一、引言

二、保险经营中道德风险的现状

三、保险经营中存在的道德风险产生的原因

四、防范保险经营中道德风险的对策

五、结束语

内 容 摘 要

摘要：保险行业一直以高风险特点著称，且具有极大的社会扩散性。我国近年来，加强了保险监管改革的力度，取得了可喜的成绩。然而随着保险机构多元化、国际化经营趋势的日益增强，我国保险经营中存在的道德风险问题已严重影响了我国保险经营的健康发展。因此，本文从多个方面对我国保险经营中存在的道德风险及其防范对策进行了研究和论述。本文开始写了保险经营中道德风险的概念、特征。然后结合我国国情，剖析了我国目前保险经营中存在的道德风险的现状和存在的问题。然后结合我国国情，详细论述了我国保险经营中道德风险产生的原因。最后针对存在的问题，结合问题产生的原因，从多个方面、全方位、多角度提出了防范保险经营中道德风险的对策。

关键词：保险经营 道德风险 防范对策 制度建设

保险经营中存在的道德风险及其防范对策

 

引言

随着我国经济的飞速发展，保险经营行业也发生了很大的变化。对保险经营也提出了更高的要求。然而由于种种原因所致，我国保险经营中道德风险现状并不容乐观。如何解决和改善我国保险经营中存在的道德风险中存在的问题，已经成为保险经营的健康发展中急需解决的问题。因此，如何根据实际情况，建立科学、合理的保险经营中道德风险的防范对策。是我国保险理论和实务界都面对的一个问题。

一 保险经营中道德风险的现状

（一）保险经营中道德风险的概念和特征

道德风险，一般指一种无形的人为损害或危险。它亦可定义为：从事经济活动的人，在最大限度地增进自身效用时，做出不利于他人的行动。道德风险最早是由Kenneth J. Arrow在对医疗市场的分析中提出的[1]。道德风险是最先出现在保险业中的一种现象：一个人购买了保险以后就会产生一种依赖心理或思想上的麻痹，以至于反而降低了他防范风险发生的努力行为。经济学家由此把涉及到契约和合同的其他经济领域的本质相同的问题称为“道德风险”。保险制度的建立，初衷在于分散风险、保障公众基本生活、维护社会稳定。但是，“它又不可避免地造成了消费者的道德风险意识，使得参保人在受到损失时可能比没有参保的情况下消费更多的社会服务，进而导致社会费用开支的过快上涨。” [2] 如：以车险为例，假设在同一地区的所有购车者的失窃率的分布相同。保险公司由此计算出它认为合理的投保费。然而，投保者由于将风险转嫁给了保险公司，自身对防止车被盗的努力也会有所放松。譬如，在他没有购置车险的时候，他会给车配置高档的防盗装置并做出一些安全措施，而一旦他的损失将会有保险公司承担，他可能就不会花这笔钱和这些精力。甚至一种极端的情况，即保险公司会承担全部的损失时，他甚至可能连车锁都不上，也就是说他完全没有努力的动力。由于投保人的行为直接影响到了失窃的概率，而保险公司对于这种投保人自身行为的变化是难以观察的，这就是“道德风险”带来的问题。

道德风险的根本原因在于人是理性人，在选择行动方案时更多的考虑自身利益，并力图使自身利益最大化，也即人性在特定条件下，受利益机制驱使，追求额外的不合理利益的一种表现。根据时间,可以分为两种不同的道德风险：如果被保险人的行动(投保行为)发生在保险事故之前,这是“事前的道德风险”;如果被保险人的投保行动发生在保险事故之后,则是“事后的道德风险”。保险中的道德风险与逆选择的发生有两种表现形式。（1）个体的生活方式和行为习惯可以影响损失的发生。众所周知，良好的生活、工作习惯可以预防意外损失的发生，减轻造成的危害。但由于保险的提供，可能会影响个体的生活行为方式，一定程度上减少了个人躲避和防范风险的动力，从而改变意外损失发生的概率，这种形式的道德风险通常被称作“事前道德风险”；（2）在损失发生后，治疗方案的选择可以有多种，这取决于医生的偏好和患者个体的意愿，在提供社会保险的条件下，个体往往放弃低廉的弥补方案而选择价钱较高的方案。实际上，对于方案的选择并非越贵越好。此后一种形式常被称之为“事后道德风险”。由于这种形式的道德风险对于费用的影响更大，因此，在保险中，事后道德风险的防范更重要。由于道德风险的发生与费用的价格弹性有关，价格弹性大的服务可能产生更大的道德风险。

