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我国小微企业融资难问题及其对策研究(二)
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毕业论文范文题目:
我国小微企业融资难问题及其对策研究(二)
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我国小微企业融资难问题及其对策研究(二)
我国小微企业融资难问题及其对策研究(二)毕业论文范文介绍开始:
(一)小微企业的融资需求
我国的小微企业的普遍具有资金需求,八成以上的小微企业希望贷款审批日短,即“短、急、频、块”。多数小微企业正处于初创期和快速发展时期,对金融服务需求旺盛,也就是企业要发展,资金需求永远排在第一位。例如,陕西省对省内部分企业进行融资需求及融资环境问题的调研,此项调查涉及制造业、农业、商业流通等行业,据不完全调查,陕西省80%被调查小微企业有融资需求,其中单户500万元以上融资需求的占52.38%、100-500万元融资需求的占24.76%。据河南省调查显示,全省超过七成的小微企业都有融资需求,需求金额主要集中在100万以内。据云南省调查显示,59.56%小微企业有融资需求,融资需求规模达100万以上的企业占45.6%。另据有关机构预测我国小微企业2015-2017年融资需求分别为18.13万亿元,18.77万亿元,19.44万亿元。[2]我国有融资需求的小微企业不占少数,小微企业的融资需求量是呈成逐年增长的趋势。
(二)小微企业的融资现状
1.内源性融资
初创期的企业一般很难从商业银行获得贷款,这是多方面因素造成的。国家统计局曾做过抽样调查,抽样调查显示只有15%的小微企业可以获得商业银行贷款。大部分的小微企业的资金都是来自于企业股东的投入还有资本公积及未分配利润等。据统计,在我国私营企业资本金的来源中有26%是依靠内部留存收益积累的资金,其中小微企业的这一比例还要更高一些。
2.外部融资
小微企业外部融资的只要方式之一就银行金融机构的贷款。据统计,2014年底,来自银行金融机构的小微企业贷款余额为15.26万亿元,占整个银行金融贷款余额的30.4%;2015年底,来自银行金融机构的小微企业贷款余额为23.46万亿元,占整个银行业金融贷款余额的23.9%。这部分贷款余额实际上是能满足我国小微企业的外部融资需求的。很多银行针对小微企业都推出了扶持性贷款或是创业贷。为小微企业贷款提供一定的渠道。
3.资本市场融资
从上世纪90年代,场内市场和场外市场发展至今截至2015年底,有超过800家公司在中小板市场上市,超过500家公司在创业板市场上市,融资总额超过5万亿元。但是小微企业想要达到中小板和创业板的上市标准很难场内市场的标准很高,新三板和四板的挂牌标准也是有难度的,一般小微企业都达不到挂牌标准,更别说是上市标准,虽然市场是开放的,但是由于准入标准的问题小微企业难以进入,小微企业想要通过多层次资本市场进行融资是较难实现的。
4.民间借贷
民间借贷也是我国小微企业获得资金的重要渠道。虽然小贷公司的融资成本一般都在22%以上,但是民间融资手续便捷,交易成本低并且方便灵活,放贷速度快,那些达不到银行贷款标准的小企业企业转而选择民间借贷。但是小微企业选择民间借贷会产生较大的压力和负担,担心资金链断裂、高额利息等,而且民间借贷的不稳定因素较多,存在很大的风险,一旦有风险发生很难控制,甚至会给企业带来毁灭性的负面影响。
三、我国小微企业融资难的主要问题
(一)缺乏融资的意识
小微企业资金短缺是凸显的问题,特别是初创期和快速发展期的小微企业,但是很多小微企业的负责人缺少融资意识。融资意识的缺乏是融资难的问题之一。部分小微企业甚至根本不了解基本的金融知识。融资意识的树立及提升,是提高企业的融资本领的基本,意味着让小微企业走上现代企业管理的道路,为小微企业开拓一条生存路径。小微企业因为自身的特点,其融资意识达不到一定高度,市场经济观念得不到体现。众多企业在市场这个运行环境中生存,企业作为市场运行的主体,企业的管理者树立市场经济观念是急迫的,十分重要的,市场经济观念可以带领企业往良性循环、持续并长远的发展,从而为企业树立良好的企业形象打下扎实的基础。为企业良好信用的建立提供依据。
(二)融资门槛的过高
我国企业向银行申请贷款是必须提供抵押和质押等担保,这是硬性要求。但是小微企业的固定资产比率低,有效资产价值不足,这样一来势必会增加资产评估费和担保费用,小微企业很难获得较低利率的贷款。而且金融机构贷款手续繁杂、额度低、期限短,金融机构的担保条件又在不断抬高,让很多有融资需求的小微企业不得不放弃金融机构贷款这条融资渠道。抵押担保成了小微企业贷款的一大障碍,而且这一障碍短时间内是无法移除的。
(三)制度、体系的不健全
国内完善的社会信用体系还没有建立起来,并且缺乏为小微企业进行专门服务的金融机构,缺乏为小微企业贷款的担保机构。如此一来既造成融资体系的缺失,又造成了信用担保体系的不健全、不规范,还有信用评估机制也没有相应完善的信用评估结果,结果没有权威信,导致银行在面对小微企业贷款需求时是难以放贷。再者我国缺乏小微企业融资方面必要的政策扶持,已建立起来的有些制度因为时代的前进有些已不再适用,无法落到实处。
四、我国小微企业融资难的原因分析
(一)企业自身原因
