2、 一些保险代理人为了争抢业务，个人利益得失，误导客户，侵犯客户的合法权益。根据《保险法》有关规定，客户有权享受十日之内的撤单期限，即十日犹豫期。一些保险代理人为了个人利益，本来应向投保人说明：投保人在收到保险合同十天内为犹豫期，即在此期间要求解除合同，保险公司退还已收的全部保费。一些保险代理人为了个人利益，没有正确引导客户，给一些客户造成损失。

3、 向上级部门提供虚假的报告、报表、虚夸业绩等，假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象严重损害了保险公司的形象。

4、 保险消费者不履行如实告知义务，个别人甚至进行保险欺诈，骗取保费，存在逆选择和道德风险。近几年来，我国保险知识普及程度有所提高，有的人在了解保险后，竟打起了骗保骗赔的主意。投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。多年以来，发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产保险公司蒙受了巨大损失。在寿险方面，一些保险公司被迫停办疾病住院医疗保险，就是因为保险公司无法解决投保人无病却常年称病住院问题。

5、 一些投保单位为了小团体利益，采用违规作法套取保险资金，导致保险公司资金的损失。

6、 由于营销机制的不完善，营销员误导客户只在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户，误导、欺瞒现象并不罕见。

（二）诚信缺失原因分析

  造成以上种种诚信缺失的主要原因一方面是由于利益的驱动，使一些人不遵循诚信原则，过分追求利益，使诚信流失。另一方面，由于我国保险业起步较晚，诚信体系不够完善，加上社会信用基础薄弱，诚信问题日益突出。保险信用法规建设滞后和保险诚信管理制度缺失阻碍、制约了保险业诚信体系建设。

1．社会信用基础薄弱影响保险业诚信体系建设。我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，征信数据采取困难，数据开放没有明确规定，信用资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

2．保险信用法规建设滞后阻碍保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。高速发展的保险业带来许许多多新现象，新问题，有些问题是直指诚信的，比如“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受损失，违规失信却增加收益的局面。这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。

3．保险诚信管理制度缺失制约保险业诚信体系建设。制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失；另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。信息不对称客观上为失信行为提供了条件。对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。在广州的“车贷险”骗赔案中，曾经发现一家保险公司的6个支公司同时为一部车办理了保证保险。对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。

4．保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。目前，一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级公司的考核体系突出强调保费收入。完成保费收入指标不但有物质奖励，还可能加官晋爵，否则，就会遭到惩罚，甚至丢掉“乌纱帽”。同时，基层公司可支配的费用也仅仅维系于保费收入，多收多花，少收少花。这种政策导向驱使基层公司以保费规模最大化为首要经营目标，为了达到目的，在竞争中任意提高手续费、降低保险费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及公司的社会形象、整体利益和长远发展。

5．保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。我国保险营销人员的数量占从业人员总数的 80%，这支销售大军对保险业的发展尤其是寿险业的发展具有很大的推动作用。然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露。主要表现在：缺乏对营销人员的保障制度，缺乏长效激励机制，对营销人员的考核以业绩为主而佣金提取不合理规范等等，这些问题诱发营销人员产生背信弃义、误导欺瞒客户的行为。

