一、加入WTO后中国保险业面临的机遇与挑战

⒈面临的机遇。

⒉面临的挑战。

二、中国保险业入世后的对策

⒈充分利用服务贸易总协定的有关条款，保护民族保险业。

⒉加快培育和完善国内保险市场体系。

⒊建立健全保险企业的有关法律法规体系。

⒋保险行政监管与行业自律相结合，强化市场监管。

⒌优化内部环境，进行保险创新，提高竞争能力。

⒍优化外部环境，实现公平竞争。

⒎培育民族保险业的“航空母舰”。

⒏培养保险专业人才，提高从业人员素质。

⒐完善用人机制，留住人才、吸引人才。

⒑积极应对电子商务潮流。

入世后中国保险业面临的挑战和对策

内容摘要：1999年11月15日，中美双方就加入WTO问题达成协议。加入WTO无疑会对中国保险业的发展产生深远的影响。本文分析了加入WTO给我国保险业带来的是机遇和挑战并存，并从10个方面提出了应对挑战的对策。

关键词：WTO 中国 保险业 挑战 对策

当中国正式成为世界贸易组织成员时，世界上最大的工伤保险公司—美国利宝互助集团总裁柯理说了一句话：中国的保险市场将成为世界保险行业的必争之地。随着中国这个世界人口最多的国家进一步开放，在人寿和非人寿保险产品需求方面会有较大增长。GDP保持持续成长和保险密度较低水平的不断改善，中国及亚洲国家将是世界上最可能持久成长和提供非寿险和寿险、养老保险和健康保险需求的区域。中国保险业将面临前所未有的机遇和挑战，中国保险业将如何应对？本文尝试对这一问题做出探讨。

一、 加入WTO后中国保险业面临的机遇与挑战

加入WTO，对我国保险业既会产生积极影响，创造许多新的机遇，也会有许多不利影响，带来客观挑战。

⒈面临的机遇

首先，外资保险公司进入中国市场，会增加保险资金供应量，进而提高了金融保险业在整个国民经济结构高级化。

其次，外资保险公司的进入势必给中国保险业带来强大的外部压力，迫使中国民族保险业走上重新构造、重新完善的道路，在市场结构、组织要素、中介系统、经营管理等方面不断发展、改进，促使和引导中国保险业向高水平运行目标迈进，实现中国保险产业升级；同时，外资公司先进的经营理念、专业技术、管理经验、优质产品及售后服务对中国同行会产生良好的示范和启迪作用。

再次，开放可使大量保险从业人员获得培训和锻炼的机会，从而提高中国民族保险从业人员的整体素质。各类保险人员之间的竞争和宣传，也会在一定程度上向广大国民灌输保险知识和理念，从而提高培育国民的保险意识，并达到促进中国保险业发展的目的。

最后，为中国保险商走出国门，到国际市场上一展身手，创造了方便的条件。

2.面临的挑战

（1）保险市场竞争更加激烈，现有的保险市场格局将被打破。随着外资保险公司的抢滩登陆，中国保险市场主体的竞争将具有国际性，中国原有的市场主体格局自然会被打破。目前全球大约有300多家保险公司制订了开发中国保险市场的计划。符合进入条件的外国保险机构将以分公司或合资形式进入，进入的主体可能有保险公司、再保险公司、保险经纪公司、保险顾问公司等。随着保险市场的扩容，尽管新兴的内资保险公司业务规模会逐步扩大，但外资保险公司的市场份额也会逐步提高，因而国内保险公司的市场占有率会在一段时期内持续下降。从总体上来说,国外保险公司从资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。已在中国开业的20家外国保险公司，以及目前在中国设有200多个代表机构、申请等待营业执照的外国保险公司，其经营历史和资产总额条件均大大超过在中国申请设立外资保险机构的外国保险公司应具备的基本要求。许多公司的经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿美元，甚至几千亿美元以上。与外国几百年的保险发展历史相比较，中国的保险业仍十分幼嫩，整体水平与外国公司相比差距较大。此外，中国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在不足。中国入世会暴露出国内保险公司在营运上与国际水平的差距，特别是管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用能力、产品创新等方面的差距。

