目 录

一、保险对国民经济和社会发展的重要意义

（一）、保险在完善经济保障方面的基本含义

（二）、保险在优化经济发展方面的基本含义

（三）、保险在增进社会和谐方面的基本含义

二、国民经济和社会发展对保险业的现实要求

三、保险在国民经济发展中的重要性

（一）、发展保险业的重要意义

（二）、保险业在国民经济中的作用与贡献

（三）、保险业的全面发展为国民经济全局的稳定发展提供了保障

（四）、全面建设小康社会需要一个与之相适应的发达的保险业

四、保险业在当前我国经济发展中面临的问题及相应对策的几点思考

（一）、存在问题。

（二）、相应对策

内 容 摘 要

保险在国民经济和社会发展中具有重要意义，保险在完善经济保障、优化经济发展、增进社会和谐等方面都发挥了重要而独特的作用。同时，国民经济和社会发展对保险和社会保障也提出了很高的现实要求，即：诚信发展、稳健发展、深化发展。随着国民经济的快速发展，保险在国民经济中发挥的作用日益明显，本文着重论述了保险在国民经济发展中的重要性。最后，本文就保险业在当前我国经济发展中面临的一些问题及相应对策做出了几点思考。

保险与经济发展的关系

 

一、保险对国民经济和社会发展的重要意义

（一）、保险在完善经济保障方面的基本含义

保险在完善经济保障方面有两层基本含义：

1、构建风险分担机制

人类自古以来就在与各类风险进行艰苦卓绝的抗争，风险可以说是无时无处不在。至近现代，随着现代商业保险制度和社会保障制度的形成和发展，一个覆盖广泛、运转有效的风险分担机制逐步建立起来。构建风险分担机制的目的是为个人、家庭和企业提供安全经济保障，而个人、家庭和企业的经济安全则是良性健康的国民经济和社会发展的重要基础。保险在风险分担方面能够发挥天然而独特的作用。

2、塑造稳定收支预期

稳定的收支预期是保持经济平稳较快发展重要前提。保持经济平稳较快发展的基本措施有稳定宏观经济政策、坚持扩大内需的战略方针、保持固定资产投资适当规模等；其中扩大内需的基本思路有增加城乡居民收入、稳定居民支出预期、开拓农村消费市场、完善消费环境政策等。稳定居民支出预期的一个重要途径即是通过加快完善社会保障体系和解决教育、医疗卫生、住房等领域的突出问题，减轻居民增加消费的后顾之忧，由此稳定居民支出预期，扩大即期消费，增强消费对经济发展的拉动作用。商业保险和社会保险、企业补充保险一起，是构成一国完整的社会保障体系不可或缺的组成部分，在稳定收支预期方面能够发挥积极作用。

（二）、保险在优化经济发展方面的基本含义

保险在优化经济发展方面有两层基本含义：

1、担当资金融通媒介

资金融通即金融。而金融是现代市场经济的核心。保险业是金融业三驾马车之一，在资金融通方面能够发挥重要的媒介作用。从国际经验看，保险资金和社会保障基金长期以来一直是社会资本的重要稳定的来源，能够为经济增长提供持久动力。资本和劳动、土地等一道构成一国经济增长的重要生产要素，对于中国这样一个地广人多、但资本匮乏的国家，资金融通和资本供给对促进经济增长的特殊意义更加凸显。

2、推进经济结构调整

从经济发展的国际经验看，随着一国经济发展，经济中的第三产业尤其是金融保险服务业的比重和水平将不断提高。作为第三产业的重要组成部分，保险业的发展力量不可忽视。据研究显示，未来5—15年乃至更长的时期，伴随着国民经济的增长，保险业将以比GDP更快的速度增长。所以，不断提高金融服务业的比重和水平，保险业责无旁贷。此外，社会保障也与金融服务业有着密切的联系，比如通过企业年金带动金融服务业的增长就是一个典型例子。从未来长期发展趋势看，虽然保险业的增长以及与社会保障相关的金融业的增长不会是短期爆发式增长，但却会是一股长期持续的增长力量，它们在推进经济结构调整和推动经济发展方面将发挥重要作用。

