（二）保险业失信的危害

诚信是保险业的生命。当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时，将直接影响到整个社会的安危、行业的兴衰、保险从业人员的个人前途和广大被保险人的切身利益。

1、对社会的危害。由于保险业是与社会各行各业、各种人群联系最广泛和最密切的特殊服务性行业，是三大金融行业支柱之一。如果保险业出现诚信危机，将会影响到社会再生产的顺利进行、人们物质精神生活的安全保障、整个金融行业的安全运行和整个社会的稳定发展。因此保险业的诚信问题是关系到“国家长治久安、行业健康发展和全体从业人员前途命运的重大问题。”

2、对保险行业的危害。如果保险公司与保险中介存在严重的诚信不足，就会使公众对保险行业失去信任，导致现实的保险需求和潜在的保险需求减少，使保险行业失去稳定健康长期发展的基础，最终使保险业偿付能力不足，发生系统性风险。另外我国保险市场已经全面对外开放，民族保险业要面对国外诸多老牌保险公司的竞争，如果我们的民族保险业不重视诚信建设，将会危及我国民族保险业的生存与发展。“一个工作人员、一个分支机构的不诚信行为会影响整个公司甚至整个行业的形象。”

3、对保险从业人员的危害。首先，对保险从业人员个人来讲，如果对投保人和保险人不诚信，一旦被对方发现，你的人格就会受到鄙视，轻则你会失去客户，你的业务开展就非常困难，自然收入就会减少；重则你会失去工作和朋友。即使在信息严重不对称的情况下，不诚信的行为迟早也会暴露，要想人不知，除非己莫为。爱赚小便宜者必吃大亏；目光短浅者必不能成大器；急功近利者必不能长远。况且随着社会信用体系的建设，相关法律法规制度的建立和完善，不诚信的行为必然会及时受到道德的谴责和制度的严惩。如我国保险行业协会正在实行的保险业务员“黑名单”制度，对不诚信的业务员将在整个保险行业内实行“集体封杀”，轻者三年内不录用，重者永不录用。

（三）保险业失信的根源

我国保险业信用缺失的原因是多方面的，但从最根本上说是由于缺乏有效的制度保障导致的。保险业失信不仅仅是一个道德问题，更是一个制度问题。通过正规制度的建设和严格约束，诚实守信的优良品质最终会成为人们的一种自觉行为。

由于经济资源是有限的，信息是不完全的，在没有风险约束的条件下，理性人必然追求自身效益极大化。制度的主要功能就在于通过外部的规范、保障、约束惩戒，使遵纪守法的良好品行成为人们的自觉行为，最终达到防止交易中的机会主义，降低交易费用的目的。而我国迄今还没有健全的社会保障制度、完整的法律法规体系、恰当的激励约束机制、完善的社会信用体系，有法不依、执法不严、违法不究的现象时有发生，必然导致人们心理失衡、没有归属感、安全感，投机心理滋生，机会主义盛行，诚信危机的产生成为必然。在这种情况下，道德的力量是微弱的，健全的制度才是根本的保障。

保险业的诚信问题与整个社会的诚信环境密切相关。目前保险诚信之所以引起业内和整个社会的高度重视，一是因为保险业是经营信用的行业，保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，最大诚信成为保险合同的根本原则，诚信对保险行业有更高的标准和更严的要求。二是因为保险行业与社会联系更加广泛和密切，保险业的不诚信危害的面广，而且关系到人们生命财产和切身利益。因此保险业的不诚信更加不能被社会所容忍。三是行业发展的初期阶段，本来就有许多制度盲点，如保险法律还是粗线条的，缺乏可操作性；行业标准还没有建立起来；保险信用信息制度缺失；监管制度不严格；产权制度不够明晰等等。这些制度建设需要时间，这就为人们的机会主义行为敞开了方便之门，保险业失信问题严重成为必然。四是因为保险业发展的初期，保险资源相对充足，粗放式的规模经营短期内威胁不到保险公司的生存和发展，对不诚信引发的后果还无暇顾及。因此，保险诚信制度建设也没有引起高度重视。五是保险代理人管理制度不完善。准入制度门槛太低；缺乏代理人保证制度；由于我国社会保障制度不健全，因此我国的个人代理人既没有归属感也没有安全感，投机心理较重。因此要加快探索适合我国国情的保险个人代理人管理制度。

