【摘要】：

在当今的社会大环境下,互联网金融的服务对于小微企业的融资将会越来越受欢迎,与此同时,它将会受到国外的金融企业界的重视。本篇文章对于这一融资问题进行透彻的分析及研究。首先,本文对互联网金融与小微企业的融资问题的现状进行了分析与研究。

【关键词】：互联网金融、小微企业、融资问题

一、我国小微企业融资现状及传统融资渠道分析

（一）小微企业融资现状

小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。

小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，小微企业生产规模整体偏小，但因其具有数量多、分布广、经营方式灵活、组织形式多元化等特点，近几年在社会各界都引起了广泛关注，它们是我国经济社会可持续发展的生力军，是我国国民经济发展不可缺少的一部分。在中国市场经济中，主要是民营企业、中小微企业在推动着整个市场经济的发展。这些企业对于扩大税源、吸纳社会就业发挥了非常重大的作用，也促进了市场繁荣和社会的稳定。但是在生产经营过程中，这些企业不能完全享受现代金融服务，而且受体制、机制等因素影响，他们会面临许多自身难以克服的矛盾和问题。特别是小微企业在融资过程中，经常会遇到筹资难、筹资少、风险大的问题，这也使得小微企业在生存以及发展的过程中缺乏强有力的助力。由此通过分析小微企业在融资过程中可能会存在的问题，并且根据问题提出对应的解决对策，对我国小微企业今后的发展会有一定的现实意义。

近年来，通过大力度建设中小企业金融支持体系，我国已经初步形成了包括资本市场、银行体系、投资创业在内的中小企业多领域融资渠道。其中，许多中型企业甚至已经成为中小型银行的目标客户，其融资需求很大程度上得到了缓解。与此同时，仍有许多微型企业处于矛盾的边缘，接受着金融支持体系的浪潮，却在实质上未能有效解决融资难的困境。也因此有大量的小微企业从政府援助转向了民间借贷的融资方式。这为他们带来了高额的融资成本，同时也伴随着较高的融资风险。

（二）我国小微企业传统的融资渠道

据了解，74%的小微企业首选向银行贷款，显示银行仍然是小微企业的主要融资渠道。选择中小银行作为首选融资渠道的企业占比达32.89%，远高于大型银行的12.44%。显示中小银行是当前小微金融服务市场中当仁不让的主力。 相比大型银行，中小银行在贷款授信灵活度、综合服务水平等方面具有优势。在小微企业对“额度”、“抵押形式灵活度”、“贷款资质考核标准”、“贷款流程信息透明度及服务水平”、“还款方式灵活度”几项指标的满意度评分中，满意度最高的企业首选融资来源均为中小银行。一些非银行类融资服务机构在速度、额度等方面具有独特优势，有效契合了小微企业的融资特点。 此外，近八成企业主要使用现金支付，显示出小微企业在支付方式上更多考虑的是操作便捷与资金安全。而调查也显示，约51%的小微企业希望获得个人及公司资产管理、理财服务，47%的小微企业希望获得包括小微企业俱乐部、行业信息交流平台、银企对接会、定期座谈等信息交流服务，43%的小微企业希望获得支付结算服务。这对小微金融服务提出了更高的要求。

除外还可以用抵押物和质押物。如企业厂房，机器设备、原材料、产成品等，只要值钱的都可以抵押。还可以是企业与企业之间互相了解、互相担保。如果是多家一起，如果其中一家出事情了，互相之间形成连带责任，连带捆绑。企业互相担保可从上下游去找，也可以从行业协会找，也可从区域商业协会找资源。如果还不成功，就借助外力。外力分为两种，一种是政府平台，另一种是专业担保公司，专业担保公司可以给你不完全的产权、物权做信用担保。

如果以上渠道均行不通，最后一个渠道就是把所有结算、业务集中在一家银行办，累积信用，比如企业如果在银行结算额达到一定标准，那么肯定会获得一定额度的贷款。 

(三)小微企业融资困难的原因

小微企业融资困难的客观原因：政府支持力度不够、银行信贷资源分配不平衡、风险分担机制仍需要完善。

政府支持力度不够表现在政府部门对小微企业的支持力度是不够的，尤其是小微企业在进行贷款的过程中，需要办理房产抵押登记、土地使用权变更。土地使用权变更，办理周期长，费用高，大大的延长了小微企业的融资时效，致使企业错失了发展良机。虽然，各地政府对小微企业的发展提供了一些优惠政策，但是就实施的效果来看，财政贴息的要求较高，只能惠及极少部分的小微企业。小微企业的典型特征是薄利，在发展过程中由于融资需要给各个机构支付抵押物登记费、评估费、公证费、担保费等多种费用，成本比较高，严重影响了小微企业的健康发展。 

