引言

从中国现阶段保险公司的竞争格局分析以及中国入世承诺带来的未来几年保险市场变化的分析引出论题：保险公司提高自身的核心竞争力的最佳办法是用创新方法解决问题。

一、从宏观角度分析，政府如何引导保险企业提高的创新能力以提高保险业的核心竞争力

（一）强化创新意识

（二）完善创新体制

（三）培育和鼓励创新的市场环境和政策体系

二、从微观方面分析，保险企业如何提高自身的创新能力来增强保险业的核心竞争力

（一）公司治理结构创新以根治主体虚位弊端

（二）不断进行产品创新，提高保险业的产品竞争力

（三）大力加强诚信建设创新，提高保险业诚信竞争力

（四）不断进行服务创新，提高保险公司的服务竞争力

（五）打造高效、富有活力的营销创新机制

（六）创新公司文化，打造具有特色的企业文化是保险公司的的第一核心竞争力

三、价值创新能使企业寻找到一个使客户和企业的价值都出现飞跃的非竞争性的市场空间。

结论

内 容 摘 要

2006年中国金融业将按照中国政府的入世承诺全面向世界开放，中国的保险企业将面临前所未有的机遇和挑战，如何在目前市场环境中有快又好地发展中国的保险企业是值得我们深思的课题。如何提高保险企业的核心竞争力虽然在早几年就得到研究，但中国保险业的发展证明我们还有待进一步去发展核心竞争力的内涵、去探索核心竞争力的具体实施途径，并在实践中深化核心竞争力。本文仅从如何提高自主创新能力，建设创新型行业，是当前保险业提高核心竞争力最佳的途径和保险企业需要寻求价值创新以使客户和企业都出现价值飞跃的非竞争性的市场空间加以阐述。创新是解决保险业突出问题的金钥匙，保险业存在的许多矛盾和问题，都是在传统的体制和思维模式下产生的，必须用创新的办法才能解决。

如何提高保险业的核心竞争力

当今中国，按加入WTO时的承诺，到2006年底，中国金融市场将全面对外开放，全球各大跨国金融集团与本土金融业零距离接触，全方位竞争。首先，游戏规则国际化，市场面临大洗牌。其次，本土金融业面临巨大挑战，金融被称为第二国防，本土金融业多半是在半保护半垄断的条件下发展起来的，并没有经历过系统性的风浪。第三，保险过于弱小，亟待大发展。到2005年底中国共有保险公司93家,其中保险集团和控股公司6家，财产险公司35家，人身险公司42家，再保险公司5家，保险资产管理公司5家。据统计，截止2005年底，中国保险公司总资产15225.9亿元，2005全年保费收入4927.3亿元，其中产险保费收入1229,9亿元，寿险保费收入3244,3亿元，健康和意外险收入453,1亿元。在国际通行的金融资产中，银行、证券、保险三分天下，保险还略大，但我国目前整个保险市场资产仅占全国金融资产地3%，另一个数据更让人震惊，04年全国产险收入，只有德国安联保险收入的八分之一。中国如此弱小的保险业要发展壮大，必须通过企业不断的创新来综合提高自身的核心竞争力，才能使保险业又快又好地发展。

“核心竞争力”，是战略管理中非常重要的概念，自90年代以来，引起全世界管理人士的广泛关注，其内涵也在不断发展。保险企业核心竞争力的内涵：它既要 “在公司内部经过对知识、技能和文化的整合,以此获得超越其他竞争对手的独特能力”，又要“寻找一个使客户和企业的价值都出现飞跃的非竞争性的市场空间”。

一、从宏观角度分析，政府、监管部门如何引导保险企业提高的创新能力以提高保险业的核心竞争力

 坚强自主创新，建设创新型国家，是我国综合分析世界发展大势和我国所处历史阶段提出的面向未来的重大战略。2006年1月9日，党中央、国务院召开的全国科学技术大会，就是加强自主创新、建设创新型国家的动员大会。无论是解决产品结构不合理、保险覆盖面不宽的问题，还是适应国际竞争和金融综合经营的新形势，都要求保险业以创新的发展思维，用创新的发展模式，走创新的发展道路。创新是发展的不竭动力。政府、监管部门应当加强产品创新的组织引导力度。对一些重点领域、重点产品、重点项目整合行业资源，形成保险险产品创新合力。引导各保险公司要大力加强自主创新的市场主体地位，建立以公司为主体、市场为导向、理论与实践相结合的创新体系。