（2）民族保险业将受到一定的冲击。具有雄厚资金实力，先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争，这无疑给中国保险业带来竞争压力。外国保险公司可以凭借其雄厚的经济实力和低税收的优势，通过降低保险费率，提高保险代理佣金抢占市场，将对中国保险公司构成一定的威胁，造成业务流失，市场份额下降。以前由于中外保险人并不处在同一起跑线上，中国保险公司能占有大部分保险市场。中国加入WTO后，落实国民待遇原则，这些限制都将烟消云散。可以预见，随着保险业开放程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击必然会逐步升级，并压缩民族保险业的生存空间。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已达到10%，并有继续扩大的趋势。

（3）保险监管面临改革。外资保险公司的进入，使我国保险市场上竞争主体不断增加，成份愈益复杂，给政府部门对保险业的监管造成一定的困难。根据国民待遇原则，在保险市场管理上对内资和外资的保险机构必须一视同仁，不得薄此厚彼，这不仅包括业务范围的一致，而且还包括管理法规的统一。从而要求保险监管尽快与国际通行惯例接轨，采取以偿付能力为中心的松散监管。这就给保险监管机构带来了较大的监管难度，提出了更高的工作要求和标准。

（4）资金外流面临潜在可能危险。保险业特别是人寿保险，聚集了大量的长期资金，对资本市场具有举足轻重的作用，因而具有较强的金融特征。外国保险公司带来的外资数额是相当有限的，相反却可以在中国国内保险市场上通过收缴保费的形式聚集资金。依照我国目前的监管能力和水平，根本无法控制外国保险公司的资金运用，也无法限制其投资收益转移出境，从而影响我国宏观经济中的货币政策和财政政策的调控，对国家的经济安全构成一定威胁。

（5）现有的保险市场业务结构面临挑战。保险市场业务结构由直接保险业务（即原保险业务）、再保险业务和保险中介业务构成。我国原保险业务市场发育较快，但缺乏相匹配的转移风险的再保险市场。我国现在的情况是，保险公司应该分保（即再保险）的业务分不出去，不应该自留的不得不自留，某些业务因得不到分保支持而无法提供服务,导致外币业务过分依赖国外再保险市场。就中介业务而言，个人代理业务异军突起，但由于专业化经营的保险代理公司、保险经纪公司尚未出现，中介业务结构单一化，从而导致整个保险市场的业务结构难以丰满，对不规范的市场行为也未起到应有的制约作用。因此,加入WTO后，境内再保险业务容量将面临考验；再保险和原保险未协调发展的状况一时难以改变；中介业务市场的结构性缺陷一定程度上会影响民族保险业中介市场的发育和拓展，影响保险资源的深度开发和优化配置，影响保险业的经营效率，从而弱化我国保险业参与国际竞争的能力。

（6）保险人才的流失。由于外资保险公司有较高的收入水平，较优厚的福利待遇，较强的流动性和较为灵活的分配制度等优点，对国内优秀的保险人才具有一定的吸引力。并且，为了弥补对国内市场了解不足的弱点，外资保险公司常常以较高待遇吸引当地高层管理人员。这使国内保险公司感到了人才流失的压力，其用人机制、分配机制和人才流动机制等受到了一定的冲击。

（7）电子商务对我国传统保险业的挑战。目前电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。电子商务的广泛普及，不仅有利于推动世界经济的全球化进程，而且也给作为经济重要组成部分的保险业带来强大的冲击，使传统的保险服务方式正在发生深刻的变化，保险电子化已成为各家保险公司关注的热点。据美国独立保险人协会预测，今后10年内商业保险交易的31%和个人险种的37%将通过全球互联网进行。由此可以看出，网上保险的市场是非常巨大的。目前世界各国的大保险公司都在采取各种积极措施，来顺应这种世界性的电子商务潮流，拓展各自的电子商务，以求在不久的将来在激烈的市场竞争中占据优势。这一切都给我国传统的保险业提出了严峻挑战。

二、中国保险业入世后的对策

中国保监会副主席冯晓增曾指出，中国保险业加入WTO后的应对措施是：建立和完善保险监管法律法规；完善保险监管体系，转变监管方式；推动保险公司进行体制改革和机制转变。

