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国内外商业银行零售银行业务对比

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毕业论文范文题目：国内外商业银行零售银行业务对比，论文范文关键词：国内外商业银行零售银行业务对比
国内外商业银行零售银行业务对比毕业论文范文介绍开始：
XCLW129160 国内外商业银行零售银行业务对比

一、商业银行零售银行业务概述

二、我国商业银行零售业务的现状

二、国内外商业银行零售银行业务对比

(一)经营范围和业务品种对比

(二)业务规模和收入水平对比

(三)科技和服务手段对比

(四)经营观念对比

三、国外商业银行零售业务发展经验对我国的启示

(一)加速产品创新,拓宽业务领域

(二）创新组织构架，改造流程控制

(三）虚实网点互补，加强渠道管理

(四)注重客户细分,实行差别化服务

(五)加大科技投入,提升服务质量

(六)转换经营观念，创造双向价值

(七）科学搭配互补，完善人员团队

内容摘要

本文通过对比国内外商业银行零售银行业务的经营领域、收入水平、科技水平及经营观念等现状,找出我国商业银行零售银行业务存在的差距,并借鉴国外发展零售银行业务的先进经验,提出了相应的发展对策。

国内外商业银行零售银行业务对比

通过对比国内外商业银行零售银行业务的经营领域、收入水平、科技水平及经营观念等现状,找出我国商业银行零售银行业务存在的差距,并借鉴国外发展零售银行业务的先进经验,提出了相应的发展对策。

关键词：商业银行；零售银行业务；对策

银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。零售银行业务对收入和盈利的重要性日益为商业银行所重视。大力发展零售银行业务已经在国际银行业形成了一股潮流。近些年国际零售银行业兴旺发展中呈现出诸多新的特点,代表着零售银行业务未来的发展趋势,值得我们给予应有的关注。因而对比国内外零售银行业务现状,借鉴国外发展银行零售业务的先进经验,可使我国银行零售业务的发展少走弯路,对我们有很高的借鉴和参考价值。

一、商业银行零售银行业务概述

通常将主要向消费者和小企业提供服务的银行被称为零售银行(retail bank）。零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人,家庭和中小企业提供的综合性,一体化的金融服务,包括存取款,贷款,结算,汇兑, 投资理财等业务。零售银行业务不是某一项业务的简称,而是许多业务的总称。它有着广泛的业务领域, 既可以是传统银行业务,也可以是新业务;既可以是资产业务,也可以是负债业务,中间业务,还可以是网上银行业务等等。

与批发业务相比零售业务主要具有以下的特点: 1、单笔业务涉及的金额相对较小﹔2、业务种类复杂多样、技术要求较高﹔⒊、成本相对较高; 零售业务市、场不稳定, 总的来说具有﹔微利的特点。

二、我国商业银行零售业务的现状

西方国家的零售银行业务内容和范围相当广泛,它涉及到商业银行的负债业务、资产业务、中间业务各个领域。从负债业务来看,商业银行的个人零售银行业务主要有:个人支票帐户:活期存款、定期存款、储蓄存款、信用卡存款、金融债券、大额可转让定期存单,以及金融创新的产品等。从资产业务看,商业银行零售业务主要有:消费贷款(包括汽车贷款、住房贷款、耐用消费品贷款等)、信用卡融资或透支等。从中间业务看,商业银行的零售业务较多,主要有:个人汇兑结算、信用卡、个人信托、个人租赁、保管箱出租、个人票据托收、代收代付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等。