（一）强化创新意识。改革开放二十多年来保险业实践证明，保险业的每一次大的创新，都带来了保险业发展的飞跃。特别是以个人代理为标志的营销体制创新、以投资分红产品为标志的销售渠道创新、以车险条款费率管理制度改革为标志的监管创新、以设立保险资产管理公司为标志的资金管理体制创新，促进了保险业的跨越式发展。如果没有创新，保险业就不可能取得今天的发展成就。实践没有止境，创新也没有止境。尤其是整个国家和社会处在日新月异发展的新阶段，对保险业创新提出了更高的要求。我们必须与时俱进，不断突破传统思维方式和发展模式的束缚，加快创新步伐，用创新来推动各项工作。

（二）完善创新体制。在创新目标上，致力于建设创新型行业，把增强自主创新能力作为行业战略，注重将国际先进经验技术与我国保险业的具体情况相结合，逐步把立足点从引进国外产品和技术转移到主要依靠自主创新上来。从创新方式上，对具有国际通行标准的，国内外差距较大的技术和规则，如精算技术、资产负债匹配管理技术等，要在引进的基础上加大消化吸收再创新的力度；对国内具有较大需求，国外有成熟经验和做法的领域，如产品开发，风险控制和理赔服务等，要有效整合国内外资源,重点推进集成创新；对国内急需、具有鲜明中国特色的领域，如“三农”保险和低收入群体保险，要大力推进原始创新。

（三）培育和鼓励创新的市场环境和政策体系。一是建立创新激励机制。各公司要将创新作为重点内容纳入考核体系，充分调动各方面创新的积极性和主动性，特别是要注意发挥基层公司贴近市场、熟悉业务、了解群众需求的优势，提高创新效果。二是为创新提供政策支持。对公司在组织形式创新、经营模式创新等方面，给予更大的空间。对保险创新，只要符合国家法律、法规，符合市场经济发展方向和金融稳定的原则，都要予以支持。三是建立创新保护机制。针对保险产品易于被 、被模仿从而导致企业产品创新积极性不高的问题，要组织专门力量进行研究，寻找合适的保护边界，保护创新者的积极性和创新利益。

二、从微观方面分析，保险企业如何提高自身的创新能力来增强保险业的核心竞争力

提高保险企业自主创新能力是建设创新型企业的核心。通过公司治理结构创新以解决主体虚位弊端，通过通过产品创新拓展服务领域，通过服务创新满足不同消费群体的多样化的需求，通过销售创新扩大保险的渗透度和覆盖面。在创新中要结合保险业发展实际，以原始创新、集成创新和消化吸收再创新相结合的原则，在强化创新意识、推广创新制度建设的同时，特别要大力做好原始创新的推广工作。

（一）公司治理结构创新以根治主体虚位弊端

保险业的特殊性，决定了公司治理结构创新是在政府规制与市场竞争的平衡之间寻求突破。保险业是国民经济中的特殊行业，与一般竞争性行业相比，其特殊性首先表现在经营目标多元化。一方面公司作为资本的载体，要寻求利润最大化；另一方面还要承担经济补偿、资金融通和社会管理等功能。其次是社会责任重大。近年来保险业以平均25.29％多的速度增长，对CDP的贡献度逐年提高。截止到 2005年底，全国保险从业人员达180万人。应当充分认识到保险业改革的重要性和长期性，每一项政策的推行须从社会大局考虑，只能渐进推开，不可能采取一步到位式措施。正因为如此，政府对保险业的改革历来都十分谨慎，努力寻求为维护金融体系健全而进行的规制与不阻碍有效市场竞争的市场环境培育之间的平衡。因此，国有股控股格局将会是今后较长时间内股权结构的基本特征，任何基于股权彻底分散化的改革方法都无助于实际问题的解决，也不符合保险业的实际。提高公司治理机构的具体途径。

1、产权配置创新，优化国有股权结构。股权结构是公司治理结构的基础，是决定治理成效的内在要素。中小股东及散户投资者如果占比较低，不能对大股东形成实质上的制约，容易形成“搭便车”的机会主义或干脆“用脚投票”。股东大会、董事会和监事会等三方制衡机制难以发挥作用。应借鉴德、日等国的做法，积极寻找国有股配置的多种形式。一是在保持股权“国有”性质不变的前提下，通过产权流通、股权置换等多种形式，多方引入国有机构投资者，如社保基金、国有（控股）企业等，从而优化国有股权结构，促进股权相对分散，形成多元化。二是改革董事、监事选举办法。如：尝试累积投票选举制度，或规定国有投资机构出任董事的条件和席位数等，完善制衡机制。

