1.保险的定义、特点

2.世界保险业的现状和发展趋势

3.我国保险业的发展历程和现状

3.1我国保险业的发展历程

3.2我国保险业的现状

4.新时期我国保险业面临的机遇和挑战

4.1新时期我国保险业面临的机遇

4.2新时期我国保险业面临的挑战

5. 新时期我国保险业加快发展的几点建议

 5.1增强我国保险业的国际竞争力

 5.2加强保险诚信体系建设

 5.3加强保险业的人才建设

 5.4加强保险业创新

内 容 摘 要

随着我国经济结构的变化和保险业的进一步扩大开放，我国保险业面临着结构调整和加快发展的要求。本文运用保险学的基本原理，站在商业保险的角度，全面分析世界保险业发展的趋势和我国保险业的现状，在此基础上分析我国保险业在新时期面临的机遇和挑战，并提出加快我国保险业发展的建议。

关键词：商业保险 机遇 挑战 建议

机遇与挑战---新时期我国保险业发展之道

 1、保险的定义、特点

保险有广义和狭义之分。广义保险不仅包括商业保险，还包括社会保险等。狭义保险仅指商业保险而言。本文言及的保险仅指保险法上规定的保险，即商业保险。

商业保险是指商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。

作为一种社会经济制度，商业保险有几个明显的特点：

（1）、商业保险的经营主体是商业保险公司。

（2）、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

（3）、商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

（4）、商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

总体来看，商业保险具有市场化、规范化、稳定性和避险技术含量高等特点，成为稳定社会秩序、保障经济发展、改善人民生活的重要工具和手段。

保险在本质上是一种“我为人人，人人为我”的互助行为，是一种风险分摊的经济保障制度。保险本质决定保险业具有经济补偿、资金融通、社会管理功能等职能。保险业通过其三项职能作用于商品市场、资本市场和劳动力市场，刺激消费与投资，从而推动经济的发展。

2、世界保险业的现状和发展趋势

保险的思想古而有之，现代意义上的保险是西方从14世纪左右出现的海上保险开始的。18世纪末到19世纪中期，西方先进国家如英、法、德等国相继完成了工业革命，物质财富大量集中，以火灾保险为主的需求迫切，促使火灾保险的迅速发展。随着人们对财产、生命保障的需要，保险业迅猛发展，目前已经成为国际金融业的重要组成部分，成为推动世界经济的一支重要力量。

“9.11”恐怖事件以后，全球保险业一度陷入比较低迷的状态。但在2003年，受全球经济开始复苏和国际资本市场大幅回升影响，国际保险业走过了利润下降和资本损失时期，开始出现良好发展势头。2003年，全球保费收入总计30941亿美元，比上一年增长了0.2%。非寿险业继续保持增长，保费收入达到12680亿美元，增长高达6.0%。寿险业保费收入16730亿美元。从全球市场结构上看，工业化国家寿险保费收入占到89%，非寿险保费收入占到90%，继续保持主导地位。美国、日本、英国、德国和法国仍然是世界五个最大的保险市场。

近年来，世界保险业的经营环境发生了巨大的变化，保险业普遍呈现了10个明显的趋势：

（1）保险业发展迅速，在国际金融业和世界经济发展中的地位不断提升。

随着国际金融业的快速发展，保险业发展更为迅速，在国际金融业中的地位快速提升。国际保险业的发展快于其他非银行金融机构，如在经合组织国家，保险公司的资产总额从1990年不到6万亿美元增长到1999年的12万亿美元，1990~1998年期间经合组织国家的保险公司在金融资产总额较大、金融资产平均增长率较高（8%~13%）的基础上，仍保持了年均近10%的增长速度。同期，在美国、英国、日本、加拿大和法国等七国集团中，保险公司所控制的金融资产年均增长率基本保持在9%左右，与养老基金公司接近，仅低于共同基金公司。

（2）巨灾发生频率和损失程度不断上升，巨灾风险加大。

20世纪90年代以来，各种天灾人祸已经给人类带来了严重的生命财产损失。据有关资料统计，近10年，自然灾害和人为灾祸所带来的损失大约相当于70年代和80年代的总和。1992年、1999年的保险损失额分别达到于324亿美元和286亿美元。造成巨灾频繁发生的原因既有地震、风暴、洪水等自然因素，也有人为因素造成的火灾和卫星损失等，其间接因素还包括人口密度增大、受灾地区保险价值增高等。特别值得关注的是，2001年9月11日发生于美国的恐怖主义袭击事件，造成了数百亿美元的保险损失，2005年的印度洋海啸造成的巨大损失，对保险业风险管理能力提出了严峻挑战，也向整个国际保险业提出了一个如何应对这类风险的全新课题。风险管理内容的变化又创造了巨大的潜在需求，为保险业发展提供了良好契机。

（3）保险证券化、混业经营进一步扩大。

由于巨灾风险的增加，使保险业的有效承保能力严重不足。90年代以来，保险人、再保险人和投资银行开始把目光转向了有着巨大资本容量的资本市场，联手开发了诸如保险期权、巨灾债券等新型金融产品，既从资本市场上获得了大量的资金，又通过将保险市场风险分散到资本市场上的方式，有效地提高了保险业的承保能力和抵御风险的能力。全球金融服务业走向融合，银行、证券和保险彼此渗透，开始混业经营。业务融合有助于金融企业提高服务水平，增强市场竞争力，但不同性质的金融业务交叉，也扩大了经营风险，增加了监管难度。

（4）保险业并购和重组加剧，大型跨国多元化金融服务集团出现。

近年来，为适应经济一体化、全球化和日趋激烈的市场竞争，国际金融保险业开始了空前的资本大流动、大合并、大重组，其目的是金融保险服务需求日趋多样化、国际化竞争日趋白热化的世界里占有一席生存空间。20世纪90年代国际保险业的并购首先发生在保险业发达的地区和国家。在欧州、德国安联保险公司2000年收购了法国第三大保险公司AGF，一跃而成为世界上最大的非寿险公司。紧接着，安联通过已成为其子公司的AGF于当年10月收购了荷兰ZWOLSCHEALGEMEENEN·V的全部股份，使其成为荷兰财产险和责任险市场上的领先保险人。2001年5月，拥有500余年历史的商联保险集团与诺威奇联合保险公司合并，一跃成为英国第一大保险公司，也使商联挤身于欧洲五大综合保险集团之列。美国在过去的5年间，由于保险业内的并购，全美最大的25家保险公司新控制的资产占整个保险业的比重从此前的63%上升到现在的70%左右。国际保险业的并购不仅发生在发达国家之间，还发生在南太平洋地区，发生在发达国家与发展中国家之间及新兴的工业化国家内部。此外，再保险业之间、再保险与直接保险之间以及保险业与银行业之间的并购也不断发生。保险并购在21世纪国际保险业发展过程中将有逾强逾烈之趋势。

