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个人住房抵押贷款风险分析(二)

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毕业论文范文题目：个人住房抵押贷款风险分析(二)，论文范文关键词：个人住房抵押贷款风险分析(二)
个人住房抵押贷款风险分析(二)毕业论文范文介绍开始：

由于我国目前个人信征体系不完善、贷款期限长等原因，个人住房抵押贷款业务存在很多的不确定性，所以将面临比较大的信用风险。一些自然原因、社会原因导致借款人失去还款能力，以及由于主观原因、信用意识差等导致的拖欠或赖账不还。

2.2个人住房抵押贷款的利率风险

个人住房抵押贷款的利率风险是指由于金融市场的利率变化,个人住房贷款在还款期间的贷款利率发生变动,而银行资金的存款利率相对变动较小或者相对稳定,使银行利润受损的可能性增大,从而出现贷款收入下降和负债成本增加的情况。贷款利率是根据目前的经济形势来预测未来经济发展情况。对未来经济发展的预测不可能准确无误。并且个人住房抵押贷款期限较长，市场利率的变动必然会影响银行的收益。利率上涨,银行会因原来签订的低利率合同而增加成本;利率下降,借款人又有可能提前还款,使银行利益受损。

2.3个人住房抵押贷款的操作风险

个人住房抵押贷款的操作风险是指银行在个人住房抵押贷款的受理、调查、审查、审批、发放及贷后管理等环节中,因不当行为而导致的风险。

2.4个人住房抵押贷款的市场风险

市场风险又称系统性风险。个人住房抵押贷款跟房地产市场息息相关，其自身的安全必然要受到房地产市场的影响。房地产市场的盛与衰、好与坏直接影响着个人住房抵押贷款,市场风险是个人住房抵押贷款的一号敌人,系统性风险的发生意味着市场的整体崩盘,使个人住房抵押贷款形成大量的呆帐、死帐,这对于银行来说,市场的影响是巨大的。

从表面上看，个人住房抵押贷款有房产做抵押，看似很安全，但是当市场发生波动时，当房价普遍下跌时，借款人不再履行还款义务（借款人认为损失首付款和手续费小于还完所有贷款的价值损失）即使能够顺利的处置抵押房产，也许也无法弥补未偿还的贷款及处置费用，使银行遭受重大损失。

2.5个人住房抵押贷款的政策风险

个人住房抵押贷款的政策风险是银行必须面对而且且又难以预见的风险。在房地产市场快速发展后的整理阶段,政府为了房地产市场的健康平稳发展，往往会出台一些措施,比如禁止、限制期房转让政策、禁止外地人投资本地房地产的政策等。

3.防范我国个人住房抵押贷款风险的对策研究

3.1建立对信息的全面收集以及对信息的严格审核制度

要以完善的信息来判断贷款的质量。所以,一定要获得高质量的完善的信息。个人住房贷款信息应包括：借款人信息、就业证明、存款证明、信用状况证明、房产信息、住房评估报告、贷款和交易信息等。

其中具体的包括借款申请人的姓名、联系和居住地址等基本信息；借款人的存款状况；是否有其他住房贷款；工资、工作经历、收入情况；借款申请人执行抵押房产、判决、破产等记录都是银行需要获取的信息。

还要有一定的房产信息包括房间数量、房产地址、房产的法律描述。还包括交易和贷款信息，包括贷款利率和金额、贷款目的、交易细节、贷款产品和种类等。

银行还要调查贷款申请人的存款明细。对借款申请人的储蓄账户、债券、支票账户和股票等情况核实。

银行还要获取借款申请人的就业证明，对收入来源是否稳定，是否有足够的还贷能力做出核实。

建立完善的信用状况分析表，对借款申请人的信用卡、分期偿还的贷款、汽车贷款等项目的偿还情况做出调查，来判断是否发放个人住房抵押贷款。

统一住宅评估报告包括价值评估、房产描述和评估法的互相调整。对住宅进行评估可以有两种方法方法一是贷款人提供规定的住房贷款申请表,有贷款申请人将信息填写完整。方法二是银行对于借款申请人的相关信息可以从借款申请人所在单位、行业内金融机构、国内信用机构等途径获得。在实际评估过程中,贷款人要综合运用上述各种方法,确认不同途经获得的信息是否相一致。

