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个人住房抵押贷款风险分析(一)
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毕业论文范文题目:
个人住房抵押贷款风险分析(一)
,论文范文关键词:
个人住房抵押贷款风险分析(一)
个人住房抵押贷款风险分析(一)毕业论文范文介绍开始:
个人住房抵押贷款风险分析和防范对策
本论文的主要目的在于提出解决个人住房抵押贷款风险的办法,其主要研究内容包括:
第一部分,我国个人住房抵押贷款发展现状研究。本部分描述了个人住房抵押的发展历程,现状。
第二部分,我国个人住房抵押贷款风险分析。本部分将研究我国商业银行住房抵押贷款存在的信用风险、利率风险、操作风险、市场风险、政策风险等。
第三部分对策研究 根据现有数据结合我国实际国情提出防范我国个人住房抵押贷款风险的对策和建议。
1.我国个人住房抵押贷款发展历程及其现状
1.1个人住房抵押贷款发展历程
中国的房地产金融的第一阶段(1980—1993)1980年10月,建设银行在福建试办了商品住宅开发贷款业务。1983,国务院颁布的城市个人住宅建设的“措施”的管理,建设福建,广东省企业职工的住房贷款。1985,施行住房储蓄贷款和住房贷款建设。1988的住房贷款,包括消费信贷业务。1991年,上海借鉴新加坡的模式建立了住房公积金制度。1993年末,全国中等城市中有131个城市建立了住房公积金制度,占地级以上城市总数的60%。
房地产金融体系的发展阶段(1994一1997年)房地产市场在中国南方一些城市悄然兴起,在珠海,福建,深圳已逐步显现出来,如上海,武汉市的“转按揭”业务模式和相应的法律规定。1997年实施的《城市房地产抵押管理办法》,对预购商品房抵押下了明确的定义,还对其设立、登记等事项作出了具体规定。1998年实施的《中国人民银行个人住房贷款管理办法》将按揭贷款业务进一步规范化。
第三阶段(1998一2002)为迅速成长期:从2000年开始,城镇居民购房占商品住房销售面积的比率达到87.3%。在这一阶段,个人住房抵押贷款的风险逐渐显现出来,开发商的假按揭案件陆续出现,成为个人住房抵押贷款中的不和谐的因素。
第四阶段(2003年以后)为稳定发展期:央行对房地产开发贷款放款要求的变化,对个人住房抵押贷款的平稳发展起到了一定的作用。
1.2个人住房抵押贷款的发展现状
从1980 年以来,我国一直积极推进住房商品化。实行个人自行贷款买房的购房制度。商业银行积极发展个人住房抵押贷款原因主要有两个:一是我国房地产产业的繁荣发展以及国家信贷政策的支持;二是商业银行认为个人住房抵押贷款是优质资产,个人住房抵押贷款可以有效地降低银行资产的风险。我国市场经济处于不成熟阶段,法律制度缺伐,个人信用体系不健全,银行风险治理不严格,个人住房抵押贷款存在很大风险。由于房地产市场具有周期性,个人住房抵押贷款期限长,贷款数额较小,如果房地产市场出现调整或振荡,贷款违约风险就会凸显。
个人住房抵押贷款一般占银行贷款总数的20%到40%。截至到2010年年末,全国个人住房贷款余额有5.7万亿元,个人住房抵押贷款业务发展快速。但是快速的发展必然存在一些问题,风险逐渐显现。个人住房抵押贷款金额占个人贷款金额的比重持续在增加,个人住房抵押贷款的不良贷款率也处于一个比较高的水平上。以建设银行为例,2010 年的个人贷款由 2009年的8215.31亿元增长到10884.59亿元。其中个人住房抵押贷款由2009年的 6031.47 亿元增长到 8525.31亿元。个人住房抵押贷款的比重由 2009年的 73.4%增长到2010年的78.3% ,而2009年的个人住房贷款不良贷款率为 0.82%,占个人贷款整体不良贷款率的75.9%。2010 年的个人住房贷款不良贷款率占个人贷款不良贷款率的比重为 63.6%也超过了50%。由此可以看出个人住房抵押贷款的风险逐渐暴露出来。
2.我国个人住房抵押贷款风险分析
2.1个人住房抵押贷款的信用风险
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个人住房抵押贷款风险分析(一)
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