（三）、保险在增进社会和谐方面的基本含义

保险和社会保障在增进社会和谐方面有两层基本含义：

1、促进社会公平分配

社会收入公平分配是社会和谐的重要基础。收入分配从大的类别来看有三类：一是市场分配、二是政府分配、三是道德分配。市场分配指的是按生产要素贡献进行收入分配，是基础性分配；政府分配指的是通过税收和社会保障等手段进行收入分配调节，是调节性分配；道德分配指的是通过社会救济和社会互助等手段进行收入分配补充，是补充性分配。

在任何社会，市场分配和政府分配制度都不可能尽善尽美，所以道德分配总是一种必要的补充；在任何经济中，市场分配也不可能尽善尽美，所以政府分配总是一种必要的调节；再进一步，即使市场分配尽善尽美，自然灾害和人为灾祸也可能使初始公平的收入分配失去平衡。在这些情形中，商业保险和包含社会保险、社会福利和社会救助等项目的社会保障总是有着很大的发挥作用的空间，可以有效地调节和分配社会财富，进行社会收入再分配，协调社会矛盾冲突。

2、承担社会道义责任

党的十六届四中全会决议提出了在中国“促进社会公平与正义”，建立一个社会主义和谐社会的目标。2006年《政府工作报告》也谈到“十一五”时期的战略重点之一是努力建设和谐社会，所谓和谐社会，胡锦涛主席的界定是：民主法制、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐发展。

按照这一理解，构建和谐社会的关键，一是按照“以人为本”的原则，协调处理各种经济、社会矛盾；二是树立和落实科学发展观，协调解决人与自然的矛盾。而建设和谐社会的措施之一即是健全社会保障体系，不断提高人民生活水平和健康水平。因此，建立、健全完善社会保障体系显得至关重要。建立健全社会保障体系的目标是为了给全体社会成员提供基本的生活经济保障，使每个社会成员都拥有基本的生存和发展权；只有保障了每个社会成员的基本生存发展权，社会才可能和谐。这正是“社会道义责任”含义之所在。也只有承担了道义责任的社会才是真正的负责任的社会。社会保障在保障社会成员基本生存发展权、承担社会道义责任、从而增进社会和谐方面，能够发挥重要而独特的作用。保险业一方面是完整的社会保障体系的重要组成部分，另一方面由于其承担风险和化解风险的行业特殊性，使其在承担社会责任方面也能做出很大的贡献，比如在自然灾害、人为灾祸以及其他特殊困难时期，保险业都作出了不可磨灭的功用。

二、国民经济和社会发展对保险业的现实要求

国民经济和社会发展对保险业的现实要求是：诚信发展、稳健发展、深化发展。

1、诚信发展

诚信对任何一个产业都是立业之本，对于保险业更是如此。商业保险是个人、家庭和企业构建其经济保障体系的重要组成部分，诚信发展是对保险业的基础要求。保险公司销售给消费者的产品不过为一“纸”是保单，若无其上载明的保险公司对投保人、被保险人和受益人的承诺，可以说它本身没有任何价值。而保险单的价值也正在于消费者购买了一份承诺。承诺能否兑现所体现出的就是保险公司的诚信问题。如果保险业在发展中不能坚持诚信发展，那么，当发生保险事故、消费者期望从保险公司得到赔付时，期望就会落空。一旦公众对保险业的诚信失去了信心，保险业就成为无源之水、无本之木。

2、稳健发展

稳健发展是我国对包括保险业在内的金融业的基本要求。保险业作为一个经营风险的专业机构，通常扮演“风险管理者”的正面角色，但在有些情况下，如果处理不好，它也可能制造新的风险，从而扮演“风险制造者”的负面角色。因此，以自身的稳健来保障整个经济和社会的稳定成为保险业的重要制度责任。保险业只有在保证自身稳健发展的基础上，才能为社会经济发展担当资金融通媒介，才能通过发展金融服务产业来推进“经济结构调整”，发挥保险业“优化经济发展”的作用。

