一、财产保险产品创新的必要性

（一）创新是一个民族进步的灵魂，更是一个企业生存之道

（二）产品创新是保险企业的当务之急

二、我国现阶段财产保险产品所面临的问题

（一）目前保险市场存在的现象

（二）现有产品老旧，新产品开发滞后

（三）业务及服务创新不够

（四）理论创新的突破不大

三、我国现阶段财产保险产品创新难原因分析

（一）政策环境、法制环境因素制约

（二）管理层只求效益，资金投入少

（三）缺乏专业人才

（四）经营方式误区

四、财产保险产品创新的认识及建议

(一)修改老条款，加大险种创新

（二）坚持体制创新与管理创新并举

（三）改变创新只限于承保的观念，保险服务依然需要创新

（四）调整环境因素对保险产品创新的制约

（五）制定促进产品创新标准

（六）加大专业人才的储备和培养

内 容 摘 要

创新是一个民族进步的灵魂，更是一个企业生存之道，面对我国经济的快速发展和增长，我国保险业的创新能力却存在不足，甚至近年来停滞不前。加入世贸组织既给我国保险业带来了发展的机遇，同时也带来了严峻的挑战。由于国内保险业起步较晚，各项制度都在进一步完善和规范之中，尤其是保险创新相对薄弱。而外资保险业历史悠久，资本雄厚，管理先进，特别是产品创新快，技术质量高，延伸服务周到，给国内民族保险业带来了强大的冲击。因此，中国保险业唯有加快保险创新步伐，改变监管政策，消除不利环境，调整对保险公司的考核方式，以产品创新为切入点，全面提升竞争力，才能在激烈的国内竞争中立于不败之地。 

关键词：保险市场 财产保险 保险产品创新

论财产保险的产品创新

近三十年来我国经济进入了一个快车道，各行各业都在努力创新发展，自主品牌迅速崛起，相对经济的快速发展和增长，我国保险业的创新能力却存在不足，而保险产品创新上甚至近年来停滞不前，面对实力雄厚的外资保险公司，中国保险业要想“做大做强”并在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，惟有进一步大力创新。 

一、财产保险产品创新的必要性

（一）创新是一个民族进步的灵魂，更是一个企业生存之道

党的十七大提出要“提高自主创新能力、建设创新型国家”，并将其作为国家发展战略的核心，作为提高综合国力的关键。如果不进行持续创新，国家就会落后，经济就会倒退，企业就无法生存。 

（二）产品创新是保险企业的当务之急 　 目前保险业在经历了高速发展和快速扩张后，很多保险公司进入了瓶颈期。如何有效突破，实现持续发展，关键在于其创新能力。

　 加入世贸组织既给我国保险业带来了发展的机遇，同时也带来了严峻的挑战。由于国内保险业起步较晚，各项制度都在进一步完善和规范之中，尤其是保险创新相对薄弱。而外资保险业历史悠久，资本雄厚，管理先进，特别是产品创新快，技术质量高，延伸服务周到，给国内民族保险业带来了强大的冲击。因此，入世后的中国保险业，唯有加快保险创新步伐，以产品创新为切入点，全面提升竞争力，才能在激烈的国内竞争中立于不败之地。 

二、我国现阶段财产保险产品所面临的问题

（一）目前保险市场存在的现象

机动车辆保险占产险的绝大部分比例，其他险种只占很小一部分，主要为企业财产险、货运险和责任险，具体体现在：

1、机动车辆保险虽持续增长，但赔付率却居高不下，成为保险公司的鸡肋业务。

2、企业财产保险业务增长慢，但中小型企业发展迅速。

3、货物运输保险经营滑坡，没形成规模和效益。

4、责任保险发展滞后，但市场空间巨大。

（二）现有产品老旧，新产品开发滞后

真正适合市场需求的产品少，很多都是九十年代甚至是八十年代时期的产品，漏洞多，法律风险大，更满足不了市场的需求。

（三）业务及服务创新不够

人们对保险的认识是承保容易理赔难，大多数保险从业人员对保险的理解仅仅是承保和理赔，只注重两端而忽视全程服务。

（四）理论创新的突破不大

我国保险业在建立时借鉴了一些国外的保险理论，但没有形成一套符合我国国情的、比较成熟的保险理论，基本上是“拿来主义”，结合我国保险业自身实践的理论创新较少，更没有什么突破。