2、独立董事制度创新，发挥独立董事职能。当前独立董事制度之所以面临挑战，主要有三方面原因，一是独立董事的聘请主要由大股东决定，难以起到散户投资者代言人的作用，独立董事身份尴尬。二是独立董事的薪酬设计缺乏激励，与公司的经营状况没有关联。三是大多数独立董事都来自院校、研究所或政府部门，实际操作经验欠缺和跨行业任职的现状，制约了监督作用的有效性。为此，要从引进独立董事的本源出发，对现有制度进行改进和完善：一是改革独立董事选举制度，如，当散户股权比重达到20％时，可委托某中介机构委派独立董事。二是改革独立董事的薪酬制度，使收入与公司经营特别是长期绩效挂钩，产生正向激励。三是构建独立董事人才市场，探索独立董事职业化道路。通过出台任职资格制度、建立人才中介机构、完善董事声誉管理等，培育市场紧缺人才。

3、选聘制度创新，克服主体虚位弊端。经营者由董事会选择，并负责监督，但谁来监督董事会选聘工作，以确保将那些富有创新能力、敬业精神和管理才干的人聘用到经理岗位上呢？由于国有产权主体虚位现象，董事会经理选择投票权是廉价的，容易产生“权力寻租”等道德风险。建议从三方面入手，建立董事选聘经理的三重约束：一是要求董事持股，以形成财产约束。二是董事的报酬与所选择经理的业绩挂钩，形成收入约束。三是严格董事素质，聘请勤勉、诚信、具有较高选才、用才能力的人担任，形成资质约束。

4、经营问责创新，规范公司经营行为。国外成功经验表明，可问责的管理和透明的财务信息是公司治理的基本信条。一是管理的问责性。允许股东对公司经营绩效和经营行为提出质询，包括经营者诚信品质、股东利益最大化、勤勉和合理行使权利、不得利用地位为他人谋利等情况。二是财务信息透明与披露。根据《公司法》规定并结合保险行业特点，公司要及时向股东披露公司经营业绩、可能影响股价的重要事件、有关公司发展的重大决策，甚至董事、经营者报酬、期权情况等信息。目的是通过准确及时的信息披露，形成有效的市场监督机制。

5、持股计划创新，焕发职工工作热情。员工是落实治理效用的执行环节，也是公司治理结构中的重要部分。从目前员工持股实践看，由于人人平等、持股量较小等原因造成了新的“大锅饭”，无法实现员工持股初衷，为此需要进一步完善。一是合理拉开持股档次。根据员工职位、工作年限和贡献大小等确定相应标准，通过建立等级梯次，鼓励员工提升的积极性。二是提高持股份额。保险业资本金数额庞大，即使是很小的比例也是一大笔支出，如果比例不高，员工的积极性不能有效调动。因此，如何提高购买能力，成为员工持股计划成败的关键。美国的实践为我们提供了新的方法。其做法是由企业提供担保，员工向金融机构申请票据质押贷款，并承诺以股息分红、工资等归还贷款，员工无须用现金购买，这与我国现行做法有很大区别，员工持股能力相应大幅提高。三是成立职工持股信托委员会，扶助员工认购、保管股票，并代表职工行使股东权利和义务，委派董（监）事，发挥监督、参谋作用。

6、外部机制创新，构建良好的外部环境。有效的公司治理结构需要外部环境与制度的强化，才能成功。外部环境与制度是保险业公平竞争、共同遵守市场机制、接受市场考验的生态圈。外部环境越成熟，经理人自身利益与股东利益的分歧越小，委托代理成本越低。它包括各种法律规章和组织机构，如审计准则，会计、律师、信用评级机构、财经媒体、公司治理分析专业人士等。对保险业而言，尤其重要的是监管环境，这其中包括监管原则、风险管理标准、董事、高管人员适任性认定，精算师、审计师资格认定等。据悉，监管部门正在拟定《保险公司治理结构指引》，其目的也是要求保险公司具有独立的专门技术，对经营风险进行有效识别、管理和控制，确保保险业经营管理良好

