论保险的保障功能与融资功能

【摘要】：

本文以保险的保功能与融资功能经济为主线，阐述了了保险的保障功能与融资功能的原由和联系。介绍了我国保险业的发展历程，分析了当前我国保险的保障功能与融资功能中存在的详细问题，并强调了我国保险的保障功能与融资功能变化的动因，对保险保障功能的发挥，提出了我国保险的保障功能与融资功能的对策建议。将保险业可持续发展融入到国民经济经济计和社会发展之中具有十分重要意义。

【关键词】：保险、资金运作、保险功能

【正文】：

从古到今人类社会就开始面临着意外和疾病风险的侵袭，有人类的地方就有风险，这是不变的真理。而事实也的确如此，科技发展越快，风险也就越频繁。从解放前黄河溃堤等，到唐山大地震，汶川地震，海啸，火山喷发。再以马航失联，今年6月1日东方之星游轮沉船事件和近期天津大爆炸事件，无不说明科技的发展是伴着高风险。而“保险”作为当今火热的一个话题。作为首要避免风险发生时能降低风险给人们带来的经济损失。从商业保险到我们最熟悉的以国家民生保障政策为主导的社会保险，都是以保险保障功能兼具融资功能。从1996年的全民社保延续至今，人们已经在风险管理上得到了一些认识，而如今的社会更是一个风险社会，在这个“风险社会的时代”里，人们面对的不仅仅是生老病死，各种意外风险，疾病风险所带来的高额经济费用需要进行有效的处理。而我国的商业保险作为中流砥柱近展缓慢原因皆是人们风险意识淡薄，保险理念和知识的的贫乏造成。

一，保险的理论依据：

随着社会的不断进步，经济的不断发展，保险已由单纯的分摊未来将发生事故所致损失保护的功能，逐步衍生出了资金融通和社会管理的功能。在风险管理的方法中，保险作为最古老的方法之一，以缴纳保险金的方式，在合同形式下确立的经济关系，在这种特殊的保护光环下，可以减少风险带来的损失。保险作为风险管理的一种基本方式，在风险社会中，风险源头的不断增大，风险的影响更加广阔，风险带来的后果也很严重，与传统的风险管理机制相比，已经不能满足现在的风险社会，在风险社会不断的变更途中，要大胆创新，打破传统风险机制的弊端，建立完善风险社会障碍的新型管理机制。在社会系统中，“保险”不仅能调控国民经济，还可以为民生保障做出巨大的贡献，对于保障人民群众的基本生活与促进社会的和谐稳定意义重大。在本文，着重对保障功能与融资功能一个详细的探究，希望能更好的提高人们对保险的认知，推动保险事业的发展。将保险业可持续发展融入到国民经济经济计和社会发展之中具有十分重要意义。

《一》保险的概述：

在我国，保险是一个外来词。是由英语“insurance”一词翻译而来。保险是最古老的风险管理方法之一，属于经济范畴，它的在存是由于自然灾害和意外事故的客观存在。人类为了生存，需要有“保险”。来应付这些灾害事故造宬的损害。所以，用通俗的话来说，保险就是“千家万户帮一家”的行为。只是没有形成系统的保险概念和实施的方法。真正源于海上借贷，这就是最初的雏形，到中世纪，意大利商人控制了东方和西欧的中介贸易。这些商人和高利贷者将贸易，汇兑票据与保险的习惯做法带到所到之处。到十五，十六世纪新航路的开辟，使海上保险得到迅速发展。1435巴塞罗那制定法令，它的目的是防止欺诈及给予本国船东优先待遇。1523年佛罗伦萨制定了标准保单格式。这就是世界上最初的第一张保单。现代保险制度诞生。

首先作为一种经济制度，具备的要件，保险必须有危险存在，必须对危险事故造成的损失给以经济补偿，必须有互助共济关系，保险的分担金必须合理。其次保险是一种合同法律关系，保险合同对双方当事人均有约束力。合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确定的。事故发生是合同的被保险的另一方当事人无法控制的，保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的补偿。

保险作为一种客观事物，从船舶保险到人寿保险经历了萌芽，产生，成长和发展的历程，内容又有了广义与狭义之分。

（1）广义保险：

无论何种形 式的保险就其属性而说，可以概括为保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，就合理计算风险分担金的形式向少数因改风险事故发生而受到经济损失的成员提供了经济保障的一种行为。也就是集合众人的资金来帮助一人度难关的行为。形式上为互助保险，商业保险及社会保险。

（2）狭义保险：

通俗的说法就是商业保险，《中华人民共和国保险法》中第2条规定：“保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

《二》、保险的基本特征：

（1）、保险具有互助性：　　     保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险特殊条件下，分担了个人和单位所不能承受的风险，从而形成了一种相互帮助的经济关系。这种相互帮助的经济关系通过投保人缴纳的保险费所形成的保险基金对少数因风险而遭受损失的被保险人提供补偿或赔付而得以呈现。　　（2）、保险具有法律性：　　   从法律角度看，保险是以合同为形式的经济关系，是甲方同意补偿乙方的合同行为，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。　　（3）、保险具有经济性：　　  保险是通过保险以补偿或给付补偿而实现的一种经济保障行为。其保障对象财产和人身都直接或间接属于风险社会中的经济要素；其实现保障的手段，大多最终都必须采取支付赔偿金性质的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从何角度来说，都与社会经济发展相关的。

（4）、保险具有商品性：　　  在商品经济中，保险是以一种等价交换的经济关系，则是所谓商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为特殊保险人与特殊人之间置换关系；一定期限内保险人与投保人之间的交换关系，即保险人销售产品，投保人购买保险产品的关系。保险人提供保险补偿赔付，保障社会生产的正常进行和人们的生活安定。

(5)、保险具有科学性：　　  保险是解决风险的科学方法。以保险经济学以及经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。

二、保险的功能：

保险从本质上是稳定保障；实则是延续一种保障机能，将风险转移出去，化解因风险事件造成的困境，解除人们在生活生产等活动中后顾之忧。保险作为一种制度安排，是由保险的本质和内容决定， 是不以为的意志为转移的客观存在。不同国家，不同时期，人们会对保险的功能提出不同看法，有着不同的认识。保险可以说是人生的理财工具。是家庭经济风险管理的基本手段，是一个国家金融融资体系和社会保障体系的至关重要的支柱。

从法律角度来看，保险是一种以合约为形式，向保险人支付相应的费用，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从经济方面看，保险是分摊风险损失的一种理财手段；从法律角度看，保险是一种以合同形式确定关系的行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会方面看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“巧妙的组合器”；从风险管理方面看，保险是风险管理的一种基础方法，能转化风险，确保生活的安定。该功能主要体现在以下几个方面：

  《1》保障功能：

（1），分散风险：保障功能是保险业的立来之基，最能体现和区别于其他行业的最根本之征，人们以相互帮助的形式来购买保险，并不是因为保险本身具有消除各种风险的特质，而是通过保险将各种面临的风险转嫁出去完善风险带来的损失，从而形成互助保险、合作保险，体现了“互帮互助”的保险真谛。这种模式下，可以让更多的人们和家庭得到相应的经济保护，简单地说，保险是人们以合同的形式将一定的资金凝聚到保险公司，进而来防范未来可能发生的风险的经济互助行为，即保险是一种以经济保护为基础的经济制度保障安排。

（2）经济给付补偿：当风险发生时，保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或约定的保险金额给付赔付。从而保障社会再生产继续进行，或避免被保人及其家属生活中陷于困境。

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