3、深化发展

保险业过去的20多年中一直保持较快的增长势头。在过去的20多年中，保险业更多强调的是数量和速度方面的发展，而在未来，保险业更应强调的是质量和结构方面的发展。过去几年国民经济发展目标经历了一个思路调整的过程，从原先强调数量和速度，过渡到当前强调质量和结构，强调要“加快推进经济结构调整和增长方式转变”。保险业也存在类似的问题。过去几年虽然保险业增长速度不慢，但在巨灾风险、农业风险和责任风险等社会重大风险管理方面发挥的作用还十分有限，在“增进社会和谐”方面还很不如人意。因此在未来，保险业发展的重点将是“深化保险业改革，拓宽服务领域”，所以“十一五”期间以至更长时期内，保险业不必强调超速发展(理想速度是保持比同期GDP快3—6个百分点)，重点应当强调“推进保险业增长方式的转变”和“构建中国保险业发展新模式”。这将是当前中国保险业的一个重大课题。

三、保险在国民经济发展中的重要性。

保险业被向来被称做国民经济的“助动器”和“稳定器”，随着国民经济快速发展，科技进步，国民素质的提高，保险业在国民经济中发挥的作用日益明显。

（一）、发展保险业的重要意义

1、发展保险业是我国形成合理产业结构的需要。

保险业对于提高第三产业发展水平，具有重要意义。第三产业发展滞后，严重地影响了我国经济发展对就业的吸纳能力，阻碍了城市化进程，对统筹经济社会发展产生了负面影响。保险业作为现代金融服务业的三大支柱之一，不仅本身具备较强的发展潜力和就业容量，还能够带动会计、审计、法律、评估等专业中介机构，以及医疗保健、社区服务等关联产业的发展。

2、发展保险业是推动我国产业结构升级的需要。

在经济全球化时代，控制了国际分工就占据了国际竞争的制高点。我国在国际分工链条上还处在低端和从属地位，出口产品主要是低技术含量的制成品，而发达国家却把金融服务业等服务贸易出口作为战略重点。现代保险业既是劳动密集型行业，又是资本和知识密集型行业，发展保险业，提高保险发展的质量和水平，有利于我国适应知识经济时代全球化竞争的要求，推动我国国际竞争的比较优势逐步从低端向高端转移，在未来日趋激烈的国际竞争中占据主动地位。

3、发展保险业是完善我国金融体系的需要。

金融是现代经济的核心，金融体系配置资源的效率在很大程度上决定了一个国家经济发展的潜力。国际经验表明，银行、证券、保险等不问金融部门的竞争有利于提高金融体系的效率。从总体上看，目前我国的金融体系中银行占绝对主导地位，基本上都是依靠吸纳期限较短的存款用以支持期限较长的贷款，一旦市场利率发生长时间、较大幅度的上升，整个金融体系将面临严重的系统性风险。而保险业特别是寿险业收取的保费主要是期限很长的负债，如果保险业获得较大的发展，并用这些资金支持长期建设项目，就能够在很大程度上缓解我国金融体系资产负债不匹配的现象，降低产生系统性风险的可能性，提高金融体系的运行效率。

（二）、保险业在国民经济中的作用与贡献

全面构建一个和谐社会要求一个与之相适应的发达的保险业，构建和谐社会，同建设社会主义物质文明、政治文明和精神文明是有机统一的，发展生产力的目的是不断增强社会的物质基础，而保险功能作用的贡献，就在于推动社会生产力的发展从而达到增强和谐社会建设的物质基础。其主要体现在以下几个方面：

1、在现代社会，财富的社会生产系统地伴随着风险的社会生产，科技发展带来了风险的生产、界定和分配问题。保险转移风险损失的功能使人们可以选择从事一些存在风险的活动，有力地保障了科技发展，促进科技转化成生产力；