二、国内外商业银行零售银行业务对比

中国银行业的零售金融服务在短短几年时间即告别了短缺状态,实现了历史性的飞跃,但就总体而言,与发达国家比,还存在不小的差距。

(一)经营范围和业务品种对比

随着我国经济的发展,零售银行业务呈现出巨大的发展空间,大多数商业银行都开始重视个人业务,加大建设力度,向客户提供的个人金融产品不仅在数量上增长较快,而且在品种和质量上日益向多样化和多层次发展。目前各商业银行都开办和拓展了个人消费信贷、个人银行卡、各种代收代付及个人理财等多种个人金融业务,改变了过去以个人储蓄存款业务为主的单一的个人金融产品结构。但是,各商业银行零售业务的同质化和传统化的特点还比较突出,主要表现为零售产品不够丰富，产品之间缺乏联系，产品间的关系不清晰导致产品所共同服务的客户信息没有关联，造成对客户信息难以整合分析，难以增加银行商机,难以体现个性化、差异化,创新不足。国内商业银行的零售业务,从负债业务看,主要是人民币储蓄存款和外汇储蓄存款；从资产业务看,主要集中在个人住房贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款等；从中间业务看,主要有个人汇兑结算、信用卡、代收代付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等；从电子业务来看,主要集中在电子查询、转账及缴费等业务上。

相比之下,国外商业银行经营的零售业务种类繁多,尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制,实行混业经营以来,为满足客户各种需求,商业银行的零售金融产品日新月异、层出不穷。总体来看,国外零售银行产品除最简单和传统的业务以外,还向证券、保险、基金、评估、咨询、顾问、中介、担保、信息领域发展,基本覆盖了各金融领域的零售产品。这是国外零售银行产品与服务综合化、多样化的体现。如花旗集团为100多个国家2亿多位顾客服务，每位客户到任何一个花旗集团的营业点都可得到储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、财务咨询、资产管理等全能式的金融服务，平均每位客户的产品数在全球同行企业中排名第一，可见花旗集团产品类型的全面。

(二)业务规模和收入水平对比

2005年,国内各大银行纷纷提出向零售银行转型的经营战略,中国银行业对零售业务的重视达到了一个新的高度。原因在于大家都发现零售银行业务是一项稳定、低风险、高收益的业务。国际银行业发展的历程已证明个人金融业务收入在银行总收入中的占比上升是大趋势。然而,有调查表明,目前国内零售银行的盈利性情况不容乐观。各行没有正确认识零售业务的价值和战略发展地位，将零售业务等同于储蓄吸存在实际工作中，大多数的银行把通过零售银行吸收存款放在了首要的地位，存款指标的完成情况几乎成为零售银行业绩考核的唯一标准。因为贷款的发放指标是以存款指标的完成情况为考量，所以目前各行在零售业务发展上的重点往往都放在消费信贷与信用卡,而消费信贷中又以住房按揭贷款为主,几乎占了整个消费信贷业务近80%。但是,个人住房贷款业务由于利差很薄、效率低、费用高、缺乏科学量化风险和科学定价的能力等原因,并不能给商业银行带来高利润；信用卡业务由于前期建设成本高、超免息期透支使用率低及推广期免年费政策等,盈利情况也不容乐观。以零售银行业务竞争优势较明显的中国银行为例,中行2005年个人银行业务产生的营业利润为188亿元,还只占到公司营业利润的35%。

对比来看,从上世纪90年代开始,西方国家的商业银行就逐步改变经营策略,业务拓展转向以个人为主的金融服务。目前,在西方发达国家银行的收入结构中,零售银行的业务份额和利润贡献率通常都在50%以上。零售银行业务成为现代商业银行调整结构、分散风险、稳定收入、提升竞争力的重要手段。如美国银行业的收入和利润增长主要来源于零售银行业务。在过去的几年里,花旗集团、德意志银行零售业务所创收入分别占利润总额的69%和54.4%。

(三)科技和服务手段对比

科学技术是第一生产力,现代银行业的竞争,与其说是资金业务的竞争,不如说是服务技术的竞争。当前国内银行客户服务渠道也不断发展和丰富，且电子银行渠道拥有的客户量正在迅速增加。但国内银行在服务渠道发展上普遍缺乏统一的策略和规划"，柜台系统、网上银行、自助银行、手机银行等相互分离。渠道之间缺乏信息交互通道，业务数据和客户信息也得不到充分挖掘和利用，最终使技术支出不能促进生产力发展。相反多渠道发展却成为银行业务发展和创新的障碍，并为今后渠道拓展和维护带来很多问题。渠道的独立分离所形成的数据分裂、!渠道冲突等问题，提升了业务成本"并成为客户关系管理的障碍，降低了零售银行业务竞争力。如许多银行推出的以“便民”为宗旨的代理收费业务,往往因银行系统故障,而使顾客奔波于银行网点和电信、税务等服务大厅之间,造成“便民”举措“不便民”。

