二、车辆险赔付率居高的原因分析

㈠业务管理环节

1 、经营定位不正确

 由于我公司受传统粗放经营思想的影响，未能使保费目标和效益目标得到有效的结合，仍是重展业，轻风险控制、轻经营管理。加上保险主体的进入竞争，仍抓住人保的品牌不放，对车险保费未做到适应性的调整，未满足客户及市场的需求。而有些客户为了省钱，哪家公司的费率低、保费少，他就到哪家公司投保，不注重车险的售后服务,造成一部分客户的流失，车险业务的发展受到不少的阻力。

2、承保条件宽松，承保质量低下

 这几年来随着我县的保险主体的增多，在很大程度上加大竞争力度，也使业务的发展带来了不小的压力。为了抢占市场，保持更大的市场份额，公司有时会做出一定的牺牲，如降低车险费率，支付不必要的手续费来稳定车险市场, 在公司发展中过多的追求业务规模和发展速度，而漠视了公司的经济效益。尤其是各业务代办点，工作人员素质参差不齐，只要收得上保费，对承保质量不闻不问，承保要素不齐全，使用费率不正确，承保时随意较大，造成了有些不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保，这无形增大的道德风险，增加了承保标的风险系数，也给以后的定损理赔工作带来了不必要的烦恼。有些客户为了节省相关的费用，明明是营业车辆, 但在向交警部门稽征部门审报时，变相改变车辆的使用性质，改为非营运或家庭自用，而我公司在承保时都会根据车辆行驶证的使用性质来套费，使车均保费的减少，保险费在无形中流失了，造成了我公司车险保费的损失。

3、车险理赔源头管理失调，现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞

⑴ 现场查勘率低，在我公司车险赔案中，现场查勘率仅达到60%左右，远远低于分公司要求的车险现场查勘率达到90%以上的要求，这主要是车主出险后，如果车辆还开得了，或者不涉及到第三者的赔偿，他们往往开回县城后，才向95518报案，95518才调度我公司查勘人员处理。这造成了许多事故损失过程模糊，损失结果不清，责任无法确认，导致众多事故现场的内容失真，虚假赔案和道德风险时有发生。这给我公司车险理赔增添了风险，增加了赔款支出，对我公司车险的生存提出了严竣的挑战。

⑵ 定损与现实脱节，造成失真。定损工作是最容易引发腐败，出现经济问题的关键环节。公正合理的定损，是保险公司制定赔案和计算赔款的很重要依据，但在实际工作中，为了业务的发展，我公司定损人员有时候做了一定的让步，同时，由于客观因素的影响，定损工作没有实行电子化操作和管理，使得车险更换材料的价格变化速度跟不上市场变化的需要，与现实脱节，失去了数据应有的真实性和权威性。

4、代位追偿案件损失无法挽回

在我公司车险的赔案中这四年来共有五个代位追偿案件，累计赔款金额为25万多元。这些案件我公司虽然取得追偿的权利，但由于工作的重点是投在业务发展上，加上公司人员少，保费任务重, 追偿费用多，追偿对象不易找到，即使找到追偿对象也无经济能力赔偿等原因，我公司的车险代位追偿案件均无法追缴，造成我公司不必要的经济损失，这也提高了我车险的赔付率水平。

㈡、外部环境问题

1、重大的交通事故发生频繁

 由于我县属于多山地方，道路建设也跟不上经济发展的水平，道路急弯、陡坡多，每年的雨季到来，也是我县交通事故的多发季节。仅2004年，我县汽车总站就发生了三起重大交通事故，每起事故我公司都赔付在10万元以上，这给案均赔款大幅度增加提供客观依据，加上伤人案件的增多以及道路交通事故赔偿标准的提高，无形中加大了我公司的车险赔付金额，在我公司车险赔付案件中，有一半以上的案件是由于机动车驾驶员的原因造成的。

