始相互融合渗透，于是在80年代的欧洲，产生了银行保险。它的发展，经历了萌芽-起步-成熟-热潮四个阶段。

 1.3、银行保险业务效用

银行保险的效用的体现也是多方面的。当然对客户而言，到银行存钱有了更多的选择。毕竟鸡蛋不能都放一个篮子里。简单来讲：一份银保=一份储蓄+一份收益+一份保障。现在市面上出售的银保产品，大多都属于侧重储蓄、低保障和投资的寿险产品。消费者通过银行办理投保相关手续，也可确保消费者的资金安全。

2、我国的银行保险业务

2.1、我国银行保险的发展历程

我国银行保险起步较晚，出现于上个世纪90年代中期，自加入WTO后，中国银行保险业机遇与挑战并存。

银行保险在我国的发展可以概括为三个大的发展阶段:1996年到2001年为起步阶段,平安保险于1996年在上海成立银行保险部,1998年在深圳总部成立银行保险代理部,2000年10月起在全国大范围内大面积的推广这一业务,平安银行保险的崛起唤起了同行;2002年初到2005年6月底为蓬勃发展时期,2002年,银行保险随着国内寿险业务的大发展而迅速发展,同比增长400%,这一时期,除了平安,中国人寿,太平洋外,以新华为代表的中小寿险公司和以友邦为代表的外资保险公司纷纷开始进军银行保险领域;2005年7月底到现在为第三个时期,银行保险开始进入低潮,发展也逐渐放缓.

2.2、我国发展银行保险的现实意义

在全球金融日益融合发展的背景下，银行保险已成为金融业特别是保险业发展的重要推动力。银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合,作为全球经济一体化的产物,已经成为当今世界经济发展的潮流,在这一潮流的影响下,当前我国出现的银保合作热,符合国际经济一体化的趋势,是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择,也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险,对于我国的银行业、保险业起着双重促进作用。

对于我国的保险业来说，在我国大力发展银行保险，促使了我国保险经营模式的变革。一是保险经营理念的变革，二是保险经营手段的变革。银行保险的推广,可以增加保险市场的主体,有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度,提高保险市场的竞争力度,培养健康、竞争、有效的保险市场。银行与保险开展深层次合作,对提高我国保险业整体规模和服务水平,增加服务的技术含量,增强国际竞争力有着十分重要的意义。另外对于我国的银行来讲，银行业也会在银行保险业务中获得巨大的利益。首先,银行通过现有的销售渠道、技术等资源的合理利用,实现了成本节约；其次,银行可以通过销售保险产品得到手续费,参与其销售的保险产品部分的资产管理将获得资金的投资收益;多项收益将产生“收入的协同效应”,即银行保险可以通过产品开发、销售、网络关系等资源的共享达到规模经济的效果,为银行带来了可观的收益。

2.3、我国银行保险存在的问题

 由于我国银行保险尚处摸索发展阶段，从当初的引进到2000 年开始银行保险迅速发展成为我国重要的保险分销渠道,并与个人营销、团体业务形成三足鼎立之势再到现在的萎靡不前市场萎缩, 问题是多方面的,既有历史的原因——生搬硬套,盲目扩大市场规模的恶性竞争,更多的则是现实发展中所积累的种种弊病。目前我国的银行保险大都是以协议代理方式开展合作，管理水平与发达国家（地区）相比还有较大的差距，还存在不少亟待解决的突出矛盾和问题。主要表现在下几个方面：　一是市场监管存在漏洞。我国目前对银行保险实行分业经营、分别监管的管理体制，银监会和保监会只能分别对银行和保险公司进行监管，而银行保险是跨行业的市场，银行保险之间存在双方共同的矛盾和问题，银行和保险监管部门又不能跨行业监管，难免发生两方面都监管不到位的情况，出现市场监管“真空”和“漏洞”，以致于市场存在的矛盾和问题得不到解决，不利于银行保险的健康发展。二是产品类型单一﹑同质化严重。市场调查发现,目前各家保险公司推出的银行保险产品基本上是五年期以上的储蓄型替代产品，其中又以短期趸缴分红险种为主。这种保险产品虽然适合于临柜销售，有利于保险公司在短期内打开市场,但是其内含价值低,不能与银行储蓄产品形成互补,而是具有与储蓄“同质化”的特点，与银行柜台出售的各类基金产品相比既没有自身的特色，收益又明显降低，对消费者缺乏足够的吸引力。不同公司推出的产品看上去不同,但基本上未摆脱储蓄型保险的模式,银行保险产品同质化严重，产品同质化带来的直接后果就是满足不了客户的差异化需求。三是手续费恶性竞争。随着银保业务的不断发展，竞争日趋激烈，手续费逐步攀升，远高于基金业务的手续费，银保业务对保险公司的利润贡献并不高，好比“鸡肋”，弃之可惜，食之无味，甚至“苦味”。2006年的银保业务势头不错，但手续费问题仍然是一个很大的障碍，尤其是国内银保市场上形成的一些手续费支付的“潜规则”，甚至基层机构账外贴补的涉嫌商业贿赂行为，为银行保险的发展带来了负面影响。针对银行代理费用不断攀升的情况，曾有人对取消“1+1”模式提出质疑，但是为避免手续费的正面交锋而退求独家代理的方式并不能治本，保险监管机构应给予寿险公司更为明确的操作规程，最好能统一手续费的支付标准。如果银行能积极介入的话，营造公平的竞争环境将更具可行性。比如各家保险公司统一向银行支付相同标准的手续费，再由银行拨出其中一部分统一对临柜人员进行奖励，而不是像现在由保险公司直接支付。四是保险从业人员和银行柜员的保险理念不足，客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数,缺乏丰富的理财知识,没有真正向客户提供保障计划。银行职员对银行保险业务的重视程度普遍不够,职员的保险知识也不足。由此造成了储户对银行保险产品的不信任,无法真正理解这些产品,也就难以真正接受。因此银保产品在销售困难的同时伴随着较高的退保率。