相比之下,西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高,软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进,网络信息技术发达,家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达国家的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务,拓展了银行的服务时间和空间,大大降低了成本,改变了传统银行的经营方式,银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。

(四)经营观念对比

多年来,国内商业银行的管理层,对于企业资产业务能够给银行带来更多的存款和更大的贷款利差的观念根深蒂固,忽视了发展潜力巨大的零售银行业务。直到最近,许多商业银行才真正开始思考究竟如何给零售银行业务定位、如何发展零售银行业务等问题。从某种意义上讲,我国商业银行零售业务是在外部环境的逼迫、市场需求加大、未来得及周密准备的情况下快速发展起来的,缺乏充足的理论准备与科学论证。所以,以零售银行业务为发展重点的经营理念还须逐步深入,管理创新能力还有待大力提高。对比来看,从20世纪90年代中后期开始,国外大多数商业银行就纷纷转移目光,提出零售银行业务发展战略,国际银行业发展的一个重要的趋向是零售业务的重要性不断提高。在商业银行的收入来源中,零售业务的贡献率越来越高。国外商业银行零售中间业务收入占全部收入的比重都在30%以上，如日本为 39.9%，美国为41. 1%，瑞士银行达到53. 4%。因此我国商业银行迫切需要开拓新的业务领域，寻找新的利润来源，人民币理财业务拓宽了商业银行金融产品的创新空间，培育了新的利润增长点，成为银行业务发展的战略重点，发展零售业务成为各家银行未来发展的首选。

三、国外商业银行零售业务发展经验对我国的启示

目前,我国银行业掀起了向零售银行转型的高潮,但现仍处于起步阶段。然而,外资银行全面开办人民币业务,零售银行业务作为一个重要的利润增长点,必将成为他们角逐的对象。外资银行在零售银行业务多年积累的经验和经营模式,将给中国银行业带来严峻的挑战。在激烈的竞争中,如何在挑战中抓住机遇,拓展零售业务,是我国商业银行的一大重要任务。通过前面的对比发现,发达国家商业银行零售业务的拓展可以给我国商业银行不少的启示。

(一)加速产品创新,拓宽业务领域

国外商业银行经营的零售业务种类繁多,新的金融产品不断涌现,在这种背景下,国内商业银行必须致力于金融产品的创新,才能增强竞争力。但也不能盲目照搬,必须结合国内市场的特点和顾客需求来进行创新。国内商业银行零售业务产品创新的方向应主要是致力于产品的高科技含量,进行整合性、前瞻性产品的研发。银行要建立优质客户服务管理体系和产品研发机制,明确负责产品管理的机构和人员；在产品推广过程中要逐个品种、逐个项目的开展市场分析,制定分类营销方案。要按照客户需求来设计、研发金融产品加强核心产品与辅助产品的分类管理,重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务,提高产品的综合创利能力,以丰富的金融产品满足客户需求。目前,国内商业银行在巩固现有个人储蓄存款业务的基础上,积极申请开办个人支票账户业务,还要根据市场需求的变化,开办个人养老金账户以及其他个人资金账户。应该把消费信贷作为重点,办好住房贷款、耐用消费品贷款、信用卡贷款等业务;试办柜台个人证券回购及买卖业务。对信用卡贷款要严格认真审查客户资格、资信,确保贷款安全。开办柜台个人证券同时,恢复和扩大大额存单、金融债券发行业务。此外,发展潜力较大的零售中间业务是商业银行发展零售业务的重点,包括:代理业务代理保险、代收付等、信用卡及银行卡业务、信息和资产评估、金融保证、贷款承诺等；积极开展咨询、基金保管、个人保管箱、私人理财等业务。根据国外商业银行的做法和我国现阶段情况,可以增开个人家庭理财业务、个人信托业务、组建投资基金、开办个人租赁业务等。