2、法律的变动导致三者险赔付率上扬

三者险赔付金额在车险整体业务中占据较大比重，尤其是营运车辆的伤人案件，其赔付金额也随着相关费用的逐步攀升而持续上扬。由于现行医疗体制存在的弊端，医院方面为了追求自身经济利益，搭车开药，开大处方，人情方等不规范治疗现象屡见不鲜，保险事故伤者小伤大治，轻伤养病，大伤久治等现象也时有发生，导致伤者医疗费用居高不下。由于历年来的粗放性管理，使得我公司没有对那些三者险价格昂贵的医疗费用和自费药品进行有效的监控，造成车险赔款中合有较大的水分，尤其是大多数事故没有交通部门的责任认定，给一些不法客户专钻保险空子，造成部份事故案件的严重失真。加之了公司专业人员少，事后调查重视不足，力度不够的限制，只是对涉及三者人员伤亡和财产损失较大案件进行了一些事故后补救措施，而对大量费时、费力的中小案件重视不够，造成赔款金额水分的增长和渗透，赔付率的攀升严重影响公司整体业务的经营成果。

3、车险理赔源头管理失调，驾驶员交通意识淡薄

在当前的交通事故处理中，交警责任认定存在不少的问题。首先，当一方为保险车辆时，另一方为未保险车辆或行人时，交警部门为了避免不必要的调解纠纷，都会将“保险车辆”和“弱者”因素考虑进去，往往会将责任车辆强加给保险车辆，而我公司没有认定责任的权利，即使搞清了事故的原因和责任，但面对这种不利的情况，我公司只能处于“哑巴吃黄连，有苦说不出”的尬尴境地。这种不是按交通事故发生的真实情况来界定的责任比例，在我公司车险理赔实务操作过程中屡见不鲜，这些给我公司带来了很大的赔付压力。

驾驶员交通意识淡薄。部分肇事车辆驾驶员酒后驾车、无证行驶、违章超载、超速现象经常发生，虽然这些违章行为我们车险条款规定拒赔或者扣减赔偿责任比例的理由，但这些有时得到了却是相关部门截然不同的认定书或认定材料。而我人保公司摩托车条款放松有证驾驶的限制，在很大程度助长了部分司机，甚至未成年人违章行为的高频率发生。

三．降低车险赔付率，提高车险经济效益的对策及措施

1 转变观念，调整市场定位，明确车险经营思路。首先，要转变业务主攻方向，车险业务发展的重点应在巩固汽车险承保面的基础上，要以增量调存量，以开发保增速的原则，推行效益业务和盈利客户优先的“双优”策略，通过建立优质客户群挡案。优化车险险种，实行手续费差别政策，坚持调整高亏客户。其次，在巩固车险原有的险种基础上，创造性地建设新品种，以适应市场及客户的需求。在我公司的车险业务承保中，单保第三者的车辆占为42%左右，这大大地约束了车险的发展。因此，在承保车险主险的基础上，要大力提高附加险的增加值，提高车均保费。在业务分流的客观因素影响下，只有提高车险的附加值，才能巩固车险业务，并以此作为车险业务增长点的很重要途经。同时，采取自办和代办相结合、直销和营销结合，积极理顺与交警、银行、稽征以及农机管理部门的代理机构关系，积极扩大经济效益好的摩托车险和拖拉机险，努力提升市场占有率。再次，要强化服务意识，为客户提供优质服务。在车险市场中，要在竞争中求生存，谋发展，服务理念最重要，保险企业的竞争从某种意义上说就是服务质量的竞争，谁能在客户出险时，及时、热情、公正、完善地为客户提供优质服务，谁就能够赢得客户的心，谁就能够占据市场竞争的主动性。我们应该继续开展车险“理赔无忧”活动，推行车险快捷的“三日付款”活动，急保户之所急，想保户之所想，把车险的理赔作为工作的重中之重，把理赔作为保险优质服务的出发点和归宿，作为保户满意与否的根本标准。尽量简化手续，提高理赔速度，从而赢得保户的信赖，促进业务的健康发展

