三、造成国家助学贷款现状的成因

（一）国家助学贷款的政策性与商业性并存。

国家助学贷款是一种以信用贷款的方式提供的个人消费信贷，其目的在于帮助困难大学生完成学业。一方面，国家助学贷款是由国务院批准实行，以帮助高等院校中经济比较困难的学生完成学业，其贷款的部分利息由中央财政或地方财政补贴，因而国家助学贷款的政策性明显；另一方面，贷款是由各商业银行提供，贷款资金由银行自筹，还贷风险由商业银行自己承担，所以其本质仍然是一种商业贷款，具有商业性。由于助学贷款的这种政策性与商业性的双重特性，就决定了承办银行要承担很大的金融风险：其一，由于国家助学贷款属于信用贷款，无须担保和抵押，全靠贷款人的个人信誉、观念，故银行尚不能通过信用手段来制约借款人；其二，由于国家助学贷款属于个人消费贷款，是一种新兴的贷款品种，有关的管理办法和具体操作手段还不严密和完善，客观上给具体实施带来了麻烦；其三，国家助学贷款的笔数多，单笔额度小，牵涉人员多，在实施过程中，对单笔贷款的审核、调查、催收等各项手续一道都不能少。因而成本较高，具有管理风险；其四，助学贷款针对的是在校大学生，他们的信用程度不得而知，尤其是毕业以后的流动性较大，跳槽频繁，不利于银行及时掌握具体情况，及时与贷款本人联系，及时在贷款管理上做出反映。正是由于以上风险的存在，各经办银行都对国家助学贷款采取更加理性和审慎的态度。

（二）我国社会信用基础的薄弱。

市场经济是一种信用经济，是一种以人与人之间良好的信用关系为基础，并对那些有不良信用记录的个体实行惩罚的经济运行模式。人与人之间的关系是一份契约，社会发展所形成的各种内生型力量将会迫使每一个人都去遵守契约，执行契约规定的义务，享受契约带来的权利。在我国，由于市场经济发展起步晚，时间短，配套的法律法规不完善，缺乏这样一种作为基础的信用关系，或者说我们的市场经济还缺乏一种对个人信用进行有效监督的机制。具体到国家助学贷款这一业务上，以现有的条件来看，助学贷款在很大程度上是依赖大学生的自觉性。但从实际情况来看，作为高素质人群，大学生的道德水准和信用观念与其所受教育程度并不完全成正比。作为一个高智商的群体，不能排除某些人利用聪明才智钻法律和制度的空子，蓄意拖欠还款的可能性。按照国家规定，贷款学生在毕业当年的最后一个月开始还第一笔款，但从目前反馈的情况看，按时还款的学生只占六成左右，很多学生是在银行多次打电话催促后才还款的，个别学生更是一毕业就不知去向，根本不理还款事宜。例如北京工商银行，从2001年12月20日开始，有1250名毕业生进入还贷期，但截至2002年11月，仍有119人未开始还贷，占总数的10％，国家出台的本科毕业生可以暂缓就业也成为一些毕业生不按时还贷的一个借口。如此的还贷情况，我们还能期待经办银行会对助学贷款热情满怀吗？

四、改变国家助学贷款现状的对策

（一）学校同银行应换位思考。

一方面，学校应该意识到助学贷款的顺利实施，直接的受益者就包括学校，最起码经济困难学生的学费问题能够解决，减轻学校的经济负担。随着高等教育规模的迅速扩大，短期内经济困难学生的比例只会增加，不会减少，困难生问题解决不好，就容易造成某些事端或出现学生拖欠学费的现象。各公办高校都曾庄严承诺，绝不让一位学生因家庭贫困而耽误学业，而在学校自身助困措施有限的情况下，学校的最好出路就是助学贷款。因此学校应该转变观念，尽心尽责，主动与经办银行配合，认真审核学生的贷款资格，加强对贷款学生的思想教育及贷款使用过程的监督，以减少银行的贷款风险。

另一方面，作为具体的承办者，银行也应该提高认识，增强责任感。国家助学贷款不是单纯的商业行为，是“运用金融手段支持教育，资助困难学生完成学业”，银行应本着对国家和人民负责的精神承担责任完成这项工作。而且银行也应认识到，大学生是知识型群体，是科技发展的重要力量，具有潜在的预期收入保障，是金融机构潜在的客户群。同时，银行的利润也可以预见：首先，国家助学贷款的利率不低于其它普通贷款利率，且按期限利率计算，收取利息，对贷款学生的优惠是由财政部门划转给贷款银行；其次，国家出台的“免征国家助学贷款利息收入的营业税”、“呆、坏帐金融核销”等政策，在一定程度上也减轻了银行的包袱，降低了银行的经营风险。