银行信贷资源分配不平衡表现在银行信贷资源分配不均衡的现象比较严重。据全国工商联合发布的《我国中小企业发展调差报告》显示，90%以上的小微企业无法从银行获得贷款。造成信贷资源不均衡的主要原因是有很多方面的。如一方面小微企业自身经营规模小，贷款数额少，即便是贷款利息高于大型企业，但银行所得的实际利润并不客观，这就影响了小微企业的贷款成功率;另一方面，也是最主要的原因。这是我国金融体制所决定的，国有银行占据金融业的主导地位，金融资源的占有和分配处于过度集中的阶段，大银行更倾向与大型企业合作，这就直接导致了信道资源分配出现严重不均匀现象。 

风险分担机制不够完善表现在小微企业融资受阻的原因之一是银行对小微企业的还款能力存在质疑，因此，应从金融机构分担风险的角度出发，辅助小微企业建立完善的贷款担保制度;加大资本市场和货币市场对小微企业的开放力度，减少企业对银行的依赖性。信托、股票、基金、债券等都可以适当增大对小微企业的支持力度，扩大其融资规模。

小微企业融资困难的主观原因是：企业管理人员的局限性、企业财务管理缺乏规范性、企业经营方向与市场需求不符。

 企业管理人员的局限性多表现于企业内部人员的整体素质及管理水平相对比较低，大部分的岗位员工是通过走后门、走关系，从而没有经过专业的技能选拔。这种家族式经营方式直接导致企业在经营过程中无法实现经营管理的透明性、公平性和公正性，也很难从正规的金融部门获得长期的融资渠道，只能从有限的融资渠道中完成小规模的融资。

企业财务管理缺乏规范性的普遍现象是缺乏专职的会计人员，其次现金交易的过程中没有按照相关的规定进行规范操作，企业的财务报表也是与企业的经营状况不符，导致银行没有办法获取企业的真实财务状况，这直接影响了企业在银行等正规金融机构融资的成功率。

企业的经营方向与市场需求不符，主要是产品是以市场为导向，只有生产满足市场的需求的产品才能为企业争取到更大的商机。而小微企业在生产的过程中，没有对市场做好充分的调查研究，只是根据自己的经验盲目的生产，导致生产的产品与国家主要产业政策不相符，从而很难获得国家政策上的支持，特别是地方财政上的支持。

二、互联网金融背景下的我国小微企业融资

（一）网络融资的定义和业务分类 

融资的定义，从广义上说，融资是由三方参与该行为其中，即货币资金的需求者、供给者及金融服务中介，资金的需求者通过给予中介一定的中介服务费用，从而达成与使用资金供给者资金的目的，需求方支付成本，金融中介通过降低交易风险得到服务收益，供给者得到资金供给报酬，三方都满足的多赢行为。从狭义上说，融资是指企业或个人融入资金的行为。当融资利用网络这种技术时就是网络融资。网络融资也可以从广义与狭义来定义，广义上的网络融资就是网络金融，资金供给方与需求方基本没有变化，主要是中介提供的服务是以网络为平台进行操作，节约时间与成本，提高了工作效率，同时达到三方共赢的结果。狭义的概念，是以网络提供的在线中介服务为平台的企业、个人与一般商业银行等第三方机构的借贷行为，资金的需求方通过在线填写融资需求信息与企业自身资料等信息，借助第三方融资商务平台或直接向网上银行提出资金需要的借贷行为。

根据资金需求方与供给方的身份不同，目前网络融资分为有中介B2B与无中介B2B、P2P、P2B。

B2B模式包含有中介和无中介两种情况。无中介B2B模式就是一方充当贷款机构为企业提供资金支持，如阿里巴巴金融，这种模式与金融机构对企业的贷款行为类似，通过自身对于企业的信用销售等记录为企业提供贷款。有中介模式B2B是银行对中小企业融资模式，一般资金的需求方是中小企业，资金的供给方是商业银行机构，中介负责收集企业信用数据并将适合的企业与银行配对以满足双方需求，一般以电商平台居多。与非网络融资的融资方式及无中介网络融资模式相比，有中介模式本质上还是银行对企业的融资模式，只不过增加了一层中介机构。由于电子商务商业模式的火热与发展技术的成熟，大多数的电子商务平台网站每天进行着大量的企业对企业的交易行为，从而产生巨大的交易信用数据信息，并由平台所收集。银行为了得到这些可观的潜在客户以及相应的信息资源采取“外包”方式，与阿里巴巴这种电子商务企业合作放贷，开辟了新型的网络融资模式。

