引言

 随着网络技术的快速发展，网络银行也逐渐的进入了大家的视野并成为世界商务运作的主流方向。未来几年网络进行也会迅速替代传统银行机构，这对于一个发展中的国家来说，无疑是个挑战，同时也是机遇，所以面对发达国家促进全球电子商务的挑战，我国必须根据国情，加快我们研究与实践的步伐。
 
 浅析我国网络银行发展面临的问题及对策
 
[摘 要] 随着信息技术和网络技术的飞速发展，当今银行业服务方式发生了极大的变化，网络银行是其主要特征之一。在国外，网络银行经过上十年的摸索与实践，逐渐形成了具有代表性的网络银行发展模式和网络银行竞争战略；在我国，顺应网络银行的潮流，网络银行也获得了快速的发展。但是综观现有的网络银行，普遍存在产品单一、竞争力低下的现象，这主要是因为网络银行还没有形成明确的发展战略，因此对我国网络银行发展战略进行研究是十分必要和迫切的。本文以“金融信息化理论、竞争战略理论”等作为理论基础，借鉴国外网络银行的成功经验，结合我国的具体国情，从宏观和微观的角度出发，对我国网络银行发展所面临的问题与对策进行一次系统的分析与探讨。
[关键词] 网络银行 发展 问题 对策

 1998年3月6日5时30分，我国第一笔"网上银行"交易成功，从此拉开了中国网上银行的幕。4月15日，中国银行与首都信息发展有限公司签署了战略合作的协议书，并提供网上交易支付认证和授权。虽然，目前我国"网上银行"的客户还有局限性，提供的银行业务服务也不是全方位的，但可以说，中国"网上银行"的时代已经到来。
关于我国网络银行发展面临的现状及机遇
 1.1我国网络银行发展现状
 据中国人民银行统计，我国目前已经有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主
页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达150余家，客户数量达80万，远远超过了电话银行和手机银行。截止到2003年底，工商银行电子银行的客户已经达到3000万，交易金额40万亿，占到了全部交易金额的36%，已经接近国外同行30％左右的水平。此外包括工行、招行、中信在内的诸多网上银行还和大批电子商务企业结成合作伙伴共同开拓网上银行市场。
 毫无疑问，2004年的网上银行比起几年前已经有了很大起色，无论是客户数量、交易金额和所占业务比例都证明了这一点。然而比这些数字更重要的是，网上银行正在逐渐摆脱 "一种离柜业务形式"的渠道身份，而转变成银行的一项业务，甚至是一个单独的产品。这不仅仅是网上银行本身的进步，也是中国的各大银行向真正的金融企业转变的折射。 中国最早的网络银行业仅为电子商务提供以线网络支付,而现在,包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被"移植"到了网上，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两大领域。据估计，到2007年，中国内地的网络银行业务量所占全部银行业务量比例将达到40～50%左右。
 1.2 关于我国网络银行发展面临的机遇
 （1）将传统银行与IT技术相连接，为银行的可持续发展提供了非常好的机遇。同时，
 也向我们提出了培养复合型人才的更高要求。
 （2）自中国加入WTO，我国网络银行就面临着更进一步的开放。目前我国网络不仅
 在制度安排竞争上与外资金融机构处于劣势，而且在经营管理方面将面临挑战。但入
 世后我国的银行也可以充分参与到国际银行业的竞争中去，在竞争中谋求更大的发展。
 （3）国家的政策为商业银行顺利开展网络银行业务提供了新的契机，使得商业银行能
 够在经营未能涉及的领域快速发挥出自己的优势,其中包括信息服务、网上购物、网
 上支付等。
二、对我国网络银行发展中存在的问题分析
     2.1 赢利模式尚未真正出现。
目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的
网上银行更多地是利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度，来提升其网上银行的形象，同时传统柜面的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快，成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从赢利角度来讲，其能力还是很弱的。
2.2产品匮乏
目前我国网络银行的业务匮乏，所提供的产品，无论是账务查询、转账服务、还是代
理交费、银证转账等都只起到了一个传统银行业务渠道的作用。在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网络银行直接面对客户的特性重组新产品，在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现网络的根本属性——靠变化和新颖吸引客户。
 2.3安全隐患
尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于“黑客”来说，仍
存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，各种伪造、篡改、非法入侵等严重威胁着银行的安全，往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险增大，对金融监管技术提出了极大的挑战，金融监管也面临着网络化革命。
 2.4技术风险
 网络银行业务的高技术性、无纸化和暂态性的特点，决定了经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。
 2.5法律法题规与现实的需求脱节
 现在我国的网络银行还处在起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，使银行在开展网络银行业务时无法可依更不用说维护消费者的权益了。目前，国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成协议，也没有一个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。结果造成交易结果的不确定性，增大了网络银行的交易费用，甚至影响网络银行的健康发展。
     2.5.1消费者权益保护的法律问题
 （1）商业信用。
 在电子商务中，消费者对摸不到的商品和看不到的商家往往产生疑虑，无法确信其真实信息，而在虚拟的网络中是不足以保护消费者权益的。
 （2）消费者隐私权保护。
 为确认身份或保证正常交易等，经营者往往会让消费者提供个人信息。尽管立法上
对电子商务经营者规定了严格的保密义务，但鉴于互联网的特殊性，个人信息的窃取变得非常容易，经营者如何保证消费者个人信息在互联网上不受第三方干扰，如果被窃取，经营者是否该承担责任，承担什么责任。这都是摆在立法者面前急需解决的问题。
   （3）商品售后服务。
 消费者在从事网上交易时，最担忧的就是商品的售后服务。网上交易往往是先付款，后送货，当消费者接到货物时，货款早已汇出，一旦商品出现质量问题或者不符合要求，对隔互不见面的商家，消费者难以行使退换货的权利。目前立法还没有对电子商务消费者如何行使退换货权利进行规定。
三、我国网络银行发展中存在这些问题的原因
 3.1监管薄弱

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