（5）保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强。

保险资本和服务的国际化导致了保险监管国际化的呼声不断提高，其核心是要解决监管的协调化和相互认可问题。1993年成立的国际保险监督官协会已经在加强各国监管机构之间交流、协调各国保险监管政策、制定某些国际标准方面发挥出了作用。此外，在欧盟、经合组织国家以及美国，都己开始了推动保险监管协调化的努力。从世界范围来看，无论是过去对保险业采取严格监管的国家还是采取相对宽松式监管的国家，目前都出现了放松监管的趋势，保险监管开始了由事前监管为主向事后监管为主、由合同条款和价格监管为主向偿付能力监管为主的转变。

（6）保险创新将成为企业生存和创造竞争优势的必经之路。

从20世纪60年代以来，国际保险业就开始了不断的创新，并从创新中获得巨大的发展空间。60年代出现了真正意义下的自保公司，70年代银行保险由荷兰人首创并迅速风靡全球，80年代人寿保险业出现的以万能寿险和变额寿险为代表的产品创新，90年代出现的保险风险证券化以及大量新型风险转移工具都充分表明：为适应越来越激烈的市场竞争环境，为满足社会经济发展所提出的日新月异的风险管理新需求，国际保险业数十年来在创新的道路上一直在孜孜不倦地追求着。也只有不断地在经营理念、保险产品、组织形式、管理技术、客户服务、营销方式等方面进行全面的创新，才能使保险业在整个社会经济发展的大格局中继续得到发展并发挥出应有的作用，才能使保险企业在激烈的市场竞争中获得自身的生存空间。

（7）产品导向的经营理念向顾客导向的经营理念的转变。

自保险业诞生后的数百年来，也和许多其它产业和服务业一样，曾在相当长的时间里遵循的是产品导向的经营理念，也就是说保险人适合经营什么产品、能够经营什么产品就经营什么产品。这种经营理念一直到第二次世界大战结束，应该说基本上适应了当时的经济发展水平和人们的消费水平以及消费观念。随着近20-30年来世界经济的迅速发展，人们物质生活水平的极大提高，保险需求出现了多元化、个性化的趋势，对新型产品和新型服务的需求正在不断涌现。为适应保险需求所出现的新变化，国际保险业正在努力改变传统的经营理念，开始了以市场为中心、以满足顾客需求为中心的战略大转移。在这次大转移中，新的保险产品、新的服务方式层出不穷，例如个人寿险方面的利率感应型保单、投资连结型保单，家庭财产险方面的巨灾保险，各种新型的职业责任保险，财务再保险安排，保险电子商务的迅速发展等。可以断言，保险人经营理念的这种转变在新的世纪里将会更快速、更深入地遍及全球，特别是新兴市场经济国家。

（8）电子信息技术和互联网对保险业的发展带来巨大影响。

20世纪90年代以后，迅速发展起来的电子信息技术和国际互联网正在引起保险业的一场新的革命，保险业电子商务作为一种新的经营方式和商业模式，其中所蕴含的商机己被越来越多的保险人和保险中介机构所意识到。近年来在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上保险业务激增。毋庸置疑，随着信息技术和互联网的迅速发展和普及，保险业电子商务必将会出现我们今天甚至不敢想象的新的商业模式。

（9）全球化的保险业和保险业的全球化。

随着经济的全球化，为社会和经济发展提供保障服务的保险业也不可避免地出现了全球化趋势。全球化意味着地理位置对保险人、保险中介人、监管部门和顾客来说，越来越不重要了。导致保险全球化的本质原因是客户保险需求的全球化，全球化的公司希望能在世界范围内安排它的保险计划，对巨灾保险的需求导致保险人和再保险人去利用国际保险资本乃至国际资本市场；其次，保险人出于自身的原因，也迫切需要在国际范围内需求新的生存和发展空间。近10年来，保险业加快了国际化的趋势，通过国际间的保险资本运作、战略联盟等多种形式，出现了许多国际化的保险集团，可以在国际范围内为客户提供全球化的保险服务。这一趋势仍将持续下去，而且其重点将表现为国际保险资本向新兴市场国家的大量涌入。

（10）国际保险业发展不平衡。

在占世界人口大多数的发展中国家，保险业的作用远未得到充分发挥。据统计，世界主要保险市场仍集中在北美、西欧和日本等发达国家和地区，虽然发展中国家人口占世界84.8％，但其寿险业务和非寿险业务市场规模仅占世界市场份额的9.0%和9.7%。2003年，全球寿险市场的增长表现出不同国家和地区较强的非均衡发展态势。亚洲连续两年保持正增长，2003年比上年增长率提高一倍，其他各洲，如美洲、欧洲、非洲、大洋洲等的寿险业均表现出负增长。大洋洲连续两年呈现负增长，欧洲变化幅度较小，由2002年的1.3%变为2003年的-2%，美洲从6.2%变为2003年的-2.2%，而非洲增长率变化幅度最大，从2002年的7%下降为2003年的-14.8%。发展不平衡的状况阻碍了国际保险业的全面进步，影响了保险制度的国际意义，但发展中国家经济增长迅速，保险需求旺盛，市场潜力巨大，为国际保险业持续发展提供了广阔空间。

3、我国保险业的发展历程和现状

3.1 我国保险业的发展历程

现代保险于19世纪初传入中国。1949年，中国人民保险公司成立，宣告了新中国保险业的兴起。由于历史的原因，20世纪50－70年代，中国保险业经历了严重萎缩的时期，自1958年中国人民保险公司停止国内业务开始，中国保险业处于名存实亡的境地。改革开放为中国保险业重新带来了生机，1980年，国务院批准中国人民保险公司恢复国内业务。我国的保险业自1980年恢复成立的20余年中，开始了从计划经济向市场经济转换，从封闭走向开放的改革进程。中央财经大学保险系主任郝演苏教授，将中国保险业的发展划分为四个阶段。 

第一个阶段是独家垄断阶段，从1980年到1988年，中国保险市场上只有中国人民保险公司一家公司，市场上没有任何竞争、没有比较，这是计划经济模式下的一种状态。它只能提供保险保障产品，而没有提供真正意义上的服务。 

第二个阶段从1988年到1992年，标志是中国平安保险公司成立。这是一家股份制保险公司，它的成立打破了中国保险市场独家垄断的局面，股份制保险公司以自身的活力和创造力给市场带来了动感。这时保险业从简单的提供商品发展到提供服务。

第三个阶段从1992年到2001年年底，标志是外资开始进入中国保险市场。股份制保险公司的数量增多，中外保险公司角逐于中国市场。法律法规和各方面制度，包括政府的监管机关都是在这个阶段建立起来的。1995年出台了中国第一部保险法，1998年11月18日国家第一个专门的保险管理监督机构成立了。外资进入后，中国整个保险市场的发展逐步向国际市场靠拢。在过去只有一家公司的情况下，主要的利益方是保险公司。1992年美国友邦保险公司进入上海市场，它带来了一个全新的寿险营销制度，这是一种一对一的服务，它使客户更直接地认识了保险，这种销售方式促进了中国保险市场的进步和繁荣。客户不但感受到产品和服务，还感受到了产品带来的各种理念，包括风险管理理念、理财观念。