就我国目前保险市场的发展情况来看，在保险诚信建设过程中，政府应扮演积极的角色。如果采取成熟保险市场上“大市场小政府”的管理模式，主要依靠行业协会的力量，通过市场参与主体的不断博弈，形成一种行业自律机制来规范、约束理性人的行为，使保险行为主体诚实守信，将会是一个漫长而痛苦的过程，而依靠政府的力量则可以缩短这一过程。因为，在特殊时期，依靠政府的力量进行适度的干预，可以加快法律法规制度的建设，对目前我国保险业的稳健发展将起到保驾护航的重要作用。通过法律法规制度的约束，最终必然缩短单凭市场力量使诚实守信成为人们自觉的行为准则的过程。

当然，制度虽然重要，但如果制度一味建立在怀疑、监察和烦扰的基础之上，却又会陷入另一个极端。一个好的制度应该是能够自我完善，简洁、高效而又不扰民，将人的干预减至最少的制度。在保险业发展的初级阶段，一个好的保险法律和监管制度，将是一个为年轻的中国保险业稳健发展壮大保驾护航的制度。

（四）保险业诚信建设现状

保险市场的诚信缺失，引起了社会的广泛关注和保险业界的高度重视，在中国保险监督管理委员会的领导和督促下，保险行业拉开了保险诚信建设的序幕。

首先，保险诚信法律法规建设有所加强。目前，我国已颁布了《保险法》、《保险企业管理暂行条例》、《保险管理暂行规定》、《保险代理人管理规定（试行）》、《保险经纪人管理规定（试行）》、《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》、《保险公司最低偿付能力及监管指标管理规定》等一系列法律法规，这些法律法规充分体现了诚信经营的重要性。《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》中规定，不准对客户进行欺骗、误导和故意隐瞒。《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》中规定，高管人员不得进行虚假宣传，误导投保人、被保险人、损害被保险人的利益等等。保险信用法律法规建设的加强，为我国保险业诚信体系建设提供了法律法规的制度保障。

其次，保险诚信体系建设也已初步展开。保监会2005年加快了保险诚信建设步伐，陆续下发了《关于开展2005年整顿和规范保险市场秩序工作的通知》、《关于进一步加强保险业诚信建设的通知》。保险诚信建设已越来越受到中国保监会的高度重视。

但是，健全高效的保险法律法规建设仍然任重而道远。如现行的《保险法》有些条款过于原则化，缺乏可操作性，有些条款的规定已限制了现实保险业组织形式的多元化发展；在保险业资信评估建设方面，我国尚未按照国际惯例制定相关法律法规，对保险资信评估机构的法律地位、保险资信评估和保险监管的关系、保险资信评估的主要内容、保险资信评估的法律认定等问题，并无明确的法律规定；保险信用评价标准、保险诚信惩戒标准、核保理赔标准、保险行为服务标准、保险企业内控标准、保险信息披露标准及保单的标准化等严重缺乏，须加紧制定并严格监督执行。近几年来，在保险监管部门、保险公司、中介机构和社团组织等各方面的共同努力下，保险业诚信建设取得了一定成绩，对促进保险业健康发展起到了积极作用。但保险业在承保、理赔等环节仍然存在一些不诚信问题，保险业诚信水平同广大人民群众的期望和行业发展的要求相比，尚有较大差距。现在很多人对保险的需求很大，也有购买能力，但一部分人之所以没有投保，一个重要的原因是对保险不信任。对这个问题，必须引起全行业的高度重视。如果再不下大力气解决这些问题，不尽快树立诚信的行业形象，就会直接影响到保险业的持续健康发展。加快保险诚信建设已刻不容缓。

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