------基于机动车辆交强险与商业三者责任险的比较研究视角

【摘 要】从2006年7月1日起，我国开始实施《机动车交通事故责任强制保险条例》，推行机动车交通事故责任强制保险，这是我国第一个由国家法律规定实行的强制保险制度。强制保险制度的实施对更新我国保险理念、完善机动车交通事故保险制度、提高机动车交通事故保障水平、保障经济正常和促进社会完全稳定具有重要意义。本文先对交强险与商业三者责任险进行介绍，然后对商业三责险与交强险进行比较分析，通过比较分析，清楚正确的认识二者的关系，并对目前交强险与商业三责险经营中存在的问题提出对策，实现交强险与商业三责险的平稳衔接。

【关键词】交强险；商业三责险

目录

浅析交强险与商业三者责任险的经营对策1

交强险的含义1

商业三者责任保险的含义2

1.两者的相同2. 点3

3.两者的区别4

目的不同5

4.开发附加险，5. 平衡两险种的差异矛盾9

6.建立商业三者责任险分项责任限额的赔偿体系9

7.加强商业三者责任险对交强险的有利补充10

8.建立交强险无责赔付简化处理机制10

9.加强交强险的宣传力度，10. 建设社会诚信制度10

交强险的含义

交强险（原强制三者险）是我国第一个通过法规予以强制实施的险种，《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定，机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡和财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 。

建立交强险制度的目的，是为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，有利于道路交通事故受害人及时有效地获得经济保障和医疗救治，有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，有利于促进道路交通安全，通过“奖优罚劣”的费率经济杠杆手段，促进驾驶人增强安全意识，有利于充分发挥保险的社会保障功能，维护社会稳定。

交强险责任限额是被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额，分为死亡伤残赔偿限额5万元，医疗费用赔偿限额8000元，财产损失赔偿限额2000元。被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额，死亡伤残赔偿限额为1万元，医疗费用赔偿限额为1600元，财产损失陪偿限额为400元。

商业三者责任保险的含义

而目前机动车辆第三责任保险市场上与交强险关系最为密切的是商业三者责任险，商业三者责任保险是保险公司与投保人或被保险人之间通过双方平等志愿原则建立保险合同，由投保人交纳保险费，保险公司依据保险合同约定事项向被保险人对第三者造成的损害进行赔偿的商业保险。

交强险与商业三者责任险的比较

1.两者的相同2.点

首先，两者都是属于责任保险范畴，保险法第五十条第二款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”由于责任保险以被保险人对第三人的赔偿责任为标的，以填补被保险人对第三人承担赔偿责任所受损失为目的，故称为第三人保险或第三者责任保险。机动车辆第三者责任保险是指被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律和保险合同的规定给予赔偿的一种责任保险。

其次，两者的经营主体都是商业保险公司。国际上强制三责险的经营主体通常有两种：专营公司经营和商业保险公司经营，其中商业保险公司经营又分为代办式和独立经营式两种。所谓专营公司经营即是有国家设立专门的经营强制保险的公司，独家经营机动车强制三责险等强制险种，或者设立专门的经营机动车强制三责险的公司进行该险种的运营。而由商业保险公司经营，则是利用现有的商业保险公司进行该险种的运营，其中代办式是指各保险公司作为委托人代国家经营该险种，不承担盈亏责任，仅收取代理费用；而独立经营则是由各适合的商业保险公司独立经营该险种，自负盈亏。我国现阶段，由于还没有专门经营强制险的专营公司，所以交强险由中资商业保险公司经营，但必须经保监会批准，这样可以充分利用现有保险资源。

再次，交强险和商业三责险相互补充、相互发展。交强险的实施将会大大增加机动车的投保数量。根据公安部公布的机动车保有量和保监会的机动车投保数据，历年来汽车投保率不足50%，摩托车投保率更低，而交强险具有法律上的强制性，其实施必定会使机动车投保数量大大增加，从而为商业三责险的投保奠定了基础 。交强险总责任限额仅为6万元，保障水平有限，商业三责险是其有力的补充，可以根据客户的需要，适度调整责任限额。根据国外经验，投保了第三责任强制保险的客户，若要购买商业保险，90%以上会在同一保险公司出单。交强险的实施，不仅会增加保险公司自身的保费，从长远来看还会带来商业保险的发展。

3.两者的区别

性质不同

第三者责任保险属于商业保险的范畴，保险公司可以与其他保险捆绑销售，由投保者志愿选择投保；而第三者强制责任保险则属于法定责任保险，即由法律直接加以规定、所有应当投保的机动车的所有人都必须参加，而且保险公司不得与其他保险捆绑销售。出于有效控制风险的考虑，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三责险