3.2规范商业银行操作，避免操作风险

银行应按照个人住房贷款的有关政策，严格遵守规定的贷款期限，贷款价值比率等。确定抵押物价值的，以较低的价格或财产的交易评估价格为准。

详细审查借款人的相关信息，包括借款人资产基本情况、借款人收支情况、借款人现有住房情况、借款人购房贷款资料、担保方式、借款人声明等要素。

通过借款人的年龄、学历、工作年限、在职年限等信息判断借款人目前收入的稳定性及未来行业发展的前景；通过借款人的收入水平、财务状况和负债情况判断其还款能力；通过了解借款人目前居住情况及此次购房的首付支出判断其对于所购房产的拥有意愿等因素，并据此对贷款申请做整体的详细的分析。

加强内部控制机制建设,不断提高贷款业务人员的综合素质通过建立规章制度规范业务人员的行为,强化信贷业务人员的业务与操作培训,岗位责任与敬业精神培训,风险意识教育,职业道德教育等。加强业务监督,避免单人处理与操作业务,强化业务人员的相互监督;督促业务人员增强自律意识,以程序的规范性保障业务的安全性。严格责任追究制度,一旦发现人为原因造成贷款风险,视情节轻重追究相关人员的经济、行政甚至法律责任,对信贷业务人员形成一定的镇慑力,使之自觉,认真地做好个人住房贷款业务。

3.3加强抵押物管理,保证金融机构合法权益

首先要建立科学严谨的住宅价值评估程序银行要以房产评估报告为依据判断住宅价值和贷款数额是否相当，当房产价值低于贷款本息时,贷款人将会有所损失;当借款人违约时,为了收回投资,银行就可变卖房产。评估过程中,该报告信息由评估人独立填写,银行贷款人不得对其进行干预,否则构成违法行为。

另一方面,国家要进一步明确和完善抵押物产权方面的相关法律法规,并加快发展我国的住房拍卖制度、市场和中介机构,保证发生违约时商业银行的合法权益能顺利得以实现。另一方面,对于商业银行来说,一是要对抵押物进行客观合理的估价,减低高估风险。抵押物价格高估会诱使借款人故意违约,将高价抵押物抛给银行,实际处置后损失很大,因而选择资信较好,实力雄厚的评估机构进行合理的评估是十分重要的。商业银行也可以充分利用自身的业务和人才优势建立自己评估机构,在防止抵押物高估风险的同时,还能增加中间业务收入。二是要规范抵押物相关管理手续,及时办理抵押登记和保险手续,近一步加强金融监管。

3.4处理好金融监管安全和效率的关系

在金融系统中，金融安全的重要性不容忽视。新的金融产品的出现可以提高金融市场的运行速度,促进金融市场的健康发展，但是金融创新同时也是一把双刃剑,在创新的过程中不能忽视安全的问题,要把握好安全与效率的关系。若处理不恰当,则有可能带来新的金融风险。同时,金融市场的发展目标是要实现经济的发展，在金融创新的过程中,要考虑产品本身和对于金融体系的风险,还要考虑它对于实体经济可能存在的风险。如果片面追求创新而忽视了安全,一旦发生危机,不仅降低了金融创新的效率,还有可能对实体经济产生伤害,影响经济健康运行发展。

3.5金融监管应当随着市场的发展而不断调整和优化

面对频繁的市场创新和日益复杂增多的创新产品,单纯依赖信息披露来保护投资者利益,己经不够充分。随着现代金融产品的复杂性增大,对其风险识别的难度也增大。针对这些变化,监管体系有必要从过去针对机构进行监管的模式向功能监管模式过渡,提高监管的效率。

3.7要进一步加强监管的协调

在金融市场日益全球化,金融创新活跃,金融产品日益复杂的今天,传统金融市场之间的界限已经淡化,跨市场金融产品日益普遍和发展。一个创新产品涉及的金融机构、数量也在不断地增加。因此,跨部门的监管协调和监管合作就显得日趋重要。

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