目录

国内保险公司发展商业健康保险面临良好的机遇…………………………4

(一)新的《保险法》规定有利于商业健康保险的发展………….………4

(二)国家政策利于商业健康保险业务的发展…………………….………5

(三)外部市场环境为国内保险公司发展商业健康保险业务提供了必要的基础条件………………………………………………………….……5

(四)人们保险意识增强，商业医疗保险已成首选险种…………….……6

(五)行业内部政策积极推动国内保险公司发展商业健康………….……6

(六)国家税收政策的大力支持有利于国内保险公司发展商业健康….…6

(七)国民经济的迅速发展，人民收入的增加，人们对健康保险的需求增加……………………………………………… …………………..…7

(八)我国医疗服务的环境的不断改善，国内保险公司经营商业健康业务将可以有效控制经营成本………………………………………...…7

二、国内保险公司发展商业健康保险的困境……………………………………….7

 (一)外资保险公司的竞争压力………………………………………...…7

 (二)国内保险公司的恶性竞争………………………………………….…8

 (三)赔付率居高不下…………………………………………………..….8

 (四)管理难度较大……………………………….………………..…..…8

(五)经营管理方法不先进.. ……………………………………….…….8

(六)专业化程度低……………………….…………………………………9

三、针对现状，国内保险公司发展商业健康保险的策略分析…………………….9

 (一)明确机构的管理职能，实行科学的现代企业制度…………..……9

(二)积极探索与医疗服务提供者之间的有效合作途径…………..……9

(三)重视产品开发策略……………………….…………………..……10

(四)完善机构设置…………………………………………………….…10

(五)培养专业化的健康保险经营管理人才………………………….…10

(六)国内保险公司要加强对外交流和合作……………………….……10

参考文献…………………………………………………………………………….10

内容摘要：近年来，随着人们对健康保障需求的日益增长、国民经济的发展,以及国家对社会保障体系稳定社会作用的日益重视, 国内保险公司发展商业健康保险面临难得的机遇,但同时也面临许多的困境。当前，我国商业健康保险开局良好，面临难得的发展机遇。保险业和全社会应当抓住机遇、更新观念，选准突破口，积极推动商业健康保险的快速发展。

关键词： 健康保险 保费收入 保险意识 医疗服务 保监会

中国商业健康保险发展战略研究

全国商业健康保险①保费收入从1996年的21亿元增长到2000年的112亿元，年平均增幅达52％；2000年度商业健康保险覆盖人数约2938万人。2001年，商业健康保险承保人次首次突破1亿人次，2002年更达到了1.36亿人次；健康保险保费收入2001年为222.74亿元，2002年为320.96亿元，同比增长44.96％；2003年1——8月份，健康保险保费收入288.24亿元，占人身险保费收入的14.11％，保持了连续快速增长的势头。②

国内保险公司发展商业健康保险面临良好的机遇

商业健康保险不仅可以为城镇职工提供社会医疗保险封顶线以上的大病、住院等保障，还可为广大的非城镇职工提供各种层次的医疗保险。2001年我国市场上已有184个健康保险险种，涵盖了医疗保险、疾病保险和收入保障保险等多个领域，初步形成商业健康保险的产品体系，至2001年，我国的17家寿险公司全都开展了健康保险业务，开发了各种商业医疗险种。我国商业健康保险面临良好的发展机遇，具体来说有以下几个方面的主要原因。

(一)新的《保险法》规定有利于商业健康保险的发展

新《保险法》第四章第九十二条规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”这意味着财产保险公司以后可以经营短期健康保险业务，财产保险公司将获得新的业务增长点和利润增长点，而寿险公司的业务增长点和利润增长点将相应减少，短期健康保险业务的竞争将变得激烈起来。而行业发展的历史表明，每个行业的繁荣无一例外必然回经历一个激烈的竞争阶段。这预示着我国商业健康保险业繁荣的开始。

自2003年1月1日起，根据修改后的保险法，产险公司可以经营短期健康保险业务。而截至2003年，有资格经营健康保险的保险公司已超过60家，共开发出了300多个健康保险险种，基本涵盖了医疗保险、疾病保险和收入保障保险等多个领域③。尤其是2003年“非典”疫情爆发以后，各寿险公司纷纷推出针对“非典”的短期健康保险产品和服务项目，既保障了社会公众的身体健康和生命安全，又不断丰富了产品供给。