当前民族保险业如何把外来压力变为动力，抓住机遇，迎接挑战，如何有效运用金融保险服务贸易条款，提高国内保险企业自身的竞争能力，根据世贸组织的有关规则制定相应的防范和竞争策略，以及相关的配套措施，在开放的区域、开放的数量、组织形式、调控机制、开放的险种、税收政策、费率的执行、保险的监管等具体问题上加以考虑研究，做到量力而行，循序渐进，是中国保险市场加入WTO的当务之急。

⒈充分利用服务贸易总协定的有关条款，保护民族保险业

《服务贸易总协定》为发展中国家确定了一些特殊优惠待遇，允许发展中国家根据本国特点，制订发展本国保险业的政策目标。在市场准入方面，允许根据其经济发展水平，适度开放行业和市场，逐步实现保险服务自由化。我国在保险业开放过程中，要充分利用缓冲阶段，将上述政策用足用好，参照国际上不同国家保险市场开放程度不同的经验做法，分步骤对外开放，在一定时间内设置若干必要的防线。如：

（1）在设立资格上，要从严要求，好中选优，择优录取。对外资保险公司的进入，应设立较特殊的资格要求，如要求其达到一定的经营年限，要求其具有经营国际保险业务的经验，要求其具有较高数量的资产等等，切不能让某些外资保险抱着学习的态度到我国来经营。

（2）在对象选择上，应考虑国别原则、对等原则、资金实力、知名度、信用度及历史上与我国合作情况等因素，做出合理选择。优先引进那些资本雄厚、技术先进、具有丰富管理经验的保险机构。

（3）在开放市场结构上，要根据我国保险市场结构的特点和各类保险市场开放的风险系数，坚持结构性地开放国内保险市场，即以非寿险为主，向非寿险公司倾斜，相对抑制寿险公司的引进。

（4）在组织形式上，为了有效地转移保险技术和管理经验，在当前引进外资保险分公司已经达到一定数量的情况下，应该加强引进中外合资形式保险公司的工作。尤其是寿险业务,要采用合资的方式，而且目前应由中方控股，在条件成熟后再逐步放宽限制。

（5）在经营区域上，特区及沿海城市应逐步开放，另一方面，应以政策为导向，鼓励外资公司到中西部地区进行试点，把引进经营性外资保险机构的地域扩大到中西部地区，以配合我国给予中西部地区关于引进外资的优惠政策。

（6）在业务范围上，应优先引进那些保险经营技术含量高，经营管理难度大的责任保险、信用保险、医疗保险、农业保险、再保险和新险种等保险业务。对进入我国保险市场的外资保险公司，严格限制其经营范围。

（7）在保险费率执行上，遵守中国保险监管部门或保险同业公会有关费率的统一规定，确定保险费率的最低下限。对于纯保险费率的厘定，保险监管管理部门应根据以往的经验确定一个统一的最低下限，对违反这一规定的外资保险公司给予重罚或让其停止业务经营。对于附加保险费率，则可允许各保险企业根据自身的营业费用、投资收益、预期利润等因素自行确定,报监管部门批准后实行。

（8）在税收政策上，要真正遵循国民待遇原则，不给外资、合资保险企业以优惠税率，在适当的时候取消“三减两免”的优惠政策，课以民族保险公司同样的税率。

⒉加快培育和完善国内保险市场体系

（1）重视保险机构的建设。一是要优先发展中资保险机构，严格对外资保险机构的审批，这是保护民族保险业的需要；二是要优先发展人寿保险机构。

（2）建立并规范保险中介人体系。就目前来说，中国保险中介人市场将以保险代理人为主，保险经纪人为辅。在代理人组织形式上，主要发展专职代理人、兼职代理人作为补充。在寿险业务中，尤其是个人寿险业务是要以代理人为主要的展业形式。此外，在保险中还将发展一些专门从事保险公估、检验、精算等业务的中介机构，并把保险中介人体系的建设与管理纳入法制轨道，严格执行资格认证制度，持证上岗。