第四个阶段是中国入世后的全面开放。中国的保险市场对外开放，成为国际保险市场的一部分。目前世界上排名100名之内的保险公司，80%有进入中国市场的计划，全球有150家保险公司在中国设立了200多个代表处。中国是发展中国家，人口资源丰富，用户群巨大，加上国内的社会保障制度、养老保险制度、医疗保险制度三大改革使市场需求空前旺盛。过去的二十几年，中国国民经济增长为9%，而保险市场平均增长率高达35%，呈现出巨大的发展潜力。

3.2 我国保险业的现状

1984年，全国各地的保险机构从中国银行脱离，开始独立经营，保险业务在我国全面恢复。中国保险业积聚多年的能量开始以惊人的速度释放出来。在渐入正轨的经济发展过程中，保险业也迎来了高速发展的“黄金时代”。从1980年至1990年前十年中，保险业以平均44.9%的增长速度发展，从1991～2003年仍然以平均近30%的速度增长，成为国民经济中发展最快的行业之一。2004年全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%，保险收入占GDP3.4%，保险密度（国民人均保费）332元人民币。在保费收入中财产保险业务增长较快，达到了1089亿元，同比增长25.4%。人身保险业务，因受保险公司调整业务结构和利息上升的影响，保费收入3328亿元，同比增长7.2%，但在业务总量中仍占74%。保险公司总资产在2004年突破了1万亿元大关，达到1.18万亿元，余额1.12万亿元。保险业呈现出蓬勃发展的良好局面，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。

我国保险业在保持快速发展的同时，还取得了五个方面突出的进展。

（1）保险功能逐步发挥

一是较好地发挥了经济补偿功能。随着保险业的发展，其对于整体经济发展的作用得到进一步发挥，在社会中的地位也有所提高。自恢复国内保险业务以来，保险公司累计赔偿和给付6016亿元。2003年，保险公司共支付赔款和给付841亿元，同比增长19%，特别是在一些重大灾害事故发生后，保险公司及时赔付，在灾后重建、恢复正常的生产生活秩序方面发挥了重要作用。如淮河流域水灾赔付5亿多元，上海地铁4号线透水事故预赔1.35亿元。二是保险的资金融通功能日益明显。在资金运用方面，截至2003年底，保险资金运用余额为8378亿元，其中，4549亿元转化为银行存款，3828亿元转化为投资，保险公司持有的企业债券占企业债券总量的一半，持有的证券投资基金占整个证券市场基金份额的26.3%，保险公司开始成为资本市场主要的机构投资者，为资本市场的发展和稳定发挥了积极作用。三是在社会管理方面。随着商业养老、健康和各类责任保险等业务快速发展，各保险公司积极承担起各项社会责任，在提高人民生活水平，安定人民生活方面发挥了积极作用，保险的社会管理功能逐步得到人们的认识。

（2）市场体系逐步形成

一是保险机构不断壮大。截至2003年底，我国共有保险公司61家。按资本来源分，中资保险公司24家，外资保险公司37家；按业务性质分，财产险保险公司26家，人身险保险公司30家，再保险公司5家。此外，还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。全国共有专业保险中介机构705家。目前保险从业人员达到150多万人。多种保险机构并存、中外资保险公司竞争的保险市场体系逐步形成。二是保险市场准入机制不断完善，新的市场主体相继产生。2004年新批准了一批新保险公司筹建，包括批准设立第一家农业保险公司，第一家建筑保险专业公司，第一家养老金保险公司，在保险公司的专业化经济和组织形式创新方面取得了新的突破。仅2003年就有八家中资保险公司和四家外资保险公司进入市场开展业务，同时还增设了一批保险公司的分支机构，逐步完善市场体系，促进市场的竞争。

（3）监管体系逐步健全

为适应保险业快速发展和银行、证券、保险分业监管的需要，1998年国务院成立中国保监会，对全国保险市场实行统一监管，在全国设立31个派出机构，初步建立了全国统一的保险监管组织体系。2004年2月6日保监会驻各地派出机构统一更名为“保监局”，并在大连、青岛、宁波、厦门4个计划单列市设立保监局。几年来，监管部门积极转变职能，强化依法监管，简化行政审批，共取消行政审批事项86项。放宽市场准入，促进市场公平竞争，注重发挥市场机制的作用。落实偿付能力监管的各项措施，从源头上防范风险。不断转变监管方式，监管透明度逐步提高。加大了对保险违法违规行为的检查力度。去年，共查处违规案件466起，处理相关责任人37名。同时，保险监管手段得到加强。保险信息化建设水平、偿付能力监管、防范化解风险能力方面得到提高。

（4）保险改革逐步推进

一是保险公司的股份制改革取得重大进展。国有保险公司股份制改革取得重大进展。2003年11月6日，中国人民财产保险股份有限公司在香港联交所以H股挂牌上市，募集资金62.2亿港元。2003年12月17日、18日，中国人寿保险股份有限公司在纽约和香港同步上市，募集资金34.75亿美元。2004年6月，中国平安保险(集团)公司以集团形式整体上市，成为我国第一家境外上市的金融保险集团。三大保险集团业务量加起来占了中国保险市场的60%以上，国际投资人的监督逐步转化为上市公司的自觉行动。股份制保险公司通过吸收外资和社会资金参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高，成为推动我国保险业健康、快速发展的强大动力。二是稳步推进条款费率管理制度改革，保险产品的市场定价机制逐步形成，为充分发挥市场机制的作用提供了条件。三是保险资金运用管理体制改革迈出重要步伐。2003年中国人保控股公司和中国人寿保险(集团)公司在改制的基础上分别成立了独立的资产管理公司，对保险资金实行专业化管理和集中统一运用。四是实行产、寿险分业经营，我国保险业分业经营体制基本确立。

（5）政策措施逐步完善

一是法律法规逐步完善。为适应我国加入世贸组织的需要，2002年，全国人大常委会对《保险法》进行了修改。2003年3月，中国保监会制定颁布了2003年1号令《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，标志着我国保险业监管方式开始发生质的转变，偿付能力监管框架基本形成，保险监管向市场化、国际化和专业化迈出了实质性的一步。在现有法律和行政法规的框架下，保监会还起草和修改了《保险违法行为处罚办法》、《保险公司管理规定》、《外资保险公司管理条例》(细则)、《外资保险机构驻华代表机构管理办法》、《保险保障基金管理办法》等多个保险规章和一系列规范性文件，为规范保险经营活动、保护被保险人利益、加强保险业的监督管理、促进保险业的健康发展提供了法律法规依据。二是促进保险业发展的措施逐步完善。特别是保险资金运用渠道不断拓宽。除了保险法规定的银行存款买卖政府债券、金融债券以外，现在已容许保险公司买卖企业债券，证券投资基金、直接投资股票市场。容许保险公司自有外汇资金到境外运用，允许保险公司投资于银行刺激债和可转换公司债。允许保险公司向商业银行办理协议存款。保险资金运用渠道的拓宽为保险公司加强资产负债匹配管理，分散投资风险和提高投资收益创造了条件；保险公司的融资渠道增加，容许保险公司发行刺激债，为解决保险业快速发展中的增资压力，改善偿付能力提供了新途径。