(二)国家政策利于商业健康保险业务的发展

我国医疗保障制度改革的全面深入，为商业健康保险提供了广阔的发展空间。1998年，国家颁布了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，从此我国医疗保障制度改革进入实质性操作阶段。这种以“低水平，广覆盖”为主要特征的新型医疗保险制度，其保障目标在于满足城镇职工的“基本医疗需求”。一方面，它的保障范围“广覆盖”，并不是指覆盖全民，而是仅保障城镇在岗职工，广大的乡镇企业职工，部分城镇居民、9亿农村人口和大中小学生均未在保障范围之列。这意味着大约有76%以上的全国人口不在这之列。这大约有10亿多人口被留在了社会医疗保险的大伞之外，而这部分人群的医疗保障问题，就只能通过商业健康保险的形式来解决。另一方面，它的保障水平，是以满足城镇职工的基本医疗需求为目标。然而，随着我国经济的快速发展和国民收入的稳定增长，人们对“高水平”医疗保障的需求显著上升，现有的这种医疗保险体制无法满足这占大部分人口的人群的需要，这就为商业保险提供了无限商机。并且，商业健康保险外部经营环境也得到了初步改善，为推动国家健康保障体系建设，国家加强了医疗卫生和药品流通体制的改革工作，使药品价格和医疗服务费用快速增长的势头得到了初步控制，而且医疗服务市场化程度的提高，医疗服务市场竞争加剧，促使医疗机构提高服务质量，规范医疗提供行为，为商业健康保险发展奠定了一定的基础。

(三)外部市场环境为国内保险公司发展商业健康保险业务提供了必要的基础条件

随着人口老龄化、疾病谱变化和医学技术进步，以及人们的健康保障意识的提高，我国医疗费用总支出呈现快速增长的趋势，这刺激了全社会对商业健康保险的巨大需求。

据2003年卫生公报，2002年全国卫生总费用高达5685亿元，较上年增长13%，已占国内生产总值（GDP）①的5.42%。其中，居民个人医疗费用支出3316.5亿元，占比58.3%。而同期，全国商业健康保险的保费收入仅为122亿元，它所分担的医疗费用是微不足道的。另据第3次国家卫生服务调查数据显示，医疗费用已成为继食物、教育之后的家庭第三大消费。2003年，城市居民次均就诊费用219元、次均住院费用7606元，比1998年分别增加了85％和88％。由此可见，虽然城镇实行了基本医疗保险制度，但从总量上看，居民个人担负的医疗费用还是占据主体地位，居民个人的医疗费用负担日益加重。从这个意义上讲，商业健康保险具有广阔的市场需求。另外，从保障人群看，到2004年5月，社会基本医疗保险覆盖只有12404万人的城镇职工，50％以上城市人口、80％以上农村人口没有任何医疗保障，这些人群都是商业健康保险潜在的客户群体②。

根据卫生部统计信息中心公布的资料和国民生产总值的预测，到2010年，我国的商业医疗保险市场潜力将达到4000亿元。这标志着大力发展商业医疗保险，不仅是必要的，而且是大有可为的。对部分经济收入稳定、享受社会医疗保障的群体来说，社会医疗保障体系仅能提供最“基本”的医疗保障，保障程度有限，不能满足他们的需求，而商业医疗保险则能适应高层次、特殊的医疗需求。另外，由于我国经济体制改革的深入和企业用工制度的改革，社会上还存在大量的缺乏医疗保障的人群，像私营企业员工、自由职业者、学生和农民都不在保障范围内，这些群体尤其渴望购买商业医疗保险。