2、保险市场发展在经济增长中占有重要地位，保险业通过风险损失的转移、金融中介以及增加就业产生积极的外部影响并促进经济增长。保险业中的出口信用保险，促进了对外贸易的发展。如果没有一系列的保险产品可以选择，没有不断创新的服务、定价机制，没有充足的保险，贸易和商业的发展都将受到阻碍；

3、在现代社会中，保险已成为金融的重要组成部分。保险公司通过收取保费聚集了大量的资金，再对这些资金进行运作，实际上在社会范围内起到了资金融通的作用。尤其在实现储蓄向投资转化的过程中，保险公司扮演着重要角色。保险公司将从客户那里积累的大量资金进行大型项目投资或其他方面的投资，不仅帮助国家发展了经济，而且促进了经济效率和金融体系效率的提高；

4、，保险业最基础的功能就是为人们提供人身财产安全保障。保险通过补偿受损失或伤害的个人、家庭和组织，来帮助其稳定财务状况，保险所提供的稳定性将帮助个人和企业在其财产有保障的前提下创造财富。在未来经济生活获得安定的保障后，保险加入者可以专心于改善并提高其生活水平，并使全社会的经济状况得以充分发展，这是保险机能最高度的表现。

（三）、保险业的全面发展为国民经济全局的稳定发展提供了保障

1、提供经济保障，保持社会稳定。

保险通过分散风险及提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。消除因各种风险事故的发生对个人或家庭的损害所造成的社会不稳定因素，以维护社会生活秩序的安定。企业在遭受自然灾害、意外事故时，能够及时获得保险补偿，迅速恢复生产，使社会生产得以正常进行。

2、完善社会保障体制，维持社会安定。

随着社会保障体制改革不断深入，人们对养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，保证人们的生活水平不会因为退休而降低，商业保险成为社会保险的有益补充同时，在社会保障体制没有覆盖的领域和人群里，保险以其灵活的经营方式和丰富多彩的保险新产品满足人们多层次的保险需求。保险既减轻了财政压力，又提高社会保障水平，同时维护了社会安定，使司家经济建设能顺利进行。

3、保障生产和流通的正常进行，为经济发展提供动力和支持。

社会再生产过程会因遭遇各种灾害事故而被迫中断和失衡，保险的经济补偿功能能及时和迅速地使这种中断和失衡得到恢复。同时，整个保险活动属于社会再生产的分配环节，它可以通过收取保费建立起庞大的保险基金，从而在一定程度上把社会上各个经济单位持有的闲散货币资金集中起来，然后通过银行存款、购买债券、股票以及发放贷款等方式，将这些资金间接转入投资领域，支援整个社会经济建设。同时，分散和防范风险，保障商业贸易顺利进行。

4、优化资源配置，促进金融市场稳定。

保险是金融的重要组成部分之一，保险对金融的作用是不言而喻的。首先，它可以融通资金，把暂时闲置或者是低效率的资金集中起来，及时用到因受灾急需资金的人手里。其次，可以实现储蓄向投资的转化，在一定程度上防止投机过度，分散金融风险，优化金融资源的配置，维护金融市场的安全稳定。再次，保险公司是资本市场重要的投资者，可以活跃资本市场，同时保险资金数量较大，且具有较强的稳定性，对金融市场来说是一种稳定的支撑力量。最后，对庞大的保险资金进行高效管理和科学运用，在银行、证券和保险之间实现金融资本的合理流动和有效配置，可以提高整个金融市场的运行效率，为国民经济的发展提供动力支持。

（四）、全面建设小康社会需要一个与之相适应的发达的保险业

全面建设小康社会，是党中央、国务院站在全局和战略的高度提出的一项重大历史任务。保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，应该而且可以在全面建设小康社会的伟大进程中发挥积极作用。