目的不同

设立第三者责任保险的目的是为了补偿被保险人因承担民事赔偿责任造成的损失，以盈利为目的，属于商业保险业务；而交强险不仅是为了通过分散风险的方式解脱被保险人的赔偿责任，而且还是为了填补受害人的损害，使其得到快捷、公正的赔偿。各公司从事交强险业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。但是商业保险公司是以利润最大化为经营目标的，对与交强险“不盈不亏”的经营原则显然不符合商业保险公司的利益，况且我国机动车险赔付率一直居高不下。因此，对经营交强险的保险公司应给予一定的政策优惠。比如可以允许该险种经营略有盈余，而且免征营业税。

责任认定原则不同

商业三责险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中是否负有责任，保险公司均将在6万元责任限额内予以赔偿。按照《机动车交通事故责任强制保险条例》第8条规定：“被保险人无责时，无责任死亡伤残赔偿限额为10000元；无责任医疗费用赔偿限额为1600元；无责任财产损失赔偿限额为400元。”举例说明：A车与B车追尾，A车负全责，按照《条例》规定B车虽无责，但也必须按照限额向A车支付400无责任财产损失赔款。无过错责任原则的最大好处在于及时有效地填补受害人的损失，是受害方的利益得到较好的维护，同时无过错责任原则亦能有效提高当事人对造成损害的警觉和预见程度，减少损害事实出现的几率。机动车驾驶作为高度危险作业的一种，其风险理应由风险制造者承担，只有这样才能切实保护受害者利益、促使高度危险作业者提高自己业务上的注意程度，抑制侵权行为的发生，从而维护市场经济的正常发展。

基于两者采用的不同责任认定原则，两者的赔付原则不同

交强险施行“先行赔付”的原则，发生交通事故以后，要是有人员伤亡、财产损失、即使投保人无责任，保险公司也要按照第三者责任险的保险责任在一定保险金限额内，先拿出钱用来抢救受害人员，超过限额的部分，再由相关人员承担。而商业的第三者责任险是严格依据合同的约定，实行“有责赔付”的原则，只有投保人有责任时保险公司才予以赔付。赔偿限额的高低是我国实行交强险的焦点之一。根据国外实施第三者责任强制险的经验，该险实施最初所走的均是基本保障型路线，都有一定的赔偿。例如美国的汽车强制三责险赔偿限度最低为人身伤害每人1000000美元，每次事故20000美元，财产损失5000美元。日本采用“分离限额”方式，即对每个人的人身伤残赔偿限额为120万日元，死亡赔偿限额为3000万日元，对每次事故也设有最高限额。人身伤害的赔偿重点是医疗费，并以合理补偿为原则。

对于我国赔偿限额的设定，应考虑社会道德的容忍度及保险公司对风险的承受上限，较高的赔偿限额可以使受害人得到较充分的保障，减轻公安机关处理事故的难度，但较高的赔偿限额，并强制保险公司执行，刚开始可能会缓解矛盾，但保险公司接受与其风险不匹配的费率水平，最终将导致一个行业的退出。赔偿限额应以保障受害人的基本的医疗费用为限。

保险费与保险金额不同

商业三者责任险的保险金额与保险费，原则上由当事人协商确定，而交强险则由保监会做出指导性规定并随着经济发展适时调整。目前各保险公司商业三责险的条款费率相互存在差异，并设有5万元、10万元、20万元乃至100万元以上等不同档次的责任限额。而交强险的责任限额全国统一定为6万元，并在全国范围内执行统一保险条款和基础费率。

保障范围不同

除《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险；而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔事项，如大部分保险公司的“商业三者险”保险条款规定，因地震等自然灾害事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及未按合同约定交付保险费、有保险事故引起的任何有关精神损害赔偿、非被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆等项目，属于责任免除事项。此外，保险公司还根据标的情况和风险因素规定了不同等级和数额的免赔率或免赔额。

准备金提存方式不同

商业三责险是按照特定的精算原理，按照事故发生率和损失率及不确定因素在保费中提取相应的赔款准备金以支付保险赔偿。而交强险除了考虑上述因素外提取赔款准备金外，国家还专门设立道路交通事故社会救助基金。

该救助基金作为公益性基金组织，主要是为了救助交通事故受害人而设立的。基金来源分为两部分，一部分由国家在第三者责任险的保险收入当中划出一定比例，组建我国的道路交通事故救助基金；另一部分来自公安交通管理部门因出发未参保交强险的当事人所收取的罚款，该罚款全部纳入道路交通事故社会救助基金。道路交通事故社会救助基金是有办理机动车强制保险的保险公司在收取的保费中按国家规定的比例（通常为1%）抽取的。当出现交通事故后机动车未参加交强险或肇事后逃逸，或保险公司在责任限额内支付的费用不足以支付全部抢救费时，从救助基金中先行垫付部分或全部抢救费用，以次来保证医疗机构抢救交通事故伤员所需要的费用，体现了对非机动车驾驶人、行人等“弱势群体”的保护；垫付后，基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。

经营原则不同

“交强险”业务具有社会公益性特点，保险公司经营该项业务不以盈利为目的，并实行与其他保险业务分开管理、单独核算。根据《条例》规定：机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率，保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利、不亏损的原则审批保险费率。“商业三者险”则是以盈利为目的，无需与其他车险险种分开管理、单独核算。