P2B网络融资模式与有中介B2B网络融资模式有很大的相似之处，只是贷款机构变成了个人，其他的参与部门如监管部门、需要资金的中小型企业等与B2B融资模式类似。其中，政府的主要职责对民间借贷组织与第三方网络服务商的监督管理，制定扶持中小型企业积极参与业务的相关政策，同时也要保障民间借贷组织的安全性和合法运行，并且为第三方提供中小型企业上报的相关经营状况等数据。同时政府可以提供更多的帮助，例如对创新型科技产业的资金扶持，对大学生自主创业的税收优惠政策，以便于降低中小型企业运营初期的经营成本，提高企业的发展能力和活力。

P2P网络融资模式的概念是指个人与个人通过网络平台的借贷业务，就是人与人之间在网上的借钱活动，也可称为P2P网络借贷。由于个人对于资金的需求差别比较大，对于信用等级的要求也不相同，这导致了个人对个人的贷款业务信息比较复杂，对于中介平台的需求导致了第三方服务机构的出现。借款方可借助网络自己发布贷款信息，其中包括网站提供的检验证明，还有贷款的额度，年化利率、还款期限、碎化份额等等；借出方可以根据自身条件与偏好选择符合自己的产品。随着网络融资规模的增大，网络融资的力量也迅速壮大。

由于互联网的参与，P2P的融资模式使很多沉浸于民间的人与人之间的借贷行为更加明显，这使我们对于整体行业的业务规模有了非常直观的认识，同时网络平台高效率地搭配资金借贷双方，符合高效率、低成本的工作需要。

近年来我国整体的货币政策并不宽松，在面对全球金融风险时采取的银根收紧政策是给了这些中介网站提供了良好的发展时机。大量的贷款业务卖家与买家出现在了这些网站上，买家的需求致使网站提供了更多人性化的服务，像对于贷款产品的分类，根据不同的条件提供不同的分类结果，例如风险偏好者喜欢年化收益率高一点的产品，这样他就可以根据自己的需求寻找相应类别的产品，风险规避者同样可以轻松的找到低风险低收益率的产品。对于卖家的同一个产品的分拆也是一个大的特点，在生活中两个人借贷很难分拆，但是网络融资中一笔万元融资可以拆成一百份，这样可以给予资金有限的投资者更多的选择空间，最大程度的分散小了他们的风险。

(二)我国互联网金融发展现状

互联网金融的发展出现了多种模式。广义的互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、大数据金融、P2P网络借贷和第三方金融平台还有众筹。这几种模式也正是现阶段我国互联网金融发展过程中出现的模式。其中，传统金融业务的网络化模式指的是各大银行、证券公司和保险公司等传统金融机构通过建立网上银行、网上投资理财、网上资金借贷、网上证券和保险交易及提供相关的信息服务等传统金融业务的模式；第三方支付模式指的是在电子商务交易中由于国内外各大银行签约的第三方支付平台以解除买卖双方的信息不对称问题而为双方提供支付服务的模式；大数据金融模式指的是依托电子商务交易产生的海量的、非结构化的数据，通过专业化的数据挖掘和分析，为资金需求者提供资金融通服务的模式；P2P网络借贷模式指的是资金供求双方直接通过第三方互联网平台进行资金借贷的模式；众筹模式指的是资金需求者在互联网上展示创意和项目，并提供回报、募集资金的模式；第三方金融服务平台模式指的是建立第三方金融服务平台销售金融产品或为销售金融产品提供服务的模式。

这几年以来，互联网金融异军突起，成为我国金融行业发展的一个重要的里程碑。其中又以阿里巴巴与天宏基金的合作最为引人注目，凭借“余额宝”，阿里巴巴非常强势的打破了商业银行在金融产品销售中的独立的地位，天宏基金也顺势从一家名不经传的基金公司，一跃而成为中国规模前十的基金公司。

