五、影响保险的保障功能与融资功能的变化动因  

保险行业发展缓慢的原因：

改革开放以来，我国保险业快速发展，经营主体不断增加，市场规模逐步扩大，对外开放步伐加快，保险管理体系初步形成，为国民市场经济发展和社会保障做出了相应的贡献。可是，我国保险业仍处于发展的萌芽阶段，整体发展水平仍然很落后，不管是在质量上的方面还是在数量上的方面都存在着很大差距。尽管在中国保险业保持着稳定的增速，当前，保险行业总体规模小，产品和服务能力并不完善，特别是产品种类受到限制和理赔方面引发争端，质疑。导致人们对保险产品的不信任和对保险公司的信用质疑。行业发展远远落后于银行业和证券业的发展，与经济发展，人民生活水平的提高不相呼应，人们的风险意识还有一个认识的过程，保险意识还没有渗透到社会经济各种行业、社会阶层的各种领域、人民生活的各个方面，保险的各项功能还没有得到充分发挥其作用和功能。可见，发展不足是当前制约我国保险业功能充分发挥的最大实际。发现这种问题，就要在当下的环境背景下，充分完善好行业发展的道路，是目前的重中之重。                 

（二）保险行业资金运作的不完善

在当前的经济环境下，抑制了保险资融通功能的充分发挥。承保和资金运用并称为保险公司两大业务支柱，在不同的环境下，保险行业其中保险资金运作业务已经取代承保业务而作为保险业的主要收入来源。在资金运作中，大量的保险资金只有通过资金运用才能保值增值，才能确保未来的偿付能力充足，这就是保险行业经营的特点。中国改革开放20多年来，我国保费收入年均增长30%以上。2013年全国实现保费收入1.72万亿元。由于种种原因，出于资金安全性的考虑，目前国家在保险资金运用渠道上采取了过多的限制性规定。但随着保险业的快速发展，保费收入的高速增长与保险资金运用渠道狭窄之间的矛盾将会日益突出，直接影响到保险偿付能力和经营的稳健性。据统计，在现有资金运用政策的作用下，我国保险业的资金运用组合中，银行存款占51%，国债及回购业务占33%，公司债券占7%，投资基金占66%，其他占3%；而在欧洲，现金和银行存款仅占 1%，股票占37.1%，债券占35%，贷款占12.1%，不动产占 5%，其他占9.8%；在美国，现金和银行存款占3%，债券占 53%，股票占30%，贷款占9%，不动产占1%，其他占4%。由此可见，我国保险业将资金大量投向银行存款，在这种情况下，很大程度上控制了保险资金融通功能的充分发挥：一是削弱了保险对储蓄的控制作用，使保险资金从人民储蓄中分流出来的大部分资金又重新回流到银行，通过银行进行“二次交易”后再扩资出去，增加了各种成本，不利于引导储蓄向融资的转化，降低了保险业在金融资源配置中的效率；二是增加保险资金在银行过于聚集所形成的经济风险，降低了资金运作所产生的可观收益；三是阻碍了保险资金与资本市场的相互联系，保险资金不能有效利用资本市场进行投资，以满足其对保障性、流动性和可观性的追求，此时资本市场也会因匮乏保险资金的有效撑而不利于资本构架的优化和经济资源配置的提高。

发展环境的不佳。

在中国的保险行业中，发展环境是至关重要的，尤其是保险行业处于初级阶段，更需要去深入的认识，首先，一是关于保险业发展的相关法律法规不够完善和健全，落后于当前保险业发展的实际问题，缺少可靠的实际情况；二是国民经济下，国家出了一些宏观政策、税收政策在一定程度上制约了保险业的快速发展；三是部分地方政府没有把保险业当作一个金融产业来看待，少数地区职能部门强制干预保险公司正常经营活动和各种推广活动；四是人们对保险的认可度不高，对保险的相对认识也是不够，存在片面的认识，而保险误导、欺诈宣传又增加了人们对保险的不信任感。所以，在中国社会成员对保险的观念不能够完全的认识，直接影响保险行业的延续和壮大，不利于保险行业的发展。

索赔难和产品不适合，导致人们对保险的不信任。特别保险公司理赔时所需的手续材料繁多，让人很感麻烦，还有些因业务员的不正当误导产品内容。导致而使人们对保险公司产生信用危机。

从以上各种不同的因素来看，在我国，目前我国保险业的发展不是非常的令人满意，至此也满足不了中国国民经济的不断增长和人民群众长期以来不断增长的各种需求，与我国经济发展背道而驰。倘若不积极的扭转现在这种局面，保险行业很难在中国的社会背景下生存下去。

五、我国保险的保障功能与融资功能的对策建议：

（一）充分拓展和运作保险资金

在我国发展多年保险行业中，保险融资能力现已在我国国民经济发展中占据着不小的比重。一是各类保险赔偿资金，其实相当于向群体和人民进行了相应的借款融资。依据央行统计，从2002年到2010年，我国社会融资总量由2万亿元扩大到14.27万亿元，年增长率27.8%其中，企业债融资、非金融企业股票融资和保险公司赔偿已经占到同期社会融资总量的8.4%、4.1%、1.3%。二是保险公司持有的大量投资，已经成为我国资本市场重要的长期资金来源，对实体经济发展起到了越来越重要的支撑作用。依据央行统计数据，2014年6月底保险业通过各类债劵 向实体经济提供资金3.6万亿元。