（6）对外开放逐步扩大

2004年12月11号，保险业加入世贸的过渡期已结束，标志着我国保险业进入全面对外开放的新时期。加入世贸组织以来，我国保险业对外开放的进程日益加快。对外开放的广度和深度不断扩大。一是外资保险公司业务范围和经营区域进一步扩大。目前对外开放城市已增加到15个。二是外资公司不断增加。加入世贸以前中国市场有28家外资保险公司，到 2003年底，我国共有外资保险公司37家，另外还有3家正在筹建，共设立了62个营业机构。三是外资保险公司业务规模迅速扩大。2004年外资保险公司业务增长98亿元，同比增长45.7%，外资保险公司的保费收入占总保费的2.3%，在对外开放较早的上海、广州等城市，外资保险公司的市场份额已分别达到了15.3%和8.2%。四是开放的质量提高。财富杂志2003年公布的世界五百强企业共有46家保险公司，其中27家已在华设立外资机构。五是内地保险公司积极开拓国际市场。目前中资保险公司在港澳、东南亚、欧洲和北美等地区，共设立39个保险营业机构和9个代表处。六是保险对外交流合作得到加强，成功获得国际保险监督官协会2006年年会举办权。保险业的对外开放，促进了市场竞争，带来了先进的技术和管理经验。

4、新时期我国保险业面临的机遇和挑战

机遇和挑战是矛盾的统一体，有机遇必然有挑战。通过对世界和我国保险业形势和现状的分析，在目前国际经济回升，我国经济快速发展、经济结构发生变化，保险市场环境和政策环境不断改善等背景下，我国保险业面临难得的发展机遇，但也面临更为严峻的挑战。

4.1 我国保险业面临的机遇

（1）国际经济的恢复为保险业的发展提供良好的机遇

 2003年开始，全球经济摆脱2000年以来的低迷状态，开始复苏。2004年，世界经济更是呈现出强劲复苏态势，多数国家和地区经济增长都超出预期。尽管存在国际石油价格大幅上涨等不利因素的影响，但世界经济增长速度是近三十年来最快的。联合国2005年1月14日发布《2004年世界经济形势与展望》报告称，世界经济2004年增长率达到4%。美国经济在大规模减税和超低利率政策的持续作用下已经步入快速增长轨道，个人消费支出和企业固定资产投资保持旺盛势头，商品和服务出口在美元贬值的刺激下也有一定程度的增长，2004年经济增长超过4%。日本经济在外需转旺的带动下增势强劲，虽然居民消费开支增长缓慢，但出口和企业设备投资的显著增加有力地推动了经济增长，持续多年的通货紧缩局面即将结束，财政、税收和金融等结构性改革措施的积极效果开始显现，银行金融机构的不良债权明显下降，全年经济增长达到3.6%。欧元区经济虽然复苏相对迟缓，并且受到石油价格上涨和欧元走强的双重不利影响，但经济仍在持续复苏之中，主要成员国的经济形势都有不同程度的改善，全年经济增长达到2%，明显好于2003年。全球经济的增长会提高人均收入，这便促进了人寿保险产品的需求量的增长，也有利于非寿险业保费收入的增长。同时，由于全球经济在复苏，各国中央银行还将提高利率，这将为保险公司提供更好的机会。

（2）国内经济继续稳健快速发展，为保险业的发展提供了良好环境

2004年，我国进一步加强和改善宏观调控，经济运行中的不稳定不健康因素得到抑制，国民经济保持了平稳较快的发展的良好势头，没有出现大的起落，全年国内生产总值达13.65万亿元，同比增长9.5%。人均GDP超过1000美元，表明居民的财富有了新的增长。随着居民的收入增加，消费结构和投资结构都将进入加速升级的轨道，在上海，居民消费已由实物消费为主走上实物消费与服务消费并重的轨道，2004年上半年，居民的医药保健消费、成人教育消费等服务消费，分别同比增长52.8%和3.2倍，大大超过了实物消费的增长速度。专家表示，发达国家最终消费支出占GDP的比例平均在80%左右，发展中国家平均约为74%，而我国目前还不到60%，这意味着从中长期看我国消费增长空间巨大。而随着消费升级的到来，对家庭财产保险和人身保险的需求也将大大提升。

（3）扩大开放使保险业面临历史性的机遇

根据保监会《关于履行有关入世承诺的公告》，2004年12月11日起，我国保险业将取消设立外资保险公司的地域限制；外资可向中国公民提供健康险、团体险和养老金（年金险）服务；设立合资保险经纪公司的外资股比可至51％。保险业开始进入深度开放阶段。随着保险业的全面开放，外资保险公司大量进入中国市场，在给我国的保险业带来挑战的同时也带来机遇。一是增加我国保险资金供应量，有利于提高了保险业在整个国民经济结构中的地位。二是外资保险机构的进入加剧了保险业的竞争，推动中国保险业加快结构调整，逐步形成完善的市场体系，增强市场适应能力和国际竞争力。三是外资保险机构的进入，会带来先进的保险业务技术、营销体制、经营管理经验和优质的服务方式，为我国保险业的发展提供借鉴。四是外资公司的人才本土化战略可使大量保险从业人员获得培训和锻炼的机会，有利于提高保险从业人员的整体素质。各类保险人员之间的竞争和宣传，也会在一定程度上向广大国民灌输保险知识和理念，有利于提高培育国民的保险意识，促进中国保险业的发展。五是有利于我们利用WTO的仲裁解决机制来解决保险领域的国际纠纷，在保险业走出国门，参与国际保险市场竞争中维护我们的利益。

（4）保险业自身的发展环境日益改善

我国保险业经过二十多年的发展，在发挥保险功能、完善保险市场体系、健全监管体制、完善保险业法律制度和促进保险业发展的措施、兑现加入WTO承诺，扩大保险业对外开放等诸多方面取得了显著的成就，使保险业自身的发展环境不断完善，为我国保险业的大发展提供了可靠的保障。

4.2 我国保险业面临的挑战

随着保险业的深度开放，我国保险业将全面参与国际竞争，然而我国的保险业与世界保险业相比，还存在不少问题，面临极为严峻的挑战。

（1）与世界保险业相比，我国保险业差距较大，综合竞争力薄弱

以下是我国保险业的部分指标与世界相对比的情况：

①总保费：2003年我国总保费3880亿元，而世界保费为30941亿美元，我国保费的规模不到世界总保费规模的1.5%。

②保险密度和保险深度：2003年我国保险密度为300.3元人民币，保险深度为3.33%；而同期世界平均保险密度为469.6美元（约合3887.1元人民币），平均保险深度为8.06%，我国的保险密度不及世界平均水平的十分之一。

