2004年12月11日，按照入世协议，保险业的入世过渡期宣告结束，中国保险业实现全面对外开放。自该日起，允许外资寿险公司提供健康险、团体险和养老金/年金险业务，取消对设立外资保险机构的地域限制，设立合资保险经纪公司的外资股权比例可至51%。寿险除外资比例不超过50%及设立条件限制外，对外资没有其它限制；法定再保险比例将逐步取消。这意味着中国保险业将在更高领域和更深层次参与国际保险市场的竞争与合作。2005年是我国保险业实行全面对外开放的第一年，我国保险业坚持统筹国内发展和对外开放，实现了对外开放的平稳过渡。

2、我国保险市场开放的依据

就保险业同国民经济的关系及其自身结构体系,以及世界各国在对外开放中所达成的共性经验和原则看,科学合理地选择我国保险业的对外开放政策,应依据于以下几个一般原则: 第一 依据我国经济的发展程度和发展潜力 。 一般而言,经济发达程度越高或发展潜力越大,对保险的有效需求就越大,对保险供给的需求就越大。 第二 依据我国保险市场对外开放的承受能力和吸收能力。 

包括:(1) 我国保险业对外来保险业冲击的承受能力;(2) 我国国民对保险产品的消费水平;(3) 我国科技力量对所引进保险专业技术的吸收、消化、接纳和创新能力;(4) 我国国民文化水平、价值观念等。这为选择所引进外资企业的技术和产品提供了坐标。  第三 依据保险供给和需求平衡情况。 国内保险供给充分,甚至保险产品供大于求,则对引进外资的需求就小;反之,若本国保险供给不足,供给小于需求时,就应扩大对外开放。这是确定引进外资资本量的依据。 除此之外还应充分考虑本国保险市场结构均衡和完善情况。这是选择引进外资企业类型,如选择财产险资本还是人身险资本;是选择原保险资本还是再保险资本所应考虑的。 实际上特定时期保险市场开放策略的抉择,应更多地立足于该时期本国保险市场的实际状况,特别要立足于弥合或缓解本国保险市场发展中最突出的迫切问题。

二、我国保险市场开放存在的主要问题

由于对开放我国保险市场的认识尚不深刻,加之对开放的“度”和开放的方法缺乏基于本国实际的科学策略,使我国保险市场的对外开放存在着诸多问题。表现为:

1.把对外开放等同于单向引进外资保险公司

无论是法规、政策的制定,还是舆论宣传,都倾向于构筑吸引外资公司进入我国市场的“环境”,而缺乏走出去的意识和政策引导,更没有与走出去相配套的法规。 2.把开放等同于开放我国的直接保险市场

没有充分考虑与直接保险市场开放相配套的间接市场的开放和构建,对保险市场的结构平衡、保险业自身的风险保障机制重视不够。如我国在短时间内引进了一批外资产、寿险公司,由于这些主体直接参与分割我国的保险市场,造成了目前我国保险市场上供大于求的局面。 3.把保险业的繁荣与保险公司的数量相等同

在短期内引进了一批实力远远超过国内保险公司的外资保险公司。如在1992至1998年不到六年的时间里,在我国开业的外资公司已达到9家,境外保险公司在我国设立的代表处已近200家。这些中国保险市场上的“潜在主体”,目前已开始在人员分流、市场分割、价格竞争等方面对民族保险业形成冲击。作为一种极端情况,如果这些公司都获准在我国开业,对民族保险业的冲击将是致命的。这方面,旧中国保险业发展的教训值得我们汲取。 三、我国保险市场开放面临的挑战

加入WTO，对我国保险业既会产生积极影响，创造许多新的机遇，也会有许多不利影响，带来客观挑战。 1.我国保险市场竞争更加激烈 

(1)从总体上说，国外保险公司从资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平等方面都大大强于国内保险公司。中国人民银行规定，申请设立外资保险机构的外国保险公司应具备下列基本条件：最少具有30年以上的经营历史；递交申请前一年年末的资产总额不得少于50亿美元；在中国境内设立代表机构2年以上。而事实上，已在中国开业的20家外国保险公司，以及目前在中国设有202个代表机构、申请等待营业执照的外国保险公司，其经营历史和资产总额条件均大大超过人民银行的这一基本要求，许多公司的经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿美元，甚至几千亿美元以上。与外国几百年的保险发展历史相比较，中国的保险业仍十分幼嫩。就保险公司而言，中国保费最高的是中国人寿保险公司，1998年其保费收人为人民币530亿元，最少的公司年保费收入不到1亿元。由此可见，当前中国保险业的整体水平与外国公司相比差距较大。此外，中国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。各保险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在不足。一旦中国入关会暴露出国内保险公司在营运上与国际水平的差距，特别是管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用能力、产品创新等方面的差距。