 1、发达的保险业是经济发展的重要动力。

全面建设小康社会，首先要不断提高经济发展水平。保险业是现代金融体系的重要支柱，是推动经济发展的强大动力。一是为经济建设积累巨额长期资金。截至2005年9月底，保险资金运用余额1．3万亿元，保险机构已成为债券市场第二大机构投资者和资本市场的重要机构投资者。到2010年，保险资金运用余额将达到4万亿元左右，对投资的支持作用将更加突出。二是使受灾企业和群众尽快恢复正常的生产生活秩序，保障经济平稳运行。仅2005年我国沿海地区发生的七次台风中，保险公司就支付赔款13．3亿元。三是通过出口信用保险，可以保障本国企业创汇和收汇安全，促进出口贸易。四是通过车贷险、房贷险等消费信用保证保险，可以促进消费增长。

2、发达的保险业是社会进步的重要标志。

现代社会不断进步的历史同时也是保险业不断发展的历史。保险业的发展水平与社会文明程度息息相关，保险业的发展提高了社会的文明程度和发展水平。一是通过发挥经济补偿功能，有助于促进传统的以血缘关系为基础的风险保障机制向现代的、市场化的风险转移和分摊机制转变，大大提高社会的风险管理水平；二是通过发挥资金融通功能，有助于促进传统的以银行为中心的金融体系向现代的、多层次、多支柱的金融体系转变，大大提高金融体系配置资源的效率；三是通过发挥社会管理功能，有助于促进传统的以政府为中心的社会管理模式向现代的、不同组织机构分工配合的社会管理模式转变，大大提高社会运转的效率。

3、发达的保险业是人民生活幸福的重要保障。

一般而言，人的需求是有层次的。在需求的每一个层次，保险业都可以发挥积极作用。一是在经济社会发展水平比较低的时候，保险的主要作用是保证人们的生产生活不因为发生重大意外事故而中断，从而保障人们的基本生活需要。二是在经济社会发展到一定阶段，利用保险可以减少各种意外事故的损失，同时为人们提供一种心理上的安全感，不断提升人们的生活品质。三是在经济社会发展到比较高的水平之后，可以将保险用于人的生命周期规划，满足人们保障、投资、家庭资产负债管理等各方面的个性化需求，渗透到人们物质生活、精神文化和发展环境的各个方面，从而促进人的全面发展。一些专家提出，在全面建没小康社会的新时代，新的“三件事”是“买车、买房、买保险”。

四、保险业在当前我国经济发展中面临的问题及相应对策的几点思考

在过去的20多年中，我国保险业保持着良好的发展势头，取得了重大进展，但保险业在发展过程中也存在着一些深层次矛盾和问题，亟需通过改革发展加以解决。下面就保险业存在的一些基本问题及相应对策提出一些看法和思考。

（一）、存在问题

1、保险产品结构不合理、层次单一，多层次社会保险有待完善。

首先，我国保险市场目前的产品虽然很多，但适销险种少，无法形成规模效益和完备的产品体系。其次，保险产品层次单一，缺乏差异化产品。产品创新缺乏保障，对新险种扶植不够；同时，多层次社会保险不完善，保险产品与经济发展水平、企业、职工承受能力有差距，例如：养老保险仅建立了基本养老保险制度，医疗保险仅建立了基本医疗保险制度，企业补充保险制度没有建立，不能满足需要。

2、覆盖面窄，基金支撑能力薄弱，保险业不能充分发挥其保险功能和作用。

供给和需求是保险市场的两个基本要素，其在总量、结构上的均衡和协调是市场发展的重要前提。目前我国保险业还难以为国民经济发展提供全方位、多层次的保险服务，其主要结症在于保险基金支撑能力薄弱，在从计划经济到市场经济保险制度建立的过程中，保险基金无积累。以养老保险为例：养老保险欠费严重、替代率高已成为国家亟需解决的问题，其费用增长过快所造成的支付困难使我国的保险基金每年面临了300多亿元的缺口。基金支撑能力的薄弱同时造成了保险业的风险预测和抵御能力差，致使保险在灾害事故损失补偿中发挥的作用极其有限（在欧美发达国家，保险赔款占灾害损失的比例一般超过20%，而在中国，保险赔偿占灾害损失的比例仅为1%），弥补损失的主要途径还是依靠国家财政、优惠政策和社会救济等方式。作为国家金融体系和社会保障体系的重要组成部分，保险的资金融通功能和社会管理功能还应进一步发挥作用。

