健康险倍受瞩目。经济环境上,社会保障体系与近年经济发展速度反差大。健康保险预期需求高，呈发展趋势。医疗服务市场上,医疗费用支出逐年增大，促进医疗保险发展。医疗环境基础上，“看病难，看病贵”：医疗费增长快；以药养医机制；卫生资源配置不合理；公立医疗机构管理缺乏活力；药品生产流通混乱；医疗生产流通混乱。温家宝总理提出重要批示：逐步发展商业健康保险。经济环境上：开局良好，预计今后商业保险仍快速发展，但保险初级水平将长期存在。未来商业健康险业面对如下问题： 保险诈骗； 保险营销及创新思路；保险中介发展与监管；保险投资基金； 保险法律环境；社会保障持续发展；网上业务；完善医疗制度；打造良好企业文化。

目录

我国商业健康保险市场的现状与发展前景研究3

一、商业健康险市场的社会经济环境:3

二、我国商业健康险市场的管理环境5

三、商业健康险市场的医疗环境基础7

（1）、医疗费用增长过快，财政难以承受；7

（2）、以药养医的机制扭曲药品消费行为；7

（3）、卫生资源配置不合理，利用效率低；7

（5）、医疗生产流通次序混乱8

四、发展我国商业健康险业的政策支持8

五、健康保险的未来发展空间9

六、我国商业健康险将面对的问题：11

（1）、 保险诈骗案11

（2）、发展保险营销及创新思路11

（3）、加强中国保险中介的发展与监管12

（4）、 建立和完善我国保险投资基金12

（5）、 改善保险法律环境13

（6）、实现社会保障改革的可持续发展14

（7）、网上业务的拓展:14

（8）、现行医疗制度的完善15

（9）、引进国外先进的管理技术和引进良好的技术水平，打造良好企业文化16

我国商业健康保险市场的现状与发展前景研究

我国商业健康险,在当前的保险业界倍受瞩目。而医疗、养老、意外险中，最令人关注的主要险种就是医疗险。医疗险作为一个新兴项目，发展最快，比重最大，其状况可充分体现我国寿险业的现状。因而，我尝试从医疗险其发展环境，现状及发展，分析其未来的趋势。

一、商业健康险市场的社会经济环境:

社会保障体系,密切与社保这个近年来引起社会高度民主关心的话题相关。目前看来，我国现行社保、社会养老、医疗、工伤、生育、失业保险构成的社会保障体系基础较低，而近年来综合国力明显提高和经济发展速度增长较快。二者相比，反差较大。

1951年2月26日，《中华人民共和国劳动保险条例》实施，建立了劳保医疗制度，主要覆盖国有企业职工。1988年底，该条例废止。1952年6月27日《政务院关于全国各级人民政府，党派，团体及所属事业单位的国家公务人员实行公费医疗预防的指示》，建立了公费医疗制度，主要覆盖机关事业单位。现仍在执行。1998年报2月14日《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，所有用人单位建立基本医疗保险制度，实行医疗费用社会统筹办法。

城镇职工医疗保障体系，是由国家公务员医疗补助、企业补充医疗保险结合职工大额医疗费用互助、商业医疗保险（基本项目）为基础，城镇职工基本医疗保险，商业医疗保险（补助性项目）和社会医疗救助为辅助，以及极少量二等以上伤残军人医疗和离休人员医疗保障这些保障项目互相交叉而共同组成的混合型保障体制。

农村医疗保障体系的发展上，经历了从建国以来的农村合作化、人民公社、生产大队、150万赤脚医生、80年代农村经济体制改革、到合作医疗基本停办的演绎。2002年，《中共中央，国务院关于进一步加强农村卫生工作的决定》实施，逐步建立了新型农村合作医疗制度。2003年，国办发[2003]3号《国务院办公厅转发卫生部等部门关于建立新型农村合作医疗制度意见的通知》。2004年，国办发[204]3号《国办转发卫生部等部门《关于进一步做好新型农村合作医疗试点工作的指导意见》的文件出台。

然而，农村医疗保障体系基础仍旧极其薄弱、欠帐太多，不利于保护农村生产力，振兴农村经济，不利于切实解决三农问题，甚至很多农民因病致贫，返贫。多数农村，仍旧是个人，家庭积蓄保障为主要养老防病方式。部分发达地区，新型合作医疗以及商业健康保险成为主要医疗保障手段，（但是，这仍旧占少数）。以重庆为例：目前，重庆6个新型农村合作试点区筹集合作资金4838万元，参保农民201万人。因此，可以退断出：当前要完善农村医疗保障体系，任重道远。

