目 录

一、国家高校助学贷款现实运行实施过程中仍然面临的诸多困难

二、生源地助学贷款的推行面临同样的尴尬局面

三、助学贷款政策制度中的先天缺陷

四、现实条件下可应用的助学贷款政策缺陷修补措施

内 容 摘 要

随着社会主义市场经济体制的建立，国家对普通高校进行了收费制度的改革。高校收费给家庭经济困难学生接受高等教育带来了困难。为保证学生不因家庭经济问题而失学，国家建立了以国家助学贷款为主体的学生资助体系。国家助学贷款的实施，是保障高等教育人人机会平等的体现。完善国家助学贷款的办法，大力开展国家助学贷款，对继续扩大高等教育规模、实施科教兴国计划、提高整个中华民族素质具有重要现实意义。而助学贷款作为一项准公共品性质的制度安排，在各个环节的落实和执行中还存在着诸多困难和问题，因此，本文拟结合工作实际和理论认识，对助学贷款这一制度的各个环节存在问题进行思考和探讨。

对助学贷款问题的思考

从20世纪90年代初开始，国家在高等教育阶段实行由国家、社会、学校和个人合理分担高等教育培养成本的机制。这一符合社会主义市场经济体制的改革，对我国高等教育的发展起了积极的促进作用，但收费也给低收入家庭学生顺利完成学业带来了困难。为使学生不因家庭经济困难而失学，国家建立了由国家财政部贴息，不用经济担保，由商业银行操作的国家助学贷款制度。国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，由国家指定的商业银行负责发放，对象是在校的全日制高校中经济确实困难的本、专科学生和研究生，目的是用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费。国家助学贷款的主要优惠政策，一是无需担保，二是由中央或省级财政贴息一半。从长远看，国家助学贷款可能成为资助经济困难学生的主要手段。

助学贷款的发展历程以2004年助学贷款新政策的出台为界可以划分为两个阶段，即从1999年6月至2004年6月为第一阶段；2004年6月至今为第二个阶段。在第一阶段，助学贷款的经办银行是指定的，学生借款利息的50%由财政承担，由经办银行确定贷款期限。助学贷款政策刚出台时，各界对它的期望值比较高，但随着还贷高峰的到来，20%左右的违约率使银行失去了对助学贷款的兴趣，个别地区把发放助学贷款的学校锁定在名牌大学，大大缩减了助学贷款额度，一度出现了大面积的停贷。在助学贷款发展的第二阶段，国家对助学贷款的贴息方式、还贷年限做出调整，更主要的改变了国家指定商业银行办理助学贷款的做法，实行由政府按隶属关系委托全国和省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行的办法，建立了国家助学贷款风险补偿机制，按照风险分担的原则，按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，具体比例在招标时确定。

一、国家高校助学贷款现实运行实施过程中仍然面临的诸多困难

尽管经过两个阶段的发展后,助学贷款政策逐步得到了完善，也取得了积极的社会效应，但就一些地区来看，尤其是欠发达地区助学贷款仍是步履维艰，问题突出。据中国新闻周刊2006年第33期报道，云南省教育厅透露，该省2005学年近两亿元国家助学贷款计划，约有8000万元贷款未按期发放，这意味着该省约两万名贫困生没有及时得到资助。从笔者所在地区来看，助学贷款实施过程中可具体归纳为以下五难：

一难：金融机构受利益驱使，不愿开办助学贷款业务。助学贷款作为一种政策性贷款，其利率执行人民银行公布的基准利率，利率一律不准上浮。而作为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的金融机构，从自身角度来讲，助学贷款与其他贷款相比，盈利空间较小，时间较长，经营风险较大，金融机构为维护自身利益，降低经营成本与风险，不愿推行助学贷款。

二难：按期归还助学贷款难保证。助学贷款最长期限为8年，学生毕业后4年内还清全部贷款。然而，在经济欠发达地区由于社会可提供的就业岗位有限，高校毕业生却在逐年增加，就业形势十分严峻。目前，每年都有一部分高校毕业生难于就业。再说即使就业，也将面临买房、结婚、赡养等诸多现实问题，还款能力难以预测。致使金融机构按期收回助学贷款的潜在风险增加，而借款人对按期归还贷款很难有充足的经济来源。

三难：助学贷款追索难度大。当前我国社会信用体制不健全，个人信用观念淡薄。特别是经济欠发达地区个人征信系统尚未建立，难以掌握毕业生的详细情况。有些借款人对诚信不以为然，认为助学贷款属于政策性、公益性贷款，毕业后天南地北，银行无从追债，致使部分学生毕业后，毫无个人信用，频频发生逃债行为，为此增加了金融机构对办理助学贷款的顾虑。 

四难：经济欠发达地区财政困难，影响了助学贷款业务的开展。助学贷款虽可在一定范围内享受财政补贴政策，但经济欠发达地区，地方财政收入微薄，有的甚至入不敷出，难以兑现助学贷款财政补贴政策。有的地方政府认为自身经费紧张，而金融机构收入渠道较多，不但不兑现助学贷款财政补贴政策，对金融机构面临的助学贷款收贷难的问题也未给予足够的重视和配合。助学贷款笔数多、金额小，操作流程复杂，收贷成本远大于贷款本金，金融机构难以足额收回，金融信贷风险日益加大。