(四)人们保险意识增强，商业健康保险已成首选险种

医疗费用的持续高涨强化了人们的医疗保障意识，在医疗技术不断进步、人口老龄化和居民自我保健意识逐渐增强等因素的共同作用下，中国医疗费用支出呈逐年递增势头。1990-2000年中国医药费用支出增加了8—10倍，并有上升趋势。如果事先不作好健康保障规划，昂贵的医疗费用将有可能严重影响个人和家庭的生活。一项针对我国城市居民对各类商业保险需求的调查报告显示，我国有28．3％的城市居民把商业医疗保险作为首选，其比例已经超过了养老险、人身意外伤害险。人们对保险这一新事物的接受的过渡阶段即将结束，对保险产品的选择将更加理性，人们将根据自身的实际需要以及现实经济状况选择合理的险种；近年来，医疗费用的高速增长已经给社会、单位和个人带来沉重的经济压力。1982年到1996年的14年间，我国医疗费用支出的年均增长速度超过了24％，1997年全国职工医疗总费用高达773．7亿元，每个家庭的实际平均医疗保健支出为718．3元，个人平均支出375．57元，而这还不包括公费医疗和劳保医疗的支出。因此，随着我国医疗体制的改革，广大居民迫切需要通过商业医疗保险来化解潜在的医疗费用风险。这无疑就为商业医疗保险的发展提供了极大的市场可开发空间。

(五)行业内部政策积极推动国内保险公司发展商业健康

中国保监会重视并积极推动健康保险发展。保监会主席吴定富曾多次提及健康保险业务，明确指出“寿险业应该以保障和健康险为主业”。在2005年全国保险工作会议的工作报告中，吴定富强调指出，“要注重发展保障型保险产品，大力发展养老和健康保险，不断扩大商业养老和健康保险的覆盖面”。保监会副主席魏迎宁在第二届健康保险论坛上发表主题演讲，“走专业化道路，努力推进健康保险跨越式发展”，提出健康保险“做细才能做大、做专才能做强”，积极鼓励商业健康保险为做大做强保险业做出贡献。同时，保险监管部门积极推动健康保险业务的规范发展。于2002年12月，中国保监会专门下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》，提出了加快发展健康保险业务、加强健康保险专业化经营和管理、建立适应国情的健康保险发展模式等方面的原则要求。保监会也曾多次召开座谈会，专题研讨有关发展健康保险的宏观政策支持。目前保监会正着手起草《健康保险管理暂行办法》，其中对健康保险的定义、业务范围、产品开发、专业化经营等行业标准进行了规范，这将为我国健康保险的快速发展提供政策支持,有力推动国内保险公司发展商业健康保险。

(六)国家税收政策的大力支持有利于国内保险公司发展商业健康

目前，我国正在实行的城镇职工基本医疗保险制度政策，最显著的特征之一就是“基本保障”，体现在有限的用药范围、诊疗项目标准和医疗服务设备标准上。这就为商业医疗保险提供了发展的空间和条件,商业医疗保险已成为医疗保障体系的一个重要组成部分。同时国家税收政策也为国内保险公司发展商业健康带来了良好的机遇。

国务院在《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中指出：“超过最高支付限额的医疗费用可以通过商业性医疗保险等途径解决。”同时还规定，为了不降低一些特定行业职工现有的医疗消费水平，在参加基本医疗保险的基础上，允许有条件的企业建立职工补充医疗保险，保险费在职工工资总额4%以内部分，从应付福利费中列支，应付福利费不足部分，作为劳动保险费直接列入成本(费用)。这是国家给企业的优惠政策，但也是鼓励商业性补充医疗保险发展的政策支持。这将极大的鼓励顾主以低额的保费为员工购买医疗保险,减轻保险事故发生时高额的医疗费用支出，减轻顾主的费用负担。

对商业医疗保险给出税收优惠政策，还包括免征保险公司健康保险业务的营业税，允许个人购买商业医疗保险的保费享受减免个人所得税等优惠。

(七)国民经济的迅速发展,人民收入的增加,人们对健康保险的需求增加

改革开放二十多年来，中国经济实现了日新月异的发展，国民经济的快速发展，中国居民的生活水平得到显著改善。从1978年至2002年，国内生产总值增长了27.3倍，为居民收入增长提供了巨大的推动力，结果同期农村居民人均纯收入增长了17.5倍，城镇居民人均可支配收入增长了21.4倍。根据马斯洛的人类需要层次理论，人在满足温饱需求之后，会寻求更高层次需求的满足，包括安全需求即身心的健康安宁需求。中国居民收入水平的快速增长，GDP保持了连续20多年增长的奇迹，在中共十六大提出全面建设小康社会的目标的宏观形势下，经济体制的得到完善、人民生活水平的提高，人们对“低保障，广覆盖”的社会医疗保障不满足的情况下，有能力购买高水平的自己想要的保障；寻求身心健康需求的释放。而且在党的十六届三中科学发展观把以人为本提高到了制度的层面，社会保障覆盖率被纳入全面小康社会的评价指标体系，商业健康保险理应为保障全民的身体健康和生命安全服务，这必将刺激健康保险业务的快速发展，国内保险公司有机会并且可以利用这一时机在商业健康保险业务上大有作为。