3、保险发展环境还不健全，政策、风险防范工作不完善，制度尚待规范。

我国保险业正处于转型的关键阶段，对外部环境的依赖性日益增强。目前，社会保险法尚未出台，缺乏法律依据支持依法参保，这致使当前社会保险的强制特性得不到真正体现。例如：由于强制手段的缺失、缺乏法律依据，管理层对企业经营情况、财务状况难以及时、准确了解，在依法缴纳社会保险费及补缴欠费方面，很大程度上是依靠企业的财务报表和企业的自觉性。

社会信用体系建设滞后、保险法律法规在衔接中存在的问题以及税收优惠政策的缺失，都在一定程度上制约了保险业的发展。外部环境的不完善也增加了保险业的风险，随着市场主体的增加，资金运用渠道的拓宽，新情况和新问题不断产生，风险隐患不少。

4、社会保险管理体制不完善，管理手段落后，基金运营渠道单一。

从社会保险管理体制上看，首先，目前我国各地不同统筹地区保险待遇标准差别较大；费率差别最大达到36％，统筹层次参差不齐；其次，管理手段落后，这直接造成社会保险管理工作工作效率低，工作质量差；信息化管理不完善。最后，基金运营渠道单一，调拨、划转不顺畅。以社会保险关系转移为例：目前我国仅统筹地区内可以转移，统筹地区之间无法转移。2007年5月10日《南方周末》即针对此问题发表题为《异地居住，老人医保怎么办》的文章（同时配发的还有17位迁居深圳异地居住的老人至温家宝总理的一封信），指出其结症：1、各地政策不统一，2、异地的医疗机构不受参保险地政府管理，3、各地软件平台不一致，因此“随着中国人口流动的加剧，社会保障已成为继户籍制度后，另一个束缚迁徙的制度”。

5、社会对保险认识不足，制度推行难。

由于我国保险业的发展目前还处于初级阶段，对保险的经济“助动器”和社会“稳定器”的认识，目前仅仅限于保险业界，还远没有得到社会其它领域的认可，社会各界还没有深切体会到保险对国民经济全局发展的作用。这主要体现在：社会、企业和个人的保险意识不强，这主要表现为企业和家庭的参保的比例过低（仅以商业医疗保险数据为例：中国接受商业医疗保险提供保障的人群仅占总人口的3%左右，而在发达国家，这一比例一般达60%）。就地方政府而言，其对社会保险的意义和重要性没有充分的认识和重视，对社会保险与国家经济发展、产业结构调整、国企改革的密切联系认识不足；就企业而言，其对社会保险的强制特性及其分配机制不理解，就个人而言，大多数老百姓不清楚社会保险与自己的权利义务关系。

6、保险行业内部管理亟待加强，服务质量有待提高，诚信保险文化尚未形成。

保险行业内部管理问题主要表现在人才资源总量供给不足，地域分布严重失衡；人才结构不合理，职称结构、专业知识结构都需要调整；人才素质和职业道德水平有待提高。在服务方面，诚信意识还有待提高，整体服务能力不强，还没有形成以专业化服务为特征的核心竞争力。在保险文化方面，因为一个国家的保险水平主要取决于该国的文化以及人们采取保险作为处理危险手段的意愿，因此形成以诚信为核心的保险文化，是促进保险业发展、扩大保险需求的基础性问题。

（二）、相应对策

我国保险业发展面临的上述问题，从根本上说，还是和传统的体制与思维模式有关，是处于发展初级阶段的保险业必然会面临的。在知识经济时代，创新已经成为每个行业基本的生存方式与活动方式，深化改革，加快发展，提高自主创新能力，建设创新型行业，是解决上述矛盾和问题的关键与根本原则。