据《2003年国家卫生服务调查》（注1）提示：2003年，居民医疗保障方式主要包括合作医疗、基本医疗、大病医保、公费医疗、劳保医疗、其他社保、商业保险和自费。且,自费比例竟达到70.3%，其中城市为44.8%，农村为79%。1999年城镇居民社会心理调查报告指出，生病住院是居民最为担心的问题，其次,才依次为下岗位就业、物价上涨、入不敷出、就业危机、社会风气、发生动乱。关于保险认知度的报告上指出：居民对医疗保险的认知度为35.77%，养老保险22.73%，人寿保险19.29%，人身意外伤害保险9.47%，而家庭财产保险，教育保险，各类儿童保险，投资类保险和其他保险依次排在5%以下。

国务院发展研究中心,在全国五十个城市的保险需求调查中显示，居民对健康保险的预期需求高达77%，处于人身保险各类业务中的第一位。据麦肯锡预测，中国健康保险市场在2008年以前有望达到1500亿元至3000亿元。面对飞速发展甚至膨胀的市场，各家保险公司磨刀霍霍。中国人民健康保险股份有限公司，阳光健康保险股份有限公司，正华健康保险股份有限公司，昆仑健康保险股份有限公司将于2005年正式挂牌。而平安保险和新华保险的健康保险公司，也将提出申请。同时，人保健康也与德国DKV商业健康险公司合作。

统计数据显示，全国两险（意外险。健康险）市场的业务收入上（注2），从1999年发展到2003年，保险费收入增加到5倍；而赔付方面，从1999年到2004年，赔付率始终处于33%的平均水平，趋于平稳。其易于控制的风险和保费用收入的飞速涨势，使非传统寿险的发展倍受各大保险公司和保险需求者注目。因此，我们有充足的理由，从以上数据和事件看到健康保险市场乐观的发展前景。

二、我国商业健康险市场的管理环境

医疗服务市场以医疗服务的供给和消费为核心，由服务提供者（医疗机构与医务人员）、消费者（患者）和保险人（第三方支付）三方互动决定医疗服务的数量和价格机制。目前，中国医疗服务市场主体分为供方市场，需方市场，第三方市场。

供方市场来看（注3），2003年，全国医疗机构数21323所，其中医院17764所（综合医院12599所，中医院2518所、专科医院2271所），卫生院45204所，门诊部204468所，卫生人员数527万人，其中医生187万，护师、士127万。2003年，全国卫生医疗总费用5684.6亿，占当年GDP5.42%。2005年，全国卫生医疗总费用达到60000亿。其中，重庆市2004年全国卫生机构2539个，医院、卫生院1547所，拥有专业卫生技术人员77502人，执业医师（包括助理）36588人，注册护士20241人。

需方市场来看:2003年，全国诊疗人次20.96亿，入院人数6092万人。两周患病率为143%，由此推算全国患病人次数为50.8亿，去医疗机构就诊的占51.1%，也就是说，患者未就诊比例为48.9%（城市为57%，农村为45.8%）。自我医疗比例逐年提高：占36%的患者选择自我治疗方式，农村由1998年的23%增加到31%，城市由44%增加到47%。城镇没有任何医疗保险的占44。8%，农村没有任何医疗保险的占79。1%。我国的医疗覆盖水平不高，堪忧！

2004年的医疗保险市场统计数据显示：总覆盖人数3.23亿（城镇基本医疗保险1.18亿，占36.5%；农村新型合作医疗6889万，占21.4%；商业健康保险1.36亿，占42.1%）。总收入1108亿（城镇基本医疗保险889.9亿，占75.5%；农村新型合作医疗30亿，占2.5%；商业健康保险259.88亿，占22%）。总支出757亿（城镇基本医疗保险653.9亿，占86%；农村新型合作医疗13.94亿，占18%；商业健康保险89.11亿，占12.2%）。

由此可见，在个人需要的医疗保障中，社会保障仅仅包含一定的门诊费用、大部分的住院费用、特殊病种住院费用。社会医疗保障保而不包，漏雨的情况时有发生。而商业医疗保险，却包含到了因工伤发生的住院费用，自负部分的补充，因交通意外发生的住院费用，其保障功能可有效补充社保的缺口。

