一、中国保险市场的现状 3-6

二、当前我国保险市场的主要特征 6-7

三、允许外资保险业适度进入的意义 7-8

四、在保险市场国际化情况下，我国保险业发展的对策 8-15

内 容 摘 要

随着我国国民经济快速健康发展，人民生活水平不断改善，收入水平逐年提高，人们对保险意识普遍增强，保险作为社会“稳定器”、“安全网”的作用得到了充分发挥。正确认识中国保险市场状况，对规范中国保险市场、促进保险业的发展，均有重要的指导意义。本文重点分析下列几个问题：中国保险市场的现状；当前我国保险市场的主要特征；允许外资保险业适度进入的意义；在保险市场国际化情况下，我国保险业发展的对策。

关键词： 保险市场 对外开放 对策 WTO

我国保险市场开放的对策

随着我国国民经济快速健康发展，人民生活水平不断改善，收入水平逐年提高，人们对保险意识普遍增强，对保险保障需求愈益广泛，为我国保险业的发展创造了良好的外部大环境，经营保险业务的公司由1980年保险业恢复之初的一家演变到目前的一百多家，保险的深度和密度不断提高，保险作为社会“稳定器”、“安全网”的作用得到了充分发挥。因此，正确认识中国保险市场状况，对规范中国保险市场、促进保险业的发展，均有重要的指导意义。

一、中国保险市场的现状

1．保费收入规模迅速扩大，持续增长，但产寿险增长不同。

(1)保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自1980年至2005年，保费收入从4亿多元到4927.3亿元，同比增长14%，世界排名第十一位；财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元增长到2005年的1683亿元，同比增长17%；1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0.016亿元，2005年为3244.3亿元，年平均增长36.41%。

2．险种结构发生显著变化。自1997年保费收入从财产保险业务为主，转向人身保险业务为主，财产保险保费收入占保费收入的比重从1996年的58.27%降为2005年的20%左右。其原因是银行存款利率下调，导致了人身保险保费收入大量增加。同时，产寿险各自内部结构不同，在中资寿险公司中，寿险业务占其业务的89.12%，在寿险业务中，投资型险种增加，如万能寿险、投资连结保险、分红寿险。在财产保险业务中，机动车辆保险业务占绝大部分。在中国财产保险保费收入中，1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，成为财产保险的第一大险种，其后逐步增加；1997年占财产保险保费收入的55.33%；2005年达到了82.50%。

3．保险深度和保险密度明显提高，但是保险深度、保险密度仍然较低，说明中国保险市场的潜力较大。据统计，一般发展中国家的保险深度为4%，人均保费一般超过200美元，发达国家如美国为9%，而中国目前的保险深度仅为1.486%，人均保费为1.08美元，这些数据一方面说明了中国保险业落后的现状，另一方面说明该产业在中国仍有着巨大的发展潜力。

4．保险公司数量明显增加，由1980年保险业恢复之初的一家演变到目前的一百多家。中国自恢复国内财产保险业务，至1985年全国仅中国人民保险公司一家保险公司，1986年成立了新疆兵团保险公司打破了独家垄断的局面。相应地，市场占有率由1985年原中国人民保险公司独家垄断变为1996年的中国人民保险公司和中国人寿保险公司的占市场份额的18%和53.5%左右，太保、平保约各占10%、6%，其余保险公司的市场占有率仅仅5-10%。这说明多主体的市场格局虽然基本形成，但仍属于垄断型市场。

5．保险展业逐步以保险代理人为主。自恢复国内保险业务以来，展业渠道最初是保险公司直接展业。该方式展业成本高、信息渠道窄导致保险业务量有限。目前代理人展业的保费收入占保费总收入50%多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占78%多。

6．保险中介人逐步增加和规范。中国保险监管部门自1996年12月开始实行全国保险代理人资格考试以来，取得保险代理人资格证书的人员有150多万人，使保险代理行为逐步规范化。同时，自1999年首次组织全国保险经纪人资格考试，并使保险代理人、保险经纪人、保险公估人资格考试成为制度。截止2005年底，全国保险专业中介机构已剧增到921,同时中国已经有5家保险公估公司。这说明三维一体的保险中介主体基本形成。

