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对小额信贷问题的研究(二)

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毕业论文范文题目：对小额信贷问题的研究(二)，论文范文关键词：对小额信贷问题的研究(二)
对小额信贷问题的研究(二)毕业论文范文介绍开始：

农村小额贷款产品的供求不平衡主要体现在金融产品供给品种少，数量少和农户需求旺盛两方面。

一方面金融机构产品供给短缺，自1997年后，我国四大国有商业银行把在农村的分支机构用合并，甚至撤回的方式，逐渐退出了农村信贷市场，将金融服务的对象逐渐转投入到城市建设中来。农村信用社作为仅有的农村储蓄机构，还在发挥着作用。但是我国农村范围广，人口基数多，农村小额信贷的压力全部放在农村信用合作社这个金融机构上，呈现出巨大的压力。

另一方面，农户的数量庞大，有小额贷款需求的农户数量繁多，无论是在资金，还是贷款数量上，农村对金融产品的需求远远超出了实际金融机构的供给水平，更何况农村金融产品创新，产品种类无法满足农户要求。

四、完善我国小额信贷业务的对策

针对我国农村小额信贷业务产生的问题，笔者从建立农村信用担保体系，加强信用环境的建设，加大财政支持力度，完善法律法规，加强商业银行小额贷款执行力度等方面，完善小额信贷业务的发展。

（一）建立农村信用担保体系，加强信用环境的建设

对于我国农村在申请信用贷款时产生的问题，首先应建立农村信用担保体系，增强信用环境的建设。作为政府而言，要增加对农业的扶植力度，将政府建设的重点从城市建设逐渐过渡到城市与农村共同发展，城乡互助的过程中，完善信用担保体系框架，多方融资，扩宽担保机构资本金来源渠道，有效缓解担保缺乏造成的信贷困扰。

作为金融机构而言，应加强事前贷款的审查力度。制定相应的信用评级标准，认真建立农户档案，对农户进行评级，从而确定农户的贷款额度，小额贷款成功后，金融机构管理者应对贷款农户深入了解，确认贷款资金的主要用途，以及生产活动的运营情况，积极主动的联系农户，并加强自身技术水平的培训，使金融机构不光从资金层面，还要从技术层面上，有效帮助农户生产经营的有效开展，。

从农户而言，加强农村信用环境建设，需加强对农户贷款方面的宣传指导，转变农户对小额贷款认识上的偏差，从农户本身，遏制拖欠贷款，恶意不还贷款的行为。

（二）加大财政支持力度，完善小额贷款服务

完善农村小额贷款服务，与国家财政政策的大力支持分不开。首先，国家应加大对农村金融机构的支持，对于小额贷款等金融服务，国家通过财政补贴的方式，将小额贷款利率与当时市场实际贷款利率差额补贴到位，落实金融机构补贴的收益。其次，国家应从税收减免，建立信贷风险抵补基金的方式，宣传指导和带动社会上的资本流动，使之流向农村，从而提高金融机构在农村信贷市场上的积极性，发挥货币政策在农村金融发展，经济建设中的作用。另外，针对我国农村资本只存款不贷款和资本外流的问题，应由我国相关部门加强这方面的规定，并加强实时监督水平，严格控制农村资本外流到城市的问题，做到当地存款，当地发放贷款，引导社会上其他企业注资农村，提高农村基础建设。

（三）加强政策引导，发挥各商业银行在农村的作用

为了引导我国社会资金的均衡流动，我国在农村金融市场上已放开了准入机制，国外商业银行将触角直接深入到我国农村市场上，如香港渣打银行，在2007年12月份与香港溢达公司共同推出了针对当地农民的小额贷款试点项目，成为外资银行首次在中国参与设立直接面向农户的贷款项目。渣打银行作为一个国际性大银行，在全球范围内都拥有金融业务，随着他进入农村金融市场，带来的不仅是资金与网点，更多的是在全球其他国家和地区摸索出的经验，进一步提高中国农村的金融服务水平。与此同时，也将带动一大批其他的外资银行，进入我国农村金融市场。

另一方面，为了我国农村金融的健康发展，国家通过立法规范和引导非正规金融机构，使之合法化。例如民间借贷机构，地下钱庄，非法集资等机构，应根据经营性质的不同，立法给以引导和规范，严重违法行为的，应予以打击，对于其他机构，则规范化，合法化，用金融机构为商户提供的多样性服务，来弥补我国商业银行对农村金融体系发展过程中的不足，缓解我国农村商业银行金融产品供给不足与商户资金需求紧缺的矛盾。例如江浙地区的地下钱庄，在我国银监会，央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》的知道下，为其民间借贷资本合法化提供了法律依据，打破了长期以来国有商业银行的金融垄断。

（四）风险保障机制，规避农业风险

农村小额信贷由于发放的对象是农户，农户的首要收入来源于当地农作物的收成，因此，农户的收入将受到自然灾害，气候的影响，农户的收益具有强烈的不稳定性，农业风险加大，农户收入就会减少，这直接导致金融机构在进行小额信贷活动中时，将承受巨大的经营风险。建立农业风险保障机制，加大农业风险承担的主体，从而达到分散和规避风险的目的，金融机构与保险公司共同承担该风险，降低经营损失。

（五）全面建设农村金融产品服务体系，加快产品创新

我国农村信贷市场随着电脑家庭化，金融信息化的加深，不断呈现出新的服务要求。农村经济的发展离不开资金的支持，在这种发展趋势下，全面建设农村金融产品服务体系，加快产品创新成为农村金融服务的基本需求。

为了保证农村经济与农村金融机构的可持续发展，网络化服务将给农村金融服务带来新的转变。对于农户而言，可在网上提出对小额贷款的申请，通过网络，简化了申请过程，减少从申请资金到获得资金的时间，资金周转率提高，资金利用率大幅增长，另一方面，金融机构通过信息化管理，节约管理成本。另外金融创新，不仅使农户能够承担相应的贷款利息，还要求金融机构的收益能满足该机构的正常运转，在双重的要求下，建立完善合理的利率制度尤为重要。可以在贷款初期，对农户实行优惠的利率政策，当农户获得贷款产生的收益后，逐渐提高贷款利率水平，最终达到农村金融机构与农户的发展“共赢”。

五、结语

我国农村小额贷款业务在20年的发展过程中，不断摸索前进，在遇到问题的同时，不断完善农村金融体系，使农村经济健康有序的发展，对发展我国农村金融有积极的意义。本文在阅读相关文献的基础上，从小额贷款的含义和起源开始论述，分析我国小额信贷业务的发展状况，在回顾我国小额贷款发展的过程中，提出现实存在的问题，并针对该问题做出相应的对策分析，从建立农村信用担保体系，加大财政补贴力度，加强政策引导作用，建立农业风险保障机制，完善农村金融服务体系建设这五大方面论述，对促进我国农村金融体系的健康发展做出了初步的探讨，保障农村金融体系的可持续发展。

参考文献

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