目 录

一、保险诚信的内涵和意义

二、保险业诚信建设的现状与问题

三、加强保险业诚信建设的基本思路

内容摘要：保险的金融性质决定了保险业诚信建设具有特殊意义。保险业作为现代金融业的三大支柱之一，与银行业一样，负债经营是基本特征，其自身拥有的资本金与负债规模相比，是不对称的。如果没有诚信，公众就会丧失对保险业的信心，切断涌向保险业的资金链条，动摇保险业生存和发展的基础。所以，加强保险业诚信建设，维护公众对保险业的信心，保证保险业充足的偿付能力，对于防范和化解金融风险，维护金融体系稳定，保证国家金融安全具有重要作用。

关键词： 诚信 

目录

一、保险诚信的内涵和意义1

一、保险诚信的内涵和意义2

二、保险业诚信建设的现状与问题3

（一）保险业失信现状3

（二）保险业失信的危害4

（三）保险业失信的根源5

（四）保险业诚信建设现状6

三、加强保险业诚信建设的基本思路7

（一）加快保险信用信息建设7

（二）严格保险诚信监管强化失信惩戒机制8

（四）建立保险公司市场退出的保障机制9

（五）完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力9

（六）保险机构自身要加强诚信建设10

（七）加强行业自律10

（八）培育优良的保险诚信文化11

论诚实信用是保险业的立业之本

一、保险诚信的内涵和意义

诚信是市场秩序的支柱，是市场繁荣的基石。党的十六届三中全会指出，完善的社会信用体系是建设现代市场体系的必要条件，是规范市场经济秩序的治本之策。社会主义市场经济越发展，诚信就越重要。保险产品是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，保险经营具有长期性的特点，这些因素决定了保险业比其他行业对诚信的要求更高。

保险的金融性质决定了保险业诚信建设具有特殊意义。保险业作为现代金融业的三大支柱之一，与银行业一样，负债经营是基本特征，其自身拥有的资本金与负债规模相比，是不对称的。如果没有诚信，公众就会丧失对保险业的信心，切断涌向保险业的资金链条，动摇保险业生存和发展的基础。所以，加强保险业诚信建设，维护公众对保险业的信心，保证保险业充足的偿付能力，对于防范和化解金融风险，维护金融体系稳定，保证国家金融安全具有重要作用。

保险产品的特点决定了保险业诚信建设具有特殊意义。保险作为一种服务商品，其有形载体仅是一份保险合同，相对于一般商品而言，具有无形性、复杂性、长期性、内在价值透明度低等特点。从某种意义上说，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺。在保险经营中，投保人购买保险产品并向保险公司支付保费后，保险公司并不以有形的产品作为交换，而只是承诺在出现特定事件后，由保险公司按约定履行经济补偿或给付的义务。在保险交易中，支付对象在先，而交付或履约在后。信用是交易的核心组成，诚信是交易的重要基础。保险交易中存在的信息不对称决定了保险业较其他行业对诚信的要求更高，保险所遵循的最大原则是最大诚信原则，这是整个保险行业发展的基石，是保险发展的生命力所在，良好的信用是保险业的生命线。

保险业所承担的特有社会责任决定了保险业诚信建设具有特殊意义。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能，担负着促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的重要使命，与经济发展、社会进步和人民生活水平提高息息相关。改革开放以来，我国保险业发展很快，保持了年均30%以上的增长速度，保险业的诚信建设取得了很大的成绩，这也是推动保险业快速增长的基本动因，但同时也出现了保险理赔难、寿险新产品销售中的误导、利差损等问题，影响了保险业的诚信形象。这些问题如果解决不好，不仅会损害广大被保险人的利益，甚至会影响社会稳定。加强诚信建设，既是保险业持续快速健康发展、做强做大的迫切需要，更是保险业充分发挥其应有功能和作用的根本前提。

二、保险业诚信建设的现状与问题

（一）保险业失信现状

近几年来，由于市场主体增加较快、法律法规建设滞后、社会信用体系不健全、行业标准尚未形成、内控制度落实不到位等因素，使保险诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻问题。一段时间以来，在全国范围内有关保险业理赔纠纷、个人代理人误导客户、强制保险、高额回扣等新闻频频见诸媒体。更有甚者，个别保险营销员自曝所谓“内幕”，这些给整个保险业造成了严重的负面影响。这些报道内容是否属实姑且不论，但新闻媒体对此反映如此强烈，也绝非空穴来风。寿险行业接二连三出现的诸如“投连风波”、“分红险危机”及万能险遭到质疑等，也给保险业的诚信建设敲响了警钟，当前保险业诚信危机的主要表现为以下两个方面：

1、保险人、保险中介和保险代理人诚信缺失。突出表现为：设计保单时，用晦涩或所谓专业性的语言设置陷阱，待出险或给付时逃避保险责任；对客户进行误导宣传，为获取业务不择手段；借助权力部门的力量，以联合发文、会议纪要、口头命令等方式发展业务；通过协议或借行业协会名义联合限价、划分市场进行垄断经营；展业理赔两张脸，通过拖延赔付、无理拒赔等手段侵害被保险人利益，惜赔现象时有发生。一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象；有的从业人员利用保险业人才缺乏和管理上的漏洞，非正常地频繁在公司间流动，并对原单位进行恶意诋毁或唆使鼓动老客户退保，扰乱市场秩序；有的保险代理人甚至与投保人合谋欺诈，损害被保险人利益；保险中介机构欺诈误导投保人或保险公司等。造假问题屡禁不止。假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项“打假”活动。尽管如此，造假问题并未得到根本性解决；误导问题并未根治。由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。

2、保险消费者诚信不足，道德风险防范困难。主要表现在：近年来，我国保险知识普及程度有所提高，但有的人在了解保险后，竟打起了骗保骗赔的主意。投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。2002年以来，发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产险公司蒙受了巨大损失；而在寿险方面，一些边远地区的保险公司被迫停办医疗险正是因为无力解决投保人无病却常年称病住院问题。不履行如实告知义务，隐瞒风险信息，骗取赔偿；有些投保人先出险，后投保；有的伪造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，编造虚假的保险事故原因或者夸大损失程度，骗取不当得利；有的对低值物品高额投保，然后肇事骗赔；更有的人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故。如将自己的身体致残、将自己的妻儿父母致死，骗取保费等现象屡禁不止。

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