（二）不断进行产品创新，提高保险业的产品竞争力

当前保险业存在的主要矛盾之一就是产品结构不合理，供给和需求存在严重的脱节现象，保险服务不能满足经济社会和人民生活对保险的需要。这个问题在财产险领域也比较突出。在这个问题上，一些保险公司的创新意愿不强，满足于现有的几个产品，一张保单卖全国，不愿承担创新风险和责任，不建立行之有效的公司创新机制，不下放创新权限，甚至设置层层障碍，最终造成公司持续发展能力减弱，核心竞争力不强的结果。也有些公司不认真研究市场，不了解社会需求，或是照搬照抄国外产品，存在严重“水土不符”现象；或是闭门造车，随意组拼，产品不被市场认可，没有销路。一些公司是不知道如何作为，这些公司多是“跟、学、抄” ，或是进行文字概念炒作，条款文字晦涩难懂。目前，国内保险公司的产品开发还处于产品导向型阶段，没有去研究不同客户对保险产品的不同需求，因而缺乏新产品开发的广度和深度。要想做好产品开发创新工作，就要深入市场调查研究，从消费者的角度出发，加大险种开发投入力度。为此，应制定新险种开发奖励办法，要求不断实时的推出具有市场占有率、盈利率的新险种，占领新的服务领域和制高点。一是以政策导向为着眼点，以市场需求为导向积极开发销售涉及“三农”相关的财产险产品和研究开发保障适度、交费低廉、投保简单的农村简易人身保险及新型农村医疗保险；二是大力发展责任保险，积极推进火灾公众责任险、煤炭雇主责任险、医疗责任险、建设工程质量责任险、旅行社责任险和环保责任险等产品服务创新。三要针对不同消费阶层、不同区域特别是城市和农村的现实情况，因地制宜地开发和销售适销对路的产品。大力发展人民群众迫切需求的风险保障型产品和长期储蓄型产品，推动个人养老保险产品开发四是设计符合市场需求的新险种，充分发挥多年来积累的经验优势，集中具有专长的业务骨干，根据市场需要或潜在需求抓紧进行研究和开发，不断推出适销对路的新产品，如针对不同行业（银行、证券、资产评估、建筑监理等），开发新型具有保障外其它职能的分红保险、万能保险等新险种。五是改造完善现有险种，在市场调研基础上对具有发展潜力的一些效益险种，抓紧进行整合和包装，建立起险种大超市，使之成为公司业务发展新的增长点。六是结合各地承保业务重点，力求在个别重点行业建立起差异化的险种组合及费率档次，如针对电力系统，可根据多年的承保理赔经验，仔细分析，积极探索，进行险种优化组合。制定适合该行业购资率，形成独具特色的竞争优势。七是服务于西部大开发，积极开发适销对路的保险产品。针对西部大开发的具体项目，要加强市场调查，进行专题研究，重点完善农业保险、建筑、安装工程险、保证保险、责任保险、信用保险、高速公路保险、消费贷款保险等险种，积极为西部大开发提供配套的保险服务。

（三）大力加强诚信建设创新，提高保险业诚信竞争力

激烈的保险市场竞争中，诚信是保险业的“主业之本”，是保险公司发展核心竞争力的重要组成部分。目前，保险市场在诚信上存在的问题主要集中在保险理赔质量和效率上。集中表现在承诺不兑现、理赔质量差、理赔效率低、拖赔、惜赔问题时有发生等方面。重大保险遭投诉、地下保单时常出现、大大小小的理陪纠纷更是长年不断……一直以来，保险界出现的一些问题始终是业内、媒体和公众关注的焦点。保险公司要大力推进诚信创新工作，必须坚持把提高车险理赔服务水平作为保险业加强诚信建设的切入点。为了在实践中贯彻好诚信原则，必须做到以下几点。 一是努力培养员工的规则意识。要通过加强培训和教育，使员工增强从事保险业的义务感和自豪感，提高他们的理性思维能力，从而增强对保险业各项规范的理解。在培养规则意识的过程中，公司的主要领导和行业监管部门不仅是行业制度、规则的制定者，也要做执行规则的示范者。二是提高诚信道德建设的针对性和实效性。要注重诚信道德教育的互动性，充分发挥员工的主体能动性， 主动接受道德教育，进而产生道德认知，最后转化为自觉的道德行为；要注重业务规范的指导性，使员工在实践中领会诚信道德的具体要求，从而将道德教育落到实处；要注重诚信道德目标的层次性，从行为规范到道德原则再到道德理想逐步提升，兼顾多样化的价值取向和发展方式，多层次地开展诚信道德建设；要注重诚信道德教育宣传的针对性，通过恰当的载体，生动活泼的形式保证宣传的效果； 要注重诚信道德建设的整体性，通过加强诚信的制度建设来提高全行业的道德素质。