(二）创新组织构架，改造流程控制

一是要面向客户的组织构架，提高组织运行的质量和决策效率。从总体上说，“事业部制＋产品线管理”的方式更能够适应零售银行业务管理和组织的要求。要改变目前总分行制体制下条块分割的管理体系状况，按照零售银行业务特点和客户金融需求的变化趋向，建立适应性的组织指挥和决策构架。要在总体实行分权制的事业部设置基础上，系统内部按照产品线设置管理部门和人员，形成客户经理、理财经理共同支持的框架；在总行和分支机构的组织管理上，总行事业部中心侧重于统一组织、策划、管理、研发等职能，而基层行直接改造成营销平台。二是要改造业务流程，在流程把握中控制风险。要按照“以客户为中心”的原则，梳理和完善前中后台职能，形成统一、高效、安全、灵活的市场营销前台，产品服务中台，风险控制与技术支持后台。要在流程环节中建立风险点监测和重要环节控制，全过程控制风险。要通过组织构架和流程的改造，实现客户中心主义下的高度专业化与协同化，前后端一体化。

（三）虚实网点互补，加强渠道管理

要加强和完善渠道建设体系。渠道是客户获得银行产品与服务的载体与通道。依托电脑网络技术的强大支撑、自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、掌上银行均能销售银行零售产品，打破了银行服务在时间和空间上的限制，极大地延伸了传统银行的服务范围和功能，管理理念、经营方式、组织结构、战略导向都对传统银行的机构设置、人员配备、业务拓展格局形成空间的冲击。要充分挖掘和发挥银行这些渠道的潜在价值，使之不仅成为简单的销售平台，更要成为营销平台、客户关系管理平台、对外合作平台、技术平台，使渠道在银行价值供应链和利润分配体系中的作用得到更大的体现。

(四)注重客户细分,实行差别化服务

国外先进商业银行在经营零售银行业务过程中,非常注重客户分层和产品市场定位,向优质客户提供更完善、周全的服务,因为他们透彻理解,银行80%的利润来自于20%的大客户。如花旗银行新加坡分行对客户区分为日均存款2500新元以上，渣打银行新加坡分行日均存款200新元以上、华侨银行新加坡分行日均存款500新元以上，达不到区分标准则每月收取账户维护费用，很好地解决了“客户的无限性与银行资源有限性的矛盾”，为高端客户量身订做金融产品，获得了较好的经济效益。

目前,我国消费层次已经出现分化。麦肯锡公司最近的一份调查报告展示了中国个人高端客户资源的巨大潜力。该报告称,目前中国有120 万家庭拥有了10 万美元以上的存款,这部分富裕客户占中国个人存款总额的50 % 。而年收入达到百万元的家庭在逐年增加。争夺高端客户资源的重要意义,除了基本的“二八定律”之外,还有一个重要公式可以揭示:吸引一个高端客户和留住一个高端客户付出的成本比为5∶1 。因此,对于国内商业银行来说,更大的挑战在于不仅要吸引高端客户,更要能留住这部分客户资源。,在这样的背景下,国内商业银行应通过对客户心理账户的调查与研究,根据客户的不同投资收益期望和风险承受能力,对客户进行分类与界定；针对客户不同的心理需求,进行金融产品的体系设计、产品开发、营销方式与金融服务的创新等。然后,在细分市场的基础上进一步理顺识别、挖掘优质客户和管理、维护优质客户的流程,推动差别化服务走向系统化和规范化,从简单的分层服务进入到以优质客户为重点的多元化、多渠道的服务再造。可以成立专门的私人银行业务部,把对高价值客户的服务从理财服务发展到私人财富管理，做到“你的生活，我的工作”。在此过程中,应搭建好信息沟通平台,加强前后台和各专业部门间纵向和横向的客户信息共享,建立起一个既能完整、准确、迅速地反映客户信息,又能进行定性、定量分析的强大的基础信息数据库。。在此基础上,配备专门的客户经理,架起银行与客户之间的桥梁,及时向客户推出新的产品和服务,密切银行与客户的关系,培植和巩固客户群体,给客户一个崭新的整体服务概念。

