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P2P平台使用环境建设(二)

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毕业论文范文题目：P2P平台使用环境建设(二)，论文范文关键词：P2P平台使用环境建设(二)
P2P平台使用环境建设(二)毕业论文范文介绍开始：

风险备用金模式,借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。采取了风险备用金来保障出借人的利益，目前借款逾期率较低，通过积累，风险备用金能够覆盖逾期借款，出借人资金相对较为安全。债权转让+风险备用金模式在借款人资料审查上严格，也采取了风险金的形式来保证借款人的利益。

抵押+风险备用金模式,在出借人风险上采取了两重保障，抵押物和风险备用金，相对来说安全，但是在信息审核上，却并不完善。不过，一旦风险备用金不能及时补充，出借人资金就不能短期收回，必须等到风险备用金再有资金才行。

担保机构担保模式,引入担保机构为出借人资金进行担保，而担保机构为了保证资金的安全性，在对借款人资料和信息等方面的审查时将会更加严格，这都有利于出借人资金的安全，同时降低违约风险。

金融机构信用+担保机构担保模式,其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。

小额贷款担保模式,实质是“借款项目销售平台”，其功能在两个方面，一个是为投资人提供投资渠道，一个是为小额贷款公司解决资金需求。有利网虽然审查借款人，但是.对借款人并没有把控，完全依靠小额贷款公司。另外，从有利网透露的逾期数据来看，其逾期率在众多平台中属于偏高的。

5.监管原则　

对P2P不能像银行一样进行宏观和微观审慎的监管，有资本金的要求、存贷比的杠杆要求，这些都是不应该有的。说到底，P2P平台是一个中介机构，而且它利用互联网的技术来分析和管理风险，和银行的这种传统管理风险技术是有本质差别的，不能够参照银行的模式来监管P2P行业。

我觉得监管P2P一个很重要的问题，就是要防止欺诈，切实保护金融投资者的利益，这一点我认为很重要，这是一个核心的原则，要掌握。

反洗钱，防止利用资金池进行违法违规的操作，这也是要注意避免的。这种监管可能不一定直接对P2P的机构监管，可能是通过跟它合作的第三方机构，合作的银行进行相关的监管。

规范，我觉得至少有两个方面：一是对P2P公司日常经营的指标要有一个全国统一的标准，现在一直没有行业的标准，每个公司制定自己的一套规则，或者学的其它公司，或者自己从实践中摸索出来的，但是就一个行业健康发展来说，应该有一个统一的标准，比如说违约率用什么样的标准来计算，现在不同的公司有不同的计算方法，最后不能真实反映每家公司的经营状况。二是透明度，规范要强调透明度的要求。

加强行业自律，我不展开了，现在有一些自律组织了。

引入商业性的第三方评估，对P2P经营状况和每一个P2P平台的状况有一个评价。

总的来说，对P2P有一个系统的监管是一个系统的工程，光靠银监会一家是做不好的，需要行业协会、第三方机构、P2P平台等等，一起来规范化，使它健康发展。

6.富民融通实证分析

6.1富民融通背景

“富民融通”是温州鹿城农商行打造的网上投融资平台，在温州地区贷款将近于饱和的情况下，鹿城农商行一直在寻求突破。2015年富民融通孕育而生，致力于投资人提供专业、可信赖的网上投融资服务。“富民融通”是在传统银行模式的基础上，加快经营转型，富民融通以银行为母体的网络银行。

6.2运营规范：操作流程、审查方式、资金托管

富民融通平台项目的提交、审核、发布信息及风险披露、投资人认证及审核均有严格、统一的流程规范以确保投融资双方信息的真实、有效。富民融通内部建立了严格的审查制度和管理体系，在流程的各个环节设定专门的“角色岗”进行业务审核及处理，选择借款人的时候，他还要到富民融通的店面，确保贷款的真实性，确保贷款人的还款能力及签合同的材料的清晰。业务运营制度化管理，建立起健全的业务运营体系和安全保障体系。富民融通平台资金由鹿城农商行进行专业托管，与银行自营资金有效分离。

6.3富民融通风险控制手段

1. 贷前审核富民融通在贷前审核融资人资格按银行级风控标准，结合互联网“大数据”体系进行综合评审。

2.贷后跟踪平台在贷后通过风险预警系统对融资人经营状况进行日常监控，一旦发现风险，将及时采取措施，最大限度的保护投资人的利益。

6.4富民融通采取健全的担保形式

融民融通选择温州市总商会中小企业融资担保有限公司和温州市鹿城三农融资担保有限公司这两家作为第三方担保的合作伙伴。

7.P2P平台使用环境的研究结论及展望

7.1研究总结： P2P平台使用环境建设，无论是监管政策的制定还是完善，其面临的最主要的问题便是对国内P2P网贷行业现实中存在的主要风险进行全面的把握。特别是从金融创新、风险控制、监管原则三个方面深入剖析，严格控制平台杠杆，控制好借贷规模，只有将风险把控在能力范围之内，才能更有效的推进P2P平台自身建设。

7.2不足：P2P平台环境建设对于P2P平台的重要性需更进一步的阅读相关资料提取信息，实证可以更典型的表明论文观点。

展望：在鼓励互联网金融创新时期，防范金融风险、保护金融消费者合法权益。同时更有效地推进P2P平台自身和行业自律体系的建设，实现良性循环。

参考文献：本人在资料搜集的过程中阅读了十七篇左右的文献，其中包括期刊文章及书籍。

[1]零壹研究院.中国P2P借贷服务行业发展报告2016.中国经济出版社（主要内容在过去3年发布的《中国P2P 借贷服务行业发展报告》的基础之上，继续开展国内P2P借贷行业的研究。）

[2]杨涛，李鑫，王铼著。真实的P2P网贷：创新、风险与监管经济管理出版社.2016-07-01（针对P2P与风险之间的关系进行跨学科、跨领域的深入研究，针对P2P网贷存在的金融、司法两方面影响进行深入浅出的分析，一方面关注这种创新如何在特定投融资领域更有效地化解风险进而推动金融普惠，另一方面则关注这种创新有可能会带来哪些新的风险点。）

[3]水名岳，符拓求著中国式P2P网贷东方出版中心有限公司 2016-04-01

[4]译者：荣浩顾晨美国JOBS法案译文(完整版)

[5]谢平，陈超，陈晓文等著新金融书系：中国P2P网络借贷：市场、机构与模式中国金融出版社 2015-03-01

[6]中国互联网金融研究报告·2015 陈勇编中国经济出版社 2015-04-01

[7]邓建鹏互联网专项整治中国经融2016年16期

[8]左胜高著互联网金融法律风险与防控策略法律出版社 2016-07-01

[9]李东荣编互联网金融蓝皮书:中国互联网金融发展报告（2015）社会科学文献出版社 2015-09-01

[10]单良，茆小林著互联网金融时代消费信贷评分建模与应用电子工业出版社 2015-03-01

[11]刘永斌著互联网金融法律风险防范实务指导中国法制出版社 2015-06-01

[12]黄国平著2014-2015-中国网络信贷行业发展报告-P2P网贷平社会科学文献出版社 2015-04-01

[13]杨立著P2P网贷基金-星火信金互联网金融研究系列丛书中国金融出版社 2016-01-01

[14]李耀东//李钧|主编:柏亮互联网金融（框架与实践）电子工业 2014-02-01