(2)由于我国经济发展中“低通胀”战略的成功实施,保险市场有效需求不足。相对而言,保险供给相对过剩,出现了按保险资本金计算的“供给大于需求”的现象,在沿海经济发达地区,这种现象尤为突出,从而造成空前激烈的保险市场竞争,甚至引发了恶性竞争和市场混乱。 2.我国的民族保险业受到强烈冲击。

具有雄厚资金实力、先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争，这无疑给中国保险业带来竞争压力。在税收方面，外国保险公司享受着“三减两免”(三年减税，两年免税)的优惠条件，所得税为15%，而中资保险公司需缴纳33%的所得税。在资金运用方面，外资保险公司的投资可涉足股票、房地产、贷款等，资金运用率普遍在85%以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对来说非常狭窄，资金运用率只有10%。这样外国保险公司可以凭借其雄厚的经济实力和低税收的优势，通过降低保险费率，提高保险代理佣金抢占市场，对中国保险公司构成一定的威胁，造成业务流失，市场份额下降。此外，现已进入中国市场的外资保险公司，在组织形式、经营区域、业务范围内受到严格限制。地域上，只能在上海、广州两地；业务上，服务的对象为外国人和三资企业，不能涉及团体业务；在组织形式上，从1996年以来，在华经营人寿保险业务的外资保险人，只能与中方组建合资公司，不可以独资形式经营。而中国国内的保险公司，即使是区域性公司，经营地点也通常不限于壹城壹地，而能辐射周边地区。业务范围只分人寿保险或财产保险，并无销售对象的限制。由于中外保险人并不处于同一起跑线上，中国保险公司因而能分得部分保险市场。中国加入WTO后，落实国民待遇原则，这些限制都将烟消云散。可以预见，随着保险业开放程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击必然会逐步升级，并压缩民族保险业的生存空间。 另外，我国保险业无论是在承保技术、管理水平、产品创新、人才素质,还是在承保实力等方面,都与国际保险业发达国家存在一定差距,特别是由于我们在参与国际市场的再保险方面积累的经验较少,在再保险市场组织能力方面的差距更大。

3、我国面临资金外流危险。

保险业特别是人寿保险，聚集了大量的长期资金，对资本市场具有举足轻重的作用，因而具有较强的金融特征。外国保险公司带来的外资数额是相当有限的，相反却可以在中国国内保险市场上通过收缴保费的形式聚集资金。依照我国目前的监管能力和水平，根本无法控制外国保险公司的资金运用，也无法限制其将投资收益转移出境，从而影响我国宏观经济中的货币政策和财政政策的调控，对国家的经济安全构成一定威胁。  四、深化我国保险市场开放的对策

学习吸收国际保险经验，进行保险创新，提高竞争能力 。

在我国保险业走向国际市场的过程中，我国对外资保险公司加以一定限制，只是一种权宜之计。随着经济开放的进一步发展，各种保护性措施将逐步取消，任何把希望寄托在保护政策上的想法都是对自身生存能力的削弱。积极的态度应当是把握机遇，进行保险创新，提高竞争能力。(1)以险种创新为核心，充分考虑需求结构变化和宏观经济因素的影响，积极推出适应需求又引导需求的新险种、以满足社会不断的保险需求。(2)以技术创新为基础，运用电脑、网络等先进的信息传递技术进行信息收集、险种设计、费率厘定、风险识别和监督管理等。国内目前信息网络滞后，如果仍维持目前状况，在大量外资保险公司入市后将明显处于被动地位。因此我国应大力普及电子化和计算机系统，规划和开发网络保险。(3)积极推进保险服务和保险组织创新，将保险公司由单纯的经济补偿机构发展为包括经济补偿、风险管理和信用投资等功能的综合型组织机构。(4)进行营销方式创新，进一步完善代理人制度，逐步建立经纪人制度，积极发展市场化的展业方式。