（3）建立和完善我国再保险市场，消除发展直接保险业务的风险转移障碍，逐步建立和完善与直接保险市场相匹配的再保险市场体系，为整个保险业乃至国民经济的发展保驾护航，促进保险业健康发展。结合我国国情，借鉴香港、日本、德国等国外的经验，我国在制定保险产业政策时，应采取优先开放再保险市场，合理保护直接保险市场的做法，这样既符合加入WTO的开放要求，也有助于保护与促进我国保险业。目前，中国于1999年3月成立了中国再保险公司，市场化的再保险体系已初步启动。

 A.有条件地引进1-2家外资再保险公司，以接受国内各保险公司的分入业务和向国际市场分出高风险业务。

B.由国内各家保险公司共同出资组建一家全国性的再保险公司，以接受国内外各保险公司的自愿分入业务和向国际市场分出业务。

C.改革现有中国再保险公司的经营体制和运作机制，使其由现在的国家再保险机构的角色逐步转化为商业性的再保险公司，从而形成再保险市场上公平竞争的局面。

D.加强再保险法律、法规建设。国家应尽快制订与保险法相匹配的法律、法规和产业政策,以便对再保险市场运行进行规范和引导。

E.积极稳妥地发展再保险经纪人机构，在引入国际著名再保险经纪人公司的同时，逐步建立自己的再保险经纪人公司，以此增大国内再保险容量。

⒊建立健全保险企业的有关法律法规体系

法制建设是保证保险市场健康持续发展的前提。加快制定完善与《保险法》相配套的行政法规和业务规章，建立偿付能力、业务经营、市场准入、中介组织、从业资格、风险管理、人才培养、绩效考核的评价指标以及反不正当竞争等法规体系。除了已有的《保险法》作为基本的法律，还应该尽快制定完善《保险合同法》、《保险中介管理规定》、《再保险条例》以及有关外资保险企业的管理法规，使其成为一套保险业的健全的法规体系，使中国保险业的经营做到有法可依，从而杜绝保险经营活动中的各种违规行为。

⒋保险行政监管与行业自律相结合，强化市场监管

要按照政府监管与同业公会自律两位一体的管理机制塑造中国保险的监管体制。政府的监管将更加严格和规范，政府的保险监管机构主要从宏观上对市场进行调控，如保险业的发展计划、机构的审批、市场的限定、资金的运用等等。在政府监管方面，监管人应尽量减少行政干预，增强监管透明度，运用市场手段合理配置资源。规范保险经营行为，坚决取缔违法违规经营,清理整顿保险市场秩序。要增设保险监管机构，延伸保险监管的触角，扩大保险监管网络的覆盖面，及时了解各保险主体的市场动向。要建立保险信用评级制度、信息披露制度和电子信息监管网络，快速收集和高效处理保险机构的各类经营数据，准确把握各保险主体的资产规模、业务结构、费用支出、赔偿给付等情况，做到监管的全程化、动态化、持续化。

（1）打破现有监管体制，变按行政区域监管为按经济区域监管，按区域保险密度和保险机构设置密度的不同，下设不同人员规模的监管机构，延伸保险监管的触角，扩大保险监管网络覆盖面，及时了解各保险主体的市场动向，判断其经营行为与否。

（2）对内外资保险公司实行统一监管，尽量避免监管指标与手段的不一致，造成监管标准两重化。

（3）逐步取消对险种费率的管制，让保险商品价格充分发挥市场调节作用，实现供求平衡。同业公会则是保险业的自律性组织，它主要调控市场的微观基础即调控企业的市场行为如费率变动的标准、险种的技术保护及修订、成员间竞争行为规范，公司的协作与交流等。这种两位一体的机制可以使政府监管和企业自律各司其职，既降低了监管成本又提高了监管效率。

⒌优化内部环境，进行保险创新，提高竞争能力

在我国保险业走向国际市场的过程中，我们对外资保险公司加以一定限制，只是一种权宜之计。随着经济开放的进一步发展，各种保护性措施将逐步取消，任何把希望寄托在保护政策上的想法都是对自身生存能力的削弱。积极的态度应当是把握机遇，进行保险创新，提高竞争能力。

（1）以险种创新为核心，充分考虑需求结构变化和宏观经济因素的影响，积极推出既适应需求又引导需求的新险种。针对消费者的不同特点，设计多层次、多品种的险种以满足社会不断增长的保险需求。

