二是新保险人提供与前保险人有相同追溯日的保单。目前，我国还没有专门的医疗责任保险承保机构，而是由商业保险公司承保，医疗机构可综合各保险公司的实力、服务、价格和产品优势选择最为有利的保险人，而且这种选择是经常进行的。更换保险公司投保的追溯期为零年，这给医方转换保险公司增加了困难。《保险法》第一百一十四条规定保险公司应当公平、合理拟订保险条款，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。因此，新保险人提供与前保险人有相同追溯日的保单，比如前面例子中B保险公司保单的追溯日要是约定为2006年1月1日，那么医方替换保险公司就不存在保障缺口了，也有利于促进保险公司之间的竞争，从而提供更好的产品和服务。

　　（二）选用期内发生制保单

　　期内发生制可以弥补期内索赔制的缺陷，期内发生制保单与期内索赔制保单在美国市场上是共同存在的，二者还可以相互转换，被保险人可根据自己的需要进行选择。在以下几种情况下我国的医疗责任保险可以选用期内发生制保单：一是医疗损害的发生与发现同步，不存在长尾巴问题；二是医疗损害的发生与发现虽不同步，但被保险人连续投保的情况下，如强制性医疗责任保险；三是被保险人即将退休或终止诊疗业务；四是被保险人下一年不再准备投保。前面两种情况下，采用期内发生制还是期内索赔制，对保险双方的影响差别不大，故采用期内索赔制，也可以采用期内发生制。后面两种情况下，对于被保险人而言，期内发生制具有非常明显的优势，因为该机制下即使停止投保也能触发保险责任，为医方继续分散医疗风险，而保险公司会面临不再收取保费而继续支付赔款的情况，根据国外的经验，保险公司可以通过合理设置后延日期和适当提高保费的方式来控制风险。

　　（三）订立报告期条款

　　报告期条款是保险人允许被保险人在保单到期或撤销后的报告期内仍然可以报告针对自己的索赔，只要导致索赔的医疗行为发生在原保单保险期限内或追溯期内，保险人就负责赔偿。采用期内索赔制的保单，因保险人的注销以及被保险人在保单期满后不再续保或中途退保而终止的，被保险人可申请与保险人订立报告期条款，延长被保险人索赔的期限。

　　关于报告期条款的应用有几点要加以说明：一是对于报告期内发生医疗过错导致的索赔，保险人不予赔偿。二是医方可根据自己的需要选择报告期的期限，一般3~5年。三是订立报告期条款并不增加累计赔偿限额，保险期限内和报告期内，医方多次索赔的累计赔偿金额不得超过保单列明的累计赔偿限额。四是报告期条款延长了保险人的赔付期限和扩大了保险人的赔付责任，故订立报告期条款需要附加一定的保费，其多少主要取决于报告期的长短。五是在订立报告期条款的时间上，一般规定医方必须在保单终止前提出申请，也可以规定一个宽限期，通常10~30天，最长不能超过60天。

［参考文献］

　　［１］陈志华等.医疗律师以案说法［Ｍ］.北京:中国法律出版社，2008.

　　［2］刘金章，刘连生，张晔.责任保险［M］.成都:西南财经大学出版社，2007.

　　［3］罗向明.责任保险索赔时效的法律问题［J］.中国保险，2007，（7）.

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