（二）我国保险经营中存在的道德风险问题

我国保险业虽然发展迅速，但由于种种原因所致，从总体上看，目前我国保险道德仍在低水平俳徊。为了促进保险道德的健康发展，首先应该结合我国的具体情况，以动态的眼光观察发现问题，正确评价我国保险经营中存在的道德风险问题。我国保险经营中诚信问题日益突出，道德风险是其集中体现。现阶段，投保方存在的道德风险问题最为严重，但随着我国保险市场的放开，竞争的加剧，保险中介人与保险人的道德风险行为呈上升趋势。各种道德风险对保险市场产生了很大的危害，如果不有效的控制，就会进一步引发保险业的诚信危机。我国保险经营中存在的道德风险问题主要有以下方面：

保险经营中保险公司在道德风险上存在的问题：（1）向保监会提供虚假报表，向股

东虚报利润。（2）由于保险公司在信息方面的优势，在客户投保时，阻碍其履行或诱导其履行如实告知的义务。

2、保险经营中中介市场在道德风险上存在的问题：（1）中介市场对保险人，由于保险方对保险标的信息主要依赖于投保方的如实告知和中介方的提供，而这时中介方就可能帮助客户隐瞒风险信息，骗取佣金；也可能与投保方串通骗取赔款；或与保险公司内部人员联合，使业务从中介公司顺利通过，结果该业务费用大增，业务员获得了实惠。（2）中介市场对投保人的利诱。由于保险公司支付的佣金数额主要为代理人所达成业务量(保费数额)的一定比率。而且是集中支付，一些代理人尤其是寿险代理人就会诱导客户投保那些佣金率高、保费高的险种，而没有真正考虑到客户的实际需要。

3、保险经营中投保人在道德风险上存在的问题：投保人的道德风险较多的是理赔诈骗。如：故意制造保险事故、故意杀害被保险人，还有的客户丧失信用，没有履行应尽义务，没有“最大诚信”。这些都给保险公司带来了损失。

4、保险市场缺乏诚信文化。保险市场主体的道德风险直接关系到保险业的诚信度。保险市场主体的道德风险直接导致保险市场诚信体系的低效率。保险市场相关主体的道德风险不仅缺乏相应的监督机制，也缺乏相应的管理机制，更缺乏相应的惩罚机制。这种状况在很大程度上对保险市场诚信体系建设形成障碍。

我国保险经营中存在的道德风险问题，使投保人的道德风险加大了事故发生的概率，扰乱了保险功能的正常发挥，妨碍了市场资源的有效配置。保险方及中介方的道德风险损害了被保险人的合法权益，降低了自身的信用度。保险市场上各方的这种道德风险的蔓延，失信主体从道德风险的存在中可以获得额外的利益，这样下去的话，必然会严重影响了我国保险经营的健康发展。

 二 保险经营中存在的道德风险产生的原因

利益驱动是保险经营中存在的道德风险产生的根本原因。随着经济体制的转变，人们的价值观念也在发生着变化。利益原则在国家法律允许的范围内，已经成为经济发展的动力。在建立市场经济体制的过程中，人们在追求经济利益时，个人主义等思想意识抬头，集体主义的思想削弱，在很大程度上影响到了保险经营中的道德风险。在危及自身利益和和违反原则的选择中，多数人员选择了追求了自身经济利益。具体来看，保险经营中存在的道德风险产生的原因主要有以下两方面：

（一）保险经营本身的特点方面

1、保险的不确定性是道德风险存在的重要原因。从全体被保险人和全体保险人的角度而言，支出与收入是均衡的，保险合同是等价有偿合同。但是，就个例而言，如果发生保险事故，被保险人从保险人那里获得的保险金远远超过投保人所交纳的保险费。如果投保方力图促使保险事故发生，而保险人力图避免保险事故引发的不利后果。可见，不确定性成了引发积极道德风险的重要原因，低成本高收益在客观上给保险欺诈提供了动力源泉。就保险人而言，由于其是通过集中风险以分摊损失，在大数则的作用下力图实现收支平衡，并获取盈余。不确定性既可以从客观的角度看，被定义为风险发生的或然性，也可以从主观的角度看，定义为“对自己预测将来的能力的怀疑”。“当个体意识到风险时，不确定性便发生了”[3]。由于保险所应对的风险具有不确定性，加上信息的不对称使得不确定性在更大的范围内存在，更有道德上的风险等多种因索的存在，保险活动中的不确定性人人增加了。