五难：助学贷款担保难。经济欠发达地区，居民收入水平低，承贷能力弱。助学贷款的需求人群大多集中在城镇下岗职工家庭和农村居民。这类人员即期收入低，预期收入增长缓慢且具有很大的不确定性，缺乏可抵押的房产、车辆等固定资产。特别是农村居民，其房产一般都没有产权证明，即使办理产权证明，其房产变现能力较弱，也难达到实物抵押的要求。而由其父母担保的助学贷款，其担保流于形式，助学贷款存在较大的担保风险。

二、生源地助学贷款的推行面临同样的尴尬局面

为进一步完善国家助学贷款政策体系，2005年下半年,相关部门推出了生源地国家助学贷款，以期通过在贫困学生家庭所在地向贫困学生发放助学贷款这一手段来解决助学贷款中的银行放款难、学生贷款难、学校管理难等问题，它具体指定贫困新生在本人所在地农村信用社办理，实行“贷款利息由当地财政全额贴息，免征该项贷款营业税”的优惠政策。但这一政策的推行效果仍然不够理想，和以高校为中心的助学贷款一样也遇到了巨大障碍。以笔者所在地云南省玉溪市为例，2005年，玉溪仅发放贷款12.5万元，支持了88名贫困新生就读大学。在玉溪9个县（区）中开办该项贷款的仅有4个，其中，2个县只办理了1-2笔。据调查，生源地助学贷款遭遇尴尬局面的原因如下：

 （一）地方政府在组织和管理等方面缺位。生源地国家助学贷款启动和运行的关键，是政府主导下财政、教育、人民银行、银监、民政、农信社各部门的密切协作、联动。其中，地方政府的重视与否和组织管理是否落实到位至关重要。从调查的情况来看，云南省政府的“办法”出台后，当地政府转发了文件，但没有制定具体的工作措施和工作目标。由于政府及相关各职能部门没有介入，生源地国家助学贷款相关的问题如财政贴息、税收减免和信息交换平台等迟迟没有启动，在地方政府没有制定配套措施和实施细则、贴息资金在具体操作等问题没有明确之前, 农村信用社难以按照政策要求开办生源地国家助学贷款业务。

 （二）生源地贷款缺乏担保,制约了助学贷款的发放。国家助学贷款原则上虽然是一种无担保的信用贷款，但一般性助学贷款的办理过程，仍和担保贷款没有区别。生源地需要助学贷款的学生家庭都没有经济担保能力，学生在生源地取得助学贷款比在就读地贷款更难。据笔者所在地农村信用社反映，以前所发放的助学贷款，由于学生毕业后很少回到本地工作，造成部分贷款沉淀。目前，农村信用社只能谨慎少量办理此项业务。

 （三）生源地国家助学贷款的政策性目标与农村信用社的经营目标不相一致。目前，农村信用社在很大程度上承担了信贷支农政策性任务，自身经营成本就较高。随着农村信用社的改革逐步深入，资金的逐利性促使农村信用社以效益最大化为经营目标。而生源地国家助学贷款本身具有较强的政策性，贷款金额原则上要求在2000元以下，由于金额小，涉及面广，容易加大农村信用社的经营管理成本，这显然与农村信用社的经营目标不相一致。

 （四）缺乏风险补偿机制。农村信用社在发放一般性商业贷款之前，主要是根据客户的生产经营情况、偿贷能力和资信等情况来确定是否发放贷款，以确保信贷资金的安全性。由于生源地贷款本身强调的是社会效益而非经济效益，虽然贷款利息原则上由地方财政贴补，但是，借款对象是经相关部门审核确定的贫困家庭，而且生源地国家助学贷款属于信用贷款，没有任何担保，加之贷款期限均在3年以上，时间跨度长，存在贷款本金难以收回的较大可能。由于政府没有建立生源地国家助学贷款风险补偿机制，存在较大风险，影响了农村信用社开办此项业务的积极性。

 三、助学贷款政策制度中的先天缺陷

 助学贷款作为一项准公共品性质的制度安排，在落实中遇到困难，难以推行，应该有深层次的原因。因此，反思这一制度的各个环节是否还存在问题是必要的。

（一）法理基础

中国现行的助学贷款制度法理基础并不牢固。首先，政府无权规定银行等金融机构对高等教育负有法定的义务，助学贷款作为财政部、人民银行、教育部联合出台并经国务院确认的制度，其合法效力在于国家是四家国有商业银行的股东。随着国有商业银行股份制改革的深入，随着战略股东的引入，政府、人民银行、教育部、银监局都不能强制商业银行提供助学贷款。其次，地方政府或财政部、人民银行的分支机构督促农村信用社进行助学贷款也是没有法理依据的。因为信用社是社员出资的。第三，助学贷款部分相关文件中一些提法的法理依据值得推敲。2005年年初，人民银行与银监会联合发出通知，要求相关金融机构认真落实国家助学贷款新政策，保证及时发放符合条件的国家助学贷款，对助学贷款不得设置任何规模和资金限制，保证高校贫困生顺利入学。各银监局将联合人民银行各地分支机构，依法查处未按国家规定政策及时发放国家助学贷款的银行。《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》并未提供上述提法的法理依据。第四，地方政府、教育部、人民银行、银监局对各银行施加非市场手段的影响与法理不合。在各地推行助学贷款的过程中，有关部门常通过对商业银行施加压力迫使商业银行参与投标。这些行为均属于行政违法行为。

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以上为本篇毕业论文范文对助学贷款问题的思考(一)的介绍部分。

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