3.互联网金融的主要业务及发展现状

 3.1互联网金融的主要业务

 互联网金融将互联网平台资源与金融产品或服务进行整合，创新出了包括P2P小额信贷、移动支付、余额宝等众多新型的互联网金融业务模式及产品,, 这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本.

  3.2互联网金融发展的三个现状

第一个阶段是 2005 年以前，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融

机构提供技术支持，帮助金融机构“把业务搬到网上”，还没有出现真正意义的

互联网金融业态。互联网的出现初期就对传统金融机构造成了冲击，传统金融机

构陆续成立电商部门，建设电商网站来销售金融产品和提供金融服务。1997 年，

招商银行率先推出中国第一家网上银行，通过互联网开展品牌宣传、产品推广、

客户服务等。1998 年，国内网上证券交易起步，2000 年，证监会颁布《网上证

券委托暂行管理办法》，投资者使用证券公司提供的交易软件，通过互联网即可

非常方便快捷安全地进行证券交易。2002 年，中国人保电子商务平台（e-PICC）

正式上线，用户不仅可以通过 e-PICC 投保中国人保的车险、家财险、货运险等

保险产品，还可以享受保单验真、保费试算、理赔状态查询、咨询投诉报案、风

险评估、保单批改、保险箱等一系列实时服务。 

第二个阶段是 2005-2012 年，网络借贷开始在我国萌芽，第三方支付机构逐

渐成长起来，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。我国

P2P 借贷平台自 2006 年开始陆续出现并快速发展。据统计，截至 2014 年上半年，

共有 1184 家 P2P 借贷平台，借款人为 18.9 万人，投资人 44.36 万人2。2007 年 6

月，阿里巴巴集团依托阿里巴巴电子商务平台，将网商的网络交易数据及信用评

价作为信用依据，以信用信息提供者的身份与中国建设银行、中国工商银行签约，

开始联保贷款模式的尝试，为中小企业提供无抵押、低门槛、快速便捷的融资服

务。2010 年 6 月，阿里巴巴小额贷款公司成立，这标志着我国小额贷款模式的

创新与突破。2011 年，人民银行开始发放第三方支付牌照，第三方支付机构进

入了规范发展的轨道。 

第三个阶段从 2013 年开始，2013 年被称为“互联网金融元年”，是互联网

金融得到迅猛发展的一年。自此，P2P 网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开

始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对

业务模式进行重组改造，加速建设线上创新型平台，互联网金融的发展进入了新

的阶段。截至 2014 年 7 月底，中国人民银行为 269 家第三方支付企业颁发了支1发展阶段的划分借鉴了《中国金融稳定报告（2014）》。 

2资料来源：《2014 中国网络借贷行业上半年报》，http://sh.qq.com/a/20140711/014894.html付业务许可证。《中国支付清算行业运行报告（2014）》显示，截至 2013 年末，

我国第三方支付市场规模已达 16 万亿元，同比增长 60%；其中互联网支付业务

150.01 亿笔，金额 8.96 万亿元，分别同比增长 43.47%和 30.04%。2014 年上半年，我国网贷行业成交量约为 818.37 亿元，预计行业全年成交量将达 2000 亿元。 

4.互联网金融对商业银行的影响

4.1弱化商业银行的支付功能

互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。目前，支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被进一步弱化。

4.2加速商业银行的金融脱媒

金融脱媒使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。

4.3互补商业银行的信贷业务

基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。例如，专注于小微企业融资服务的阿里小贷，开发了订单贷款、信用贷款等微贷产品，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。商户申请时间只要3分钟，贷款到账只要1秒钟。截至2014年10月，已累计为超过80万家的中小企业提供融资服务，贷款总额超过2000亿。与此同时，受益于对消费者行为与偏好的精确把握，阿里小贷的不良率略低于商业银行的平均水平。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极的，有利的。