人的自利本性在保险经营中得到了表现的条件。从经济学的观点来看：道德风险源

于人的自利本性，其存在需具备三个条件：利益主体的不一致、信息不对称与不确定性的存在。保险活动中的利益主体是不一致的在保险活动中，不仅投保方与保险人的利益是对立的。常被划入某一方的利益立场中去的保险中介人也是一个独立的利益主体，其利益仅是在表现形式上与投保方或保险人相一致而已。保险活动中各主体利益均是不一致的，如此使得各方为了追逐自己的利益，常常引发道德风险的发生。信息不对称保险市场是典型的信息不对称市场，正是由于保险市场的信息不完全，使具有信息优势的一方产生机会主义倾向，机会主义行为倾向是以人的有限理性为前提的，如果人具有完全理性，能够洞察现在和将来，机会主义行为将无从得逞。通过以上分析可以看出，由于保险机制的固有特性，这种对信息占有的不对称状况，很容易被保险市场参与者所利用，并导致保险市场道德风险的产生。

（二）相关制度不健全

1、社会主义市场经济体制的新的价值体系尚未建立。诚实信用是中华民族的优良传统。但传统价值体系倡导的是整体至上、贬低个体、重义轻利的价值观，个人利益与物质利益被严重忽视。传统的价值观念、道德伦理日渐势微，而适应社会主义市场经济体制的新的价值体系尚未建立，加上拜金主义、个人利益至上等观念的泛滥，诚信基础被严重削弱，道德风险问题突出起来。这是道德风险频繁发生的重要原因。

2、法律制度不健全。该问题无须详尽论述，但需指出，我国处于市场经济建设的初级阶段，民众法律意识淡薄，国家法制建设不完善的确是道德风险存在的又一原因。但是，不能把它们简单地视为我国保险市场道德风险问题日益突出的特有原因。在民众法律意识较强、法制建设较完善的许多发达国家，道德风险的发生也是频繁的，道德风险是世界各国保险业所面临的共同问题。

3、保险人的的不合理迁就是造成道德风险的重要原因。现在，我国保险市场的激烈竞争，使得保险人对投保方的不合理要求加以迁就，助长了投保方道德风险行为的发生。随着保险市场主体的日益多元化，保险市场竞争日趋激烈。在大数法则的作用下，保险人需要巩固并提高市场份额，以分散经营风险，提高承保利润，确保企业生存。于是在经营指导思想上产生了重业务承保、轻风险防范；重业务发展、轻质量管理等错误倾向。这些都在不同程度上促发了投保方道德风险的发生。

4、保险公司本身存在的问题是投保方发生道德风险行为的重要原因。尤其承保、理赔制度中存在的各种缺陷不利于对道德风险的防范。目前国内大多数保险人承保理赔制度不够严谨科学，由于自身专业人才的匮乏，在新业务承保时或原有业务续保前未能对保险标的进行科学的风险检验与评估。发生赔案时，第一现场查勘率不高等等，给保险诈骗活动以可趁之机。保险从业人员整体素质不高，职业道德水平亟待提高。有些员工擅自泄露公司业务经营管理、技术等方面的商业秘密；有些员工与投保人、被保险人内外勾结进行保险欺诈。这同时也是保险人道德风险的体现。

5、代理制度的固有缺陷。委托代理关系中最关键的一点，是代理人不用对他的行为的全部后果负责。这是中介人发生道德风险的重要原因所在。例如：就保险代理人而言，一方面，代理人为获取佣金，常借助自已的专业知识，帮助投保方规避法律及保险合同条款的约束，助长了投保方的道德风险行为。另一方面，代理人本人也不断发生着侵害保险人与投保方利益的道德风险行为。

 三 防范保险经营中道德风险的对策

我国保险经营中道德风险的现状，已经严重影响了保险经营健康发展，给我国和社会造成了较大的危害，制约了我国市场经济的健康发展。根据我国保险经营中道德风险中存在的问题制定相应的对策，来促进我国保险经营的发展。防范保险经营中道德风险的对策，应从以下几方面进行：