从销售成果来看，收益预期相对确定的产品销售量远远高于同类型理财产品。基金产品里，“约定收益”型基金很受欢迎。但是，相当于保险产品的火爆销售，前面上线的17家基金公司中，除了易方达基金公司外，大多数的基金公司的产品销售平平，与以前相比没有显著增加。从基金的类型来看，在基金淘宝店里，销售量排名第一的几乎都是货币基金。总之，不管是基金还是保险，有收益预期的才是民众喜欢的。

互联网金融的快速发展对传统金融行业提出了许多新的挑战，互联网的精神和金融精神在一定程度上是相反的，互联网的核心是开放、共享、去中心化、平等、自由选择、普惠、民主，而金融的特点是封闭、复杂、精英化、契约、严格、严谨、风控，这两种不同的东西结合在一起产生的互联网金融可能会与现在有的金融模式完全不一样。

最后，我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问题可能会受到很多限制。网络银行上的不足有：技术方面的制约，例如银行的核心业务是受到零售业务量的冲击，我是基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪，后果很严重。其次；我们的主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准我们做得不是很多。软件的设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。最后：我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的为问题，短期内是很难解决的。因为金融机构有个想法，他觉得人才不是重要的。这种理念导致了高水平人才的流失，最终影响核心能力。大型金融机构的能力是有的，但是能力已经开始下降了。网络证券业受到金融制度的限制。我国证券业在金融行业中是最落后的企业债券、二板市场、基金的国外交易等等都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索，但是比较成熟的国外技术还稍逊一筹。另外，网络证券也受到资本规模的限制，创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入，正在释放巨大的潜能。网络保险的不足，首先没有实现全国大集中。但是，最不足的是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产品设计能力不强，行业产品创新同质化，模仿盛行。

（三）互联网金融发展对小微企业融资的影响

互联网金融发展对小微企业融资的影响有：提高了信息透明度、降低了企业融资成本、促进企业完善自身管理制度、带动行业良性循环。

提高了信息透明度：以前的金融模式在信息的传递上存在一定的局限，一部分信息只能在小范围内传递。而互联网有开放性、高效性等特点，信息的传递也很广泛，小微企业利用互联网金融模式在网络平台上就可以全面直观的了解和掌握金融产品信息，就不用再到金融机构营业网点中去得到信息了。同时，互联网金融不同于银行借贷，企业可以通过将相关信息上报到互联网金融平台的方式让更多的投资者了解企业状况，信息也更加透明，这样在一定的程度上可以吸引更多的投资者，充分对社会闲置资金进行整合。

降低了企业融资成本：企业融资成本包括交易成本和贷款利率两大部分。第一，交易成本。小微企业利用互联网融资模式进行融资时，其以往财务状况、内部管理状况和信息情况都能够通过网络平台直观的体现出来，实现借贷双方信息对称，节省了评估考察，在简化小微企业的融资流程的同时还节约了融资时间，提高了小微企业融资效率，间接降低了融资成本。第二，贷款利率。传统金融模式下，小微企业可以选择的产品相对比较少，为了能够获取足够资金来保证企业资金链，没有办法只能选择一些贷款利率高的金融产品。而在互联网金融模式下企业选择金融产品。而在互联网金融模式下企业选择金融产品的空间大大增加，企业可以通过对比的方式选择利率较低、适合企业现状的金融产品，降低了融资成本。

促进企业完善自身管理制度：相对于大中型企业来说，我国小微型企业在经营管理上缺乏规范性和统一性，内部管理和风险控制存在随意混乱的现像。虽然互联网金融与银行信贷存在着一定的区别，但是都对融资企业的信用状况提出了一定要求。这样一来，小微企业为了能够及时顺利的获取资金，就不得不努力完善自身经营管理相关制度、章程，提高风险控制和监管力度，以保证企业良好的信用评级，避免出现违规行为后难以通过互联网金融进行融资情况的发生。

带动行业良性循环：小微型企业在融资时选择空间的扩展，在一定程度上可以促进金融机构不断提高自身金融产品的服务质量，形成行业良性循环。就银行业来说，互联网金融模式的发展必然会给银行信贷造成一定冲击，如果不积极应对就面临着被市场淘汰的命运。对此，银行业也紧跟金融市场发展的步伐积极推出了各类网上金融服务产品以应对挑战。各金融机构相互促进，金融产品质量提高，更能够使小微企业享受到优质的产品服务。