1、加强保险产品、经营创新，推动多层次保险，拓宽保险保障范围。

保险产品创新的关键是进一步细分保险市场，注重挖掘市场需求，坚持消费者导向，针对不同的保险对象设计不同的险种，创新产品结构，多方位、多层次的满足社会的保障需求。例如注重发展企业年金、补充医疗保险、医疗责任保险、老年护理保险、子女教育婚嫁保险、消费贷款保证保险等险种，积极探索大力发展出口信用保险，尤其应针对我国众多的农村老龄人口基本上没有养老保险，医护险种少、农民工的社会保险问题，这些亟待解决的问题开发相应的新险种，积极探索农业和农村保险的新路。

保险经营创新一方面是保险服务的创新，另一方面是完善保险公司治理结构，实现保险经营主体的改革发展。保险业作为知识服务业，强调的是整合式的创新，当产品服务创新发生时，很快会引起组织的变革。技术创新和企业制度创新在保险行业是紧密联系在一起的。在转换企业经营机制和完善公司治理结构的同时，还应该明确保险企业的经营理念，将企业创新能力的培养和实现企业长远的发展目标纳入保险企业经营目标考核的范畴。

以养老保险为例，推动多层次保险，应从以下几个方面入手：

（1）、政府行为做第一支柱，基本养老保险、社会保险作为政府行为强制推行。

（2）、企业行为做第二支柱，补充养老保险，由企业效益决定目前的统筹外补贴。

（3）、个人行为做第三支柱，对高收入者大力推行个人储蓄性保险。

推动多层次保险，其目标渴望达成：第一支柱全覆盖第二支柱，即统筹外养老金向补充养老保险过渡，同时鼓励开展个人储蓄性保险。

2、加强保险监管的有效性、增强基金支撑能力，提升保险在国民经济中的地位。

当前保险监管的中心任务就是要加快行业改革发展，不断完善保险监管职能，加强宏观调控、政策引导和扶持、监管服务等方面的工作，营造良好的竞争环境，更好地为全面建设小康社会服务。加强保险监管：一是要全面认识和评价保险特有功能及其现状，突出保险制度的特性与优势。二是要遏止保险制度的弱点与局限，减少机会成本，三是要积极鼓励和推动保险行业更新经营理念，营造一个宽松、有序、创新和协调的监管环境。

增强基金支撑能力，其关键在于基金运营渠道的开拓与探索。一方面，进一步扩大社会保险覆盖范围，提高收缴率，统筹层次，具体措施：

（1）、在城镇强制推行以养老\失业\医疗保险为重点的社会保险；（扩面对象：全覆盖）。

（2）、规范和健全社会保险基金统筹，逐步提高统筹层次，增强调节功能。

另一方面，开拓资金渠道，多渠道筹集社会保险基金，具体措施：

（1）、 建立社会保障国家预算，调整财政预算支出结构（占财政预算的15-20%）。

（2）、 将征收利息税、遗产税的收入充实社会保障基金。

（3）、 通过回购、配售等形式变现部分国有资产（国有股减持。债转股）。

（4）、探索社保基金投资运营的保值增值渠道，成立社会保险基金理事会，对个人帐户基金进行管理运营。

3、加大立法、执法力度，健立、健全完善社会保险体系，完善行业发展环境。

加大立法力度，续修改完善《基本养老保险条例》和《劳动合同法》。由政府部门，包括审计、工商财政、经贸、劳动和社会保障等部门共同研究探讨，制定、完善相关法律法规。加大执法力度，如加大审计署对企业的稽核、审计力度，加大劳动保障部门的劳动监察力度。同时，健立、健全完善社会保险体系，完善行业发展环境，保险行业还应积极争取国家政策扶持。我国保险业还处于初级发展阶段，需要政府在政策方面给予引导、配套和扶持，为保险的功能发挥创造良好的社会环境。保险行业在政策的引导下，要把商业保险与社会保险相衔接，建立健全完善的社会保障体系，不断提高商业保险在社会保障中的地位和作用。各级政府应重视对商业保险的指导和管理；国家财政要加大对农业保险的支持，对商业医疗保险要制定相关的补贴政策。要扩展保险资金的投资渠道和比较优越的税收政策，为发展我国保险业创造和谐的发展环境。