4.4促进商业银行的产业创新

互联网与金融的融合，带来了金融的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。互联网金融利用互联网技术，将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。商业银行应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类余额理财产品；应对“P2P网贷”，商业银行也低调试水网络信贷，“小企业E家”、“开鑫贷”、“小马bank”等应运而生；应对第三方支付，商业银行更是推出银行系电商平台，依托自身强大的信用体系，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、交易撮合，形成从支付、托管、担保到融资的全链条服务。正是互联网企业对商业银行的“搅局”，使得商业银行被迫“触网”，寻找自己在互联网金融形势下新的坐标，促进产业的升级和创新。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。商业银行借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”精神，不断拓展金融服务的广度和深度，从积极的角度看，互联网金融的“鲶鱼效应”促进了商业银行服务、产品、经营、创新的加速。通过互联网工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷的特征。今天的互联网金融实际上是中国特色的金融体系创新，是一种金融业态，是未来我国金融体系不可或缺的组成部分。互联网金融正在以新的基因渗透到传统金融领域使其产生大的变革。互联网金融对商业银行的影响来说，不是颠覆，也不是补充，而是最典型的融合。

5.迎接互联网金融的挑战,商业银行的对策

 5.1通过互联网服务渠道与物理网点的转型拓展小微客户

互联网平台服务覆盖的地理范围和潜在客户群体远远超过当前物理网点的承载量，在互联网金融不断深化的趋势下，各个银行建设互联网客户综合服务平台作为未来重要的非物理渠道应该被提到战略位置。目前国内几家大型银行在网络银行、手机银行的基础上也都开展了电商平台业务，例如工行的融e购，建行的善融商务等。但目前已经存在大量较为成熟的购物平台，银行只有进一步以互联网公司的市场化方式来单独经营和大力运作这类平台，才能提升银行自有互联网平台的品牌和影响，拓展之前未纳入自家银行服务范围的客户，才能真正靠这些互联网平台来积累扩大客户群。同时，随着互联网的普及，银行客户逐渐会脱离银行物理网点办理标准化业务，未来银行大量的物理网点也将随着互联网金融的深入发展面临转型和调整。银行当前高成本的大型物理网点的模式也应该随之发生变化，向轻型化、社区化、智能化发展。更加贴近和真正嵌入银行客户的生活体系中，提供除传统的金融服务外更加生活化、便民化的服务，把网点服务融入到客户生活当中，只有这样才能通过物理网点保留住客户，把握住客户。

  5.2强化对高净值客户及大客户服务方面的优势

互联网金融服务更多在于为小微群体提供低成本标准化的金融服务及产品。针对高净值客户及对公客户，银行依然保持着自身的经营优势，此类客户群体受互联网金融影响及冲击相对较小，是银行最稳定的客户群体。同时此类客户群体最需要针对自身特点定制化和高度专业化的金融服务及产品。通过定制化的单一客户综合服务方案与专业的金融产品服务这类客户群体，再依托互联网金融的技术支撑来降低运营成本，银行依然能够保持现有的竞争力，保证较好的利润来源。

  5.3根据客户需求加强自主产品更新

根据客户需求加强自主产品创新。随着互联网金融门户模式的发展，未来所有标准化金融产品都有可能通过互联网金融平台渠道销售，而银行原有的代销产品经营模式都将随着互联网直销平台的发展而逐渐改变。银行通过自有客户资源作为代理销售渠道的能力将逐步弱化，所有非银行自主设计管理的代销产品都将转为直销产品脱离银行销售体系，银行的代销收入也将大大被压缩。因此部分特色银行未来可能转型为类基金公司形式的产品设计和管理方，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，大力加强银行自身的产品设计能力也是未来应对互联网金融发展的重要手段。

  5.4加强对大数据的分析与应用

作为最重要的也是最基础的金融服务机构，银行在为客户提供金融服务的过程中，也在不断大量积累客户金融行为的各种数据，这些数据所包含的信息是未来银行重要的收入和利润来源。银行应提早构建客户相关行为的数据库，并且通过专业的数据分析来挖掘客户的交易和消费信息，掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为。通过对不同类别客户的交易情况分析，真正掌握客户的需求，为产品的创新营销和风控方面提供更加系统化的业务支持，才能真正保持商业银行的核心竞争力。

6．参考文献

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