（二）积极探索，建立完善的社会个人信用制度体系。

信用被奉为一个人现代社会生活的“第二身份证”，既然国家助学贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的适用于个人的信用体系对其进行管理和约束。在西方发达国家，每个人均有一个终生唯一的社会保障号，依托高度发达的电子信息网络系统，个人信用征询系统十分完备，任何一个人的收入都必须通过转帐记入其个人信用卡帐户，而银行个人信用卡号又必须以其社会保障号码为依托。这样，不论每个人工作流动性有多大，银行均可通过遍布全国的信用网络系统及时掌握借款人的行踪和收入，从而有效控制贷款风险。而在我国，由于人口众多，地域分散，且科技手段相对落后，建立完备的全国联网的个人信用征询系统还有一个漫长的过程。同时，各家银行之间的相互独立与各自封闭，致使各银行之间的信息不能共享。另外，由于在我国，个人很少通过银行进行融资，在日常社会生活中，大量的现金交易使人们可以不依赖银行信用进行经济交往，因而银行无法通过信用制裁来保障贷款安全。因此，我国应借鉴西方发达国家的成功经验，建立基于全社会的个人信用体系，消除各商业银行的隐患，切实改善商业银行的经营环境，创造有利条件，有效防范金融风险。

教育部从2002年起，决定在高校学籍学历计算机辅助管理系统的基础上，建设国家助学贷款学生个人信息数据库，利用高等教育学历查询系统的网络平台发布信息，接受有关方面，主要是银行的查询。但这个网上查询系统仍有一些不足，如部分学生的信息难以做到完整、准确，尤其是国家允许毕业生暂缓就业，其毕业去向无从得知，即使有些填写了毕业单位的，在跳槽频繁的今天，其二次就业的信息也很难获取。因此，无论是建立社会的信用体系，还是建立贷款学生的网上查询系统，都是治标之举，治本之策还是加强对大学生的诚信教育。

（三）加强对大学生的诚信教育。

诚信历来是中华民族的传统美德，然而随着我国经济发展驶入快车道，市场经济的进一步发展，整个社会面临着“信用危机”，其中大学生的信用意识淡薄尤其要引起我们的关注。加强大学生的信用教育，建立大学生个人信用体系，形成良好的自律精神和他律约束体制，是大学生信用回归的有效途径。

北京大学许智宏校长曾告诫学生“助学贷款将成为你们跨入社会的第一份信用记录”，《公民道德建设实施纲要》把加强社会主义思想道德建设作为发展社会主义先进文化的重要内容和中心环节，要求大力提倡以“爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会”为主要内容的职业道德。高校是学生步入社会前的最后一个阶段教育，是学生思想的定型期和成熟期，而我国大学教育中诚信内容较少，即便作为必修课的《思想道德修养》和《法律基础》也存在课时少、信用教育涉及少和内容不深等不足，因此，应加强对大学生的诚信教育，加强对大学生进行信用观念教育和金融知识教育，把信用教育纳入学校长远、系统的正常教学计划中，如大学生思想道德教育、入学教育、就业指导，及社会实践活动等，使大学生牢固树立社会信用意识，深刻理解良好的社会信誉在今后工作和生活中的重要作用，真正树立“守信得利，失信失利”的信誉观念，树立“人无信不立”的道德观念。

    我们有理由相信，在国家的大力支持下，在金融、财政、教育等各方面共同努力下，国家助学贷款一定能够顺利实施，为高等教育的健康发展做出其应有贡献。

参 考 文 献

1.《提高认识，狠抓落实，努力推进国家助学贷款工作的广泛开展》——教育部部长陈至立在全国国家助学贷款工作电视电话会议上的讲话（2002年2月9日）.

2.《国家助学贷款工作简报》第42期.2003年1月2日.

3.金贞淑《促进国家助学贷款顺利开展》，《中国教育报》2003年1月24日。

4.沈红，张慧.国家助学贷款：银行的风险与机遇.中国高等教育（半月刊）2001（22）.

5.汪瑞林《助学贷款呼唤信用机制》，《中国教育报》2002年11月13日。

6.龚映杉.个人信用——推行国家助学贷款遭遇的难题. 中国高等教育（半月刊）2001（22）.

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