由于长期以来依靠政策生存，邮政储蓄的业务经营能力不足，难以满足市场竞争的要求。第一，融资渠道单一。目前，邮政储蓄银行融资主要依靠的就是储蓄，这也间接导致了邮政储蓄资金流向问题严重，很多农村资金流向城市。第二，业务范围狭窄。27年邮政储蓄银行的建立，零售业务、稳健的低风险资产业务以及中间业务都得以大力发展，但业务量仍集中在传统业务方面。第三，缺乏信贷经验。邮政储蓄银行的企业信贷业务、个人信贷业务刚刚起步，此前从未有过相关经验，现处于摸索与积累阶段。第四，产品研发创新能力不足。其在金融产品设计、资本运作方面的人才匾乏与经验欠缺，难以适应业务领域多元化发展趋势的要求。

(三)威胁

1.农村金融抑制问题突出。

我国经济具有二元特征，在金融方面则体现为金融市场的二元化结构，城乡金融发展具有较大差异，农村金融抑制问题突出。首先表现为农村金融的“空洞化”。自1998年来，四家国有商业银行在集中化管理的要求和规模效益原则下，业务重点逐步转向大中城市，撤并了大多数县及县以下分支机构，这就导致了县域金融体系的萎缩以至“空洞化”现象的出现。其次，农村资金大量外流。一方面，国有商业银行县支行的贷款权上收导致其吸收存款大多流向城市，农村资金“非农化”的现象;另一方面，邮政储蓄一直以来的只存不贷问题导致农村金融的大量资金被抽走，虽然人民银行以部分转贷农业发展银行和对农村金融机构再贷款方式将部分资金返还给了农村领域，但效果有限。这就进一步扩大了农村信用资金的供给缺口，加剧了农村资金供求关系的失衡。最后，政策性金融的政策支农作用不足。目前，中国农业发展银行在业务上主要经营粮棉油等收购资金的封闭管理，为农业基本建设、农副产品收购以及农业综合发展提供的贷款不是很多，甚至支持农村经济开发等多项贷款已经停止;而且，农业发展银行的资金主要来源财政拨款，而我国财政历年累积的包袱过大，导致拨补的款项不能及时到位，这又给农业发展银行带来一定的筹资负担。

2.竞争压力突显。

27年3月2日，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立后，我国农村金融市场已经初步形成了以中国邮政储蓄银行、中国农村信用合作社、中国农业银行、中国农业发展银行等金融机构为主体的多元化结构，农村金融市场的竞争机制得以初步引入。其中，中国农业银行网点遍布城乡，有雄厚的资金实力和齐全的服务功能;农村信用合作社从业人员多、城乡分布广泛、与农户直接业务往来频繁;业务多元、营销能力较强的农村银行和城镇银行的大量兴起等等。这种业已形成并日益强化的竞争格局给邮政储蓄银行的发展构成较大的压力和威胁。

(四)机遇

1.新农村建设提供良机。

自25年来，我国的中央一号文件一直特别强调金融机构对“三农”的支持，新农村建设为邮政储蓄银行的发展提供了有利的环境。农村产业化、乡镇企业及乡镇建设需要大量的资金供给，农民的生产和生活需要多元的金融服务。而四大行县域支行及其附属机构的撤并所导致的农村金融“空心化”，为邮政储蓄银行的发展带来了新的动力和机遇。21年中国人民银行银行卡连网通用工作启动，实现邮政储蓄网络由封闭走向开放;24年全国31省邮政储蓄绿卡网络新老系统成功切换上线，实现汇通全国、走出国门，成为全国最大的个人金融服务网络。

2.中间业务开拓新市场。

23年8月邮政储蓄的新老资金实行划断后，其中间业务开启了较快发展进程。现已开办国内及国际汇兑、转账业务、兑付政府债券、个人及公司国内国际结算、代理保险、代理国债、代收代付业务、代销基金和理财产品等多种业务。而且，通过与保险、基金、大型企业的合作，逐渐进入高端客户市场。低风险、低成本、高附加值的中间业务，势必将为邮政储蓄银行开拓新的市场，带来新的机遇。

第二部分对邮政网点转型的建议及思考

(一)进一步明晰定位，明确发展战略

银监会核准的《中国邮政储蓄银行有限责任公司章程》指出邮政储蓄银行应“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。”从目标、功能和市场三方面明示了中国邮政储蓄银行的定位。这就要求了邮政储蓄银行以服务“三农”为目标，发挥以农村金融业务为主体的专业性商业银行的功能，面向广大农民和乡镇企业的市场对象。在此基础上，明确发展战略，因地因时制定切实可行的具体深入的策略措施。

(二)加强品牌建设，深挖品牌价值

经济全球化的外部环境，开放多元的内部环境，实力强大的众多竞争对手以及对高品质金融消费的需求，使得品牌建设成为邮政储蓄银行发展的必然选择。一是要强化品牌意识，充分注重品牌质量，加强对其管理，并增强其产权保护意识。二是注重市场细分，实现品牌定位的差异化，避免银行服务同质化，为高端客户提供具有更多附加值的金融服务。三是不断通过品牌形象创新、服务创新、管理创新等方式，使品牌保持活力，长期发展。四是丰富品牌的文化内涵，满足客户内在文化需求和品位需求。

(三)多元创新，提升市场竞争力

邮政储蓄银行应建立起独特的竞争优势，在金融业激烈的市场竞争中占据一席之地，并最终发展成为满足国民经济需要的现代金融企业。为此，邮政储蓄银行首先要充分利用其网点资源和全国性服务网络优势，大力发展金融产品和服务的创新，拓展业务范围，变传统的规模增长方式为效益增长方式，巩固负债业务;以服务“三农”产品为切入点，发展中间业务;采用“批发+零售”的策略，拓展资产业务。其次，应加强金融机构的内部合作，在融资和中间类业务上与证券公司展开合作;以战略联盟和股权合作，建立银保间的资本纽带，实现资本融合。进而拓展新的业务领域，促使各种金融业务的有效整合，提升其竞争力。

参考文献：

[1]谢太蜂．邮政储蓄银行：国际借鉴与中国的选择[J]．金融理论与实践,2007,(1)：24—27．

[2]何扬.中国邮政储蓄银行的战略定位及发展建议[J].北京农业职业学院学报，2007,（4）：48—50.

[3]蒋波.我国商业银行中间业务发展研究——基于2010年半年报数据[J].金融观察.2011,(5):32—35.

[4]张吉光.邮政储蓄应大力发展中间业务.http://finance.sina.com.cn人民网-国际金融报.2005.03.15.

[5]邮政储蓄银行与其他商业银行的综合竞争力对比分析.南京财经大学本科毕业论文.

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