（2）以技术创新为基础，运用电脑、网络等先进的信息传递技术进行信息收集、险种设计、费率厘定、风险识别和监督管理等。国内目前信息网络滞后，如果仍维持目前状况，在大量外资保险公司入市后将明显处于被动地位。因此我国应大力普及电子化和计算机系统，规划和开发网络保险。

（3）积极推进保险服务和保险组织创新，将保险公司由单纯的经济补偿机构发展为包括经济补偿、风险管理和信用投资等功能的综合型组织机构。当前要积极筹措保险业与银行业的融合，以充分利用银行业的诸多优势发展民族保险业，培育具有国际竞争力的多元化保险企业和保险力量。

（4）进行营销方式创新，进一步完善代理人制度，逐步建立经纪人制度，积极发展市场化的展业方式。

⒍优化外部环境，实现公平竞争

（1）尽快取消外资保险公司15%的优惠税率，使内外资企业税赋均等。

（2）普遍降低国内保险业税赋水平。

（3）要区分不同的险种设置不同的税率以体现风险收益对比的原则。

（4）参照国际惯例，放宽保险资金的运用限制。当今保险市场，无论是在发达国家，还是在发展中国家，保险公司都把资金运用收益作为其一项重要的收入来源，通过此举获取较高的收益来弥补承保的亏损。国外许多保险公司在赔付率高达100%至200%的情况下。仍保持正常发展。与外国公司相比，我国保险公司的投资渠道面窄，形式单一，现金及银行存款占总资产的比例超过40%，相应的投资业务仅占30%左右，且多数为各项贷款和直接投资。随着降息及国债发行利率的下调，保险公司面临的形势变得十分严峻。国务院已批准保险公司通过证券投资基金进入股市，这是我国参照国际上的通行做法，放宽保险资金运用方式的重大举措。保险公司将在控制风险的基础上，在二级市场上买卖已上市的证券投资基金和在一级市场配售新发行的基金，并且可以按一定比例配售新发行的基金，以及根据保险公司的投资需求增发新基金。这一举措提高了保险资金的运用率，缓解保险公司的投资利差损失越来越大的压力，这样保险公司就实现了保值与增值，增强了保险公司的实力和竞争力。今后，还应进一步在股票、房地产市场等方面拓宽保险基金的运用渠道，推动我国保险业持续健康发展。

⒎培育民族保险业的“航空母舰”

实践证明，在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，就必须培育一批具有雄厚实力和国际知名度的民族保险业的大公司、大集团。因此，国内保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，变粗放式经营为集约式经营，苦练内功，提高风险管理及技术处理水准，并以提供高质量的保险服务为手段，使自身在竞争中立于不败之地。国家有关部门应借鉴日本的做法，重点选择几家条件好的保险公司进行扶持，在资源的配置上实行倾斜政策，以集中有限资金和技术，加大投资力度，提高民族保险业的大公司、大集团的保险产品技术含量和市场占有率，增强其综合实力，发挥其在壮大民族保险业、与外国保险公司抗衡方面的主导作用。

⒏培养保险专业人才，提高从业人员素质

据了解，缺乏保险专业人才的确是可能严重影响我国保险业发展的首因。天津市保险同业协会秘书长回金鳌介绍，我国目前保险从业人员有10多万人，但大多数是从其他行业转来的，没受过保险专门教育，人才现状是经验型多，知识型少；保守型多，开拓型少；单一型多，复合型少；粗放型多，效益型少。这个问题在入世后必须引起有关方面的高度重视。

现代保险业的核心竞争力最终体现在人才的竞争上。中国保险业应加强自身高素质、专业人才队伍的建设，大力挖掘和培养一大批懂保险知识、电脑技术等方面知识的高素质、高技术、高水准的综合型保险专业人才，以期在激烈的国际保险市场竞争中不断提升民族保险业的竞争力。