（四）不断进行服务创新，提高保险公司的服务竞争力

要实现服务创新，首先是要解决保险业为谁服务、怎样服务和提高服务水平的问题。保险服务必须摆正企业与客户的关系，坚持以客户为中心，以实现客户最大满意度为第一追求，服务创新就是在创造客户，创造客户就是在创造市场。要树立起“一切从客户利益出发”的服务宗旨，站在客户的角度制定服务措施。将服务贯穿于售前、售中、售后的全过程，实现“零投诉”。以尽职尽责的服务建立起忠诚客户群，并通过其介绍争取更多的新客户。一是要进行市场细分，提供承保差异化服务。不管我们将市场如何细分成多少个相似需求的客户群体，但每个客户不可避免的总会有与其他客户不同的需求。因此在承保业务中要实现差异化服务，“量体裁衣”，在实际中有机地将“标准设计”与“个别设计”、“标准服务”与“个别服务”相结合，尽可能地满足客户的多样化、特殊性需求，从而争取更多的客户，发展和壮大公司的实力。二是要提高理赔质量、加强售后服务。 理赔工作是保险公司服务质量的直接体现，保险企业应在理赔质量和速度上下功夫，在实践中不断总结和推广一些快速理赔的经验，制定具体办法， 减少不必要的环节，为客户提供快捷、高效的理赔售后服务，绝不能把售后服务变为“诉后服务”，要善于使抱怨客户转变为忠诚客户，进一步体现保险公司的信誉和实力。三是要增加服务内容，促进保险服务增值。目前， 保险企业的服务内容比较单一，基本上是围绕着理赔环节展开的。而与之密切相关的风险管理、防灾防损等工作涉及的较少，因此为客户提供技术含量较高的风险咨询、风险管理等边缘性服务项目，已成为服务创新的新内容。

（五）打造高效、富有活力的营销创新机制

营销工作，是提高保险公司核心竞争力的重要内容，也是公司业务发展的又一个增长点，更是保险企业参与竞争不可缺少的组成部分。因此，要打造高效、富有活力的营销机制，多渠道地发展业务。首先是要建立层次清晰、形式多样的营销体系。要进一步完善健全直销体系，合理布局营业网点，要巩固发展兼业代理业务，通过银行、邮政等行业的代理扩展业务，降低销售成本。同时要尝试财险与人寿保险公司建立相互代理关系，实施交差销售。另外，要逐步探索网络销售、电话销售和门店销售等高效率、低成本的营销方式。其次要优化险种结构，建立适应营销险种体系。认真研究个人的风险保障需求，开发以个人财产损失风险和责任风险为对象的营销产品，并推行定额保单，简化投保手续，形成适合营销形式的险种体系，使大量分散的业务能通过新的营销渠道的方式推销到千家万户。还要吸收、培养优秀营销人才，建立金牌营销员制度。通过完善竞争和激励机制，使业绩突出的营销人员脱颖而出。对其进行高层次的培训，使之成为具有现代营销理念、能够为客户进行风险管理、提供合理的保险建议的金牌营销员。重点客户是保险公司赖以生存和发展的坚实基础，因此，建立和完善以重点客户为核心的新型竞争机制，是保险公司提高核心竞争力的切入点。要建立“重点企业业务领导小组”，协调、组织、领导重点企业保险业务的全过程，并要明确主要责任人，指定专人跟踪服务，要为已参加保险的大企业、大项目建立“企业档案”，同时要建立大企业、大项目联系走访制度，定期或不定期上门拜访，随时掌握客户对保险需求的变化及对保险公司的意见和建议，尽量满足客户的合理要求，提高保险公司的服务质量，将重点客户逐步转变为“忠实客户”、“永久客户”。

