浅析我国网络银行发展面临的问题及对策

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浅析我国网络银行发展面临的问题及对策(二)

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毕业论文范文题目：浅析我国网络银行发展面临的问题及对策(二)，论文范文关键词：浅析我国网络银行发展面临的问题及对策(二)
浅析我国网络银行发展面临的问题及对策(二)毕业论文范文介绍开始：

由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。
网络银行监管机制和效率急待完善和提高。由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。要解决这些问题，必须建立一整套完善的法律、法规来进行规范管理。目前巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，但尚未就此立法监管。我国网络银行监管方面的法规更是空白。
3.2技术落后
就网络银行技术层面而言，中外网络银行完全不在一个档次上，虚拟网点的设立必定是外资银行先声夺人的第一招。实际上，目前相当多中资银行营业网点边际的收益曲线持续下降，甚至入不敷出。同业竞争本已处于白热化(竞争手段是否高超当属别论)，当然外资银行决不会去搅这趟浑水。而是将他们的主战场放在网络上，采取大举设立网点，依靠雄厚财力突出规模化优势的战略降低自己的进入成本，从而抢占市场。而这一点又恰恰是中国银行业的软肋。
3.3法律制度的不健全
由于网络银行业务在全世界的迅猛发展，大部分国家和地区都针对网络银行业务制定了系统的监管法规。目前我国对网络银行业务新的立法处在酝酿之中,除了《安全法》,《保密法》以外，关于网络银行的法律规范非常有限，不能给网络银行提供充分的法律保障，政府有关法规对网上交易的权利和义务规定多不清晰，缺乏相应的网络消费和服务权益保护管理规则，没有专门的法律规范网络银行经营和使用。特别是在客户信息披露和隐私权保护方面，还缺乏比较成熟的经验。在出现争端时责任的认定,划分,仲裁结果的执行等法律问题在现有法律框架下难以解决.另外,我国网络银行的信息跟踪,检测,信息报告交流制度的相关法律规则都未建立,在利用网络签订经济合同,提供金融服务和保护银行与客户双方权利的过程中存在诸多尚待改进之处.
四、促进我国网络银行健康有序发展的意义与建议
4.1促进我国网络银行发展的意义（1）在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求，是我国商业银行大力发展网上银行(包含网上支付)的根本动力。
（2）网络银行突破了时间和空间限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易过程安全、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。
（3）我国商业银行大力发展网上银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是：要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，以网上银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
4.2促进我国网络银行发展的建议
（1）积极开发网上银行的产品种类
加大在人财物方面对网上银行的投入，在网络设施、设备更换、技术创新等方面下大功夫，加快网上银行新产品的研究和开发，尤其是在个人消费贷款、按揭贷款和信用卡业务等方面要有所突破，使网上银行向“金融超市”方面发展。同时在新产品开发的过程中要发挥网上银行的特性，对业务流程进行重组和再造。
（2）解决技术性问题
首先是安全问题，要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施。为了妥善解决这些问题，一些有远见的银行界人士正与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、安全。比较有借鉴意义的是美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。其次是方便快捷问题，要解决电脑普及率、光纤覆盖率低、网络的吞吐能力有限等问题。
（3）加强网络银行的监管工作。
一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则，另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。中央银行在加强对网络银行的监管，加强监管的国际合作，同时要支持传统银行的网络化金融创新。
（4）加强立法工作网上银行的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此，必须建立健全有关网上支
付结算的法规制度，对支付命令、数字签名及各种电子票据的法律效力等均要明确，对银行、客户在网上支付业务发生时的权利、义务及相关的责任加以确定划分，切实保护当事人的合法权益。以往发生的计算机犯罪案件，一个重要特点就是内部犯罪居多，因此，网上银行还必须加强和完善内部控制，消除网上支付业务的人为隐患。参考文献：[1]顿雁峰，王元福．网络银行在我国的发展现状及问题[J]．经济师，2005．[2] 金融界中国新闻社 2003年05月16日
电子商务研究 2005年11月19日
[4]谭太富．我国网络银行发展面临的问题[J]，经济师，2004．
[5] 中国人民银行. 网上银行业务管理暂行办法. 世界电信，2001.8
[6] 黄正新. 中外网络银行比较与中方竞争策略. 投资研究，2001.11

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