我国重新修订的《建筑工程施工合同示范文本》内也对工程一切险、第三责任险、 人身伤亡险和施工机械设备险设置了相应条款a

2A2开展工程保险的必要性

开展工程保险是十分必要的，一是与国际惯例接轨的需要。随着全球经济一体化的 推进，尤其是在加入WTO之后，我国经济与世界各国经济联系更加紧密，而世界经济变 化往往突兀复杂，更有必要提髙国内建筑企业的风脸管理意识，以增强国际竞争力；二

是完善建筑市场运行机制，解决建筑领域突出问题和提高行业素质的需要。工程保险这 种全新的经济手段会使那些实力强、信誉好、保险公司愿意为其承保的建筑企业多得到 工程，而令那些信誉差、实力弱、保险公司不愿承保的建筑企业少得工程，进而逐步被 工程市场淘汰，用这种机制提高建筑行业的整体素质。三是政府转变职能的需要。由于 经济利益相关的保险商参与质量和安全监督，使政府从具体管理中解放出来，转向宏观 管理，即从程序上监督技术责任主体是否履行了法律规定的质量责任和安全生产责任。 四是贯彻《建筑法》的需要。《建筑法》明确了工程发生事故各方应负的赔偿责任，而实 现保险制度是使各种经济赔偿责任得以落实的有效途径。

2 A3工程保险的主要作用

工程保险的作用是十分明显的，主要有：

第一、具有防范风险的保障作用，建筑活动不同于其他工农业生产活动，建筑工程 项目规模较大，建设周期长、投资量巨大，与人们的生命和财产息息相关，社会影响极 其广泛，潜伏在整个建设过程中的危险因素更多，建筑企业和业主担负的风险更大。一 方面建筑工程受自然灾害的影响大，另一方面，随着生产的不断进步，新的机械设备、 材料及施工方法不断推陈出新，工程技术日趋复杂，从而加大了工程投资者承担的风险。 加上设计、工艺等方面的技术风险和政策法律、资金筹集等方面的非技术风险随时可能 发生。而建筑工程保险就是着眼于在建筑过程中可能发生的不利情况和意外不测，从若 干方面消除或补偿遭遇风险造成的一项特殊措施。他能对建筑工程质量事故处理及时， 合理的赔偿，避免由于工程质量事故而导致企业倒闭，尽管这种对于风险后果的补偿只 能弥补整个建筑工程项目损失的一部分，但在特定的情况下能保证建筑企业和业主不至 于因风险发生导致破产，从而使因风险给双方带来的损失降低到最小程度。

第二，有利于对建筑工程风险的监管。保险不仅是简单的收取保险费，也不仅仅是 发生保险责任范围内的损失后赔偿的支付。在保险期内，保险管理机构要组织有关专家 随着工程的进度对安全和质量进行检査，会因为利益关系而通过经济手段要求有关当事 人进行很有效的控制，以避免或减少事故，并提供合理的防灾防损意见，有利于防止或 减少事故的发生。发生保险责任范围内的损失后，保险机构会及时进行勘査，按工程实 际损失给予补偿，为工程的尽快恢复创造条件。

第三，有利于降低处理事故纠纷的协调成本，建筑工程保险让可能发生事故的损失 事先用合同的形式制定下来，事故处理就可以简单、规范，避免了无谓的纠纷，降低了 事故处理本身的成本，参加保险对于投保人来讲，虽然将会为获得此种服务付出额外的 一笔工程保费，但由此而提髙了损失控制效率，使风险达到最小化。此外，工程施工期 间，发生事故是不可预测的：这些事故可能会导致业主与承包商之间或承包商与承包商 之间对事故所造成的经济损失由谁承担而相互扯皮。如果工程全部参加保险，工程的有 关各方都是共同被保险人，只要是保险责任范围内的约定损失，保险人均负责赔偿，无

需相互追偿，从而减少纠纷，保证工程的顺利进行。

第四，有利于发挥中介机构的特殊作用。为市场提供良好的竞争环境。商业保险机 制的确立，必然引入更强的监督机制，保险公司在自身利益的引导下，必然会对建筑工 程各方当事人实行有效监督，必然会对投保的建筑企业进行严格的审査，对一个保险公 司不予投保的建筑企业，业主是不敢相信的，这就是中介机构在市场中发挥的特殊作用。