保险市场国际化对保险人才的素质提出了更高的要求，它要求保险从业人员不仅懂本国保险业务技术，还要了解外国保险的特殊技术；不仅要懂外语，还要了解外国的价值观、文化及人际关系；不仅要有丰富的工作经验，还要有锐意进取的创新精神等。对此，我们应充分利用加入WTO这一契机，培养跨世纪、高层次、外向型的保险专业人才。就保险公司而言，要切实加强在职员工的培训和教育，使他们跟上保险业日新月异的发展；就各高等院校而言，应根据社会对保险专业人才的需求，适当调整办学方向，组建有实力的师资队伍，大力培养保险专门人才；就国际交流而言，欢迎国际知名保险公司来华举办专题研讨会和讲习班，活跃思维，开拓视野；就保险业的各类资格考试制度而言，要进一步建立完善精算师资格考试制度，承保、理赔专业人员制度及目前已有的代理人资格考试制度。

⒐完善用人机制，留住人才、吸引人才

人才是我们企业生存之本。我们光会培养人才还远远不够，还要做到留住人才、吸引人才。

入世后，面对“与狼共舞”的局面，我国保险业如何才能留住人才和吸引人才？要做好两手准备：一是抓紧大力培养保险后备人才，并对现有的员工进行业务培训；二是最大限度地完善用人机制，努力提高员工的积极性和主动性，使人能尽其才。

但令人担忧的是，中国本土的保险公司对人才的重视还远远不够，目前还存在着人才奇缺，不注重人才储备的现象。中资保险公司特别是国有独资保险公司在人事、用工管理和薪金发放上大多还是沿袭计划经济时代的那一套，机制僵化、冗员过多、平均主义严重，不仅不利于增加人力资本，而且造成大量高素质人才流失，使得中资保险公司成了外资保险公司的培训中心。一些中资保险公司为追求保费，最有效的方式就是采取人海战术，大规模的销售报单，最好的“人才”就是能够在最短的时间把保单大量销售出去的人。因此，在“数量扩张型”发展战略下，保险业中的其他专业人才如精算、核保、核赔、法律、管理等的储备和培养没有得到应有的重视。造成这种状况的原因与我们的旧体制有关。在旧体制下，领导只考虑他的任期利益，造成人才观的短视，出现了很多保险公司不愿接收保险专业大学毕业生的怪现象。

而现在，在中资公司开始展开挖墙脚人才大战之时，外资保险公司的触角却伸得更远。美国友邦保险有限公司董事长兼行政总裁谢仕荣认为，中国保险公司与外资保险公司的竞争，关键在于加快培养专业保险人才的速度。早在1994年，英国商联保险集团就同西南财大达成协议，赞助成立“中国保险会计师培训中心”，培养保险会计专业的硕士研究生。旗下有友邦保险和美亚保险的美国国际集团，近年积极资助北京光华管理学院的MBA项目，并合作建立上海复旦大学、广州中山大学的保险精算中心。在美国《财富500强》排名中总资产位列前50名的林肯金融集团，也已经与北京大学经济学院创建了保险系，同时还与湖南财经学院、复旦大学等有着较多的合作关系。美国美亚深圳分公司70多名员工，仅有两人是从总部派来，其余都是从本地招聘的。他们甚至已经开始预定北京大学保险专业大二的学生了，并向有意向的学生灌输公司理念，发放奖学金。

因此，我们已大大落后了。吸引人才、留住人才，任重而道远。

⒑积极应对电子商务潮流

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。为此，我们既要充分认识到网上保险这一新的发展趋势，积极应对电子商务潮流的到来，同时又要注意到电子商务尚存在着许多亟待解决的问题，如网络犯罪等。因此对待电子商务保险要量力而行，谨慎从事，不可盲从，以切实维护保险交易的安全性。

参考文献：

⒈《中华人民共和国保险法》

⒉《中华人民共和国外资保险公司管理条例 》 

⒊《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》（04-5-13）（保监会【2004】4号令）

⒋《加入WTO后我国财政监督----机遇、挑战、对策》 北京：经济科学出版社

⒌《中国保险前沿问题研究》　中国金融出版社　北京保险学会 编

⒍《做大做强中国保险业整体实力与核心竞争能力》

ISBN： 7-300-05731-4/F.1806 作者∶张洪涛　出版日期：2004-08-31

⒎《WTO与中国经济》 作者：刘光溪，张汉林 出版社：中共中央党校

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