（一）改善保险经营，防范保险经营中道德风险

1、协调不同主体利益，努力减少信息的不对称性。由于不确定性是无法彻底改变的，对道德风险的防范应从增进不同主体利益趋同性和减少信息的不对称性来进行。例如：保险人与被保险人通过签订不完全保险合同，即实行共同保险制，约定免陪额，增加利益趋同性，其实质就是风险共担。如果被保险人的财产没有全都获得保险保障的话，就值得他采取成本远低于收益的预防措施，“因而共同保险消除了道德风险下的大部分无效率的后果：在收益大大超过成本的情况下而不采取预防措施。”经过风险分摊，来增进不同主体利益的趋同性，减小保险人与被保险人信息的不对称，使不完全保险合同的效用尽量趋近于对称信息条件下的最优保险合同效用。如果约定较大比例的免赔额，成本分摊过大，不利实现保险分摊风险，补偿损失的功能；如果免赔额约定较小，对投保方来说，其边际效用仍然高于边际成本。 [4] 

即使当保险事故的发生会导致非货币损失,道德风险也是仍然存在的。强制性的责任保险将会导致谨慎行为的减少。在事后道德风险的情况下,由于无法观察到保险事故发生的真正原因,保险人只能依赖于被保险人的报告或者是进行成本较高的调查。在这种情形下,保险人的正确对策就是进行随机的审计抽查。保险人之间也应加强合作，建立信息共享机制。由于各保险公司掌握的客户资料都属于各公司的商业机密，因此，保险行业目前不可能做到完全的资源共享。对此，应逐步来做。如，可以首先实现骗保者的资料共享，但需注意侵犯客户隐私等法律问题。

2、提高全社会的保险知识。让法制观念深入人心要从根本上防治道德风险，从个人抓起，要在全社会进行普法宣传，在推进保险市场的规范和繁荣的同时，要大力普及保险和保险法的相关知识，并将宪法、民法通则、合同法和刑法等相关规定以及。在事前的道德风险中。如果保险人无法控制被保险人的行为,那么,购买保险将减少被保险人谨慎行事的动机。

3、完善的保险信用体系。商业保险合同是最大的诚信合同，它要求保险活动的各方当事人和利害关系人都能遵循诚实信用的原则，善意履行自己的义务和行使自己的权利。只有当事各方都如实遵循诚信的原则，才可能从事实上避免道德风险的产生。构建市场交易人的主体诚信，主要体现在：保险人要严格依法从事保险活动，切实保障被保险人的人身和财产安全《保险法》第十七条第一款规定，“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。”另外，在合同约定的保险事故发生后，保险人应及时进行理赔，而不应推卸责任、千方百计不予赔付。保险公司还要向保险需求者披露有关信息，如企业的经营状况、条款的具体内容和详尽信息。

4、对不同保险区别对待。在人身保险中，投保人与受益人的道德风险问题，主要表现为投保前不履行如实告知义务，投保后不履行保证义务；故意编造保险事故或夸大保险事故的损失，甚至为了牟取巨额赔偿制造事故。就被保险人而言，制造保险事故的可能性较小，但存在编造保险事故和扩大保险事故的可能。保险人应针对不同的情形，完善防范道德风险的措施，如在拟制亲属关系投保，且被保险人为婴幼儿时，应将注意力集中在对投保人及受益人进行合理、严格的限制上。

在财产保险中，投保人以欺骗的手段将其不具有保险利益的标的投保的可能性较人身保险人。同时，由于保险标的为不具有“生命”的财产以及与财产有关的利益，投保方全体故意制造保险事故的可能性是比较大的。保险人应在加大保险利益的审核力度的同时，确保损失补偿原则的有效适用，遏止道德风险。在财产保险中，出现夸大保险事故的损失以及重复保险的情况较为普遍，保险人应当谨慎审核，查明事故的真实损失程度及重复保险的情况，防范道德风险。

（二）完善制度建设，防范保险经营中道德风险

 1、科学界定保险代理人的法律地位，健全保险中介制度。保险代理人的误导行为往往是发生保险纠纷的重要根源，是导致保险业失信的重要原因。因此，科学界定保险代理人的法律地位，是保险信用体系建立的必然要求。为规范对保险代理人的管理，国内各家保险公司都在加强职业道德建设，强化教育培训、加大追究力度，并建立起不合格保险代理人的黑名单制度。

培育完善、发达的保险中介人市场，改善信息不对称的状况也是关键之处。培育完善发达的中介市场有利于营造公平竟争的环境，抑制机会主义行为及道德风险的发生。应健全保险中介管理体系、完善的行业自律机制，对中介人实行严格的资格认定、等级考试和培训制度，强化保险中介人诚信服务的意识。就保险人而言，现今的重点在对个人代理人的管理上，应尽可能做到使代理人的决策和保险人的利益相一致。同时，保险人在与个人确立代理关系应尽量增加可控性的力度，尤其是对代理合同终止后仍能落实个人应承担责任的各种条件的掌握。加强对中介人员的约束。树立保险人良好的社会形象中国人寿采取了将相关的法律法规、职业道德和诚信教育作为制式课程列入营销员培训体系的方式；只有讲诚信的保险公司才可能有持续发展空间，只有讲诚信的营销员才能在市场上长期生存。

