中国邮政储蓄改革之路----中国邮政储蓄代理网点概况及现状分析

摘要：本文介绍了中国邮政储蓄基本概况和具体业务，通过对比分析，在当今商业银行的发展趋势下，分析其优劣势，并探讨了其发展中所面临的各大挑战，从而提出了一系列建议，并做了一些改革转型分析。

关键词：邮政储蓄概况与现状；优劣势分析；转型

第一部分邮政储蓄的概况和现状

一、邮政简介

根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

目前，中国邮政储蓄银行已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。截至2015年9月末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，打造了包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、微博银行、微信银行和易信银行在内的电子金融服务网络，服务触角遍及广袤城乡，服务客户近5亿人；累计发放小微企业贷款超过2.4万亿元，帮助1200万户小微企业解决了融资难题；资产总额近6.8万亿元，信贷资产不良率为0.82%，资本回报率、利润增长率、不良贷款率、拨备覆盖率和经济利润率等关键指标达到银行同业优秀或良好水平；评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为“AAA”。在英国《银行家》杂志“2015年全球银行1000强排名”评选中，邮储银行按总资产位居第23位、按一级资本位居第54位。

目前发展形态

按照“自营+代理”的管理模式，基层邮储银行的网点分为自营网点和代理网点两类。一类支行全部是邮储银行的自营网点，由邮储银行直接管理，网点只办理金融业务。二类支行和营业所均属于代理网点，由邮银双方共管，根据委托代理协议，邮储银行负责业务指导，邮政企业负责具体业务经营并拥有人财物控制权，网点除可以开办储蓄汇兑等基础银行业务，还可以办理邮政业务。以某邮储银行一级分行为例，截至2012年末，该行共有179个网点，其中一类支行(自营网点)223个，二类支行和营业所(代理网点)共计1486个，占比达87%。这一管理模式在保持原有邮政储蓄服务网络的完整性上发挥了一定作用。

三、邮政储蓄现状

邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。

　　2014年，邮储银行资产规模达6.30万亿元，同比增长12.99%，居国有商业银行第五位；一级资本达1870亿元；邮储银行的资本回报率、利润增长率、不良贷款率、拨备覆盖率和经济利润率等关键指标达到银行同业优秀或良好水平；不良贷款率仅为0.64%。今年在银行业整体增速放缓的情况下，邮储银行继续保持了良好的发展势头。截至6月末，资产规模达到6.52万亿元；实现收入918.9亿元，同比增长9.85%；实现利润总额260.7亿元，同比增长12.5%。

　　邮储银行的发展进步也得到了社会各界的广泛认可和关注。在2014年国家质检总局举办的500多家大型企业的品牌价值评价中，邮储银行品牌价值为265亿元，排名第18位。此外，邮储银行还多次荣获“最佳零售银行”、“最佳普惠金融服务银行”、“最具社会责任银行”、“最佳品牌建设银行”等荣誉。评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为“AAA”。

四、中国邮政储蓄银行的swot分析

(一)优势

1.城乡贯通的网络布局优势。

目前，服务农村地区的金融机构主要有农业发展银行、国有商业银行、农信社、邮储银行四类，与之相比，邮政银行的网点具有横贯城乡，并且主要分布于乡镇的特征。这种网络布局与我国目前重点支持“三农”发展、消除经济与金融二元性的协同发展战略相契合。借此，邮储银行可以更好地发挥其对中西部地区以及农村地区的产业发展极的金融支撑作用，对典型的微观发展模式“一村一品”提供信贷支持，支持当地的主导产业;为农村外出务工人员提供金融服务;在提供乡村发展提供金融支撑和服务的同时促使自身获得较快发展。

2.广覆盖低成本的硬资源优势。

邮政储蓄银行自27年正式成立以来，采用“自营+代理”二元体制，进一步完善了邮银协调机制，形成了“邮银合作，共谋发展”的良好局面。促使其可以利用邮政储蓄几十年来积累下来的网点与客户资源优势，加强与邮政企业在网络建设、业务发展、客户服务、资金安全等方面的沟通，从而形成邮储银行广覆盖的优势局面。同时，“一元”邮政代理网点具有运营成本低、工资成本低、信息获取成本低等特征。而且，作为一个具有全功能牌照的大型国有商业银行，邮政储蓄银行分布于各个地区的分支社区银行之间相互帮助、相互扶持以达到整体效益最大化，形成范围经济效应。

3.资金优势。

邮政储蓄银行的资金优势体现在两方面，即储蓄余额规模大和没有坏账损失与不良资产。这为其发展带来了后发优势。首先，邮政储蓄因此而获得经营资金批发业务的优势，可以与其他银行办理大额协议存款以获取利率上的优惠，在货币市场上发放拆借贷款等。其次，资金优势也为其开展中间业务提供了良好的基础，因为许多中间业务都是与储蓄账户有着密切联系，如代理开放式基金业务、代理收付款业务、代理保险业务等。

4.信誉优势。

邮政储蓄有着“百年邮政、百年信誉”的品牌效应，通过自身长期不懈的优质服务，树立了良好的形象，为其发展积累了信誉优势。邮政储蓄在网络、产品、服务、客户等方面已经形成了自己的特色，具有一定竞争力。另外，邮政储蓄拥有非常优良的资产，在没有任何资金风险的情况下，依靠中央银行再存款利息补贴实现了储蓄余额的扩张。因此，相对于其他的商业银行，更具有无呆账坏帐风险的优势，具有更好的信誉，被人民称为“百姓银行”、“绿色银行”。

(二)劣势

1.品牌战略初步启动。

几十年的计划经济体制运作方式以及与之相应的政策保护，使得邮政储蓄对产品的认识较晚，直至27年邮储银行成立后，才开始着手研究、实施品牌战略。目前，品牌战略仍处于初步启动阶段，存在很多问题。首先，尚未形成一套完整、严格的品牌管理体制，忽视品牌的生命周期以及延伸性，缺乏品牌严密化、系统化管理，造成其在不同地区的开发、宣传、定价以及服务上都存在较大差异。其次，品牌建设停留于产品层面，而品牌服务较为缺乏，品牌成为了产品的代名词。再次，品牌内涵建设有待深入。品牌建设和传播是一个系统性工程，需要所有部门及其员工共同参与，尤其是与消费者直接接触的一线员工，而目前邮政储蓄银行主要将品牌作为营销部门的职责，而忽视了员工的重要作用。最后，邮政储蓄银行的宣传与开发利用力度还不够，对网络、电视、广播等媒介的利用还远远不足。

2.业务经营能力不足。

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