7．保险法规与监管制度逐渐建立。自中国恢复国内保险业务以来，保险法制建设得到了加强，1995年全国人大颁布了《中华人民共和国保险法》，其后，又公布和修订了保险代理人、保险经纪人、保险公司、保险公估人方面的管理规定，从而初步形成了以保险法为核心的保险法律法规体系。同时，1998年11月18日成立了中国保险监督管理委员会，取代中国人民银行专门监管中国的商业保险，并先后在全国各省、直辖市成立了保监局，大部份地级市成立了保险行业协会，这充分说明中国加强了对保险市场的监管力度。

8．保险赔付率一般较稳定。中国的保险赔付率一般稳定在56%左右，但产寿险不同。由于寿险属于长期业务，且中国人身保险业务恢复的时间不长，故而这里主要就产险业务的赔付率说明。1997年财产保险的赔付率为56.16%、2005年约为58.5%，但不同险种不同。由于机动车辆保险占财产保险的大部分，所以财产保险的赔付率与机动车辆保险的赔付率相近，故而要降低财产保险的赔付率，关键是要降低机动车辆保险的赔付率。而寿险公司的业务大部分是长期业务，恢复寿险业务的时间不长，所以其赔付率为32.28%，从而使整个中资保险公司2005年的赔付率为42.33%，同时因险种不同而有别。

二、当前我国保险市场有以下几个主要特征

首先人均保费过低说明我国保险市场大有潜力可挖。与其它发达国家相比，我国商业保险仍处于起步阶段。在美国，保险机构不胜枚举，人均保费额达2000多美元，而作为我国金融中心的上海，人均保费也不足100美元，巨大差距暗示着巨大市场潜力。其次，社会保险的不足为商业保险的发展提供了广阔空间。我国于1953年建立了与计划经济相适应的劳动保险，1986年实行改革，并逐步健全、完善了与市场经济体制相适应的现代社会保障体系，但目前乡镇企业、三资企业、私营企业、个体经营者以及广大农民仍都被排除在社会保障体系之外。况且，我国人口多、底子薄，社会保险只能是低水平的。因此，社会保障程度的有限性，必然促进我国商业保险的大发展。第三，现代保险意识深入人心，保险的职能得到了越来越广泛的应用，“国十条”中的保险“三进入”就充分说明了这一点。作为分散风险的重要手段之一，人们对保险产品的需求不断上升。东南亚股市风波也让广大投资者认识到：“不能把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，剩余资金应在银行储蓄、股票市场和购买保单上分摊，增加保险投资。第四，发展速度快。1980年以来，全国保费收入年均增幅40%左右，是世界上发展速度最快的国家，今后仍将保持高增长态势。在世界经济一体化、服务贸易自由化的大潮下，我国保险市场的对外开放是时代的必然选择，事实证明也是成功的。外资保险公司进入给中资保险公司带来挑战的同时，也带来新的机遇。如何变压力为动力，抓住机遇，改善经营管理，提高国际竞争力，是中资保险业迫切需要考虑的问题。

三、允许外资保险业适度进入的意义

1、有利于推动我国保险业创新行为。从全球保险市场来看，保险业竞争日益激烈。1990年以后，西方国家保费增长幅度有所放慢，保险市场需求相对饱和，保险商品供给过剩，这促使西方保险公司将目光投向海外市场。而中国保险市场潜力巨大，使得中国保险市场成为“兵家”必争之地。

2、有助于增强中资保险企业的竞争力，逐步进入海外保险市场。我国保险业相当长的时期内是国有公司垄断经营，引进外资机构，对我国以人保为代表的各家中资公司形成强大挑战，迫使中资公司实施从机构设置、经营模式到运作机制的一系列大的改革，只要中资保险公司转变观念，积极参与竞争，抓住机遇，深化改革，外资保险公司在我国保险市场上的业务拓展，不仅不会侵蚀中资保险公司的业务，反而会在营销理念、营销技术、营销管理等方面直接或间接地促进我国保险行业的发展。