目前，我国的保险行业并不是那么乐观，对于我国保险公司赔付能力下降的状况以及各方面产生的原因，迫切需要我国出台有关保险资金运用的各项管理措施，只有对保险资金进行整合和监管、合理投资、产生效益才能保证保险公司具有相应的赔付能力。完善保险经济补偿机制，强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率为方向，改革创新，完善政策提高服务能力，创新能力，国际竟争能力。在保险资金管理办法中应强调使保险公司成为主要经营主题。拓展保险资金运用门路。准许保险资金有比例地购买相应的股票、投资房地产、抵押贷款等，以增加保险公司的收入，从而真正做到增长保险公司的赔付能力，给保险业的发展注入新鲜的血液，从而增强行业的活力性。其次，可以适当让一些实力比较强的保险企业上市，以长远的战略眼光去增强行业的经济总实力，在世界各大保险行业，世界的经济发展趋势也向这方面靠拢，再次，整治中国保险行业经济市场上的各种违规行为，主要从保险公司出发，规范保险公司各种违规的操作，严厉打击假赔现象、索赔难等一些保险行业实际存在的现状。加大保险宣传力度，提升保险业的社会信用。满足人们多层次的需求，稳定消费预期，提升消费信心。净化金融行业的环境，拓展行业发展和资金运作的渠道，是我国保险行业发展的至关重要的问题之一。

以长远的观点去发展

保险行业是长期发展的，从改革开放到现在，20多年里，人们对它的认识还是远远不够的，首先，一是要看到保险行业的一些有利时机，增强对保险行业发展快速的人事，从而还要看到我国保险业面临的巨大差距，提高对发展过快的重要性，必然性的认知；二是我国的保险行业处于发展阶段，要树立“发展是第一要务”的指导思想，坚持用科学发展观的思想去解决发展中遇到的各种款难，都应围绕发展主题来解决和完善。三是在发展过程中，不仅仅是规模的扩大，更重要的是质量、和服务创新上得到提高，优化好产业结构和金融配置，只有优化了，质量和效益提高了，保险业才能形成良性循环，发展才无后顾之忧，从而才能健康稳定的发展；四是我国保险业还在处于发展阶段，确定了发展的目标必须循序渐进，既要学习借鉴国外的先进经验，又要紧密结合我国国情，不断探索，稳步推进，完善好在我国保险行业的不足和长期发展的蓝图。只有确定长远而务实的发展目标，才能真真切切的为我国保险事业做出不朽的贡献。

（三）塑造保险发展的环境

在长期稳定的发展节奏下，必须有个良好的环境才可以发展好保险行业，首先必须持续提升保险业的在社会上的公信力，大力宣传保险的优越性，加强保险认识的宣传，积极倡导诚信经营的理念，引导保险公司进行产品和服务创新以赢得不错的社会信誉。在我国的发展过程中，保险行业仍处于落后，根据不同的国情，去借鉴外国经验，开阔投资领域，拓宽经营模式。 保险公司要大力加强诚信体系建设，改进市场对保险行业认同力，努力营造良好的发展环境，促进社会管理规划，合理配置市场资源，大力推广保险业透明化，完善信息传播理念，增强透明度。构建开放竟争的市场格局。搞高丰富服务内涵。遵循金融市场规则，完善好保险征信系统和保险信用评价体系，建立起全方位以及适合国情的保险经营风险预警系统，实现实时监控，宣传保险行业法治力度，为保险企业创造良好的经营环境。

总之，保险作为现代风险管理最基本最有效的手段，已不仅仅是产品和服务，而是有利于经济发展和社会安定的制度安排，在参与风险管理，减少经济纠纷完善保障制度，维护社会稳定等方便发挥着各和特殊作用。中国保险业只有加快改革发发展，才能体现保险的经济“助推器”和社会“稳定器”的作用。当前的中国已经成为全球最重要的新兴保险大国，“财富”世界五百强中我国保险公司上榜4家，中国平安保险集团入选全球系统重要性保险机构。    因此，中国保险业的稳定发展，将会使中国从一个保险大国走向世界保险强国行列。

[引文注释]：

1、中国保险业2003经营状况分析，中国保险年报，全国版.专文27

2、保险手册       新华出版社出版   1987，5月

 

【参考文献】：

[1]吴定富：《保险基础知识》[M.]北京：中国财经出版社.2006.2.21

[2]项俊波：《金融与保险》， 中国人民大学书报资料中心  高层论坛2015.第2期[2] 邱波.：《保险金融化现象浅析》[J]. 保险研究. 2008, No.237(01): 25-29.[3] 白钦先，陈阳，彭智： 《农村社会保障金融体系的国际比较与借鉴》:金融功能视角[J]. 广东金融学院学报. 2007, No.110(06): 11-18.[4]张金林：《现代保险功能一般理论与中国特色》 中南财经政法大学学报，2004.6[5] 梁鑫：《 论再保险的功能及我国再保险业的发展》[J]. 经营管理者. 2010(11): 42.[6] 祝阅武.：《发挥保险功能 促经济社会发展》——访辽宁省保监局党委书记、局长张广增[J]. 经济. 2010, No.137(05): 100-101.[7] 孙祈祥，朱南军：《保险功能论》，湖南社会科学，2004，2.[8] 徐美芳：《 中国保险机构投资者新兴主体特征及功能发挥分析》[J]. 上海经济研究. 2010, No.259(04): 57-64.[9] 胡运良，侯旭华：《保险职业教育在关键人才培养中的功能定位》[J]. 上海保险. 2010, No.293(03): 51-53.[10] 吴向阳： 《后危机时代出口信用保险的功能创新研究》[J]. 现代商贸工业. 2010, v.22(05): 105-107.[11] 王竹，陈鹏军： 《浅议保险三功能论》[J]. 经济研究导刊. 2010, No.80(06): 64-65.[12] 毕德丽：《中国保险报》，2012，10

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