医疗费用支出的逐年增大，促进了商业医疗保险的发展力度。据2001年卫生部统计中心的2001年中国卫生提要：卫生总费用由1991年的888.6亿元，到1998年的3776.5亿元，到2000年的4764亿元，逐年上升。基本医疗保险支出占卫生总费用的比例，由1997年的1.0倍，1998年的1.5倍，到2000年已经达到3.0倍。而全国卫生总费用构成变化趋势来看，政府预算支出和社会支出分别由1991年的40%、20%逐年直线下降到2000年的20%、10%；居民个人支出所占比例由1991年的40%直线上升到2000年的70%。

三、商业健康险市场的医疗环境基础

目前，“看病难，看病贵”成为社会热点问题，其原因：

（1）、医疗费用增长过快，财政难以承受；

医疗费用增长过快。（注4）90年代，平均每人的诊疗费是10元多钱，每人次住院费用是400多元，到2003年，这两项分别提高到108元和3910多元，增长10倍左右。1980年到2004年，卫生医疗总费用从143亿元增长到6000亿元，增长40多倍，个人卫生医疗支出从30亿上升到3317亿。过去十年，“看病贵”始终是老百姓的热门话题。医疗费用增长速度超过了人均收入的增长，医药卫生消费支出已经成为了家庭食物、教育支出后的第三大消费。

（2）、以药养医的机制扭曲药品消费行为；

关于以药养医的数据资料，说出来是惊人的。医疗费过快增长中，药费增长又特别突出。（注5）

在医院医疗费用收入中，药费收入占比重平均达到60%以上，少数中小医院高达70%-80%，而经济合作与发展组织（OECD）国家只占5-20%，大部分发展中国家也只占15-40%。

（3）、卫生资源配置不合理，利用效率低；

医疗资源约80%集中在城市（注6），其中2/3又集中在大医院，一些高精尖设备的数量已经接近或达到发达国家的水平。在医疗服务层次和结构方面，卫生资源集中在二、三级医院，基层卫生服务和农村的卫生资源严重不足。

目前，城市医生和病床位比需要量多20-25%，一些大型诊疗设备拥有量比需要多20-25%。卫生系统的综合性医院医生人均诊疗人次、住院人数和病床使用率下降。

从医生负担工作量有关情况来看，卫生部门综合医院住院情况上，人均日诊疗人次从1990年的5。5次发展到2003年的5。0次；人均担负住院日上，由1990年的2。1日到2003年的1。5日；病床使用率从1990年的88。2%发展到2003年的69。3%；医生人均年业务收入从1990年的4。7万元发展到2003年的30。4万元。

（4）、公立医疗机构的管理运行缺乏活力；药品生产流通体制改革滞后，管理混乱。

目前，公立医疗机构的管理体制和运行机制并没有根本转变。大多数公立医院还没有成为具有自我表现约束和自我激励机制的事业法人，缺乏根据市场和社会需要调整供给的主动性和自觉性，争创优质服务、参与竞争的意识不足。有的医疗机构医护人员素质不高，管理工作跟不上，冗员多，效率低。

（5）、医疗生产流通次序混乱

近年来，药品生产和流通企业过多、多滥。药品生产低水平重复建设，产业结构不合理。（注7）目前，我国有药品生产企业6300多家，批发企业16000多家，零售企业120000多家，目前这一数字还在继续增加。药品企业以及产品质量参差不齐，“多、小、散、低、乱”问题严重。

四、发展我国商业健康险业的政策支持

我们乐观地看到，国家领导对我国的非传统寿险业的发展，寄予了殷切的希望。目前，正是我国非传统寿险业发展的春天。

温家宝总理关于健康保险提出了重要批示：逐步发展商业健康保险，把商业健康保险与社会医保相结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济，稳定社会。发展商业健康保险的意义在于：有利于健全社会保障体系，完善社会主义市场经济体制；有利于支持医疗卫生体制改革，促进公共卫生服务体系的形成；有利于满足健康保障需求，提高人民生活质量；有利于增强消费信心，拉动消费，促进国民经济发展。

保监会吴定富主席关于健康险的讲话：健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，与广大人民群众的生活和利益密切相关。提升经营管理水平，提高风险控制能力，积极开发符合市场需要的健康保险产品。

保监会魏迎宁副主席关于健康险的讲话：商业健康保险在中国蕴藏着巨大的发展潜力，前景十分广阔，健康保险在中国大有可为。专业化是健康保险的发展方向，是实现健康保险跨越式发展的必要途径。健康保险要进一步发展，必须走专业化道路。我们理解的专业化：首先应是经营理念的专业化，其次是管理制度的专业化，第三是经营管理人才的专业化。

