浅析我国网络银行发展面临的问题与对策

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浅析我国网络银行发展面临的问题与对策(一)

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毕业论文范文题目：浅析我国网络银行发展面临的问题与对策(一)，论文范文关键词：浅析我国网络银行发展面临的问题与对策(一)
浅析我国网络银行发展面临的问题与对策(一)毕业论文范文介绍开始：
浅析我国网络银行发展面临的问题与对策
[摘要] 随着信息技术的高速发展，网络银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求。本文就网络银行的发展、网络银行在我国发展中面临的问题、及其对这些问题的解决方法和建议等几个方面展开论述。
[关键词] 网络银行　　发展　　问题与对策
【目录】
一、何谓网上银行　　按照国际巴塞尔银行监管委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、帐户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网上银行。自1995年世界第一家网上银行：美国安全第一网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。
二、网上银行的特点
依托先进的计算机网络技术
依托先进的计算机网络技术网上银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的，其全部交易处理程序完全由电脑执行。可以讲，没有计算机和计算机网络，就不可能会有网上银行的出现。而计算机技术正代表着当前科技发展的方向，因此网上银行代表着信息时代银行业发展的方向。
(二) 虚拟性和开放性
网上银行没有银行大厅，没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接就可以进人网上银行选择所需的服务。它的出现使金融交易的型态发生了根本性的变化，即从“真实型”转变为“虚拟型”。
(三) 实现了电子化、无纸化操作，内部管理更趋于系统化、科学化
随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网上银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。传统银行的内部管理渠道较为单一，内部控制效率相对低下。而网上银行除了强大的外部网络系统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
(四) 不受时间、空间限制信息透明度高，信息业务创新快
在网上客户与银行间进行银行业务每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务，在任何时候、任何地方以任何方式为客户提供服务。同时网上银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
(五) 可以降低经营成本，提高经济效益
国际互联网范围广阔，建立一个完整的网上银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用，比新建同样业务量的营业网点节省大量投资，同时网上银行摒弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出，可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少，操作简便易行，从而极大地降低银行的经营成本，提高服务效率。因此国外网上银行的利率水平比传统银行的利率水平普遍要高。
三、我国网络银行发展存在的问题
(一) 社会信用环境和传统支付习惯限制了网上银行业务的开展
信用卡尚未普及电子货币的推广缺乏相应的基础。任何一种商务模式都需要银行提供与其相适应的支付工具，网上银行最大的表现就是支付工具的虚拟化。银行卡在线支付虽然已在部分金融机构实现数字货币、智能卡等其他支付手段也正在积极发展，但由于受传统思想的影响，居民消费仍偏好使用现金，银行卡的普及需待时日。另外我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。与传统银行一样网上银行与客户间也是一种信用关系。
(二) 法律法规与现实的需求脱节问题　
网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网络金融立法还处在酝酿中,没有形成明确规定。目前网上银行采用的规则都是协议,在与客户言明权利义务关系的基础上签订合同。由于缺乏相关的法律,交易问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系目前难以解决。
(三) 安全问题十分突出　
通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各商业银行普遍采用的ＳＥＴ协议和ＳＳＬ协议已经是国际上最为常用的技术手段,并且我国的加密技术在国际上也是处于领先地位的,因此,对我国网上银行安全的最大威胁是来自管理和规划上的。
(四) 网上银行跨境交易问题　
由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限，因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究积极应对。
(五) 对网上银行监管意识和现有监管方式的滞后问题
在传统的金融范畴中由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性特别是面临网络化发展的时期其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户但这绝不意味着监管工作的简单化，相反新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。同时在发展过程中意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行反而会束缚和妨碍网上银行的发展。
(六) 货币政策制定的难度问题
网上银行的兴起促进了电子货币的发展。网上银行与电子货币的结合对中央银行的货币政策操作构成了极大的挑战。传统货币层次的划分已难以概括货币理论的新发展。在货币供给方面电子货币的多家发行机制打破了中央银行货币银行的单一格局。在一定程度上对未来中央银行的资产规模和调控能力会产生较大的影响。

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