第三方支付的风险管理研究——以支付宝为例

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第三方支付的风险管理研究——以支付宝为例(三)

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第三方支付的风险管理研究——以支付宝为例

三、支付宝的风险应对措施

目前，随着互联网的高速运营，支付宝成为了现今社会生活的中流砥柱。为解决支付宝发展过程中存在的问题，各部门应该共同管理，具体对策如下。

（一）将网络支付风险降低到最小

降低支付风险有利于扩大用户规模，促使消费模式更加民主、阳光、透明，使整个支付宝行业能健康发展，利于资产的转移更灵活。

1.提高网络交易平台系统的安全性和稳定性

第三方支付平台要继续加大对人力和财力的投入，保证网上安全交易需提高网络安全交易的技术措施。如在2015年5月27日傍晚，多地出现支付宝“宕机”现象，无法支付交易是由于某地的光纤被挖断引起。所以在解决此类事故上，要提前做好应急备案，在软硬件上要提高第三方支付平台的安全性和支付系统的抗干扰系数。此外，用户还可以开通手机动态口令服务等来加强支付宝账户安全系数。

2.加强监督管理，扩大监控范围

第三方支付常常会成为某些违法交易的途径之一，因此采取强有力的措施来控制资金的流向、建立风险控制系统、将其纳入洗钱监控范围很有必要。建立保证支付信用进入市场程度许可机制。适当提升市场准入标准，完善支付宝资金质量问题以降低风险。第三方支付网络监控监管当局务必明白自己的职责。维护金融稳定是中央银行的职责之一，所以网络第三方支付的监管应由央行负责。建立电子身份认证制度来确保网上交易主体身份的真实性。因此，为了保证网络支付安全，扩大数字证书使用范围势在必行，从立法上明确设定电子认证机构的积极责任，向广大民众提供真正可信的数字证书从而降低金融风险。

（二）进一步建立和完善法律法规，明确法律地位

网络第三方交易其本质还是支付结算的性质，因此仍适用于传统支付结算法律。即使第三方支付平台声称自己是代收代付的中介，试图回避有关的法律桎梏，但事实上他们经营的代理业务都是银行的自营业务，有更为精密的内部支付机制，更应该关注其财务风险与道德风险。对于网络支付的相关法律政府部门应予积极指导，可微加修正线下法律，使其融入现行的法律体系中。对于无法调整、修改的法律可寻求制定新法律的方式来解决。因此要加强网络第三方支付监管的立法，明确法律地位。

（三）完善支付宝支付平台

支付宝在线支付核心是“简单、安全、快速”，要继续完善市场信任机制，以科技创新打造网络支付信任深得民心、体系更加健全的第三方支付平台，将“信任”作为产品和服务的核心理念。不光从产品上保障用户在线交易的安全性，还应让用户彼此建立起网上支付的信任。此外，支付宝要强化自身独特的品牌理念，走温情路线，实现服务多元化；在面对多样化支付手段的情况下，支付宝要将支付品牌个性化和人性化，增强用户的体验，以满足广大用户的需求。

（四）支付宝要将与银行的竞争关系转变为合作关系

支付宝要寻找大型银行合作，首选可以邀约国有银行入股。当前支付宝和银行的合作，是基于银行收取中间费用或支付宝以一定数量的存款承诺为合作条件。但这种合作还是表层关系，只有由表及里，二者才能双赢。支付宝应该还要和银行合作加强资金安全，合作反洗钱，合作资金沉淀问题一起解决金融市场问题。

（五）建立高效的社会信用体系

要加强支付宝网络交易的发展，需完备高效的社会信用机制。该机制包括的诚信种类繁多。当前，需要健全数据库和个人资信档案的建设，不单包含私人的银行信用信息，还应包括个人支付话费、水、电、燃气等公共事业费用的信息，建立与整合企业征信系统，实施资信评估制度，建立惩罚制度，通过立法来警示一些信用缺失的行为。

四、结论

综上所述，支付宝网络支付拥有着用户规模大、创新能力强、支付方便快捷等众多优势，但是我们也不能忽视其作为网上支付中介所存在的风险，相信通过完善法律法规、加强监管等一系列举措，逐渐完善支付宝支付平台的安全性，有利于促进支付宝网络支付的可持续发展，从而促进电子商务的飞速发展，更好的服务于大众。

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