2、完善保险法律法规以及保险合同中有关免责条款的内容。提高立法层次和可操作性，清理重叠和矛盾现象……建立起以保险法为根本大法，以保险监管法规为基础的完善的保险监管法律体系。当前，需要完善的法规包括对各类专业机构的监管、保单持有人权益保障、反垄断、反不正当竞争、反保险欺诈以及会计制度等诸多内容。建议尽快抓紧修改和完善《保险法》。特别是保监会必须抓紧制定和出台与《保险法》相配套的行政法规和规章制度，尽快出台《中国保险监管基本法》、《反对不正当保险业竞争法》、《外资保险公司市场管理法》等。抓紧制定一批规范保险经营行为的行政法规和监管规章；抓紧制定有些规范监管机构及其监管人员行为的规章制度，在法律上应进一步明确以保监会为主，其他相关机构为辅的多重监管体系。

保险人也可在保险合同中作出积极的约定，防范道德风险。如：我国现行保险法的第17条的规定忽视了被保险人作为告知义务信息的载体与合同关系人的身份，排除了被保险人应承担的如实告知义务，忽视了大多数保险合同订立时保险人必然对被保险人询问的客观事实。保险人可以在合同增加辅助条款，明确被保险人也须承担如实告知义务。如果具备条件，还可约定由被保险人承担损失贴偿责任，既能起到防范道德风险的作用，又可弥补投保人投保目的落空所致的损失。保险合同的免责条款可对道德风险的防范起到相当重要的作用。

3、加大对保险违法犯罪行为的打击和防范力度。法律要通过对保险违法行为作出进一步规范，加大立法和执法两个力度。保险违法行为包括投保人不履行如实告知义务导致合同无效的行为，虚构保险标的、制造保险事故骗赔等保险诈骗犯罪行为，也包括保险公司违法经营行为、高级管理人员违法犯罪行为、核保核赔管理人员收受贿赂，违法给付的行为。同时，加大对保险职务犯罪的打击力度，加大对骗赔人员刑事法律责任和经济责任的追究力度，加大市场整顿与秩序规范力度，对违规经营的保险公司加大法律追究力度。在立法环节，要加重处罚标准，使严厉打击有法可依；执法环节也应切实加强，特别要解决行政执法软弱无力、以罚代管的问题。使保险信用出现漏洞时很及时地得到法律强制性的补救，有力推动保险业的发展。

 结束语

我国保险业有着光荣的历史,为我国的发展建设做出了巨大的贡献。目前，由于多方面原因所致,造成了保险经营中道德风险上的许多问题。结合我国国情，分析我国保险经营中存在的道德风险问题和产生原因。提出科学、合理的发展对策，并付诸实施，对下一步我国保险业的发展有着重要的意义。保险经营中道德风险的防范是一个系统工程，需要多个方面共同努力来完成。不仅保险经营者自身的努力，更有赖于外部体制的完善。随着我国市场经济的发展和会计工作制度的完善，保险经营中存在的道德风险问题也会逐步减少，最终走上良性发展的轨道。

参考资料：

[1]魏华林、林宝清，《保险学[M]》，高等教育出版社，2000年，第1-34页。

[2]唐远祥主编，《保险中介概论》，商务印书馆，2000年，第80页。

[3]Arnott, R.J.and J.E.Stiglitz 《Equilibrium in competitive insurance market with moral hazard》,nimeo，P12-36。

[4]张维迎，《博弈论与信息经济学》，上海人民出版社，1996年。

[5]李玉泉著，《保险法》，法律出版社，2003年，第51页。

[6]Arrow K J. 1963. Uncertainty and the welfare economics of medical care. The American Economic Review.1963，53 (5)，pp.941-973。

[7]刘冬姣，《人身保险[M]》，，中国金融出版社，2001年，第196-197页。

[8]胡苏云，《医疗保险中的道德风险分析[J]》，中国卫生资源，2000年，第198-799页。

[9]吴建卫，《论商业医疗保险的风险管控[J]》，保险研究 ，2003年。

参 考 文 献

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