4、健全社会保险管理体制，加快建立独立于企业事业单位之外的社会保障体系，改革、完善社会保障体系。

首先，加快建立独立于企业事业单位之外的社会保障体系，其所要达成的目标应该是：

（1）、建立独立于企业事业单位之外。

（2）、做到资金来源多元化，要确保主渠道、扩大覆盖面、提高收缴率。

（3）、保障制度规范化，规范和加强制度建设，适应逐步发展的社会保险需要。

（4）、管理服务社会化，以养老保险为例，实行养老金社会化发放，退休人员纳入社区管理。

其次，健全社会保险管理体制，政府应介入各级财政，调整支出结构，同时要努力探索基金运营渠道，以缓解各地因地域差距、财政支付能力的不同给地方财政造成的压力，例如通过国有资产变现、发行彩票等方式募集资金。而就政府部门而言，目前则应首先考虑建立全国性的社会保障基金筹集和运用的管理机构，统筹安排全国有关社保基金的筹集和运用；同时，应提高社会保险缴费的统筹层次，统一费率，统一待遇支付。

社会保障体系的改革和健全，以医疗保险制度为例：应从医疗保险制度、医疗机构、药品生产流通体制三项改革同步推进，打破垄断——地方、医院垄断。

（1）、建立医疗费用的分担机制。

（2）、对医疗机构引入竞争机制。

（3）、对药品生产流通实行市场运行机制，去掉药品流通环节的“虚高”价，医药的生产流通与医疗机构实行医、药分开核算，分别管理。

最终目的达到：用比较低廉的费用提供比较优质的医疗服务，努力满足广大人民群众基本医疗服务需要的目的。

最后，进一步完善管理体制，应加强全国信息系统建设，推广网络核心平台，加强地方计算机管理。

5、加强保险知识宣传，增加保险行业透明度，提高全社会对保险的认知。

首先，保险行业应该有针对性的向政府、企业、个人作社会保险意义的宣传。利用强势媒体、争取社会舆论，及时做到政策的宣传及信息反馈。其次，政府相关部门应加强保险知识的宣传，继续完善保险法律法规，普及保险知识，提高国民保险意识，使社会保障制度、保险意识真正的深入人心。

6、健全人才引进、管理机制，实行人才兴业战略，提高服务意识，弘扬诚信保险文化。

保险业人才结构中的问题表现在专业知识结构、职称结构、人才地域分布等几个方面，为此，首先要完善保险业资格管理和教育培训制度，扩大各类中高级专业技术人才的比例，尤其是保险业发展所急需的保险精算人才、保险经纪人才、保险公估人才以及熟悉各类金融业务的复合型人才；其次，要健全保险业人才管理体制，建立科学的考核评价体系。在保险经营机构中建立市场和出资人认可的企业经营管理人才评价制度，按照激励与约束相统一的原则完善保险业的薪酬福利保障体系；第三，加强对保险人才市场的管理，努力形成政府部门宏观调控、市场主体公平竞争、行业协会严格自律、中介组织服务规范的人才市场格局，促进保险人才的有序流动;第四，形成以诚信为核心的保险文化。在服务方面，保险企业应把高质量的保险服务及其延伸服务作为提高企业竞争力的一个主要创新手段，注重保险公司与教育、医疗、电讯、银行等部门合作的优势，扩大服务网络，改进服务质量，增强信用意识，构筑多功能、全方位和高效率的服务平台。

保险属于知识服务业，从事的是与知识创造、累积或扩散有关的经济活动，是技术与人力资本投入密度较高的产业。因此，我们必须正确处理保险改革创新与保险市场、保险监管和发展环境的关系，健全保险创新体系，加强保险基础建设，不断拓宽保险功能，实现中国保险业的经营创新，完善社会保障体系，构建和谐的保险文化。

参 考 文 献

1、2006年《政府工作报告》

2、《国务院关于保险业改革发展的若干意见》

3、《南方周末》2007年5月10：《异地居住，老人医保怎么办》

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