三、加强保险业诚信建设的基本思路

保险业诚信建设的总体目标是，建立健全由保险法律制度体系、保险市场监督体系和保险信用评价体系三部分组成的保险信用体系。为建设这一总体目标，保险诚信体系建设的主要任务：

（一）加快保险信用信息建设

信用信息是信用体系建设的基石，缺乏完整的信用记录，是不可能建立起科学的信用体系的。要建立信息采集及披露制度。对投保人信息的采集及披露，可以参照英国做法，由行业协会进行。在投保人投保时，保险公司有权通过行业协会获得该投保人的资信状况、履约守诺及遵纪守法情况。由于目前我国尚未建立个人征信数据的管理制度，现阶段可由行业协会采集投保人的投保及理赔记录。对保险人的信息披露，除在指定刊物上定期详细如实公开其经营管理状况外，各保险公司还应建立与社会公众沟通的平台，如专线服务电话、专业网站等，对投保人提出的有关公司的任何问题，只要不涉及商业秘密，均应如实全面解答。保险业的信用信息建设，首先要加强保险信用信息的有关立法。加快建立界定信息开放范围的法律法规，规定必须开放的数据源。尽快出台关于界定数据保密范围的法律法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，充分保护消费者个人隐私权和企业的商业机密。应该建立一个关于企业和公民必须依法提供真实数据的法律法规，并设置严惩不真实数据提供者的条款。尽快建立反欺诈法。其次，加快保险行业标准建设，在此基础上建立健全保险征信体系和保险信用指标评价体系。第三，要建立保险从业人员和保险消费者的信用档案，建立起全方位的保险信用信息网络，实现保险机构、监管机关和社会间信息资源的共享机制。第四，要扩大监管信息的披露范围和频率，通过新闻媒体、互联网等多种形式将保险公司、中介机构的基本背景情况、财务数据、受处罚情况、偿付能力等信息对外公开，使社会、信用中介机构和市场主体能够公平、方便、及时地获得必要的保险信息资源，提高信息透明度。

（二）严格保险诚信监管强化失信惩戒机制

对保险业的监管大致有两种方式，即严格监管和松散监管。严格监管是传统的监管方式，发展中国家一般都采取或曾采取这种监管方式。在严格监管下，所有保险活动都受到保险监管机构的全面监督，包括市场准入、保险条款和费率以及保险资金运用等。松散监管是对偿付能力的监管，目前发达国家大多数采用这种监管方式，在松散监管下，监管机构放松对保险产品、保险费率、保险业务甚至市场准入条件的约束，而将主要精力集中在与偿付能力有关的事项上。衡量一种监管体制的价值应在于它是否与一国经济发展相适应。由于我国保险业正处于初级发展阶段，法律法规体系不健全，必须实行严格监管模式。

充分发挥法律的惩戒作用，加大失信惩戒力度，增加失信成本，使具有良好信誉的保险企业和从业人员充分享有诚实信用的益处和便利，使不讲信用的企业和个人付出沉重的经济和声誉代价。对被认定为有不良信用纪录的企业和消费者个人进行的处罚并不随着企业的破产或停业而消失。至于定义多长时间段为有效的惩罚期，可在借鉴国外相关的法律的基础上决定，例如美国的《公平信用报告法》规定消费者个人的不良信用纪录允许保留7年。

（三）改革保险公司经营管理体制，为保险业诚信体系建设注入动力。

经济主体只有考虑长远利益，才有积极性建立一个不欺骗的信誉。而要使经济主体重视长远利益，必须有明晰的产权。因为产权制度直接决定着信誉的收益权，如果收益权归别人所有，没有人会为别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。所以，可以把经济主体建立信誉的积极性归结为产权问题。当企业的市场价值与决策者的利益无关时，作为“经济人”的决策者没有理由重视企业的信誉。因而，国有保险公司的股份制改造，建立现代企业制度，建立健全法人治理结构和科学的决策机制、高效的激励约束机制，参照国际惯例建立企业运行机制是保险业诚信体系建设的动力所在。

（四）建立保险公司市场退出的保障机制

保险公司市场退出的保障机制，一般是指对困难或破产的保险公司的被保险人或实施救助的保险公司进行必要的保障的系列行为准则或规则体系。保险保障基金是指为了减少保险公司破产时对被保险人造成的财物损失，维护救济保险公司被保险人的合法权益，减轻社会震荡，保险监管机构通过立法或规定，要求保险公司建立的专门基金。其本质是将破产保险公司的债务由各保险公司进行分担，向破产保险公司的客户偿还破产保险公司不能偿还的债务，以保障保险消费者的利益。保险公司市场退出保障基金的建立，就是通过法律保证保险公司对保险消费者履行诚信的最后保证。

（五）完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力

对于进一步健全完善保险营销机制，美国爱德华•琼斯股票经纪公司(简称EDJ)的佣金提取制度为我们提供了思路。EDJ公司的价值观是为股民提供最高利益，它要求业务员对不太熟悉股市的顾客避免建议做高风险投资。EDJ公司有一个专门调查顾客账户是否过度交易的检查系统，用以确定业务员没有因为佣金而建议顾客做不智的买卖。更重要的是，它的薪金制度鼓励经纪人以顾客利益为优先、买卖其次。其结果是，顾客将资金放在EDJ公司的时间几乎是同业的3倍。EDJ公司做法的可取之处在于以“顾客利益为最高利益”，显然，这种经营思想使客户、公司、业务员三方受益。我们在改革完善营销机制时，一定要充分考虑各方利益关系，一定要高度重视诚信导向。只有这样，才能树立诚信意识，才能强化诚信行为，才能促进营销员更好地发挥作用，才会为保险业诚信体系建设增添活力。