2、充分利用服务贸易总协定的相关条款保护民族保险业。

我国在保险业开放过程中，要充分利用缓冲阶段，将《服务贸易总协定》的条款用足用好，参照国际上不同国家保险市场开放程度不同的经验做法，分步骤对外开放，在一定时间内设置若干必要的防线，如： 在设立资格上，要从严要求，好中选优，择优录取。对外资保险公司的进入，应没立较特殊的资格要求，如要求其达到一定经营年限，要求其具有经营国际保险业务的经验，要求其具有较高数量的资产等等，切不能让某些外资保险抱着学习的态度到我国来经营。 在对象选择上，应考虑国别原则、对等原则、资金实力、知名度、信用度及历史上与我国合作情况等因素，优先引进那些资本雄厚、技术先进、具有丰富管理经验的保险机构。在开发市场结构上，要根据我国保险市场结构的特点和各类保险市场开放的风险系数，坚持结构性地开放国内保险市场，即以非寿险为主，向非寿险公司倾斜，相对抑制寿险公司的引进。 在组织形式上，为了有效地转移保险技术和管理经验，在当前引进外资保险分公司已经达到一定数量的情况下，应该加强引进中外合资形式保险公司的工作。尤其是寿险业务，要采用合资的方式，而且目前应由中方控股，在条件成熟后再逐步放宽限制。 在经营区域上，特区及沿海城市应逐步开放。此外，应以政策为导向，鼓励外资公司到中西部地区进行试点，把引进经营性外资保险机构的地域扩大到中西部地区，以配合我国给予中西部地区关于引进外资的优惠政策。 在业务范围上，应优先引进那些保险经营技术含量高，经营管理难度大的责任保险、信用保险、医疗保险、农业保险、再保险和新险种等保险业务。对进人我国保险市场的外资保险公司，严格限制其经营范围。 在保险费率执行上，遵守中国保险监管部门或保险同业公会有关费率的统一规定，确定保险费率的最低下限。对于纯保险费率的厘定，保险监管部门应根据以往的经验确定一个统一的最低下限，对违反这一规定的外资保险公司给予重罚或让其停止业务经营；对于附加保险费率，则可允许各保险企业根据自身的营业费用、投资收益、预期利润等因素自行确定，报监管部门批准后实行。 在税收政策上，要真正遵循国民待遇原则，不给外资、合资保险企业以优惠税率，在适当的时候取消“三减两免”的优惠政策，课以民族保险公司同样的税率。  3、参照国际惯例，放宽保险资金的运用限制 。

当今保险市场，无论是在发达国家，还是在发展中国家，保险公司都把资金运用收益作为其一项重要的收入来源，与外国公司相比，我国保险公司的投资渠道面窄，形式单一，现金及银行存款占总资产的比例超过40%，相应的投资业务仅占30%左右，且多数为各项贷款和直接投资。随着第七次降息及国债发行利率的下调，保险公司面临的形势变得十分严峻。近日，国务院已批准保险公司通过证券投资基金进入股市，这是我国参照国际上的通行做法，放宽保险资金运用方式的重大举措。这一举措提高了保险资金的运用率，缓解保险公司的投资利差损越来越大的压力，这样保险公司就实现了保值与增值，增强了保险公司的实力和竞争力。

4、培养保险专业人才，提高从业人员素质。

保险市场国际化对保险人才的素质提出了更高的要求，我们应充分利用加入WTO这个契机、培养跨世纪、高层次、外向型的保险专业人才。就保险公司而言，要切实加强在职员工的培训和教育；就各高等院校而言，应根据社会保险专业人才的需要，适当调整办学方向，组建有力的师资队伍；就国际交流而言，欢迎国际知名保险公司来华举办专题研讨会和讲习班，活跃思维，开拓视野；就保险业的各类资格考试制度而言，要进一步建立和完善精算师资格考试制度，承保、理赔专业人员制度目前已有的代理人资格考试制度。

参考资料：

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3.蒲海成，《浅谈我国保险市场开放方式的抉择》，中国论文下载中心  

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8.凤凰卫视网络新闻版 WTO专辑

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