 ⒊堵住源头，提高车险承保工作　 

⑴ 严格执行车险的承保工作。一是在车险承保过程中做到认真核对车辆发动机号、车架号码与行驶证的一致性，要求客户能够提供准确的车辆资料以及客户的有效身份证明。针对交警、农机监理、银行、稽征部门的代办特点，要有计划、有步骤地对代办人员进行岗前培训，从而降低承保风险，提高车险的经济效益。二是可以通过承保历史数据及市场数据的分析,以此作为车险结构调整目标的重要依据。通过数据分析和实地调研相结合的方法，利用费率调节杠杆，正确合理的使用风险修正系数，增强车险费率在市场的针对性和适应性。对于效益突出的机关、企事业单位用车，可根据竞争需要灵活使用车队优惠系数或统保优惠系数，全力争取，确保优质业务不流失。三是针对营运车辆、家庭自用车出险次数多，赔付金额较大的特点，有针对性地控制营运车、家庭自用车投保不计免赔率特约险，给客户在出险后承担一部分的经济损失，从而增强他们的交通安全意识，减少保险事故的发生。四、在承保时严格按照车辆的使用性质和核定载客数、载客量和车辆初登记日期来计算费率，不得将营运车辆擅自变更为非营业车辆来承保，人为的变更保险费率，对于出险次数较多的车辆，要按照有关规定提高费率，对未出险的车辆给予一定的无赔款优待。五是在承保过程中要注意“特别约定”的表述，约定内容一定明确具体，不能含糊其辞，模棱两可，尽可能提高承保质量。同时不得承保跨地区营运车辆，有选择性地承保那些多次出险，高赔付标的，对高风险客户实施有效管理，对重点调整对象采取分类指导的方法，分析问题，查找原因 ，引导发展效益好的业务，严格控制效益差的业务，不断提高车险的业务承保质量和创利能力。

⑵ 完善核保制度。首先，针对不同风险状况客户的风险控制标准，在核保时通过对承保条件的调整实现对客户、产品结构的调整，从而达到对客户和业务有效选择的目的。其次，营业性车辆由于经济利益的驱动，使用频率高，出险概率高，三者的赔付金额较大，因此对营业车辆单保第三者的保额要有一定的限制。三是要根据市场变化以及车辆的使用所年限合理地确定车辆的实际价值，不得将车辆的保险金额确定大过其实际价值，尤其对高龄车辆的承保大为重要。

⒊ 改变车险经营理念，加强车险管理。

⑴ 树立“效益第一”的指导思想。一是加强对全体员工效益观念的教育，克服“重规模、轻效益”的思想，良好的经营效益是公司不断发展壮大的基石，在竞争中立于不败之地的根本。克服以赔促保的不正确认识，走出“重展业、轻理赔、重保费、重规模、轻管理”的怪圈，把提高车险的效益作为员工的自觉行为。二是建立效益当先的考核机制。落实目标责任制是保证车险效益提高的重要手段，改变以往车险的粗放性管理，不断加强车险业务管控能力，努力提高车险的盈利能力，将车险的赔付率、费用率和保费捆绑在一起，与员工的工资、奖金挂起钩来，使员工增强工作责任心，重视承保质量，加强售后服务。三是加强人保品牌建设，通过对我人保企业精神的大力宣传，确定人保品牌灵魂，并通过人保网络、人员、费率和服务优势，把发展车险、提高车险经营效益相辅相成，让品牌为业务发展疏通渠道，创造赢利能力。

⑵ 加强核算, 降低车险成本。.车辆的业务量大,其承保成本、赔付金额也随之增多,如何在发展车险业务的同时,通过对车险成本的精打细算，减少成本支出，例如降低案均赔款，减少费用开支，控制手续费支出。同时加强对应收保费的管理，

在业务发展之初就要建立应收保费审批制度和分期、延期付费业务管理等制度，严格产生应收保费产生的流程、手续、责任人，对信用不好的客户慎重签单或避免产生应收保费，对资信情况不好的、长期欠费的客户或自然人业务不允许欠费。建立健全应收保费台帐，实行谁签单，谁负责催收的原则，并加强单证核销管理和对代理业务的催收、针对中介业务、分期付费业务、延期付费业务等制定不同的催收要求，完善催收有关制度，尽可能地使应收保费比例超于零，确实保证车险的健康发展。