③人均保费：2003年中国保险业人均保费21.06万美元，约为法国的四分之一，英国和德国的三分之一，美国的五分之二。

④人均净利润：2003年我国保险业人均净利润2258.7美元，而2002年AIG的人均净利润72500美元，是我国保险业的32.1倍。

⑤保费收入占居民储蓄余额比例：2003年我国保费收入占居民储蓄余额的3.5%，低于2002年7.4%的世界平均水平。

⑥资本实力：2003年，人保财险净资产为22亿美元（包括次级债），中国人寿为75.43亿美元，平安集团为15.65亿美元；而2002年AIG的净资产为591.03亿美元，2003年英之华为186.97亿美元，荷兰国际集团为401.52亿美元。我国三家最大的保险公司的资本实力总和与国际大型保险集团差距较大。

⑦投资收益：2002年和2003年美国、英国非寿险资金的投资收益率为11%左右，寿险资金的运用收益率为12%左右，远高于我国非寿险2.5%、寿险3.5%的水平。

由于我国保险业与世界保险业差距较大，在外资保险公司大举进入我国的同时，对我国保险业参与国际竞争与谋求发展提出了严重的挑战。

（2）保险功能未能充分发挥，保险业渗透力低

与经济发展与社会进步对保险业的要求相比，我国的保险业适应能力不足，保险功能未能充分发挥。

从社会保障看，保险业覆盖面窄，很多人没有买保险，或者保障额太低，社会保障作用未能充分发挥。2002年，我国保险市场企财险的保源转化系数（现实保费/潜在保源）为46.12%，进出口货运险转化系数为16.46%， 2003年，我国仅有27.49%的机动车辆参加保险，家庭财产保险投保率仅为5%左右，全国不到2亿人购买人寿保险，仅占总人口的15%，而同期美国有超过85%的家庭参加保险。2003年居民保险消费支出占消费总支出3.62%，远低于2002年美国的14.06%。同时，政策性保险尚未全面开展，保险服务存在盲区，在低收入人群、农业与农村、自然巨灾、高新技术、社会信用与责任等领域存在许多影响社会稳定与经济发展的风险，这些风险缺乏保险的专业管理和深度参与。

从经济补偿看，偿付能力较低。中国国际减灾十年委员会统计，我国每年受灾人口有2亿多人，因灾害造成的直接经济损失近几年每年超过2000亿元。但我国保险赔款占灾害损失的比例约为1%，欧洲为20%，与国际保险同行相比，我国保险公司的偿付能力明显不足。如1998年的洪灾造成的直接经济损失达2484亿元人民币，2.23亿人受灾，而保险业共支付水灾赔款仅为 30多亿元。

从金融资源配置看，2004年，我国保险业总资产虽然突破1万亿元，但仅占银行业金融机构资产总额27.6万亿元的3.3%，为世界平均水平的一半左右；2003年居民储蓄存款11.1万亿元，保费只有3880多亿，仅占居民储蓄存款的3.5%左右，在国内金融领域，保险业弱小，难以与银行、证券业竞争，承受外部冲击的能力很差。此外，因缺少股指期货、债券期货等衍生金融工具，国内保险企业难以科学组合投资，不能规避系统性风险，造成保险资金运用水平不高。

由于保险业在经济补偿、资金融通、社会管理方面的功能未能有效发挥，降低了保险业对经济和社会的渗透力，给中国保险市场的扩大和整个保险业经营的深度发掘带来挑战。

（3）我国保险业诚信体系不完善，中资保险公司面临着信誉危机。

2002年，中国保险市场联合调查研究课题组对国内50个城市保险的需求调查就显示，消费者普遍认为外资保险公司在服务、人员素质、产品、赔付、资本规模、信誉等方面优于中资保险公司，其中的信誉问题尤为突出。近年来，中国保险业加大了诚信体系的建设，但由于种种原因，诚信问题仍然是横亘在保险公司和消费者之间的一个障碍。目前，从保险公司方面来讲，诚信问题主要表现在四个方面：一是很多保险公司对保险代理人的甄选、培训、管理不严，导致一些代理人出现了误导、欺诈消费者的不诚信行为。二是一些保险公司的业务信息披露不够，投保人无法了解保险公司的资产负债、偿付能力、经营状况、发展前景等与诚信相关的资料，只能凭借主观印象和代理人的介绍做出判断。三是某些保险公司“重展业、轻理赔；重保费、轻管理”的运作模式给社会造成了“投保容易索赔难、收钱迅速赔款拖拉”的负面影响。四是一些保险公司及其分支机构违规经营，高手续费、高返还、低费率等恶性竞争问题比较突出，严重地损害了保险业的信誉。由于中资保险公司遭遇信誉危机，再加之中资保险公司无论从历史、实力，还是从市场开拓、经营管理、资金运营等方面出发，均弱于那些已经进入和正在进入中国保险市场的外资公司，造成中资保险公司在展开平等竞争时，面临更加严峻挑战。

（4）保险人才缺乏，并存在大量流失的隐患

保监会主席吴定富曾多次表示，“险业的未来最大的挑战就是人才不足”。由于开放市场后的中国保险业面临来自国外保险业的激烈竞争，而决定这场竞争胜负的重要因素就是人才。但中国保险市场目前在人才方面的状况却面临很大的挑战：

一是保险人才匮乏。随着我国保险业的发展，一方面对保险人才需求的数量激增。目前我国保险从业人员总数不过150万人，在13亿人口中仅占千分之一，而且由于我国停办国内保险业务长达20年之久，对保险人才的培养出现断层，人才储备较少，供给与需求之间的矛盾十分突出。据统计，目前国内保险市场供需之比为1∶4，我国保险人才数量上的缺乏已成为制约保险业发展的瓶颈之一。另一方面，随着保险业的快速发展，市场竞争的不断加剧，对保险人才素质要求提高。保险公司对保险人才在专业理论知识、从业经验等方面的要求有了根本性的转变，对精算、核保、核赔、客服、内部管理等专业性人才的技术要求更高，更需要既精通国内市场又熟悉国际市场，既懂保险业务又了解承保标的相关知识，既懂承保又懂理赔的复合性人才。但目前中国本土的保险公司对人才培养的重视却远远不够。一些中资保险公司为追求保费，采取人海战术，大规模地销售保单，最好的“人才”就是能够在最短的时间内把保单大量销售出去的人。其他专业人才如精算、核保、核赔、法律、管理等的储备和培养没有得到应有的重视，造成人才整体素质不高。