三、我国现阶段财产保险产品创新难原因分析

（一）政策环境、法制环境因素制约

1、政策环境不宽松。

长久以来，我国对保险业在产品费率、条款、机构、人员、资金运用等方面实行较严格管制，保险创新的空间相对狭小，很多都是统颁条款，保险公司之间产品毫无特色可言。

2、法制环境不健全。

产品创新需要技术、人才、管理和环境等，但目前我国保险知识产权尚未得到有效保护，缺乏创新的法制环境，缺少政策性扶持，在相当程度上影响了竞争的公平性，助长了价格战。创新产品欠保护，保险新产品被克隆的现象层出不穷，而且以更优惠的责任保障和价格损害了原开发公司的利益。

（二）管理层只求效益，资金投入少

1、管理者不重视，一味求稳，缺乏奖励措施，创新者积极性不高，个人风险大。

目前，各保险公司内部的管理制度和人事制度，对于技术人才、创新人才和创新行为缺乏有效的鼓励和保护。

2、创新需要资金的支持。

保险创新过程涉及到大量的市场调研和可行性研究，以及对承保成本与收益所进行的尽可能准确的衡量和测算，需要投入大量的人力和物力。同时，因为回报的不确定性，这部分投入又有较大的风险。而我国保险公司资本金明显过小，自身的抗风险能力较弱，很难再进行创新投入。加上我国保险企业在竞争中更多地关注于市场份额的高低，忽视对市场的研究，保险创新也就因缺乏资金支持而步履维艰。

（三）缺乏专业人才

各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。经营中过分重视销售人才，而忽略专业、技术人才，许多如精算、核保、核赔、法律、管理等方面的人才，在储备和培养上没有得到应有的重视。这些因素是造成我国保险业人才缺乏的重要原因。目前，我国保险业处在快速发展时期，国内中、外资的保险公司急欲扩充业务，保险人才需求旺盛，但市场上专业人才缺乏，这不但不能很好地适应保险业创新的需要，也给中国保险业创新带来很大的风险。

（四）模仿行为削弱了企业产品创新的动力    因保险产品具有可模仿的特性，各公司经营的主要险种基本相同，各险种的条款责任、费率标准基本相同；二是各公司的承保理赔及服务手段基本相同，如果缺乏新险种保护期，企业考虑到开发风险和成本大幅增加，利润激励将大于竞争威胁，企业之间的竞争会以等待博弈形式出现。这种形势下的企业表现很象搭便车者，最佳反应是降低创新投入等待其他企业新产品的出现，以避免自身新产品在上市后立刻被竞争者模仿、创新利润损失殆尽的后果。这种情况的出现极大地挫伤了企业进行产品创新的积极性。

（五）高层监管者的监管缺位和高层经营者思想观念的严重偏差以及体制、技术上的难点

1、保险产品不受知识产权法规的保护，换个公司名称报备就可以使用。中国保监会自2006年起实行的新的产品管理制度将保险产品的管理方式简化为审批和备案两种。审批属于行政许可管理，仅适用于依法实行的强制保险、机动车辆保险、投资型保险、保险期限超过1年的保证保险和信用保险。其他保险条款都采用报备管理，保险公司可以将保险条款推向市场后再向保监会报备。但是，现在的现实情况是各家保险公司一进入市场，几乎没有自己的特殊产品，可以很轻松地照搬照抄人家的条款费率。当前看来，机动车辆保险、企业财产保险、货物运输保险、建筑工程保险、人身意外伤害保险等产品，已经成了所有产险公司的公众产品。新公司越开越多，销售的产品却大致相同，受价值规律的作用，为了分切市场蛋糕，首先就是想办法降价销售，串用条款费率销售，不行就是贴费销售。