3、有利于保险市场的开拓。在传统经营理念下保险业发展缓慢，巨大的保险市场得不到有效利用，既不能发挥保险对经济发展社会进步的积极作用，也不利于保险业自身的长远发展。对外开放后，外资机构以其先进的技术、丰富的经验，大力开拓我国保险市场，市场的扩大明显表现为年均保费收入的大幅度增长。以上海为例，1992年友邦公司进入以前，上海全市年人身保费收入只有5.6亿元，而到1995 年寿险保费收入达到17.1亿元，3年增长3倍。由于外资保险公司积极有效的市场开拓，有助于人们增加对保险的了解，增强保险意识，迅速扩大市场规模，变我国保险巨大的潜在市场为现实市场，提高保险深度及保险密度，从而把保险这块“蛋糕”做得很大，使中资保险公司也得到更多的实惠。保险市场的扩大是我国保险业发展的重要前提。

4、有利于促进中资保险公司转变经营观念，树立现代服务意识。1992年，在上海开张营业的友邦保险有限公司上海分公司，采用上门直销的方式，众多的代理人，每天走街串巷，不厌其烦地进行宣传推销，引起人们的强烈反响。这同我国计划经济体制下等客上门形成鲜明对照。目前，我国保险业正从卖方市场向买方市场逐步转变。面对保险市场的变化，保险业必须转变观念，强化服务意识，提高服务质量。对属于第三产业的保险业来说，服务社会，服务客户是企业发展的根本，只有加大服务要素的投入，才能保证企业健康稳定地向前发展。同时要切实加强对营销人员的培训和教育，特别是加强职业道德和服务意识的教育，努力把企业服务质量提高到一个新的水平。

四、保险市场国际化背景下，中国保险市场对外开放的对策

1、大力培育和发展我国保险经纪业，规范我国保险市场。随着商品经济的高度发展，经纪人越来越受到社会的关注。在保险业中，保险经纪人更是起着举足轻重的作用。完整的保险市场由保险人、投保人和保险中介人共同构成，而保险中介人又由保险经纪人、保险代理人和保险公估人组成，是沟通买卖双方的桥梁，将保险人和投保人联系在一起，并最终促成保险合同成立。目前，我国保险市场上已经有了大量的保险代理人，但从市场反映来看，保险代理人已难以满足市场要求。相比之下，我国保险经纪人的发展还十分落后。保险经纪人不同于保险代理人，它具有较高的专业技术和特长，因此它不仅替其客户（投保人）寻找各种必需的保险保障，同时也是投保人的保险顾问，为他们提共投保方案，输投保手续及索赔事宜，并向客户提供风险评估、风险管理等咨询服务。保险经纪人的出现对投保人的利益和保险人的经营都有较大影响。对投保人的影响主要表现在投保人可以通过经纪人使其利益得到最大限度的保障，并享有高水准的服务。对保险人的影响主要表现在：一方面，拓宽了保险人的营销渠道，获得更多的业务；另一方面，强化了市场的竞争机制，提高了保险业的经营水平。在某些保险业发达的国家，购买保险的人有90%以上都是通过保险中介人，其中主要又是保险经纪人进行的，只有较少部分直接与保险公司洽谈办理。英国有近三分之二的业务是通过经纪人做的，美国也有一半以上的业务由经纪人安排。由此可见，代表投保人利益并为投保人安排保险事务的保险经纪人，在保险市场的作用是不可替代的。保险经纪业的发展还有助于保险企业实现增长方式由靠建立庞大的分支机构、铺摊子式的粗放式经营转向努力降低展业费用、提高经营效率的集约式经营。