（六）保险机构自身要加强诚信建设

要建立刚性的诚信管理制度。对经营管理的各个环节都要考虑制约制衡机制，用制度保证诚信得以实现。在制度建立上，某寿险公司的做法值得借鉴。该公司明确规定营销员不得收取客户的现金作保费，必须由客户将保费存入银行，公司直接与银行结算。这种做法从制度上保证了收费环节的诚信行为，大大减少了营销员挪用、诈骗保费的可能性。各保险机构是开展保险业诚信建设的主体，要认真抓好全体从业人员特别是各级领导的诚信教育，打牢诚信经营的思想基础；彻底清理本单位的保单，对于不明确、不规范、晦涩难懂的条款进行清理修订，不给欺诈误导可乘之机；把提高理赔质量作为规范经营和提高公司竞争力的核心内容来抓，彻底改变展业理赔两张脸的不良形象；及时真实地提供有关人员和经营方面的信用信息，自觉接受社会监督。各保险机构要树立依法合规经营意识，切实加强内控制度建设，认真抓好内控制度的落实；加强单证和印章管理，加强核保核赔、内部审计和财务管理；建立责任追究制度，强化高级管理人员的领导责任，保险公司对分支机构和代理人的管控责任以及关键业务岗位的管理责任，要认真对财务业务管理情况进行自查，尤其要加大对基层机构的审核、稽核力度。

（七）加强行业自律

保险行业协会要逐步建立营销人员、高级管理人员、保险中介机构和保险公司的信用信息公开查询系统，与汽车和医疗行业合作，建立消费者信息库。组织签订行业自律公约，约束不正当竞争行为，监督会员单位依法经营，维护公平竞争的市场环境。进行自律惩戒。对于违反协会章程、自律公约和管理制度，损害投保人和被保险人合法权益，参与不正当竞争等，致使行业利益和形象受损的会员，可按章程或自律公约的有关规定，实施警告、业内批评、公开通报批评、扣罚违约金、开除会员资格等惩戒措施，并建议监管部门依法对其进行行政处罚。对保险从业人员和中介机构进行自律管理。保监会及其派出机构要视所辖行业协会的建设情况，逐步授权其对保险从业人员的培训、资格考试、执业、流动和奖惩等进行管理，支持其组织有关职业道德、法律法规、专业知识、营销技能、诚信文化等方面的培训教育；加强保险代理公司、经纪公司、公估公司以及兼业代理机构的行业自律管理。保险学会要积极开展保险诚信建设的课题研究，编写保险诚信教材，配合监管部门开展诚信教育，为保险业诚信建设提供理论指导。

（八）培育优良的保险诚信文化

保险诚信文化建设应以保险从业人员诚信建设为基础，以保险机构主体信用建设为重点，以被保险人信用建设为依托。加强宣传教育,以教育感化人。开展社会公德教育、职业道德教育、法律法规教育,通过生动活泼、形式多样的宣教活动,增强保险从业人信用意识、规则意识,形成人人"守信用、讲信誉、重信义"的良好风尚。其中,尤其要以重点人群的教育为重点,强化保险机构高管人员和保险代理人的诚信意识,有针对性地开展信用法制教育。

作为一个经营主体，保险企业与从事其他行业的企业并无本质区别，同样需要建立具有自身特色的企业文化来增强企业的竞争力，指导企业谋求长期可持续发展。诚实、信用这一理念也正是每个保险企业所倡导的价值判断标准。企业通过把道德价值观和标准作为企业文化中心部分的方式，将企业在道德和社会责任感问题上的立场传达给每一位员工，当企业成员遵守企业的价值观和标准时，这些东西就变成他们个人道德规范的一部分，因此员工对道德问题做出的反应就能反映出一家企业的道德标准。

总之，保险诚信建设总体目标的实现，需要充分发挥政府推动、行业自律、企业内控和舆论监督等各方面的力量。保险监管部门重点做好保险行业诚信建设的规划和实施方案，积极推动保险业的信用立法和制度建设，并加强对保险市场的严格监管；保险行业协会要加强行业自律；保险学会要深入开展保险理论研究；保险公司要尽快完善内控制度，提高诚信管理水平；新闻媒体要对保险业存在的不诚信行为及时进行曝光，加强社会舆论监督。只要全行业统一认识，齐心协力，持之以恒，进一步提高全行业的诚信水平、树立良好的行业形象。我们相信，保险业的诚信建设一定会不断取得新的成绩，一定会在促进经济发展、完善社会保障体系和辅助社会管理方面发挥越来越重要的作用，一定能为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会做出更大的贡献。

参 考 文 献

1．李尚武，《论我国保险业诚信体系建设》，《中国保险报》，2007.1.24；

2．李爱东，《保险业信息不对称与诚信体系构建》，《保险研究》，2003.5.16

3．兰虹，保险学基础，西南财经大学出版社，2005.12

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