2、克隆容易不费力气，直接拿来，多、快、好、省。由于在条款费率的监管上没有特殊的限制，那么，各家公司的高层领导出于经营管理多方面的考虑，如果自己开发，既费力又费钱，还可能受报批时间的影响。为了减少成本，快速进入市场，直接拿现成的产品稍作改动

3、成熟产品风险可控、经营有底。一般说来现成的大众产品都经过多年市场经营的检验，人们对风险的规律已经有了一定的认识，使用起来容易把握经营尺度。而自己开发新的产品，最担心的就是风险大小难以确定，怕失败。所以即使开发新的产品也十分谨慎，主要精力大都放在如何控制风险上，千方百计限制责任范围，千方百计排除责任风险。这样一来，产品与客户的需求往往相差甚远。 4、产品创新的技术和体制难点。除了思想观念的问题之外，还有技术和体制上的障碍。首先是经验数据的缺乏。由于保险产品的特殊性，加之我国保险业起步晚，要掌握某一险种纯费率的参考统计数据还比较困难，即便是有些数据，但其可靠性也有待证实。就财产保险险种而言，主要是根据过去的经验数据计算费率，而我国保险业务统计档案建立的时间普遍不长，因此难以准确定价。其次是从体制上看，总公司层面在市场调研、产品开发上的人力财力投入不足。省以下没有专门的机构人员、没有专门的开发推广经费。而最了解市场需求的地市公司恰恰无权开发新的产品。因此就形成了现在的成熟产品大家无偿共享，社会需求、大众需求的产品却无人问津的局面。

四、财产保险产品创新的认识及建议

产品创新上，不仅仅只是承保创新，还涉及理赔、政策的影响等。 

(一)修改老条款，加大新产品创新

1、修改老条款，推出适合市场的新条款

用财产基本险、综合险举例，目前很多保险公司都沿用的人保条款，因年代久远，随着法律环境的改变，原有条款对责任的界定上很模糊，留下很多漏洞，在附加险上，也满足不了市场的需求，而我司目前使用的是经报备了的2008版条款，更严密，适用也广。

2、市场需求

面对南方罕见的冰雪灾害、5.12 汶川大地震，如何通过创新保险产品建立一种长效的灾害救助体制成为了产险公司、保险监管部门以及社会各界共同关注的焦点。

3、可以从以下个方面加快财产保险产品的创新： 一是为农业及自然灾害风险提高保障；二是要大力开发各类责任保险产品， 如安全生产责任、环境污染责任；三是根据市场需求推出功能齐全却灵活方便的组合型产品，四是发展航空航天、生物医药等高科技保险，为我国的自主创新提供风险保障； 五是加强巨灾风险管理，尽快建立适合我国国情的巨灾保险制度及相关险种。

（二）坚持体制创新与管理创新并举

优良的体制可以促成管理者潜能的发挥，但终究不能代替管理，进行体制创新的同时必须进行管理创新。首先是确立以效率和效益为中心的经营目标；其次是完善法人治理结构；第三是建立以诚信为取向的价值观和职业道德规范，打造良好的企业文化；第四是建立双向选择的人事劳动制度、与国际接轨的会计制度，以及效率优先、兼顾公平的薪酬分配制度；第五是要牢固树立以市场和客户为中心的经营理念。

（三）改变创新只限于承保的观念，保险服务依然需要创新

很多保险公司的服务理念只局限于事故处理及保险理赔上，目前，我国保险公司已进行了一些服务创新，如推出专线客户服务热线、事故代步车、车友俱乐部、异地出险就地理赔、小额快速理赔通道等，但是这些创新仍是狭义的、较低层次的。进一步深化保险服务创新，一方面，应围绕“保险咨询→风险评估→保险方案设计→承保→承保后风险防范→出险后的查勘定损→理赔”这一服务链，逐步向外扩展链接；另一方面，应从我国相关的制度改革和社会发展需要出发，展开各种各样的增值服务以及附加值服务。通过良好的服务，打造保险业的整体品牌，吸引更多公众自愿投保，变潜在的需求为现实需求。