(八)我国医疗服务的环境的不断改善，国内保险公司经营商业健康业务将可以有效控制经营成本

2002年以来，国务院大力推进医疗保险、医疗卫生和药品流通体制改革步伐，使药品价格和医疗服务费用得到了初步控制。据统计，医疗体制改革前，1990-1998年间国家卫生系统综合医院每次平均门诊和住院费用年均增长率分别为25%和23%；改革后的2001年分别降至9%和5%。特别是2003年以来，国务院多次强调“健康保险是中国社会保障体系的重要组成部分”，鼓励商业保险公司积极参与社会保障体系，要求加快商业健康保险的试点工作，为商业健康保险指明了发展方向。同时，国家卫生部，财政部和保监会等相关行政管理部门，正在积极研究制定政策。支持商业保险公司与医疗服务提供者之间开展深层次的合作，以有效控制经营成本。

寿险业是无风险的行业，而中国又是最大的潜在保险市场，国内保险公司只要抓住良好的机遇，定能在中国健康保险市场上有所作为。

二、国内保险公司发展商业健康保险的困境

商业健康保险的发展一方面市场潜在需求巨大，但另一方面，健康保险的发展环境非常复杂，面临外资保险公司的竞争压力，国内保险公司的恶性竞争，而且自身赔付率居高不下、 管理难度较大、 经营管理方法不先进、专业化程度低 、适合健康险业务的系统缺乏，实际上，商业保险公司有其商业上的苦衷，多种因素制约了业务的顺利开展。

(一)外资保险公司的竞争压力

日本二战后经济的飞速发展，靠的就是大力的引进西方国家先进的生产技术，大大缩短了技术探索、更新的时间，仅用了几十年的时间就走完了欧洲工业国家几个世纪所走的路程，但我们不能完全照搬日本当时的模式，因为当时日本的国内市场是对外封闭的，而我国现在是大力对外开放。根据我国加入WTO的承诺，中国入世时，营业许可的发放不设经济需求测试（即数量限制）。允许外国非寿险公司在华设立分公司或合资公司，合资公司外资股比可达到５１％；允许外国寿险公司在华设立合资公司，外资股比不超过５０％，外方可以自由选择合资伙伴；合资企业投资方可在减让表所作承诺范围内，自由订立合资条款，而且到2005年我国保险市场将对外资保险公司完全开放，从2001年加入WTO至今仅4年时间，国内保险公司已经感觉到了竞争的压力。尤其是在商业健康保险这一块，许多外资保险公司有专业化经营的经验，而国内现在的保险公司的商业健康保险业务大多属于附加险在产寿险公司经营。

（二）国内保险公司的恶性竞争

目前，我国保险公司竞争极为不规范，保险市场秩序还不是很理想；一方面，保险公司为扩大自身业务规模，采取高手续费、业绩奖励等手段吸收大量代理人进入公司，公司只顾业务规模的扩大，而忽视了代理人的个人素质问题，导致了业务员素质参差不齐,从而产生了一些违规行为,损坏保险公司形象,客户满意度降低。另一方面，由于代理人制度几乎都是实行佣金制，代理人个人报酬完全与业务挂钩，导致了代理人行为的短期化，代理人为多揽业务，增加自己收入，甚至采取给投保人回扣，更有甚者骗取投保人临时组建团体投保低保费的团体保险等等违法手段，这样既损害保险公司形象又损害投保人的利益，严重破坏了我国的保险市场。