二是保险人才存在大量流失的隐患。人才短缺是急切扩张的外资公司发展的最大瓶颈，外资保险公司的大量拥入，加剧了对人才的抢夺，而最行之有效的办法就是以高薪吸引同行业的优秀人才，或者直接从中资保险公司“挖角”。从已经进入中国市场的外资保险公司来看，除少数专业人员如核保、精算等人员外，一般都采取人才本土化策略。由于外资保险公司有较高的收入水平，较优厚的福利待遇，较强的流动性和较为灵活的分配制度等优点，对国内优秀的保险人才具有较大的吸引力。而在外资保险公司面前，中资保险公司因体制和机制、公司实力等原因，在福利待遇、受教育机会和个人成长前景等方面与外资保险公司相比，仍缺乏吸引力和竞争力，中资保险公司将不可避免地要流失一批保险专业人才。2004年11月份，太平洋安泰发生市场部高层集体跳槽风波，对我国保险业人才培养和稳定提出了挑战。波士顿咨询公司最近一项调查显示，中国保险业代理人总体流失率每年高于50%。从整个保险市场来看，专业人才的流动属于人才资源的合理配置，但客观上会对本来就人才不足的中资保险公司造成严重的影响，如果应对不力，人才溃乏的现象将会十分严重。

（5）保险业的创新力度仍面临挑战

创新是保险业的生命之源，没有创新，保险业的发展将停滞不前，这为世界保险业发展的历程所证明。近几年来，我国保险业积极开展组织方式创新、产品创新、营销方式创新和管理方式创新，有力推动了保费的快速增长和保险业的发展。但是，我国保险业的创新还存在不少急需改进的地方。

一是保险产品创新与形势发展不适应。截止2003年底，我国保险市场上的保险产品数量已达1700多种，但是真正为百姓所普遍欢迎且为保险公司产生效益的险种只有十余种，保险产品大都缺乏个性和针对性。如中国巨大的农村老龄人口基本上没有养老保险。财险公司的竞争焦点仍然集中在单一的车险产品上，寿险产品虽然丰富，但分红险等投资型产品占有相当大比重，资本市场一旦发生变化，保险市场就将受到巨大冲击。目前我国保险产品存在的产品雷同、市场细分不明显、产品结构不合理、部分产品与市场需求脱节、技术含量较低等问题与我国经济的发展形势与保险市场竞争专业化、国际化需要不适应，无法满足人们多方位、多层次的保险需求。

二是保险服务创新仍显不足。目前我国保险服务主要是采用代理人销售的营销方式，经营管理比较粗放和低效。保险延伸服务几乎还是空白，在医疗、就业、教育、家庭理财等百姓关心的领域还较少开展健康咨询、再就业培训、教育信贷协助、投资咨询、理财指导等方面服务。保险服务还没有从产品导向的经营理念向顾客导向的经营理念的转变。

三是保险业的信息化技术仍较落后。保险业信息和服务的网络化是世界保险业发展的趋势。目前欧美等保险业发达的国家，都投入大量的资金，建立比较完善的保险信息网络。如美国和加拿大的保险监管机构都拥有十分先进和发达的保险信息系统和庞大的数据库，通过市场信息系统和监管信息系统将整个保险市场的运行情况快速地反映在监管信息系统平台上，并将保险公司运行、被保险人信用状况等数据信息及时公布，提高了保险信息透明度和偿付能力监管的效率。目前我国保险业信息化建设正处于起步阶段，信息化建设投入少，跟不上保险业发展的形势。2003年全年保险行业在信息技术上的投入约为13亿元人民币，还不到保费收入总额的1％，而在美国等保险业发展较成熟的发达国家，保险公司的信息技术投资大约占到其保费收入的6％左右。由于没有形成统一的保险数据传递和分析的通用平台和健全的网络，保险信息透明度不高，网上保险业务开展步履艰难。据统计，通过网络向客户出售保单或提供服务要比传统方式节省58—71％的费用。据美国独立保险人协会预测：未来几年内商业保险交易的31％和个人险种的37％将通过互联网进行。我国保险业如不加快保险业的信息化建设，将会错失网络保险的市场。

5、新时期我国保险业加快发展的几点建议

为适应保险业发展的形势，把握机遇，应对挑战，新时期我国保险业应做好如下方面工作，实现保监会提出的“做大做强中国保险业”的目标。

5.1增强我国保险业的国际竞争力

我国保险业要全面参与国际竞争，当务之急是提升我国保险业的国际竞争力，缩小与国际保险业的差距。

（1）加快实施混业经营，发展综合性保险（金融）控股公司

保险（金融）控股公司的综合性是指不仅经营寿险、非寿险、再保险业务，还经营资产管理、银行、证券、信托业务。从目前进入中国保险市场的国际竞争者看，大多数有金融控股公司的背景，中国保险业唯有以保险为核心，建立综合性、多元化、具有国际竞争力的保险（金融）控股公司，才能迅速增强我国保险业的竞争力，参与国际竞争。现阶段需要解决好两个方面的问题：

①继续健全金融业混业经营的法律保障体系。从目前的情况看，我国金融业一直以来所实行的分业经营局面被打破。２００３年１２月，新的《商业银行法》在规定“商业银行在境内不得从事信托投资和股票业务”的同时，指出“国家另有规定的除外”，为混业经营预留了空间。而在２００２年修改的《保险法》中则规定：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”因此，目前只有《证券法》还在坚持“分业经营”的提法。但是对混业经营还缺乏相关法律的支持，混业经营还受较大的限制。因此应加紧出台《金融控股公司条例》，鼓励具有一定规模、经营状况好的保险（金融）控股公司通过并购及交叉持股方式实行综合经营。同时在条件具备时，对法律法规中有关并购的限制性条款进行修改，允许保险企业使用一定比例的保险资金收购银行、证券及其他相关企业股权，为保险（金融）控股公司通过资本运营手段实施综合性经营消除障碍。

②继续推动中资保险公司的资本扩张，实行保险业的多元化发展。一是推进中国人保、中国人寿和中国平安三家公司境外股份制保险公司在国内上市，使其除通过海外资本市场外，还通过国内资本市场来实现资本多元化扩张。二是加强保险公司存续资产运营，通过有效的管理和运营，实现资本的保值增值，壮大保险公司实力，提高国际竞争力。三是实行保险业的多元化发展，应对目前进入我国实行混业经营的外资金融保险集团的挑战，我国保险公司在继续开拓转统业务的同时，允许实力雄厚的保险公司兼并弱小的保险公司，并加大向银行、证券、投资理财等新领域扩展力度，通过合作并购和重组，使保险业务趋向综合化、全能化。逐步发展多个多元化保险（金融）控股公司，提高我国保险业的国际竞争力。

（2）改善资金运用环境，提高保险资金运用水平

当今保险业中，保费收入和保险资金运用是推动保险业发展的两个“轮子”，保险资金运用日益成为保险业发展的核心业务。从国外保险行业的经营状况看，大多数国家的保险公司的保险业务本身都是亏损经营的，它们都是通过预期投资收益来弥补直接承保业务的损失，这是保险行业竞争的结果。也就是说，一家保险公司经营的好坏，它的竞争力不仅取决于它的直接承保业务，更重要的是取决于该公司的投资管理水平的高低。