五、健康保险的未来发展空间

2004年，全国的国民生产总值13.6万亿,比去年增加9.5%。今年一季度，国民生产总值31350亿，同比增长9.5%。（注8）2005年《人民日报》述评经济形势开局良好，仅管存在不健康苗头，但我国仍旧处于经济高速发展中。展望2003年起，我国人均GDP突破1000美元，消费明显增长，且明显向享受型消费和提高生活质量的方向转变。人均GDP突破1000美元，进入该点，经济会进入快速发展阶段。只要加强改善宏观调控，加速推进工业现代化为主的“三化”进程，预计我国今后仍旧处于经济快速发展的空间，投资和消费要求仍旧处于良好的趋势。这样坚实的经济基础、广阔的发展空间中，商业保险这样的正常和高档商品，与经济收入成正相关。同时，保险发挥着经济助推器作用和社会稳定器作用，完成社会管理功能，可推动着经济体制的发展和改革。

同时，保险业随着新的经济发展时期，传统模式正在变革，对经济的渗透加强，要完成五方面的转型工作：（1）条款费率改革进程推进，注重市场化，市场配置资源方式明显；（2）增长方式从追求规模转为追求效益和注重内控，注重资源配置和协同发展，竞争层次由价格战转为服务战；（3）由经济补偿功能转化为社会管理、资金融通功能，保险需求纵深发展，风险管理成为保险企业的调控手段；（4）保险外部观念性进一步增强，金融一体化趋势明显，保险公司日益成为资本市场的投资者，对资本市场影响更大，与银行和各金融机构竞争合作加大，利率对保险业影响加大，金融风险传递加速；（5）与外资保险公司竞争的力量加大，保险国外市场的开拓和境外投资业务，使我国将逐步融入国外保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。

我国商业健康险业的发展趋势来看，其快速成长必须具备四个条件：（1）经济快速发展的拉动；（2）投保主体保险意识加强；（3）要求主体支付能力增强（目前，城镇居民人均可支配收入扣除价格因素比去年增长了11.1%,非居民储蓄达到12万亿元,呈现良好的基础。）；（4）保险产品和服务不断创新，提高保险密度和深度（2003年，保险密度和深度分别为64.6元和0.675%;2004年分别为87.2元和0.824%）;但是目前保险也发展低于经济生活的渗透水平，非寿险市场的发展仍旧潜力巨大。（注9）

但是，仍旧应该看到，目前的保险整体水平低，保险业的初级水平将会长期存在，仍旧与经济发展无法适应。

六、我国商业健康险将面对的问题：

问题也是机遇。哪一家保险公司走在前面，哪一家公司就先掌握更多的商机。如果各家保险公司联合起来，共同面对和解决这些问题，将会迎来非寿险业务的繁荣和健康发展，达到双赢局面。

（1）、 保险诈骗案

社会公众对保险业的认识的局限性,造成比较多的是从个人的投资回报和利益角度来看待保险, 保险人自身制度不严、有章不循,造成保险诈骗案件屡屡发生, 激烈的同业竞争和社会法律环境不完善,也在很大程度上助长了保险诈骗之风的蔓延。《保险法》与新《刑法》出台之前,对保险诈骗行为的法律性质没有明确界定,在实际工作中遇到此类情况,保险人也只是追回被骗款了事,很少对诈骗者依法诉讼以欺诈手段骗取保险赔款的各类案件不断发生,呈上升趋势。

如何有效地防范和打击保险诈骗活动已成为当前我国保险业亟待解决的问题。

（2）、发展保险营销及创新思路

现阶段,我国的保险市场处于较高的垄断地位,新的营销观念尚处于萌芽状态,保险营销人员整体素质不高,极不适应保险消费市场需求。必须寻求创新： (1)注重关系营销,留住顾客;(2)突出营销中的文化含量和品位,建立企业文化,讲求职业道德，塑立好的企业形象。