2A4工程保险与工程担保之间的异同

由于许多美国保险公司经营工程保险，也经营工程担保业务，所以国内有些人就认 为工程担保和工程保险是一回事，但实际上不是的。

1.相同点

&运作方式极其相似，两者都要遵循国家的相关法律和规章制度，在管理组织、会 计、索赔即提交程序等都是相似的；

b.两者都是避免工程风险的重要形式，相辅相成；

c.保证担保具备保险的基本特征。

2.不同点

当事人不同工程担保契约有三方当事人；承包商、业主和保证人；而工程保险 只有两方：保险人和被保险人。

b.范围不同工程保险所赔偿的只能是由于自然灾害或意外事故引起的；而工程担 保的是人为因素，换句话说，其保证的对象是因资金、技术、非自然灾害、非意外 事故等原因导致的违约行为，是道德风险。

c.风险承担方式不同工程担保人向被保证人提供保证担保，可以要求被保证人提 供反担保措施，签订反担保合同，一旦保证人因被保证人违约而遭受损失，可以向 被保证人追偿：工程保险一旦出现，保险人支付的赔偿只能自己承担，不能向被保 险人追偿。

d.责任方式不同被保证人因故不能履行合同时，工程担保人必须采取各种措施， 保证被保证人未能屨行的合同得以继续履行，提供给权利人合格的产品：而投保人 出现意外损失，保险人只需根据投保额度，支付相应的赔款，不再承担其他责任。

e.费用承担方式不同保证担保费用一般即如工程成本,包含在业主支付工程款中； 而强制保险的保险费由业主承担，自愿保险的保险费用由被保险人承担。

2 A5对工程保险发展的一点建议

工程保险工作对于我国建筑业发展的重要性前已述及，因此对于工程保险的发展谈 几点建议。

1、要加大对工程保险的宣传力度，充分利用各种媒介和方法大力宣传建设工程保险

制度的重要性，明确建设工程保险制度不仅是贯彻落实《建筑法》的需要，更是转换政 府职能、提高行业素质的需要，是解决拖欠工程款的有效途径。要组织工程建设参与有 关各方面学习国际上风险机制理论，学习保险理论，加强对有关人员的培训工作，消除 市场主体各方对保险市场的盲目性0

2、 要进一步健全工程保险制度方面的相应政策法规。虽然我国的《建筑法》《保险 法》《担保法》已经出台，但要实行工程保险，保证担保制度还必须建立符合建筑业和工 程建设特点的配套法规。所以国家和地方尽快立法对必须实行工程保险的项目具备明确 的规定，新建立的工程保险制度应与已出台的有关法规、政策相适应，与建筑工程的其 他管理保证措施、担保制度等同步进行，同时在施工合同示范文本中增加工程保险条款 和内容。

3、 要进一步完善工程保险的有关内容。在保险种类方面，应加紧开展意外伤害险和 职业责任险；在保险责任方面不仅要明确赔偿责任范围，还要明确除外责任范围；在保 险费用方面，必须明确规定保险费的支付来源，合理确定各险种的保险费及保险费的增 减，确定被保险企业的奖励和惩治机制；在保险中介方面，要大力培育和发展我国的工 程保险中介组织；还要加强保险与质量监督机构和安全监督机构的改革，以加强保险公 司的力量。

4■要提高保险公司服务质量和服务水平，保险公司的专业服务要体现在承保前，承保 中乃至承保后风险管理上，要真正做到对工程项目的专业化监督管理，起到对减少事故 发生频率和降低事故损失程度的作用。同时，保险公司应根据建筑业相关各行业的不同 需求，提供不同的保险品种，除工程一切险外，还应提供雇主责任险、律师责任险、工 程抵押金履约保证和各种款项支付的保证险等，从而达到保险全方位、多层次服务与建 筑业的目的。

2.5建筑工程的风险控制的完善 2.5.1我国建筑工程风险控制的现状

从总体上看，我国的工程风险管理水平仍十分落后，实行工程保险的范围极为有限， 工程担保更基本上处于空白状态。我国目前使用的一些风险控制方法主要有以下几种：

】、对一些风险较大的工程釆取风险回避的方法

一般承包商面对风险很大的工程时，会采取回避的方法，放弃投标，而去选取那些

风险小的工程投标；当已经承担风险较大的工程时，就只能通过改变施工工艺、原村料 等途径来避免风险的发生。

2、预防风险

通常在面对一些安全风险时，常采用预防风险的方法。也就是在施工前，制定有效 的防范措施，加强职工的风险意识教育，加强安全规章制度的执行，强化施工现场管理

等9

3、通过合同、协议转移风险

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