2004年10月24日，中国保监会联合中国证监会正式发布了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》。按照这一规定，我国的保险资金可以直接投资于股票市场，进一步拓宽了保险资金的运用环境。但目前我国保险公司的主要利润还是依靠承保业务，保险资金运用能力较弱，资金运用收益逐年下降。2001年、2002年和2003年，我国保险资金运用的综合收益率分别为4.3%、3.14%和2.68%，收益率水平已经低于《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》中提出的3%的资金年收益率底线。我国保险资金主要集中在银行存款和债券等低收益的利率产品上，截至2004年8月底，保险运用资金中的银行存款规模为5011亿元，仍然占到一半左右。而在保险业发达的国家，如美国，2001年保险投资用于债券、股票与共同基金的比例为83%，英国为72%。这说明我国保险资金运用的收益性、流动性和安全性还没有得到较好的兼顾和匹配，保险资金缺乏中长期和赢利性较高的投资品种。因此，营造良好的资金运用环境，保证保险业承保盈利和投资收益“两个轮子”一起转，是提高保险资金运用效率和提高保险业竞争力的关键问题。要改善资金运用环境，关键做好两方面的工作。

①推进H股公司国内上市，推动资本市场改革，促进资本市场健康发展。截至2004年7月，我国内地股市总市值达40377.19亿元，具备了相当的规模。但国内资本市场还是一个处于初级发展阶段的封闭市场，存在股权分置等问题，市场波动幅度较大，不确定因素多，法律、监管制度和市场机制的建设和运行还有待完善。香港资本市场经历了一百多年的发展，已具有比较完善的法律、会计和监管制度，成为一个开放、稳健、成熟的市场。在1993～2003年的十年间，内地已有258家企业在香港市场上市，市值16950亿港元，占香港资本市场上市企业总数的25%，占总市值的31%。这些H股公司经过了严格的发行资格审查，接受严格的监管约束，具有较清晰的产权关系，规范的经营机制，较好的经营业绩。推动H股公司国内上市，有助于提高国内资本市场的投资价值。

②拓展债券市场。债券市场的风险程度和收益特点决定了债券市场始终是保险资金运用的主要渠道。目前中国的债券市场与国外相比仍然不够成熟，市场规模不大，供给相对不足。2003年，美国债券市值占GDP比重为143%，日本为136%，而中国仅为37%。中国债券市场的债券种类不多、品种不丰富，尤其是公司债券的发展严重滞后。2003年末，我国债券余额存量中，国债比例高于58.97%，金融债券比例为30.39%，公司债券比例为4.44%。同时，国债期限主要为中期，短期和长期数量少，收益率曲线偏平，难以形成合理的期结构。因此，债券市场须进一步扩大供给，培养大批优质的债券发行主体，理顺企业债券管理体制，减轻发行规模控制程度；逐步创造条件，在完善项目管理和运营机制的前提下，促进以基础设施建设融资为目的的项目债券或市政债券的发展；不断丰富短、中、长不同期限的债券品种，形成合理的基准收益率曲线，鼓励发展债券期货、期权等衍生产品，满足不同投资者对风险和收益的不同需求，进一步为保险资金运用开拓新的空间。

（3） 推进保险市场主体的专业化运作，提升我国保险业核心竞争力

 目前，我国保险业发展的突出问题是市场、产品和客户细分不足，专业技术和基础数据积累不够，核心技能水平低，简单模仿多，独立创新少，低水平重复建设现象严重。产生这些现象的一个重要原因是我国保险市场的专业化程度不高。培育和发展专业性的保险市场主体，大力促进管理人才、核心技能和产品服务的专业化。促进市场主体走专业化发展道路是综合性经营的必要条件，是提升我国保险业核心竞争力的关键。

①积极引导市场主体向专业化发展。在我国保险市场现有的竞争格局下，应继续加大各市场主体的专业化特色优势的培育，注重在专业领域培育技术实力，增强核心竞争力。

②根据结构调整和细分市场的需要，在市场准入方面给予政策倾斜，鼓励发展一批专业健康保险公司、信用险公司、责任保险公司、工业保险公司等，特别是针对我国农村保险市场还基本处于空白的状态，大力发展农业保险公司，为“三农”提供多层次、全方位的风险保障，促进我国农业的持续健康快速发展。

③推进保险产业价值链不同环节的专业化，发展一批保险资产管理公司、寿险经纪公司、财险经纪公司、专属代理公司、理赔公司、客户服务公司、公估公司等保险中介主体，用市场交易取代内部分工，使市场主体更加关注专业化经营，更加注重技能培养，提高生产效率，增强行业竞争力。

5.2加强保险业诚信体系建设，为保险业加快发展创造良好环境

市场经济是以信用为基础的竞争性经济，我国保险业长期存在的诚信问题，成为阻碍新时期保险业发展的主要原因之一。加强保险诚信体系建设，对于重塑保险业的形象，扩大保险业的渗透力，加快保险业的发展具有重要的作用。

（1）建立规范的保险当事人信用制度。把信用意识变成一种法制力量，在保险机构设置、保费收缴、保险金额确定、保险费率确定、保险责任界定、保险赔偿处理等方面，运用法律手段规范诚信行为。

（2）是加强保险公司信息批露透明度。按中国保监会的要求，在投保人购买的保险产品后，应定期、及时、如实地披露保险产品的经营状况，不得有任何误导投保人的内容。

（3）加强保险产品信用化建设。建立品牌、偿付、服务三位一体的信用化体系，扩大保险偿付能力，强化售后服务，要树立诚信无欺、安全可靠的保险产品信用化形象。

（4）建立健全保险代理人、公估人的信用机制。在充分发挥现有的寿险评级公司、保险行业协会和会计师、律师、审计师、精算师、事务所等中介机构服务职能之外，还要特别健全保险公估人制度，利用公估人制度缩短理赔时间，增加理赔案件的客观公正、准确及时，达到及时补偿的目的，从而有利于促进中国保险业的发展和信用度的提高。

（5）建立与保险业务规模相适应的最低偿付能力评价体系。不论是中资保险公司还是外资保险公司都必需纳入监管范围，对保险公司的财务、资金运用、投资收益等设立监管指标值，对实际赔付能力不达标的公司将被列为“特别监管对象”，对各类保险公司存在的经营风险要及时给予指导和处理。 

（6）加大对保险违法犯罪行为的打击和防范力度。加大对投保人不履行如实告知义务导致合同无效的行为，虚构保险标的、制造保险事故骗赔等保险诈骗犯罪行为，保险公司违法经营行为、高级管理人员违法犯罪行为、核保核赔管理人员收受贿赂，违法给付的行为，特别是保险公司外聘核保核赔人员的违法行为的防范和处罚，加大对保险职务犯罪的打击力度，加大对骗赔人员刑事法律责任和经济责任的追究力度以及对违规经营的保险公司加大法律追究力度。

5.3加强保险业人才建设，培养一支高素质的保险人才队伍

保险业竞争力的提高，关键在人才。要满足中国保险业深层次发展需求，必须转变人才观念，建立新型人才培养机制，在尽可能短的时间内培养和造就一批适应市场、适应发展、适应形势的保险人才。

