消费信贷中的风险分析

消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险

银行自身管理薄弱致使潜在风险增大

与消费信贷相关的法律不健全

借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升

抵押物难以变现，贷款担保形同虚设

缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

商业银行防范消费信贷风险的对策建议

逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学的个人信用评价体系

重点开发风险低、潜力大的客户群体

加强对个人消费信贷的全过程的管理

建立银行内部消费信贷的风险管理体系

实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

进一步完善消费贷款的担保制度

把个人消费贷款与保险结合起来

实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

内 容 摘 要

国消费信贷作为近几年新发展的业务品种，经过几年的潜心经营，已经成为各商业银行新的效益增长点，为银行效益的增长、资产结构的优化调整发挥了极大的推动和促进作用。从社会和经济发展的角度来看，消费贷款是一个充满活力、具有巨大市场发展前景的朝阳业务，但由于消费贷款在我国的发展时间较短，积累的经验不多，加之个人信用征信体系尚不健全，银行自身对个人消费信贷的风险管理水平较低，实际的贷款违约率很高，因此，消费贷款所包含的风险性就更大。目前，无论从商业银行的稳健经营，还是消费信贷业务的发展来看，加强消费信贷风险分析和风险防范，提高风险管理水平，都具有十分重要的意义。

商业银行消费信贷风险分析与对策

消费信贷作为近几年新发展的业务品种，经过几年的潜心经营，已经成为各商业银行新的效益增长点，为银行效益的增长、资产结构的优化调整发挥了极大的推动和促进作用。从社会和经济发展的角度来看，消费贷款是一个充满活力、具有巨大市场发展前景的朝阳业务，但由于消费贷款在我国的发展时间较短，积累的经验不多，加之个人信用征信体系尚不健全，银行自身对个人消费信贷的风险管理水平较低，实际的贷款违约率很高，因此，消费贷款所包含的风险性就更大。目前，无论从商业银行的稳健经营，还是消费信贷业务的发展来看，加强消费信贷风险分析和风险防范，提高风险管理水平，都具有十分重要的意义。

   一、消费信贷中的风险分析

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。但在我国，由于消费信贷起步比较晚，目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，社会信用观念淡薄，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，借款人构造虚假的个人资料、骗贷逃贷的情况时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

    （二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

    现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

    同时由于消费信贷业务的规章制度不健全，致使一些商业银行随意降低贷款标准。如发放“零首付”住房贷款、违规开办个人股票质押贷款业务、发放不指定用途的消费贷款等，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷款客户群体分散、数量大，贷后管理工作量大，信贷档案管理繁琐复杂，一个客户经理管理着大量的客户，现有的科技手段难于满足业务管理的需要，一些经办员只能通过电话等简单的手段进行贷款的检查和催收，无法对借款人进行有效的跟踪和监控，不能及时了解借款人的工作、收入等重大变动情况，无法做到提前预警和防范消费贷款风险。

    （三）与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。

    发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，法院受理银行也要付出相关的诉讼费用，使银行利益受损，同时借款人未按期归还贷款本息，银行只能通过诉讼程序，由法院强制执行，但法院在判决时通常；会考虑到借款人下岗、失业、收入降低以及社会安定等因素，作出的判决往往对银行不利。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。

    （四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。

    （五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。 

    （六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

    （七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

    （八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。 

    二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

    面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手： 

    （一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。在消费信贷发达的国家，都建立了完备、严密、透明的信用网络。每个人都有一个社会安全号码，每一笔收入、纳税、借贷、还款的情况都记录在案，银行很容易控制信贷风险。消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。从我国目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已经在上海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。 

    （二）建立科学的个人信用评价体系。

    在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

    信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。 

    信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。 

    （三）重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。 

（四）加强对个人消费信贷的全过程的管理。

在消费信贷新产品的研究开发阶段就要对产品的预期坏帐进行合理的估计，并计算出风险调整的收益。同时狠抓内部管理，健全督查机制，防范经营风险。一是严把准入关。严格按照有关规定制定本行加强消费信贷业务管理的实施细则，在业务拓展中针对消费信贷业务发展中出现的问题，进一步完善制度办法，规避制度风险。二是严把审查关。只有在相对固定的公司、有实施项目保障的前提下方能发放贷款。对经销商的实力、经营规模、产品及信誉等方面情况进行综合考虑和业绩考核。在客户选择方面，由于目前我国信用评价体系尚未完善，因此必须严格审查贷款用途及贷款人的资信，加强贷前调查放止骗贷现象。如审计署查处的上海姚康达案件，一人就套取银行住房贷款7142万元，购买住房128套用于抄作牟利，只要认真进行贷款调查，查询贷款人历史记录，严格审查审批，这种案例很容易避免。在贷款办理过程中，既要保证审批流程的高效，又要严格审查贷款申请人的信用状况和还款能力。不只看重抵押品，还要重视第一还款源，控制包括个人住房贷款的房地产贷款的总量，防止系统性风险，聘请专职律师介入，减少贷款的法律风险。三是严把监测关。建立消费贷款资料档案库，设立逾期台帐登记簿。建立落实催收责任制，对逾期贷款加强管理，增强信贷员的责任心。建立风险转化机制，贷款出现逾期后，及时采取措施加强催收，对逾期超过一定期限的发律师函，提超法律诉讼，并督促保险公司履行保证保险协议。四是严把素质关。要把人才培训、提高素质作为提高消费信贷业务的服务质量和经济效益的关键，重点培训各种贷款品种操作规程及管理细则，充实营销理念、营销机会、营销战略、营销方案和营销活动等服务技能性知识，以培养并建立一支消费信贷业务柜面营销人员及客户经理队伍，

    （五）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

    从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。 

    要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

    银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

    （六）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

    消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。 

    在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SPV〕，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。 

    （七）进一步完善消费贷款的担保制度。

    消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭”业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。 

    (八)把个人消费贷款与保险结合起来。

    由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

    （九）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

    1．人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。

    2．对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。

    3．实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。 

参考文献：

《中国金融》2004.7 刘梓 房地产信贷风险与防范对策

《中国金融》2004.19 罗延枫 当前汽车消费贷款存在的问题及政策建议

《中国金融》2004.5 刘志清 个人消费信贷业务的风险不容忽视

《中国金融》2004.19 王邦志 刘敏 张文路 发展我国消费信贷的难点及对策建议

《中国金融》2004.24 沈晓晖 规范发展消费信贷 促进扩大消费需求

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