四、小微企业在利用互联网金融中存在的问题（消极方面）

小微企业在利用互联网金融中存在不足的问题有：互联网金融的配套法律法规不健全、资金的安全性有待进一步提高、互联网金融信用信息管理系统有待进一步完善。

互联网金融的配套法律法规不健全：相对于国外一些发达国家来说，我国互联网金融起步比较晚，发展存在一定滞后性，配套法律法规不健全。在向小微企业提供金融服务时一旦出现纠纷，经常会由于法律法规存在漏洞而致使问题难以得到彻底解决，这样不仅不利于小微企业顺利融资，而且还会造成互联网金融可信度下降。同时，政府对于互联网金融的态度也不够清晰，没有制定相关政策和实施相关措施对其发展方向进行引导，容易使互联网金融的发展偏离正确轨道，而且也没有开展针对互联网金融融资的监管工作，难以切实提高互联网金融对小微企业融资服务质量。

资金的安全性有待进一步提高：在传统的金融模式下金融机构大多采取面对面服务的形式完成小微企业融资，而互联网金融是在线上进行融资交易，存在一定的虚拟性。需要融资的小微企业对融资平台和金融产品的了解不够真实全面，在同客服人员就相关问题进行咨询时，由于不熟悉对方情况，对于咨询的结果的信任度会产生质疑。同时，由于互联网金融信息传递速度较快，更有利于大中型企业融资。从这几年的发展趋势来看一些信誉度高、实力雄厚的大公司在互联网金融融资模式下受益匪浅，而小微企业则处于劣势。一些信誉不好的小微企业负责人由于企业经营管理不善负债累累以至于最终跑路，这就使得相当一部分投资者在进行投资时存在疑虑，而不愿意将资金用于小微企业融资中去。

互联网金融信用信息管理系统有待进一步完善:现阶段我国互联网金融还没有完全实现与中国人民银行征信系统互联，自身也没有建立统一的信息数据库，使得一部分信息仍然需要企业来提供。这样一来，借贷双方在融资交易过程中，借方无法在平台上第一时间获取企业经营管理相关信息，即使从企业手中取得了相关信息，对于信息的真实性、准确性以及完整性也无法查证，致使一些投资人不愿意贷款给小微企业，这样在一定程度上制约着互联网金融对小微企业服务质量的提高。

三、完善我国小微企业网络融资的对策建议

（一）企业本身问题

1.提高信用意识

小微企业要诚信经营，加强自身的信用建设。由于小微企业存在“信息不对称”和“道德风险”，使得担保机构担保风险和银行贷款风险加大，最终造成小微企业融资遇到瓶颈，因此，加强自身的信用体系建设是获得贷款的重要前提。

2.提高企业综合竞争力

小微企业出现融资困境的根本原因在于信息不对称，而直接原因在于小微企业自身融资竞争力不强。因此，提高小微企业网络融资竞争力必须从企业自身出发，建立企业科学管理模式，培养合格的管理人才；完善企业财务制度，规范财务行为，拓展融资渠道；积极引进财务专业人才，加强与金融机构的沟通与联系，保证融资信息及时准确；同时，还应做到按时还款，不断提高网络融资市场中企业的信用级别，从根本上提高小微企业的融资竞争力。

3.加强财务管理

从财务管理制度角度，小微企业要建立健全的财务管理制度。目前我国小微型企业的财务制度不健全、财务信息虚假，企业两本账的现象非常普遍，已严重阻碍了金融机构对其资金的投入，建立规范的财务管理制度尤其重要。

4.完善信息披露

加强自身信息披露，以确保第三方评级机构能及时获取相关信息并科学有效的开展评级工作，实现评级的公正、合理、可信，促使小微企业信用体系的有效运作。如此可以保证评级信息在各级商业银行等金融机构内部通行通用，降低了小微企业与商业银行的信息成本。也可以鼓励小微企业通过改善自身的财务制度与公司治理获取更高的评级，改善自身的融资条件，促进小微企业 的规范发展。

（二）金融机构方

1.加大支持力度

加大银行对小微企业的金融服务力度。银行业金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。努力鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，从而推出适合小微企业的信贷产品。积极响应银监会所颁布的银行小企业信贷指导意见，不断努力完善各项机制，从而满足小微企业对信贷资金的需求。我们要严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。 

2.创新小微企业金融产品

金融机构进行业务创新，创新产品，改进服务。金融机构主要是以中小企业为服务对象的城市商业银行和农村信用合作社应该变被动为主动，应该组织人员深入市场，从信用履约、偿债能力、经营能力、发展前景等方面，实行择优扶持的信贷政策，同时针对小微企业资金不足，没有有效资产抵押、质押的问题，可以推出仓储质押贷款、应收账款质押贷款、动产质押贷款、收费权质押贷款等系列产品，以满足小微企业的资金需求。