2、创造良好的外部环境，实现公平竞争，培育和扶植民族保险业。90年代西方发达国家掀起了又一次购并浪潮，规模更大，金额更多，范围更广。从国际保险领域来看，有英美烟草集团的金融服务机构（BAFS）与瑞士苏黎士保险集团合并，组成苏黎世金融服务集团，经营范围涉及寿险、非寿险、再保险及资产管理等几乎所有领域，成为世界上最大的金融服务集团之一和世界第二大保险公司之一，对全球金融保险业的格局产生巨大影响。其二是英国嘉定公司正式完成对英国第二大健康保险集团PPP的收购，这次收购使嘉定保险公司拥有了英国个人健康保险市场39%的份额，成为英国第二大健康保险公司。上述情况表明，那种原子式的自由竞争市场已一去不返，现实市场更多的是寡头市场和垄断竞争市场。经过十几年的发展，我国的保险市场已形成人保、太保、平保三分天下之势，乃典型的寡头市场。此时，政府不应还一味搞大企业，大集团，而应减少行政直接干预，制定和完善有关法律法规，规范市场竞争行为，为企业发展创造良好的外部环境。通过市场竞争机制，促使企业转换经营机制，在利润的驱动下，公开、公平、公正地参与竞争，最终获得竞争带来的繁荣。故要和繁荣发展民族保险业的对策是：（1）打破地区、行业和所有制壁垒， 鼓励和扶植股份制的民族保险大集团向社会募集资金，使保险社会化、民营化和股份化；（2）建立保险统筹协调的管理机构，统一管理国内的商业保险与社会保险两大部门，打破条块分割，共同壮大民族保险业；（3）通过优惠政策和放宽投资范围，为中资保险基金的使用、投资和保值增值创造良好环境，建议对产寿险公司区别对待，有计划、有步骤地放宽寿险公司的投资业务范围，扩大其投资组合，降低风险程度，提高其增值能力。（4）取消外资保险公司利用外商投资企业法的优惠政策造成的中外保险公司所得税不平等现象，取消超国民待遇，统一税负。即尽快取消外资保险公司１５％的优惠税率，使内外资企业税赋均等，普遍降低国内保险业税赋水平，要区分不同的险种设置不同的税率以体现风险收益对比的原则。