我国小微企业的整体素质都不高,并且缺乏科学合理的管理制度。大多存在产权不明晰、产权主体虚置、经营权和所有权不分、剩余索取权与控制权不明确的问题。大部分小微企业的经营者都缺乏现代企业经营管理的理念,认为企业规模小、人数少可以不用进行企业管理,企业负责人说的算就可以,这实际上是企业管理经验和相关专业知识的欠缺。而且大部分的小微企业存在成立时间短,自有资本少,经营风险大等等原因,加之我国小微企业信用缺失严重,难以让金融机构相信其偿还能力,企业通过破产、改制逃避银行债务的事情时有发生,诸多自身因素的叠加导致小微企业很难获得融资。
(二)金融体系的原因
据统计商业银行对小微企业贷款的管理成本平均为大中型企业的5倍左右,从事小微企业贷款很难实现规模经济,所以有能力发放大额贷款的金融机构从自身经济效益出发,通常不愿涉足小微企业贷款业务。[3]另一方面我国小微企业涉及所有行业,银行也无法做到各行各业都设计专门的信贷产品,只能实现部分行业企业的放贷。银行对小微企业信贷条件设置也是过高的,我国企业向银行申请贷款是必须提供抵押和质押等担保,但是小微企业缺乏必须的抵押担保,其制定的审贷标准、贷款程序以及风险防范技术、组织架构和员工队伍的配置,针对的对象是大中型企业和大中型项目,并不适用于小微企业的现状,起不到标杆的指导作用。来自金融体系的一系列因素也直接导致了小微企业难以获得融资。
(三)国家政策的原因
我国对于小微企业是有一些补助办法和扶持政策,也有相关的法律颁布,但是由于补助办法和扶持政策不全面还有法制建设的部分缺失,还有很多东西都未能落到实处。目前我国小微企业信用担保体系不健全,能够为小微企业提供贷款担保的机构还为数较少,类似的基金种类不仅种类少而且数额小等都是存在的问题。另一方面虽然政府也在尽力支持小微企业的发展,但是政府给小微企业的财政支持还有宣传力度远不够,加之我国社会服务体系还不够健全,虽然有一定推动效果,但是因为不能有效并且持续地支持小微企业的发展,效果并不显著,换句话说取得不了长期效果,最终导致小微企业融资难。
五、解决小微企业融资难问题的对策及可行性分析
(一)从企业自身出发进行全方位的调整
既然是从企业自身出发,就要从企业设立之初开始建立企业管理制度,再逐步健全企业的管理制度,这一逐步健全的过程也是企业走向正规化、规范化的过程,企业要将稳定经营、持续增长作为长远目标。要建立起企业信用,这既是经营之本经营过程中恪守诚信,树立良好的企业形象。增强企业的自身素质可以从多方面入手,根据各自行业的实际情况吸纳专业人才,致力于打造小而专业的企业队伍,在管理方面制定符合企业发展的管理制度,无规矩不成方圆,流程化的管理可以减少在企业经营过程中不必要的无序状态,提高经营效率。
(二)金融机构作出这对小微企业业务的调整
我国金融机构向来不够重视小微企业,虽然造成此结果不是单方面的原因,是综合原因所造成的,但是金融机构仍应积极响应国家号召,为小微企业提供更多的信贷产品及信贷服务。原来没有专门针对小微企业的信贷部门,可以尝试将小微企业这个庞大又特殊的群体单独剥离出来设立信贷部门。现在很多银行针对微型企业都推出了扶持性贷款或创业贷款,解决了微型企业的燃眉之急,此举措是值得肯定的。例如建设银行的“信用贷”、“互助通”“助业贷”,交通银行的“智融通”,华夏银行的“龙舟计划”等等都是为小微企业量身定做,虽然有些服务还在推广阶段,但是产品的推出必定是有其可行性。
(三)改善针对小微企业的政策条件
最直接的就是制定一系列针对小微企业融资的扶持性政策,做到有条款可读,有政策可依,有标准可执行。这样一来无论是小微企业还是金融机构都能清楚标杆的界限,有助于小微企业向标准去努力,提升自身信用,金融机构也可根据标准调整小微企业向金融机构贷款的门槛,适当降低贷款门槛,降低融资成本,让达到标准的小微企业都能获得一定金额的贷款。另一方面也需要建立更加完善的信用体系,更为精细化的评价小微企业的信用等级,从而降低银行他们的放贷风险,减少坏账。日前,云南省办公厅印发的《云南省中小微企业贷款风险补偿资金管理办法(试行)》明确,将设立规模为30亿元的风险补偿金,重点支持合作金融机构向无抵押、无质押、无担保的中小微型企业发放贷款,以鼓励和引导金融机构向有融资需求的中小微企业发放贷款,促进全省经济社会持续健康发展。风险补偿金重点支持合作金融机构向无抵押、无质押、无担保的中小微企业发放首笔贷款。此办法自2018年3月1日起施行,有效期至2021年2月28日止。类似此类的办法建议政府多发布,既降低了放贷方的风险也让小微企业多了融资的机会。
总之小微企业是我国市场经济的重要组成部分,小微企业不仅在经济增长上作出了重大贡献,还解决了国民的就业问题,从地方到国家都专门为科技型中小企业提供相关扶持优惠政策,对科技型中小企业给予税收减免等,此类企业将成为我国科技创新的大后方。小微企业要从自身出发,通过对企业的修炼,来提升企业的价值,提升企业的信用度,增加企业的竞争力。同时配合国家政策,使小微企业与金融机构之间的矛盾能够得到削弱。逐渐解决小微企业融资难的问题。
参 考 文 献
[1]李自超.小微企业融资困难的原因分析与对策[j].山西农经,2017(1):90-91
[2]李玲.中小企业融资难需求难多地试水“金融仓储”.[2013-12-09].://.qianzhan.com/analyst/detil/220/131209-cd58cfd7.html.
[3]宋鹏,方永胜.小微企业融资困难的原因探究[J].铜陵学院学报,2016(4):42-44
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