（3）、加强中国保险中介的发展与监管

 中央“十五”计划建议中强调要大力发展服务业加快服务业市场化、社会化步伐，打破垄断经营，引进竞争机制。还特别指出要实现中介机构与行政部门脱钩和改制。

市场化、规范化、职业化和国际化是未来中国保险中介行业生存的前提，也是发展的方向。

保险中介监管的目标：维护被保险人的合法权益，维护公平竞争的市场秧序，维护保险体系的安全与稳定。这是相辅相成的一个整体，其中维护被保险人的合法权益是核心和前提。监管者应当紧紧围绕监管目标研究制定相应的监管法规和监管规章，认真依法履行监管职责，一是市场准入监管，不允许先天不足的机构进入市场，防止潜在风险；二是业务营运监管，督促已获准入的机构依法稳健经营，维护市场秩序，防范经营风险；三是市场退出监管，监督经营不善或严重违规经营的机构依法按程序尽快退出市场，最大限度地减少市场波动，降低损失，维护被保险人利益和整个保险体系的全稳定。

（4）、 建立和完善我国保险投资基金

目前国务院出台了允许保险资金通过证券投资基金间接进入股市的政策,即允许保险公司在一定范围内配购新发行的投资基金以及在二级市场上购买基金。保险资金通过证券投资基金间接地入证券市场,是在保险资金运用方面的一个新的突破,对我国保险业的长远发展将产生重大影响:一是可以满足保险公司长期投资的需求,负债是长期性的,投资证券投资基金也是长期性的,这样可以保持一个合理的资产负债结构;二是有利于寿险公司调整产品结构和开发新产品。

成立保险投资基金,使国内寿险公司开发出适合保户需求的现代非保证型产品成为可能。现代非保证型产品主要有分红保单和万能保险。分红保单采用较低的预定利率,将利率变动的风险转嫁给保单持有人,当公司收益上升时可以给予保单持有人一定的红利。万能保险是在保证寿险公司规避利率风险的同时,具有很大的灵活性。但是，这个领域仍需要完善的法制和监管手段，以确保资金运用的合理与安全，确保被保险人利益。

（5）、 改善保险法律环境

近年来,我国致力于法律建设,出台了包括《中华人民共和国保险法》(以下我国法律均省去中华人民共和国)在内的一系列法律法规,整个法律环境得到了有效的改善。在具体保险经营活动中,保险人、被保险人、中介人之间的经济交往十分频繁,同社会有关职能部门有着千丝万缕的联系,产生了大量具体而实际的问题。这些问题,有的是业务活动中难以避免的,有的问题,比如行政干预、违规竞争、曲解法律条文、明目张胆的骗赔案等,与保险法律环境不完善有着直接关系。因此,保险经营实践也迫切要求一个更加完备的法律环境。

当前保险法律环境存在的主要问题：1）、原有法律中不适合市场经济要求的条文,影响保险市场的正常发育。2）、一些容易造成误解的条文,使个别人借用,违背了公平原则或法律本义,挫伤了保险人的积极性,有些法律条文本身无过错,但容易造成误解。3）、举证极其困难,使保险人望“证”兴叹。4）、以全民法制意识为土壤的司法腐败现象形成的执法不力的问题,出现正不压邪的现象。

保险人争取良好法律环境的对策：1）、通过有关组织,争取立法部门对有关不适合目前形势或易引起异义等可能造成不平等竞争或权利义务不平等的条文进行修改,从法律上为保险业创造一个良好环境,也使保险监管部门更好地依法监督。2）、在注重保险自身形象宣传的同时,要突出有关保险法规的宣传。要特别重视宣传《刑法》第183条、第198条和《关于严惩破坏金融秩序犯罪活动的决定》中关于对金融诈骗罪和破坏金融管理秩序罪的有关规定,利用法律这把利剑,威慑和预防犯罪。3）、在职工中普及法律教育,依法办案,争取在最短的时间内,在第一现场就取得具有法律效力的证据。4）、目前投保单询问简单,验险把关不严,职工风险意识未同社会风险行为同步，核保、严把承保关这一问题,如同把住“病从口入”关一样,须慎之又慎,严之又严。比如建立验险、签单、核保责任制,同经济挂勾;积极推行核保师制度等。5）、配合社会有关部门,特别是司法部门宣传和呼唤司法公正。要据法据理力争,争取舆论的支持和同情。

（6）、实现社会保障改革的可持续发展 

 可持续发展是中国跨世纪发展的重大战略选择。它是一种以自然界的持续发展为基础，以经济持续发展为任务，以社会持续发展为目标的新发展观。作为可持续发展战略的内在构成要求，社会保障可持续发展既属于经济可持续发展，但更主要的是属于社会可持续发展的范畴。国际经验表明，没有社会保障可持续发展，也就没有经济和社会持续发展。

（7）、网上业务的拓展:

目前，网上购物尚未成气候，尚处于发展过程中的必经阶段。我国各级政府和有关部门对信息技术的关注和扶植力度是有目共睹的，网络是IT界的新宠，而电子商务则可以说是重中之重，目前的不景气其实是一些外部的、暂时的因素造成的，而这些诸如上网人数、电信收费之类的外部条件总的趋势必然是朝着积极的方向在发展。发展速度是远远超过国民经济的平均水平的。在某些因素的进一步刺激下还有可能达到几何级数的增长。

经过了一番艰苦的努力，网上购物的空前繁荣离我们已经不远了。保险公司应当看清须抓紧时间加倍努力，充分利用网络销售手段的发展阶段拓展业务渠道，壮大自身业务。

（8）、现行医疗制度的完善

医保和健康险业务，唇齿相依。医保缺口过大，只会造成社会不安全因素增多，影响非传统人寿保险业的健康发展。但是，目前医改处于起步阶段，距“用比较低廉的费用提供比较优质的医疗服务”的改革目标还有一定差距，存在的问题亟待解决。

1）、公费医疗药品报销范围不够合理：医保用药报销的依据很大程度上影响着个人参保后自负金额的多寡。不利于因人施药，及时治疗。

2）、具体操作有诸多不便： 1]、报账、转院手续烦琐。2]、结账程序不便于快捷操作。3]、对特殊病种病人的处理缺乏灵活性。4]、对参加医保的病人硬性规定诊疗地点，不利于患者及时治疗。

3）、医疗单位工作难度加大：医疗改革给患者提供了看病时“货比三家”的条件，在医保配套服务方面，给医疗单位增加了一定的负担与难度。1]、经济负担增加。2]、工作量增加。3]、扩大医保就诊网点难度较大。

4）治疗单位、医保机构、患者之间产生摩擦。医保机构下的费用控制定额，医疗单位(医院)执行起来有难度。医院对医保机构扣结算预留金意见较大。医护人员与患者矛盾增加。

5）一些费用收取欠科学： 1]、住院“门槛费”的收取标准过高。2]、退休人员和特殊病种中的癌症患者在治疗费用上负担较重。

6）参保单位对患者支持不够：一些单位参保单位把责任推到了医保部门，使群众的经济和心理承受能力受到冲击。

（9）、引进国外先进的管理技术和引进良好的技术水平，打造良好企业文化

目前，国内保险企业内部，吸收外来先进管理文化的举措落后，流于形式。选人与薪筹机制仍旧处于人际关系为先，而非企业效益为先。而管理基层主观严重，严重与基层脱节，不重视事实和效率。员工隐怨大、流动性大、埋头奉献往往很难得到承认。队伍不稳定，何谈企业文化？没有人才，何以参与竞争？这严重影响到公司的迅速变革以适应市场竞争与消费者需求的要求，更严重影响到企业效益最大化的实现。

因此，要改良企业文化，必须树立良好的员工的生存环境。只有让员工愿意工作，热爱工作，放心工作，以形成稳定和良好的工作环境，才能打造出优良企业文化以服务于飞速发展中的非寿险业务，才能真正从上到下都学习到国外先进的管理技术和引进良好的技术水平。

参 考 文 献

1，《2005年宏观经济形势走势》（《人民日报》2005年4月21日第二版）

2，《用好两个市场和两种资源》（《中国保险》2004年7月期刊）

3，《加强学会建设、繁荣理论研究、促进保险事业蓬勃》（《保险研究》2004年第10期刊）

注释：

1，（注1）：数据资料来自《2003年国家卫生服务调查》（《中国保险》2004年6月期刊）

2，（注2）：数据资料来自《加强学会建设、繁荣理论研究、促进保险事业蓬勃》（《保险研究》2004年第10期刊）

3，（注3）：数据资料来自《2003年国家卫生服务调查》（《中国保险》2004年6月期刊）

4，（注4）：数据资料来自《2003年国家卫生服务调查》（《中国保险》2004年6月期刊）

5，（注5）：数据资料来自《2003年国家卫生服务调查》（《中国保险》2004年6月期刊）

6，（注6）：数据资料来自《2003年国家卫生服务调查》（《中国保险》2004年6月期刊）

7，（注7）：数据资料来自《2003年国家卫生服务调查》（《中国保险》2004年6月期刊）

8，（注8）：数据资料来自《2005年宏观经济形势走势》（《人民日报》2005年4月21日第二版）

9，（注9）：数据资料来自《2005年宏观经济形势走势》（《人民日报》2005年4月21日第二版）

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