目 录

一、国家助学贷款的问题

1、助学贷款中的大学生违约率高。

2、政策法规的不完善和相关法律、法规的不健全。

3、缺乏担保，银行放贷积极性不高

4、助学贷款的方式不够灵活。

二、在助学贷款问题中的主要解决方法

1、解决大学生助学贷款诚信缺失的措施。

2、加强管理，健全助学贷款相关法律和制度。

3、转变助学贷款的担保方式。

4、积极探索助学贷款管理新模式。

内 容 摘 要

国家助学贷款实施10年来取得了显著的成效，帮助了很多经济困难学生顺利完成学业。但随着实施范围的扩大和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露了出来，这些问题已经严重妨害了现行国家助学贷款政策的继续实施。降低助学贷款金融风险，可通过建立完善的个人信用评价体系；加强管理，建立健全助学贷款相关法律制度；转变助学贷款的担保方式以及积极探索助学贷款管理新模式四个途径来加以实现。

对助学贷款问题的思考

经历了十余载寒窗苦读，每年7-8月里，许多学子们都开始收到了各高校的录取通知书。但此时也有许多家庭贫困的考生因“大学学费”在开心的背后难掩内心的忧愁。不过，从1999年9月1号开始，国家助学贷款的实施为这些寒窗学子带来了希望。10年间，国家助学贷款帮助了无数的学子圆了大学梦，给广大经济困难的学生和家长带来了福音，为贫困学生顺利完成学业、更好的报效祖国提供了便利条件，也点亮了他们的成才之路。也是贷款机构支持地方教育事业发展的一项新举措。

但随着助学贷款业务的开展和还款期限的到来，助学贷款存在的问题也日益暴露了出来，它已经严重妨害了现行国家助学贷款政策的继续实施。

（一）、国家助学贷款的问题

一、助学贷款中的大学生违约率高。助学贷款中出现“两难”问题，即“贷款难”和“还款难”。

应该说，助学贷款本身的设计和推出是一项功在当代、利在千秋且极具发展潜力的金融业务，但眼下却使银行陷入了两难境地：一方面，助学贷款具有巨大的市场需求，使银行不愿放弃；而另一方面，居高不下的助学贷款违约率形成巨额的贷款损失，使银行难以承受。据统计，随着贷款的陆续到期，全国助学贷款平均违约率高达28.4%。自2004年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大部分助学贷款业务。针对这种情况，2004年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》对助学贷款政策作了一些重大调整，并在全国普通高等学校全面实施。2005年7月国家财政部、教育部联合印发《国家助学奖学金管理办法》，把过去的“国家奖学金”改为“国家助学奖学金”，同时增加了经费数量，扩大了资助范围，修订了管理办法。新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意的地方。

由于助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款,大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件,正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群,对他们发放贷款风险较低。助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。因此,助学贷款的违约,归根结底是由个人诚信的缺失造成的。

造成部分大学生个人诚信缺失的原因主要有以下几个方面:

1、诚信管理体系的不完善。

高校教育容易忽视基本道德素质的培养,在学生教育管理等方面,诚信教育缺乏实质性的内容和举措。大多数高校尚未建立诚信教育管理的相关规章制度,除考试的相关规定外,论文剽窃、简历造假等其他不良行为基本上无法可依,无章可循。大多数高校也未建立个人诚信档案,对个人的诚信缺乏有力的约束机制,这也促成大学生无诚信行为的产生。加上我国个人信用制度尚未完全建立起来,缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统。国家金融管理部门、银行、学校、司法部门、用人单位等部门信息资源共享程度差,造成部分大学生心存侥幸,认为不还款银行也无法联系到本人,也不会对自己造成什么不良影响。

 　2、社会环境的不良影响。

社会上各种不讲信用、社会诚信紊乱的逆流侵袭我们的大学校园,大学生对道德失范所带来的后果还没有足够的认识,大学生作为一个社会中的群体,本质上还是由独立的个人组成,作为社会的人、个体人,他们也难免会受到社会各种不良思潮和腐败现象的影响。这些不良现象模糊和动摇了大学生的价值标准和道德判断。

　 3、个人信用意识的淡薄。

在逾期未还款的大学生之中，除了少数人是遗忘或无力还款之外，有很大一部分是因为其信用意识薄弱，没有树立起码的诚信原则。通过对申请国家助学贷款学生的调查，我们发现有近30%的学生不知道“个人诚信制度”，近21%的学生没有考虑过将来如何还款。加上国家信用体系不完善，对贷款学生的监督和惩罚不力，在利益驱动下，甚至有个别学生原本就不打算还款。

4、大学生毕业生履约能力不高。

借款学生毕业后归还贷款面临三重困难，即①就业的不稳定。②地区收入的不平衡。③低收入，高消费。学生刚毕业，既要为就业、再就业继续投资，又要为恋爱、结婚和孝敬父母花费大量的资金。这使相当一部分人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择境地。

5、就业率低，家庭极度贫困也是造成大学生失信的客观原因。

二、政策法规的不完善和相关法律、法规的不健全。

我国目前还没有专门针对助学贷款的法律法规，银行现在发放助学贷款多按《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规发放，而现行金融法律法规都是针对生产性贷款制订的，因而对助学贷款不完全适用。此外还应该看到，我们对欠贷问题的追究还只是停留在行政规定的层次，缺少法律的约束力和稳定性，同时缺乏切实可行的追讨贷款的办法，对故意拖欠贷款的学生处罚力度不够，对银行和学校的不作为行为缺乏监管机制，对一些具体问题的规定还不够全面和清晰，这此问题都间接的加剧了助学贷款的金融风险。

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以上为本篇毕业论文范文对助学贷款问题的思考(一)的介绍部分。

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