(五)加大科技投入,提升服务质量

服务质量的好坏和服务水平的高低是影响银行品牌形象的重要因素。发达国家大多数商业银行零售业务的服务手段科技化程度较高。国内商业银行要搞好零售银行业务,也应走科技创新之路,利用科技手段提高服务质量和效率。在网络金融时代,零售银行产品必须有强大的信息技术和金融技术支持,才能满足客户对方便、快捷、全能化银行服务的要求。特别是要加强银行网络化建设,尽快完善网上银行业务,为推广网上个人银行业务打下坚实的技术基础。此外,要建立统一标准的信息中心,形成大型的信息网络,并运用数据挖掘等技术发现客户需求特点,有针对性的提出产品方案。银行应该对每位客户的情况了如指掌,了解客户人生阶段的重大事件、特殊需求,为其提供咨询方案,开发个性化产品,成为客户的理财顾问,最终达到客户与银行合作共赢的目的。

(六)转换经营观念，创造双向价值

树立“以客户为中心，以市场为导向”的营销理念，真正意识到客户对银行增值产品需求的重要性，着重对潜在理财客户的研究和开发。注重客户对银行产生的长远和综合的利益，充分挖掘并满足客户在人生中每个阶段的不同理财需求，建立并维持一生的合作关系作为个人理财经营的重要原则。通过实施客户关系管理,科学地建立银行与客户联系的平台,清楚地掌握每一位客户的资料,了解客户不同的理财需求,甚至能准确地计算出每一位客户对银行的贡献度,使之体现国内银行显示出极高的工作效率。同时,根据对客户的差异分析,按照结构进行分层管理,为客户提供量身定制的理财产品及服务, 围绕客户的需求和利益调动所有资源向客户提供全方位、个性化的产品与服务，也能使国内银行体现出更高的服务水准。此外,银行服务的细致和多样性,延伸了个人理财业务的内涵,能够提高客户对银行的忠诚度。要识别并区分客户价值，在此基础上实施客户分层和差异化服务策略。要通过明确的客户观念和明晰的市场定位，从根本上把握零售业务的整体拓展。

（七）科学搭配互补，完善人员团队

一是要构建团队营销新模式。组建包括会计师、税务专家、律师、证券发行商、资本市场工作人员、交易商、金融分析家、建模小组、编程人员、信息服务人员等在内的金融工程师小组,专门负责金融产品的开发。要通过标准化、低成本服务为一般客户提供业务处理和产品销售渠道；要通过产品经理、风险经理、客户经理、理财经理以及相关业务专家的搭配，为重点客户、高价值客户提供高效率、高质量的融资服务。二是要加强柜面一线人员的培训，提高人员素质。要通过专业训练和服务培训提升一线人员的服务技能；要培养其客户导向意识，提高充分快速了解客户的新想法、新需求的能力，从而创造新的市场机会。要加强客户经理、理财经理的培训，要结合实际进行全方位的技能、素质培训，提升层次，适应和全方位满足客户金融需求多样化的需要。三是重视员工价值，要引导员工在服务客户的过程中发挥和体现价值；要建立人才挖掘和职业生涯发展规划，为优秀人才脱颖而出提供通道。要加快配套的非管理类别的干部任用制度的建设，通过客户经理、星级柜员、大堂经理、理财经理等相关职务聘任管理制度的实行和完善，鼓励员工岗位成才，从发展业务、发展自我的角度积极走业务成才之路。

参考文献

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2、韩敏，《学习国外零售银行经营理念增强中行零售业务竞争实力》，金融与经济，2003年底12期

3、孙桂芳，《中外资银行个人理财业务比较分析》，上海立信会计学院学报，2004年12月20日

4、李泷，《论我国商业银行零售银行业务的发展策略》，黑龙江对外贸易，2006年第6期

5、郑璇，《国内外商业银行业务对比及启示》，海南金融，2006年10期

6、张金斌，《中国商业银行零售业务发展的问题与对策》，时代金融2006年第8期

以上为本篇毕业论文范文国内外商业银行零售银行业务对比的介绍部分。

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