（1）改革高教培养人才

我国高校的保险教育起步较晚，在师资力量、课程安排、培养目标、就业指导等方面与市场需求都有一定差距，一些高技术含量的专业，如保险精算、保险财务分析、保险法律等专业的培养力量更是薄弱。只有贴近市场，着眼长远，高校的保险教育才能保证培养的人才为市场所用，才能满足行业发展对人才的需求。高校系统对保险人才的培养应以市场需求为导向，以行业长远发展为指导，既培养具备保险基本理论知识与实务操作的技能型普通人才，又培养具备专业化知识的高级人才。要采取长短结合、务实与务虚结合等多种方式培养符合社会需求的多层次人才，为社会提供高、中、低多层面的立体型保险人才供应网络。

（2）适应需要引进人才

经济全球化和经济金融一体化，使中国保险市场竞争的国际化成为必然趋势。保险市场需要一批具有国际意识与国际经营能力的人才来应对国际化的竞争。但人才的培养是一个渐进与累积的过程，培养一个专业性人才至少需要10年的时间，而我国保险人才培养断层一时无法弥补，短期内产生大量适应市场需求的人才可能性不大。从其他行业的发展轨迹来看，在迅速发展与国际化过程中，采用“拿来主义”，从海外市场直接引进一批有从业经验的人才是快捷、方便地提高人才素质，缩短与国际市场差距的有效办法。我们应针对中国保险业发展的需要，用科学、灵活的用人机制，大力引进熟悉国际通行规则、具备创新精神的专家型、复合型海外保险人才加入中国保险业。

（3）更新知识重塑人才

在中国保险业，对各保险机构决策起作用的高级管理人员多在上世纪80年代加入保险业，他们有着丰富的从业经验和客户资源，但在中国保险业从粗放式经营向集约化经营转变，从封闭式经营逐步向国际化转变的过程中，很多人的经营理念和专业知识已不能满足行业发展的需要。对他们进行知识更新，使之跟上发展的步伐，是保险企业比较经济、见效较快的提高人员整体素质的方法。保险机构应与高校联手，建立自己的再教育培训基地，高水平的现代保险（金融）科研基地，不断更新现有人员的知识结构，提高保险机构的核心竞争力。

（4）创新机制激活人才

我国保险业人才管理体制和机制受传统计划经济体制影响较大，长期以来粗放式经营的理念使保险企业在选人、用人方面机制僵化，优胜劣汰的竞争机制尚未真正建立起来，导致“人不能尽其才，才不能尽其用”，使有限的保险人才不能正常发挥作用。因此必须优化用人环境，打破“论资排辈”的陈腐观念，建立起一套公正、公开、择优的人才选拔和任用机制，畅通人才成长和流通渠道，充分体现人才价值，合理分配人才资源，科学选任保险人才。以积极的方式留住人才，防止人才尤其是高层人才的流失。

5.4加强保险业创新，走创新发展的道路，提高保险业的竞争力

创新是保险业积极应对经济全球化迅猛发展，国际竞争日趋激烈、国内经济结构深刻变化的必然选择。唯有不断创新，才能在竞争中处于主动，立于不败之地。推进保险创新，现阶段要重点加强三个方面的工作。

（1）加强保险产品创新

无论寿险还是产险险种开发与创新都应该注重改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况，针对不同的对象，开发合适的险种，满足多样化的保险需求。在保险产品领域，重点围绕养老保险、医疗保险、责任险和农业保险领域进行重点开发。一是发展商业养老保险，充分发挥商业保险的优势，积极参与企业年金市场，丰富企业年金种类，提高企业年金的覆盖面。二是发展商业健康保险，把目前仅提供费用补偿的医疗保险转变为提供全面健康管理和专业服务的商业健康保险，满足人们多元化的健康保障需求。三是积极发展农村养老，医疗保险。改变广大农村无保障的状况，满足农民对社会保障的需求，根据农民、农村的特点，开发广覆盖、低费率、低保障的农村养老和医疗产品，提高农村社会保障水平。

（2）提高保险服务与延伸服务的创新水平

为了提高市场竞争力，保险公司必须注重保险服务质量的提高；不断创新保险延伸服务，使客户能够以最低廉的支出获得高水准的服务。一是加强医疗、养老保险服务创新。提供百姓关心的医疗、养老方面的各种优质服务的同时，大力开展诸如免费体检、健康咨询、康复护理等方面的服务。二是加强就业保险服务创新。我国就业形势严峻，失业人数在不断增加，保险公司在开办失业保险的同时应该向客户提供再就业培训、再教育咨询、就业信息等服务项目。三是加强与教育相关的服务创新。据调查，居民存款用于教育支出的比例为42.8%，教育已成为广大居民关注的热点。保险公司在提供各种教育保险时要将保险服务延伸至联系出国、再教育咨询、教育信贷协助等内容，拓展市场。四是加强家庭理财方面服务创新。在提供保险服务的同时为客户提供投资咨询、理财指导、金融信息等方面服务。

（3）充分利用网络技术推动保险创新

统一保险业信息化平台、完善保险信息披露机制和健全保险信用信息共享机制，建设公开、透明、安全、高效的保险业信息系统。利用信息网络技术进行信息收集、险种设计、费率厘定、风险识别和监督管理，远程理赔、网上保险等新的服务方式，提高我国保险业的信息化水平。

（4）完善适应保险创新的现代企业制度

建立与创新机制相一致的现代企业制度。不断深化保险企业改革，探索保险经营的有效方式，按照资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的要求，逐步建立符合社会主义市场经济发展要求的现代保险企业。巩固国有保险公司股份制改革的成果，按市场经济规律和国际惯例办事，提高经营管理水平。

参 考 文 献

做大做强中国保险业的几点思考 唐运祥 《金融时报》2004年11月30日 

走近吴定富：解读中国保险业发展 《中国金融》 2004年9月22日

中国保险业发展的回顾与评估 许飞琼

美国和加拿大保险业介绍及其借鉴 《保险研究》2004 年第1 期

中国保险“接规”国际 《中国教育报》2002年7月19日第5版

新形势下中国保险业发展的思考 孙祁祥 《证券时报》2003年3月5日

中国保险业的发展改革与开放 中国网 2004年2月13日

魏迎宁：中国保险业现状 中国网 2005年1月18日

加入WTO对中国保险业的影响与对策 刘助仁

保险业三项功能是实践的科学总结 刘京生 2003年8月29日

保险业呼唤新型人才培养机制 陈晨 《金融时报》 2005年02月24日

保险业的现状和未来

在新平台上提高保险资金运用效率 陈东　吴祖尧　魏巍 全景网

论我国保险信用体系的建立与法律保障机制的完善 杨延昌

中国保险业发展中的信用疲软问题 周肇光

国际保险业的结构性调整与我国保险业发展 刘妍芳

国际保险业发展特征与趋势

论中国保险市场的现状与对策 王绪瑾、费安玲

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