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电子商务在保险中的应用(二)

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毕业论文范文题目：电子商务在保险中的应用(二)，论文范文关键词：电子商务在保险中的应用(二)
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美国CyberDialogue数据行销公司的一项调查表明：目前美国约有670万消费者通过国际互联网选购保险产品。这些网上购物者颇具投保潜力，年收入一般在7.4万美元左右，个人拥有资产平均达到14.5万美元。该公司的财务策略专家认为，互联网的独特优势在于为消费者提供了一个比较保险产品价格的最佳途径。这项调查还显示：在消费者上网购买保险所访问的网站当中，有20%的人是通过在线保险市场中保险公司设立的网站而进行的。保险公司通过有力的推广和行销手段，各种网站能够在这个分散的市场上攫取较大的份额。虽然我国保险业务的发达程度远远落后于发达国家或地区，但是我国的保险网络营销几乎和国外同时起步。1997年11月28日，国内第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的保险行业的中文专业网站———中国保险信息网(：//.Chinainsurance.com)诞生，2000年7月1日更名为中国保险网，这也是继英国出现“直播”保险公司、法国A&A、AON等发起组织全球保险网等一系列现象后，我国保险业在网络化方向的一项重大举措。我国大多数保险公司都意识到网站建设的重要性和迫切性，并已积极的进行网络营销的尝试。

现有的保险业电子商务模式包括：（1）保险公司网站（2）网上保险超市（3）网上金融超市（4）网上风险市场。

保险公司网站

保险公司网站是一种典型B2C电子商务模式，是由保险公司开设的网上店铺，旨在宣传公司产品，提供联系方式，拓展公司销售渠道。这种商务模式的优点是：(l)宣传公司及产品，树立公司及产品形象，提高公司知名度。(2)提供产品销售渠道。有些保险公司还允许客户在网上购买保单，从而拓展了销售渠道，扩大了销售规模，降低销售成本。像欧洲的丰泰保险公司和美国的Progressive保险公司就属此类，Progressive公司甚至还提供了竞争对手的一些情况及数据，以方便顾客。(3)管理客户资料。保险公司通过电子商务对客户资料进行管理，有利于保险公司同客户进行有效、迅速、明确的沟通，赢得了更多的忠诚客户：有利于保险公司经常检查保险标的的风险状况、风险因素，以及对风险损失程度进行预测，有利于对客户防灾情况的检查，及时提出整改建议，督促保户改善防灾环境条件，减少保险公司的赔付。(4)提供增值服务。如AnnuityNet保险公司的网站提供了指数连结年金保险，公司协助客户决定选择哪种基金进行投资。由于在保险期间内，客户可以修改转换不同的纂金，因此能够使客户永远处干一个决策过程中。同时，只要保单处于有效期，客户还可以通过互联网直接影响保单，如改变地址、保单免赔额或一些控制风险的数据，还可以通过互联网提出索赔，追踪理赔进度。

近几年来，国内中资保险公司也纷纷开通了自己的保险网站。但大部分保险公司的电子商务还处于初期试用阶段，其主要功能一般局限于保险咨询、险种浏览、投保意向、网上投诉报案等。但也有象泰康、太保等公司将自己的简单险种实行网上专卖，进行网上直销以迅速扩大市场；并通过自己的网上门店开展客户服务、受理投诉；有些保险公司还运用网站调查市场需求、管理客户资料、设计保险方案等。

网上保险超市

网上保险超市是一种典型的B2C电子商务模式，给保险人和顾客提供了一个交易场所。众多保险人和顾客在这个超市中相互接触，让保险人能发现合适的顾客，让投保人能找到自己所需的险种。这种模式做到了以顾客为中心，使顾客选择权最大化。它可以提供来自不同保险公司的产品和价格，供客户进行比较。这种商务模式通常是由独立的商家提供一个电子商务服务平台，即中立的网上保险商城，在这个平台上各家保险公司、保险中介机构、保险相关机构都可以采用网上门店的形式来设立自己个性化的专卖柜台，比如Insweb，Quieken Insurance，QuotesmitheHealtlnsurance，在运行这种商务模式方面已经有4-5年的经验。