⑶ 加强对未决赔款的管理。车辆出险后，查勘人员应该根据查勘定损的实际情况，合理地估损并及时立案结案，尽可能不使大额未决赔款拖到次年，造成核算车险利润时重复承担，影响了车险的利润。

⒋加强理赔管理，在理赔方向中要效益

⑴ 加强理赔队伍建设，提高员工的责任心和综合素质。一是通过不同途径逐步充实查勘力量，适应业务查勘的需要。二是采取请进来、走出去和组织自学、经验交流和案例分析等方法，提高理赔人员业务素质。三是继续加大对理赔人员工作数量的质量考核，切实提高理赔人员的责任心和工作积极性。四是对重、特大和专业性较强的案件，可聘请相关机构专业人员协助定损，提高定损质量。五是对疑难赔案组织集体讨论，做到准确、合理、及时的赔付。

对理赔中发现的较普遍的问题，涉及换件、工时以及报价等，要及时与定损员沟通或共同确定，影响赔案质量或影响业务发展的，要及时总结上报，并提出解决问题建议，做好出险和理赔业务分析，为领导决策提供准确的数据和依据。

⑵ 实现第一现场查勘数量考核定损，提高第一现场查勘率。第一是加大对查勘定损车辆和设备配置等硬件方面的投入，确保第一现场查勘到位率，做到每案必到，每案必查。第二，实行所有查勘定损人员由95518专线统一调度，加快现场查勘反应速度。第三，实行对第一现场查勘数量进行单独考核，确保第一现场查勘率达到90%以上。第四。加强对在外地出险车辆查勘定损方面的管理，如有必要，要积极介入，要派业务精、工作责任心强的理赔人员前往出险地查勘，防止骗赔案件的发生。

⑶ 加强对医疗案件的调查，实现伤者医治基本医疗化。从以往的工作实践来看，我公司历年来其大部分案件工作仍局限于“事后审核”，因此，要加强“事前介入，事中控制”的工作要求，加大对伤残评定及被抚养人生活费的调查。加强与道路交通事故伤残鉴定中心的联系和沟通，彻底扭转以往保险事故评残随意性大，随意加大评残等级，任意附加其他补偿内容的不利局面，降低因人身损害赔偿标赔大幅度提高而产生的赔付压力。同时聘用医疗人员对医疗费用进行审核，剔除不合理的医疗费用开支，挤掉水分。加强与医疗单位的密切合作，实现伤者医疗基本医疗化，从源头上严格控制伤者救治费用的支出。

⑷ 提高理赔速度，规范工作程序。一是对于单方事故且事故责任清楚适合采用简易程序处理的案件，要采用简易程序操作。二是对于玻璃单独破碎等小额案件，实行定损、报价、索赔一条龙服务，尽量简化理赔手段，加快赔案处理节奏；二是严格要求理赔人员要按照理赔程序进行操作，及时、公正、合理对保险事故车辆进行定损。该修的修，应换的换，严格控制人情定损。如果每个案件都能压缩降低赔案五百元，从案均赔款来计算，每年公司都会节省赔款二十万元左右，那将是一项可观的经济效益数字。四是实行损余物资回收制度。统一制定残值回收标准，有争议的损余物统一回收，再作价处理，冲减赔款。

参 考 文 献：

唐运祥 中国非寿险市场发展研究报告（2003年） 中国经济出版社，2004。

江生忠 中国保险业发展报告（2003年） 天津 南开大学出版社。2003。

桂文 《调整优化险种结构 提高车险盈利能力》 ≤中国人保≥ 2004年第十一、十二期合刊

张云峰 《狠抓理赔质量 采取有效措施降低赔付》 《中国人保》 2005年第八期

刘徐生 《开展“理赔质量年”活动的思考》 《中国人保》 2006年第五期

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