（三）赔付率居高不下

      长期以来，国内各保险公司开办的医疗保险由于各种各样的原因，大多都处于收赔相抵，甚至有的收不足赔的状况，个别地方的赔付率甚至高达300%，据统计，目前，中国所开办的百余个健康保险险种中，有近1／3的险种是亏损的，个别险种赔付率甚至高达500%以上，加之代理费用和管理费用等经营成本支出，市场面基本上处于亏损状态。大面积的亏损，一方面表明市场潜力有多大，市场风险也就有多大，利弊相权，还是稳妥为佳；另一方面，保险公司出于自身利益考虑，在设计险种时往往把风险控制放在首位，从而导致费率居高不下、投保条件极为苛刻，这在很大程度上又抑制了市场需求，这使得国内保险公司的利润微乎其微，大多数公司的分支机构靠其他机构来养活，导致了不少国内保险公司对大力发展医疗保险的热情不高。

  （四）管理难度较大

保险公司与医疗机构的合作关系难以建立，加上医疗制度的不完善，透明度不高，保险公司难以对医疗费用进行控制，虽然国家已经在大力改革医疗市场，但是医疗费用仍然居高不下，“大处方”、“以药养医”、“小病大医”等问题依然大量存在。保户中存在着不少逆选择投保的，而且一些道德风险和索赔欺诈风险大量存在，使保险公司难以拓展市场。健康险对案件的管理不是结果管理，而是过程管理。它保障的不是“疾病发生”，而是“就医事件”。“就医事件”是一个完整的过程，它包括疾病发生、就医、治疗、痊愈及出院等步骤，每一个步骤不同的处理方式决定了案件结果的不同。这决定了医疗保险在精算、风险控制、核保理赔、医疗协调管理等各方面均不同于寿险和意外险。 

(五) 经营管理方法不先进 

在美国普遍使用的风险管理技术，如复杂的费率厘定、承保选择、次优要求、大案管理、非比例再保险保护等，在我国还鲜为人知。我国保险业停办以后到1980年才正式恢复，毕竟发展的历史还不长，经营管理技术还存在许多不足，一些专业技术问题还无法很好解决，如投资决策问题，国内保险公司投资收益极低，公司主要收入来源于利差异、死差异，而国外发展比较的公司的主要赢利均来源于投资收益，比如美国有的经营状况比较好保险公司的保险产品赢利能力为负，而公司仍然能生存赢利，这靠的就是公司的投资收益，公司的投资收益在弥补了产品的亏损之后还能大量赢利；国内保险公司在产品开发也是相当乏力，国内保险公司的产品大多相似，这一方面与原来保险监管体制有一定的关系，但是最主要的原因还在于公司自身缺乏专业人才；另外国内公司在风险控制、人力资源管理等方面均需改进。

(六)专业化程度低 

保监会副主席魏迎宁在首届中国商业医疗保险论坛上指出，要大力推动商业医疗保险专业化经营，促进其快速健康发展，这体现了国家对发展商业医疗保险的支持，但也反映出我国商业医疗保险专业化经营的程度低下。一方面，我国目前还没有一家专业的商业健康保险公司，国内保险公司把健康险作为寿险的附属，极大地影响健康险的经营战略决策。另一方面，人才匮乏。医疗保险对保险人员的医学知识要求较高，在核保、理赔、精算等方面都需要专业性较强的人才，而保险公司这方面的专业人才缺乏，影响了医疗保险业务的推广。

     这导致了商业医疗保险品种单调，个性化、多元化程度差。然而，当前，公众急需的是纯粹的医疗保险、老年护理保险等，而市场上没有老年护理保险，而一些险种又是以附加险形式随主险开展且以统保形式承保的，难以满足人们的需求；国际上成熟的商业健康险市场一般包含四大类产品：医疗费用给付类、失能收入损失补偿类、长期护理保障类和疾病给付类。我国虽已有180多种健康险产品，但主要集中在第一类上，而且都是一年一保的短期产品。

三、国内保险公司发展商业健康保险的策略分析

健康险风险控制难度大、专业技术要求高。国外保险公司即将进入我国市场, 国内保险公司发展商业健康保险要与外资保险公司的竞争中取得优势,取得良好的业绩,必须抓住这良好的机遇期,走出现在的暂时困境,必须走专业化经营之路,以增强自身的创新能力,科技与管理实力；建立健康保险的专业管理机构、积极探索与医疗服务提供者之间的有效合作途径、重视产品开发策略，开发出具有吸引力的个性化产品、完善专业管理制度体系的建设、培养专业化的健康保险经营管理人才、加强对外交流和合作等。