这种模式的投资回报来自于：(l)销售许可权；(2)交易推介费用；和(3)广告收入。

目前，它面临的最大挑战是：(l)市场容量有限。由于这种模式没有太多的进人障碍，潜在进人者会很多，然而在激烈竞争的市场空间中，只会让有限的几家网上保险超市生存发展下去。(2)投资回报有限。网上保险超市的收入主要来自保险公司或经纪人支付的佣金。通常情况，准客户会被介绍给一家保险公司，这家保险公司以每一个感兴趣的客户或以售出的每一份保单给网上保险超市支付佣金。由于经纪关系只发生一次，网上保险超市不能再次从同一张保单那里得到收人。如果网上保险超市能够从客户那里得到服务费的话，他们的独立性将会增加，事实上，客户支付服务费的意愿是很低的。(3)产品可比较性差。一方面供应商提供的保险产品各不相同，很难直接进行比较；另一方面出于竞争的原因，网上保险超市也很难说服供应商提供详细的、具有可比性的产品和价格。(4)真正网上保险难以实现。准客户一旦被介绍给一家保险公司，接下来顾客的电话咨询和亲自到保险公司咨询仍然是不可避免的，因为保险公司并没有提供网上支持，或者是网站上提供的信息不足以签定保单。(5)受产品供应商的威胁。作为网上保险超市和保险公司的网站存在着竞争，一旦某公司的产品市场做大，保险公司可能解除合作，转为利用自己的在线市场销售产品。例如造成Insweb股价大跌的原因之一就是它的最大客户宣布将不与其续签新的合作协议，停止在Insweb上出售车险、定期寿险、房主和房客责任险。

国内保险市场，也出现了这类在线经纪人，如中国保险信息网(.china-insuranee.eom)和网险(.orisk.eom)。

网上金融超市

网上金融超市模式与保险公司网站模式相似，给顾客提供了一个交易场所。在这个交易场所里，顾客可以享受到集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的“一条龙”服务。网上金融超市与保险公司网站的关系，就好比传统超市和专卖店的关系。

网上金融超市与保险公司网站相比，具有以下优点：(1)有利于提高知名度。保险公司网站在培养消费者的品牌忠诚性、实现网上销售方面比较困难。首先，保单的购买不是经常性的；其次，如果客户需要花费相当多的时间去熟悉每一个网站，那么网上销售对他们的吸引力就会下降。因此，最适合在网上营销的产品是那些能够吸引到固定数目访问者的产品。许多包括所有金融产品的网上金融超市正是利用了这一点，为金融和保险产品提供了标准化的网站，他们的目的是提高自己的知名度，成为网上金融和保险产品的标志。(2)有利于实现范围经济。网上金融超市经营范围要比保险公司网站经营范围广得多，有利于实现范围经济。国内目前已有了这类网站的雏形，如和讯(.homeway.com.cn)网，首页设立了股市、外汇、期货、保险、地产等栏目，人们在进行投资组合时很有可能利用这个机会访问“和讯保险天地”来选择保险产品。另外，国内著名的平安保险的PA18网站也具有一定的网上金融超市的功能。

网上风险市场

最近，还出现了商家对商家(B2B)的保险电子商务模式，被称为网上风险市场。一些网络供应商扮演了几方之间经纪人的角色，而这几方通常为保险公司、再保险公司和一些大型企业，它们互相寻求交换个别风险或风险的组合。典型的例子包括GlobalRiskMarkPlace和提供巨灾风险交易的CATEX。在这两个网上风险市场上已经完成了很多交易业务，目前国内还没有出现真正意义上的网上风险市场。

保险电子商务的研究意义

随着互联网的不断发展，网络技术以及传统行业相结合的应用不断出现，特别是网络也进入越来越多的家庭，人们开始利用互联网满足生活、工作、购物的需求不断增长，通过网络对保险服务的需求也在不断增长。目前我国的互联网用户已经达到8700万人，而且继续增加，可见，网络不仅是信息交流的平台，而且蕴藏着极大的消费市场。

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