（六）创新公司文化，打造具有特色的企业文化是保险公司的的第一核心竞争力

保险卖的是保单，承担的是风险责任，其实质上是一种服务，我国保险公司对本土文化精髓的深谙和国情的掌握，即构成了他们最大的优势。 技术、管理等都不是一家保险公司能够长久垄断的东西。与世界强手对垒不出几年，我国保险公司就能在技术、管理上迅速赶上。这时，竞争取胜的关键就是企业文化。 企业文化是公司内部所共同信仰的管理哲学、行为规范和价值体系的总和，是企业生存和发展的灵魂。企业的核心文化体系包括执行文化、沟通文化、品牌文化。有品位的企业文化具有导向、激励和约束功能，能够增强公司凝聚力，提高公司战斗力。保险公司要建设独特的企业文化，须坚持四个原则：一是摆正四种关系，即正确对待、处理国家、社会、员工和股东四个利益间的关系；二是站在四个源头，即站在政策、知识、信息、操作源头来做事业；三是坚持四个说话，即始终坚持用资本、知识、本事、事实来说话；四是反对四种倾向，即要反对个人英雄、小团体利益、享乐主义和平庸主义。以“心忧天下”的胸怀来承担社会责任来创新企业文化。

三、价值创新能使企业寻找到一个使客户和企业的价值都出现飞跃的非竞争性的市场空间。

价值创新，它并不着眼于竞争，而是力图使客户和企业的价值都出现飞跃，由此开辟一个全新的、非竞争性的市场空间。它不同于价值创造，价值创造作为一个战略概念显得过于宽泛，原因在于没有边界条件可以限定价值是如何被创造出来的。一家企业应该创造价值，例如，简单地削减成本2％。尽管这的确是价值创造，但很难说这是价值创新，后者需要开启新市场空间。即使你可以通过某种改进的方法简单地做类似的工作以创造价值，但是你却不能用穿新鞋走老路的方法实现价值创新。尽管在规模扩张基础上的价值创造的确创造了某些价值，但是这不足以使企业在拥挤的市场上脱颖而出并获取高绩效。

价值创新的重点既在于“价值”，又在于“创新”。在没有创新的背景下，价值的的焦点是规模扩张型的“价值创造”，它提供了价值，但并不足以使企业超越市场。在缺乏价值的背景下，创新往往是技术拉动型、市场推广型的，或者是理想主义的，即忽略客户是否愿意接受并支付相应的价格。在此意义上，把价值创新与“技术创新”及“市场推广”加以区分是十分必要的。事实证明，区分企业成败标准既不在于是否拥有“杀手锏”性质的核心技术，也不在于“进入市场的时机”。尽管某些时候上述两种因素的确存在，但在更为一般的情形下，它们并不重要。只有在企业把创新与效用、价格和成本进行有机结合的时候，价值创新才可能发生。如果企业不能使创新围绕价值进行，则作为技术创新者和市场推广者的企业往往生出了蛋，却被其他企业孵化。与价值创新不同，诸如产品创新等其他创新，可以在不影响企业总体战略的子系统内实现。例如在投保环节，企业通过降价，可以巩固其价格领导者的市场战略地位，但不会影响企业所提供的产品效用

价值创新是突破竞争的战略思考和战略执行的新途径。重要的是，对竞争性战略的一项基本教条——价值与成本恰如鱼和熊掌不可兼得——提出了挑战。在传统认识中，人们普遍认为，企业要么以高成本向客户提供高价值，要么以低成本提供相应的价值。相反，价值创新同时追求差异化和低成本。实现了差异化和低成本的兼得。

价值创新是在降低成本的同时为客户创造价值，从而获得企业价值和客户价值的同步提升。由于客户价值来源于企业以较低的价格向客户提供更高的效用，而企业的价值取决于价格和成本结构，因此价值创新只有在整个企业的效用、价格和成本行为正确地整合为一体的时候才可能发生。

  综上所述，我国保险企业应该以体制创新为龙头，技术创新为基础,服务创新为重点,产品创新为核心,企业文化创新为保证，不断提高自身的竞争力；同时又要进行价值创新，努力寻求能够使客户和企业价值都出现飞跃的非竞争性的市场空间。这样，中国保险业则一定能改变如此弱小的局面，才能真正承担起社会责任，真正体现保险保障功能。

参考资料: 

《论我国保险资金入市》 

《经济导刊》(中央财经大学商学院, 武克华 马海敏 张淑敏) 

《保险企业核心竞争力培育》(东北财经大学出版社 ) 

《蓝海战略》（W.钱金 莫博涅）

（吴定富主席在2005年度全保会的讲话）

中国保险网等网络资料

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