(一)明确机构的管理职能，实行科学的现代企业制度

在管理体制上，经营有健康保险的保险公司，应建立健康保险的专业管理机构，明确机构的管理职能，实行科学的现代企业制度。在条件成熟的情况下，也可投资成立专业健康保险公司，专门经营商业健康保险业务，至少要把健康保险作为保险公司主业之一予以规划。在管理上，重要的一点是要处理好与医院的关系，因为医疗服务提供者对发生就医的被保险人的住院时间长短、治疗方案、是否发生医疗费用及发生多少医疗费用等起着重要作用，因此加强与医院的协调管理对合理施治和合理用药方面的管理有着突出重要的意义，对保险公司降低经营成本有的至关重要作用。

(二)积极探索与医疗服务提供者之间的有效合作途径

在健康保险的风险控制中，医疗服务提供者起着决定性的作用。健康保险经营的是就医事件和医疗费用风险，被保险人可能在医疗服务提供方的配合下，“无病看病、小病大看”。因此其道德风险要比寿险和意外险严重且不可控。而且同传统寿险相比，对被保险人的风险控制更为复杂。传统寿险通常将被保险人的健康状况及家族病史作为核保的重点，而对于健康险来说，被保险人保障水平、保险信用记录、过度利用倾向、收入水平、职业情况以及医疗机构的行医记录等信息也是风险评估的重要部分。因此，积极探索建立医保双方的利益共享机制，有利于保险公司与医疗服务提供者建立有效合作关系，增强医疗服务提供者的风险控制意识，使保险公司在保证被保险人获得良好医疗保障服务的同时将保险陪付控制在尽量低的范围之内。

(三)重视产品开发策略

根据目标市场提供适销对路的产品，针对不同的消费群体，在险种开发方面，准确进行市场细分，提供与不同消费群体的健康保障需求相适应的产品，争取每一个潜在顾客。以产品为主导的内部经营管理模式。保险公司按照各险种的特点划分不同类别，以相似的类别为基础建立管理职能部门，从而对各类产品的适应性、盈利能力进行评估、精算，进而作出恰当的计划、控制、调整决策，并适时提出产品开发需求。同时，重点突出险种的保障功能，并积极引导消费者在购买健康保险产品时应当着眼于其保障功能。重点突出险种的保障功能，并积极引导消费者在购买健康保险产品时应当着眼于其保障功能。

(四)完善机构设置

在机构设置上，完善专业管理制度体系的建设，要建立专门的核保核赔体系，专业的精算制度，制定科学的资金运用策略。建立专门的核保核赔体系，制定和实施健康保险核保核赔管理制度，加快研发和推广健康保险专用的核保核赔管理手册等专业技术工具；建立专业的精算体系，注重积累精算数据，加强精算评估，科学厘订产品费率，防范产品开发风险；制定科学的资金运用策略，要对健康保险业务的财务实行单独，考核、单独核算，对健康保险资金实行专业化运作，以确保保险资金的流动性和收益性。 

 (五)培养专业化的健康保险经营管理人才

人才培养是健康保险专业化发展的关键。商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，迫切需要一支高素质的人才队伍，如医学技术，精算、核保核赔、健康管理等方面的专业人才。目前这样的人才还不多，与业务发展的需要相去甚远。因此，保险公司在开展健康保险业务的同时，应抓紧制定专业人才培养规划，充分利用各种渠道，加快健康保险专业人才的培养。同时要有计划、有步骤地引进和储备一批医疗管理人才。随着中国保险市场国际化进程的加快，只有大力培养复合型的健康保险人才队伍，保险人才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

(六)国内保险公司要加强对外交流和合作

国内保险公司应非常注重广泛吸收国外先进的管理理念和技术，承认差距，采取多种形式与国外保险公司交流和合作，特别加强与国外经营健康保险的公司的交流与合作，努力提高自身的经营管理水平，探索并形成具有中国特色的新型健康保险经营模式。

 参考文献：

[1]苏东水 《管理心理学》 复旦大学出版社

[2]梁万年 《卫生事业管理》 人民卫生出版社

[3]卢祖洵 《社会医疗保险学》人民卫生出版社

[4]张洪涛 庄作瑾 《人身保险》 中国人民大学出版社

[5]艾逊遴 《社会保险学》 西南财经大学出版社

[6]李琼 《金融与保险》  中国金融出版社

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