2.4、我国银行保险的未来发展方向

虽然我国的银行保险业务存在着不少的问题，但银行保险业务的发展在经历了8年多的时间后，已经逐步走向规范、成熟的道路，尤其是在2006年以来，相关监管政策的出台，有力地推动了银行保险业务规范和成熟进度的加快，伴随着这一进程，银行保险的发展过程中也出现了一些新动态，这些新动态在很大程度上代表了我国银行保险的未来发展方向。一是股权合作将提升银保合作的层次和力度。2006年以来，保险公司与银行在股权方面的合作明显升温提速。国内大保险公司在工行、中行和建行上市过程中，成功发挥了资金雄厚的实力优势，成为财务投资者。保险公司与银行的这种股权合作将逐步改变传统的“银行强、保险弱”的格局，而是把双方逐步纳入你中有我、我中有你的双赢互惠的轨道中来，这种巩固的利益基础将从根本上提升银行与保险公司的合作层次和力度。二是银行保险将因新产品的联合开发得到发展深化。在新型合作模式下，银行可以逐步介入保险公司的产品开发环节，将银行客户的特殊需求纳入保险公司的条款设计中去。这种模式下推出的产品将更具有针对性，不仅帮助银行满足了客户的需求，而且为双方都带来了现实的经济利益。三是银行保险的期交业务转型将是重要方向。传统银行保险业务大部分集中于分红型趸交产品，可持续发展能力和盈利能力都较弱。近几年，万能型趸交产品发展的很快，逐渐开始取代分红型趸交产品，银行和客户也对万能型趸交产品较为认同和满意。而期交产品，品种单一，缺乏竞争力，银行对期交产品的推广力度也有待提高。

3、对发展银行保险业务的建议

3.1、加强银行保险产品研发

银行和保险公司都应该自觉体现以客户为中心的经营思想，充分发挥各自的优势，加强市场研究、开发与推动，刺激银行保险产品的市场需求。银行保险双方应建立产品研发机制，根据银行客户的特点，提供丰富的产品线，为客户提供“一站式”的金融保险服务。在具体产品方面，要加强期缴、保障型银保产品的研究发，提升银行保险业务的价值；在客户服务方面，应充分体现客户的个性化需求，为银行保险客户提供更多的增值服务，最大程度地体现客户的价值。

3.2、加强银保合作

我们应从多角度来加强银保合作，一是要联合进行保险产品和服务的创新，银保双方要加强客户资源的开发与利用。二是要确定以发达地区为首的重点业务地区，进行层级式开发推广。经济发达地区的经济意识较强，保险意识也相对较高。目前银行业代理险种以储蓄分红类型为主，新开发险种在该类地区很容易取得突破。三是银行应尽快建立一支高素质的客户经理队伍。四是加强银保合作范围。根据银保协议条款，银行和保险公司可以开展多层次的合作，如资金结算、保单质押、电子商务等，从而实现对信用卡客户、个人信贷消费客户、企业客户的深度开发。五是加强银保合作范围。根据银保协议条款，银行和保险公司可以开展多层次的合作，如资金结算、保单质押、电子商务等，从而实现对信用卡客户、个人信贷消费客户、企业客户的深度开发。

3.3、积极探索银行保险发展新模式

国内保银合作目前仍只是一种浅层次的合作。从国外的经验看，保银合作应该是长期的、利益共享的关系，但现在国内大多数银行与保险公司之间的代理协议大多为—年期，而这种短期协议具有很强的随意性，很难保证保险公司未来稳定的保费收入来源。由于银行代售保险产品的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，银保双方应以技术创新为基础，运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，依赖银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便、完善的售前售后服务，积极进行营销方式创新。在当前“金融混业”尚处在政策禁区的情况下，保险业可以采取逐步渗透的方式，通过保银合作逐渐向银行领域渗透，最终向股权合作过渡。

参 考 文 献

施建祥，《发展我国银行保险业》，保险研究，2002.4

王春生，《如何进一步促进银行保险合作》，《金融保险》，2002.8.

魏迎宁，《银行保险应倡导深层次合作》，《保险研究》 2004.7 

《目前我国银行保险混业经营的可行性分析》, ://.2100bx.com/download/download_show.do?down_id=63091,2006.5

胡浩,《银行保险》2006.4

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