3.完善小微企业信用担保体系

重新塑造小微企业信誉是有效改善小企业融资困难的有效途径。政府可以构建权威的企业信征体系，对小微企业的经营能力、偿债能力等进行评估统计，并定期进行更新，加大小微企业信用征集力度，完善信用档案，使得小微企业的信用等级清晰可查。建立小微企业信息平台，给投资者提供被投资单位的财务报表等相关重要信息。同时，企业也要加强自身信用，严格按照适用的《中小企业会计》准则进行账务处理，使得各项信息都清晰、可理解。加强金融信贷环境监测与分析，改善区域金融生态环境，提高小微企业信用水平。

（三）政府方面

1.促进法律法规体系的完善

国家及地方相关部门应积极出P2P网络小额信贷的相关政策，对于已经有的一些如金融服务平台许可性问题、平台吸纳资金的方式是否是算非法集资、网络融资的贷款利率、风险控制等问题加以明确规定，给网络融资的发展指引方向。

2.建立风险补偿机制

小微企业融资的操作风险和市场风险比较大，所以需要建立风险补偿机制。首先是成立专门的保险公司。当保险公司无力偿付担保任务时，保险公司向担保机构进行损失补偿；其次，小微企业无力偿还贷款时，保险公司向放贷机构进行损失补偿。然后是政府出资和主导成立专门农业保险机构，低费率为农村、农业等农行业提供保险服务，推出多种产品的保险。最后是更新和升级保险产品。保险公司的保证履约保险产品是专门为借款人无力偿还借款给予风险补偿的产品。

（四）融资担保

行与担保机构双方要实现信息共享的联动机制，通过合作实现“保、贷、还”的一种既安全又有效率的机制。银行等金融机构要放下在担保业务中过于强势的地位，要改变在与担保机构合作中“只想获得低风险收益而将风险都推给担保机构”的思想和做法，要正确认识担保机构的作用，拓展双方业务合作的领域，加强金融产品创新，真正实现多层次的互利合作。包括合理确定担保贷款放大倍数、建立利率风险定价和风险比例分担机制、完善信息披露制度。

小微企业在融资问题上遇到很大的困难，这是由很多原因造成的。小微企业普遍具有资产规模小，固定资产不足，财务制度不健全、财务信息不真实、不透明，人力资源也很匮乏，管理水平低下等问题。还有小微企业发展提供服务的金融机构很少，而且在提供资金时信用歧视的现像比较突出，小微企业贷款提供担保的信用体系不健全，导致对小微企业的发展形成直接支撑的法律、法规保障体系不健全。但是随着我国互联网金融的不断发展，网络融资的发展也不断加快。网络融资是小额贷款与互联网结合的产物，它解决了众多小微企业的融资难题。阿里小贷的成功表明，网络贷款是顺应市场经济发展潮流，是适合我国国情的新的融资方式。

【参 考 文 献】

[1]：王兵磊.基于互联网金融的小微企业融资模式研究[M].西北农林科技大学.2014年5月1

[2]：黄超.互联网金融下的小微企业融资模式研究[M].华中师范大学.2015年5月1

[3]：徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J]. 财税与金融体制改革，2014年，06期

[4]：范晓浩.互联网金融背景下我国小微企业融资方式创新研究[M].云南大学.2013年4月1

[5]：徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J]，金融与投资,2014年,04期

[6]：李超，骆建文.基于互联网金融的小微企业融资策略[J].管理创新,2015年,01期

[7]：戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].经济论坛,2014年,04期

[8]：王钊.互联网金融下小微企业融资研究[D].四川师范大学.2015-4-1

[9]：纪赛丽.互联网金融对小微企业融资模式的创新研究 ——以阿里小贷为例[D].重庆大学.2015年4月1

[10]：王韶慎.互联网金融下小微企业融资模式研究[D].对外经济贸易大学.2015年11月1

[11]：宋玉洁.互联网金融背景下小微企业融资新模式研究[D].首都经济贸易大学.2015年3月1

[12]：郑志来.互联网金融、社区银行与小微企业间接融资研究[J].财政金融，2015年，01期

[13]：王馨.互联网金融助解“长尾”小微企业融资难问题研究[D].山东大学经济学院.2015年9月25

[14]：赵昊， 李明贤.基于互联网金融的小微企业融资问题研究[J].投资与融资，2016年，01期

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