3、提高保险信息化水平。我们所处的时代已是信息化时代,信息化和信息资源的利用不仅成为保险公司生存的基础,而且是保险公司在保险市场竞争中克“敌”致胜的法宝。对我国这样一个保险业发展落后的国家来说,保险信息化程度将是决定我国保险业在未来开放性中国保险市场上生存的基本条件。因为在未来开放性的保险市场中,“本国”与“外国”不再是投保人选择保险公司的重要参照条件,只依靠投保人的爱国热情是不能维护保险公司生存的。在未来保险竞争中,可以依靠的只能是投保人对保险产品和保险公司的服务质量和效率的选择。要创造品牌效应和提高保险服务的质量和效率,就必须加速保险业信息化建设,提高信息化程度。当前,建议中国保监会牵头制定行业信息标准,提出行业信息化建设要求和目标,通过建设保险行业公共信息网和各单位专用信息网,并适当联结保险行业公共信息网和各单位专用信息网方式，建成中国保险业信息网。 4、参照国际惯例，放宽保险基金的运用限制。从我国保险公司资金运用的整体水平来看，目前仍处于较低层次上。现金及银行存款占总资产的比例超过40%，相应的投资业务仅占30%左右，且多数为各项贷款和直接投资。根据我国现行《保险法》规定，保险资产的运用仅限于银行存款、购买国债和金融债券以及经批准的其它项目，过多的资金运用限制严重削弱了其自行增值能力，降低了保险公司抗风险能力。随着第四次降息及国债发行利率的下调，保险公司面临的形势变得更加严峻。保险是一种负债经营的行业，巨额资金一旦得不到妥善运用，造成亏损，乃至破产，最终将危及被保险人的利益，放宽保险资金的运用限制可谓势在必行。所以在本业微利甚至是亏损的情况下，通过资金的高效运用获得较高的投资收益率（投资收益／保费），是保险公司赖以生存的必要条件。我国保险业经过近20年的快速发展，在资金运用方面已积累了一定的实践经验，也培养和造就了一大批专门人才。放宽保险公司的投资业务范围，改善经营管理，提高保险公司获利能力和风险规避能力，真正确保被保险人利益，从根本上保证我国保险业的长期稳定发展。鉴于对保险公司风险资产管理的需要及我国资本市场尚不成熟等因素，应规定保险公司进行证券投资时的比例上限，并严格监督管理，防止过度投机行为的发生。 5、建立和完善我国再保险市场，促进保险业健康发展，消除发展直接保险业务的风险转移障碍。再保险是不同于原保险的另一种保险形式，是保险企业分散风险、控制风险责任、增加承保力量、扩大经营能力的重要手段，随着保险市场的完善，保险人必须学会转移风险。建立再保险机制，使各保险公司业务交叉，互通有无，从而最大限度地分散风险，保证我国保险业的稳步健康发展。建立再保险机制是推动国有保险公司向商业保险公司转化的重大步骤之一，也是国际保险的常规作法。就我国再保险市场现状而言，与国际再保险市场相比，无论是质量、数量还是业务规模，均存在很大差距。结合中国国情，借鉴香港与日本、德国的经验，中国在制定保险产业政策时，应采取优先开放再保险市场，合理保护直接保险市场的做法。这样既符合加入世介贸易组织的开放要求，也有助于保护与促进中国保险业。可考虑尽快建立国家再保险公司，承担法定分保业务；组建由各家中资保险公司共同参股的分保集团；有计划、有选择性地成立其他股份制保险公司；有条件地引进外资再保险公司和再保险经纪人公司，并逐步建立自已的再保险经纪人公司，以此增大境内再保险容量。逐步建立和完善与直接保险市场相匹配的再保险市场体系，为整个保险业乃至国民经济的发展保驾护航。 6、完善我国保险业监管体制，加强外资保险公司监管。人行内应设立专管保险业的专业管理部门，对保险市场和中外保险机构实行统一监管，从而提高监管的效率和力度。将保险条款、保险费率和市场竞争的监督权下放给保险协会去同业自律，充分发挥保险同业公会的自律作用，把国家监管与行业自律结合起来，人行则集中精力强化宏观调控，把稳健发展、防范金融风险放在第一位，大力充实精通保险的资深专家，配备高素质的监管人员，借鉴国外保险监管的先进技术与经验，全面整顿保险市场秩序，清理保险资产，重申财务纪律。尤其加强外资保险企业监管，控制开放进度和节奏，减轻中资保险业的压力。在美国，发给国内保险公司的营业许可证没有期限，而给外资保险公司的营业许可证每年更换一次，在年检中必须满足法定要求，否则主管部门可以取消其营业许可证。对外资保险公司的监管具体可归纳为以下三个方面：（1）组织监管。严格开业审批制度，规定资本金和保证金最低限额，主要引进那些资金雄厚、技术先进、经营稳健的外资保险公司，在组织形式上，优先考虑采取合资方式进入的外资保险公司；（2）业务经营监管。限定外资保险公司经营范围、业务种类、保险条件及保险费率等，要求其定期提交业务发展计划，定期审查其营业计划的合法性，检查保险合同的履行情况，监管其偿付能力与违约行为；（3）财务监管。定期要求外资保险公司向主管机构报告财务状况，并于年度终了报送资产负债表、资产目录、资产运用明细表等。 7、建立健全保险企业的有关法律法规体系。除了已有的《保险法》作为基本的法律外，还应该尽快制定《保险合同法》、《保险中介管理规定》、《再保险条例》以及有关外资保险企业的管理法规，使其成为一套保险业的健全的法规体系，使中国保险业的经营做到有法可依，从而杜绝保险经营活动中的各种违规行为。 8、培养保险专业人才，提高从业人员素质。二十一世纪的竞争是高科技的竞争，是人才的竞争，谁拥有一流人才，谁就能掌握主动权，赢得竞争。就保险公司而言，要切实加强在职员工的培训和教育，使他们跟上保险业日新月异的发展，提高工作效率，降低营运成本；各高等院校应根据社会对保险专业人才的需求，适当调整办学方向，组建有实力的师资队伍，设立保险专业，大力培养保险专门人才；加强国际交流，欢迎国际知名保险公司来华举办专题研讨会和讲习班，活跃思维，开拓视野，使我国保险人才逐步走上国际舞台，为我国保险业走向国际市场作好人才准备。

参 考 文 献：

1、文中数据来源于.zgjrw.com/News/2006116/SIns/104561115 14K 2006年1月16 日 百度快照 

2、王绪瑾、费安玲 著 《论中国保险市场的现状与对策》来自

《毕业论文网》bylw.com(bylw.net) ，时间：2004年12月13日

3、潇霖 著 《加入WTO对中国保险业影响及其对策》，来自《毕业论文网》bylw.com(bylw.net)，时间：2004年4月29日。

4、裴光 著 《我国保险业应对国际化的发展对策》，来自《毕业论文网》bylw.com(bylw.net)，时间：2004年12月13日。

5、佚名 著《“入世”三周年来我国保险业的发展现状及其前景眺望》

来自.zhrtvu.net/oldpage/openedu/xz/保险2.htm 31K 2001-5-31 - 百度快照

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