四、建立和完善我国保险业诚信体系

（一）加强诚信法治建设。要进一步完善我国保险法律法规建设，从法律高度保护诚实守信行为，严厉惩戒毁约失信行为。要在保险业内逐步形成“有信者昌，无信者痛”的氛围。保险监管部门要统筹全行业的信用法制建设，并制定具体措施促进落实。现阶段，应尽快出台《保险违规行为处罚办法》、《保险营销员管理办法》、《保险信用管理办法》等法规。    （二）逐步提高保险行业人员的整体素质。由于中国保险业起步较晚，在发展中缺乏与之相适应的制约和规范机制，一些保险代理人受到利益驱动，做出违背诚信原则的行为，直接影响了保险公司的声誉。因此，在整顿规范保险市场时，各保险公司要加强对从业人员，特别是一线展业人员在展业技巧、服务手段、道德修养等方面的培训。同时，要对代理人、经纪人严把“进入”关。通过必要的培训，考核和行政、经济手段，使其具备较高的业务素质和道德水准，积极履行职责，为保险公司树立良好的社会形象。    （三）建立诚信管理制度。一是要建立刚性的诚信管理制度。对经营管理的各个环节都要考虑制约制衡机制，用制度保证诚信得以实现。在制度建立上，一些保险公司的做法值得借鉴。保险公司明确规定营销人员不准收取客户现金保费，要求客户直接将保险费存入其本人的银行存款帐上，然后与保险公司签订保险费自动转帐付款授权书，在保险公司核保通过，客户同意投保后，保险费银行自动结算。这种做法从制度上保证了收费环节的诚信行为，大大减少了营销人员挪用、诈骗保费的可能性。二是要建立信息采集及披露制度。对投保人信息的采集及披露，可以参照一些先进国家的作法，比如英国。英国建立投保人的信息采集及披露制度是通过行业协会来进行的。行业协会建立健全信息数据，在投保人投保时，各家保险公司均有权通过行业协会获得该投保人的资信状况，履约守信及遵纪守法情况。目前我国尚未建立个人诚信数据的管理制度，现阶段可由行业协会采集投保人的投保及理赔纪录信息，向各家保险公司提供有偿服务。对保险公司的信息披露，除在指定刊物上定期详细如实公开其经营管理状况外，各保险公司还应建立与社会公众沟通的平台，如专线服务电话、专业网站等，对投保人提出的有关公司的任何问题，只要不涉及商业秘密，均应如实全面解答。   （四）改革保险公司的经营管理体制。经济主体只有考虑长远利益，才有积极性建立一个不欺骗的信誉。而要使经济主体重视长远利益，必须有明晰的产权。因为产权制度直接决定着信誉的收益权，如果受益权归别人所有，没有人会为别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。所以，可以把经济主体建立信誉的积极性归结为产权问题。当企业的市场价值与决策者的利益无关时，作为“经纪人”的决策者没有理由重视企业的信誉。因而，国有保险公司的股份制改造，建立现代企业制度，建立健全法人治理结构和科学的决策机制、高效的激励约束机制，参照国际结合建立企业运行机制是保险业诚信建设的动力所在。有法信则灵。随着新《保险法》的实施和对保险欺诈行为打击力度的不断加大，诚实守信将成为保险双方当事人的自觉行动，我国保险业亦将步入有序竞争、健康发展的良性运行轨道，从而以崭新的姿态迎接新的机遇与挑战！ 

通过上述分析，可以得出以下结论：1、最大诚信原则是保险活动最根本的原则，必须严格遵守这一原则：2、我国保险行业存在很多的诚信问题，诚信疲软呈现严重化；3、违反诚实信用对保险业的发展造成很大的危险，诚实信用是保险业的“立业之本”，我们必须要强调讲求诚信的必要性和重要性；4、建立和完善我国保险业诚信体系，对于目前我国保险诚信问题有着深远的意义，社会各方要共同努力，重塑我国保险诚信，促进保险业健康、快速、稳定的发展。

 

参考文献：

 1.吴永伟、吴小平，《保险原理与实务》，中国金融出版社，2002年版；

 2.李玉泉，《保险法》，法律出版社 ，2003年版；

 3.王绪瑾，《保险学》，经济管理出版社，2001年版；

 4.刘冬绞，《人身保险》，中国金融出版社，2001年版；

 5.姜华，《论我国保险业诚信体系建设》，《保险研究》，2004年第3期；

 6.顾锋，周甜，《诚信是保险公司竞争力核心》，《保险研究》2004年第8期；

 7.盛清才，《诚信原则是保险业的立业之本》，保险研究，2004年第8期；

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