交强险与商业三者责任险经营对策

4.开发附加险，5.平衡两险种的差异矛盾

商业三者险与强制保险性质上的根本区别，会使被保险人在情节相同的交通事故中有可能会因车辆投保三者险的性质不同而得到截然相反的赔偿结果。如：A车正常行驶与一辆强行并线的B车发生摩擦，经交警判定，A车无责，B车负全责。定损后，A车损失为300，B车损失为700。本以为等着对方赔钱修车的A车，却被对方保险公司告知，由于A车在7月1日后投保了交强险，因此还要赔给对方400元。为化解过渡期的这一矛盾，保险公司应当在监管部门的统一组织下，参照机动车强制保险条款，开发制定商业三者险附加险。附加险的内容应该在强制保险的责任限额以内的部分，保险人按照无责赔付的原则进行赔付，使商业三者险在赔偿原则、赔偿范围等方面与机动车强制保险基本一致；对于超过责任限额的部分，则仍然依据商业保险合同的约定进行处理。

6.建立商业三者责任险分项责任限额的赔偿体系

强制保险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任赔偿限额四项。而各保险公司在商业三者责任险中的条款对限额责任采用的是不加细分的统一赔付方式，这与强制保险在责任限额分项赔付上不能对接，对被保险人造成理赔上的误区，并且不利于保险人对风险的控制。从长远来看，保险公司应该修改现有的三者险条款，设立分项限额制度，使赔偿责任更加明确，与交强险保持一致。

7.加强商业三者责任险对交强险的有利补充

交强险能快速、及时地为受害人提供必要的救济，在解决交通事故引起的赔偿方面发挥平衡各方当事人权益的重要作用，而交强险只是满足最基本的交通事故赔偿要求且不能应对所有的事故损失，不能取代商业三者险。鉴于此，处于转移风险、减轻负担的考虑，机动车所有人、管理者在投保交强险的同时，应根据车辆的具体情况购买商业三者险作为补充，以有效的分散风险，也为交通事故受害人设置了一个由交强险和商业三者险共同编织的完善的交通保险体系；而保险人应通过交强险为契机，大力鼓励和发展商业三者险，提高保险服务质量，规范商业险市场次序，为交强险客户提供有利的补充，推行与交强险不同档次、不同保障的商业三者险产品组合，满足不同客户的保险保障需求。

8.建立交强险无责赔付简化处理机制

各家保险公司应该建立协调机制，简化无责赔付手续。由于交强险实行的是“无过错责任”原则，发生两车事故后，如果双方为不同保险公司的客户，无责方需到两家保险公司参加定损，并预先支付赔款，然后再到保险公司进行索赔。如果是两车以上事故，并涉及两家以上的保险公司的话，赔偿更复杂。这种赔偿操作程序增加了无责方办理理赔的时间，耗费了无责方的精力，更不利于交强险的推广。因此，各家保险公司应通力合作，在全国范围内全面启动交强险无责赔付简化处理机制，当机动车发生碰撞事故时，投保交强险的无责方只须提供有关索赔的资料，有全责方保险公司承担勘察、定损、垫付赔款等义务，然后再由事故涉及到的两家及多家保险公司进行结算。

9.加强交强险的宣传力度，10.建设社会诚信制度

虽然交强险采用无亏无盈的经营原则，但社会对其认可度还存在差异，部分客户抱怨交强险是强制性收费，费用比商业三者责任险还高。这一问题的出现，体现了社会对交强险的认知不够，保险业应该与相关部门一起，在全社会范围内，对交强险进行大力的宣传，对条款和经营原则进行详细的解释、说明。同时，还可以向社会宣传交强险与商业三责险的关系，打消人们对两者的疑问和顾虑，这不仅对建立交强险制度具有积极的推进作用，而且有利于发挥保险的社会保障管理功能 ，让受害人得到及时有效的经济保障和医疗救治，促进道路交通的安全。随着交强险的全面展开，涉及到交强险的保险事故逐渐增多，与商业三者责任险相比，交强险赔付责任范围更大，并且有无责任赔付限额的设定，这里面不排除相关利益人的道德风险问题，交强险的稳定健康发展在很大程度上也要取决于整个社会的诚信问题，因此建立社会诚信制度是长期任务，刻不容缓。

综上所述：通过对“交强险”与“商业三者险”的比较及分析，从中可以较为明确的了解“交强险”的实际功效。虽然“交强险”制度作为我国法律制度、保险制度和社会协作的创新机制，还有许多问题需要研究和解决，但是有一点将会是非常明确的，“交强险”制度是我国保险制度的一项重要创新，它将会在以后的保险市场中发挥出积极重要的作用。

【参考文献】：

1．尉兰琴，《试析机动车第三者强制责任保险》，陇东学院学报(社会科学版) ，2005年 02期

2．瑞祥; 开宏 ，《强制三者险”何时真正现身》，河北农机，编辑部邮箱， 2005年 01期

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