（四）调整环境因素对保险产品创新的制约

1、调整监管措施

对费率、机构、人员、资金运用等方面可实行较严格管制，但在条款审批程序及手续上简化，保证审批时效及保险公司有一定的产品创新空间，允许保险公司之间产品真正实现差异化。

2、建立健全制度上的保护措施

在行业之间，从法律上保护保险险种创新的知识产权和设计利益，对抄袭保险品种和条款的行为，应制订严格的处罚措施。

3、创造公平竞争、公正合理的市场环境    保险产品是对人的生命、财产提供保障的特殊产品，保险行业在我国正处于起步后的发展时期，市场的有序竞争、规范经营不仅关系到个别企业，而且对整个行业的发展速度和质量有重大影响。建立健全科学的保险监管模式与制度，维护市场公平竞争的秩序，能使保险企业对未来的发展形成稳定的预期，并降低产品创新的成本和风险，对保险产品创新有重要的促进作用。

（五）制定促进产品创新标准

1、将产品创新能力作为监管部门对保险公司经营考核的指标，规定在新产品研发投入资金和保险收入的比例。

2、在保险公司内部，对开发出优秀险种的部门和个人实行奖励措施，制订险种创新的规章制度。 产品开发部门应由公司最高层领导直接负责，由精算等相关领域的高级专业技术人员组成，主要职能是：负责市场调研，并收集来自产品管理和产品销售系统的信息反馈；设计论证新产品；策划新产品的包装、宣传与推广；向主管机关和国家监管机关报备审批；跟踪掌握新产品的推广效果，改进完善新产品。在产品管理（培训推广、两核及其绩效考核等）、产品销售和产品开发之间建立畅通的信息沟通渠道和有效的制约机制。

（六）加大专业人才的储备和培养

1、调整保险公司业务员的薪酬福利标准，压缩成本，研究适合公司的业务方式。

2、大力培养、引进精算等专业人才，建立、完善产品研发的数据库。

3、保证培训机制，转变成学习型、创新型保险公司。

（七）走特色路，打特色牌

保险公司所经营的产品要有自己的特色。在现实条件下，车险占各家产险公司的业务量都在60%以上，成为公司经营的当家业务。但是因为严重同质化而造成的市场混乱并导致经营亏损。笔者认为，保险公司可以根据自己的经营实践，在同一个产品中细分，有所侧重地升级改造。例如选取车险中有利的附加险作为主险专业经营，可能还是上策。其实类似这样的传统产品都是可以加以创新，做出自己的特色。而在新业务上要力争快出产品，快速推进，因为往往新品市场恰恰是利润最好的时期，谁先抓住谁就能得利。

产品创新是企业核心竞争力的基石。企业核心竞争力的建设过程实际上就是企业创新力的建设过程。由于产品创新能力的形成需要人财物的长期积累，因此保险公司必须从创立之始就要把产品创新的建设纳入整体发展规划。面临激烈的市场竞争，大家都在喊建立“核心竞争力”，其实在严重同质化的竞争条件下，核心竞争力并不神奇，它就存在于差异化的独特的战略决策，差异化独特的经营机制，差异化独特的产品供给，差异化独特的服务品质。谁在这些方面比对手扎实，那么最后的胜利就会属于谁。

参 考 文 献

1、李 扬、李光荣：《中国保险前沿问题研究》，中国经济出版社，2005年

2、林毓铭：“财产保险公司的创新思维与创新路径”，《吉首大学学报》社会科学版 2003年 第01期

3、李正峰：“论保险产品的开发”，《保险研究》，2000年11期

4、杨永刚：“技术创新是保险业生存和发展的基础”，《保险研究》2000年第4期

5、赵 颖：“产险新产品的开发与推广”，《保险研究》2001年第2期

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