利率市场化对我国商业银行的影响

有利影响

利率市场化使得商业银行对利率有了自主定价权，可以根据市场和资金情况决定存贷款利率。作为本质上是企业的商业银行，定价权是最基本的权利和市场竞争手段。来自外界的压力必然迫使商业银行转变经营理念，真正按照商业银行的运作规律经营，同时考虑风险与收益，真正实现“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”。

利率市场化有利于商业银行进行业务创新，不断推出新的金融工具、产品和服务。利率市场化以后，商业银行在对传统业务产品调整定价的同时，还必须注重金融创新产品的开发。丽丽是差的主要意义在于促进金融创新，所有的经济主体都会得到创新带来的好处。利率市场化后，一方面商业银行的金融产品定价权加大，商业银行获得了前所未有的定价自主权，这在客观上为商业银行进行金融创新提供了可能性。另外一方面，商业银行面临的利率风险大大上升，面临的竞争压力加大，这在客观上对商业银行从事金融创新产生了强大的动力和压力。商业银行只有通过持续有效的金融创新行为才能规避利率风险，为资产提供增值、保值的机会。

利率市场化有利于促进完善的金融市场的形成，为商业银行创造比较规范的经营环境。对于商业银行而言，利率市场化的积极意义在于它将促进金融市场的深化发展和金融机构之间的公平竞争，为银行业快速发展和多元化经营创造良好的外部环境，最终形成完善的金融市场：融资工具品种齐全、结构合理；信息披露制度充分；具有法律和经济手段监管体制；金融市场主体充分而富有竞争意思。

有利于商业银行优化客户结构。利率市场化促使商业银行经营管理部门自觉关注贷款市场的运行趋势，根据客户与商业银行的所有业务往来可能带来的盈利、客户的经营状况、商业银行提供贷款所需的资金成本、违约成本、管理费等因素综合确定不同的利率水平，在吸引重点优质客户的同时对风险较大的客户以更高的利率水平作为风险补偿，推动商业银行客户结构的优化。

有利于增强商业银行的竞争力。随着经济全球化的发展，外资银行在华业务范围将不断扩大，而外资银行的利率管理体制是完全市场化的。逐步推进利率市场化改革，可以实现中资银行与外资银行在外币存款利率方面的接轨，从而增强我国商业银行的竞争力。

不利影响

银行利率风险加大，利率管理更加困难。利率风险是指由于利率的波动，致使资产收益于价值相对于负债成本和价值发生不对称变化而造成银行损失收入和资产的风险。在利率市场化进程中，影响利率水平的因素众多，利率波动的频率和幅度大大提高，利率的期限结构也更复杂，与利率管制下相比，市场利率的波动对于银行经营的影响更大，利率风险的识别和控制更难。利率市场化以后，经济的过热与低迷，通货的膨胀与紧缩，外资的大量流入与流出，以及国际金融市场利率的上升和下降等因素，都会引起利率的波动于震动。

利差收入减少，银行经营压力加大。我国的商业银行是在存贷款利率管制的保护下生存和发展的，营业收入主要来自于存贷款利差。利率市场化会使得银行利差收入减少，这对商业银行的收入和利润都有非常直接和巨大的影响。近几年，国内银行间的竞争加剧，地方性银行和国有银行已经开展了“贷款营销”，通过降低贷款利率来争夺客户成为最重要的一种竞争手段，许多大企业成为各种银行争夺的焦点，银行的传统信贷业务的利差持续下降，经营收入减少。二十世纪六、七十年代，同样的规律在英、法、德等国家利率市场化的过程中也曾出现过。当时，这些国家银行存贷款的利差由4%降至2%左右，导致部分金融机构由于竞争能力差而亏损或破产。

上表显示中美商业银行非利息收入占运营收入的百分比，在图中可以发现。我国商业银行存贷款利息收支差带来的盈利占总收入比重远远大于美国商业银行。利率市场化下，美国银行的利润受损更小。

表2上市银行2013年利润概括

通过我国商业银行理念经营收入结构可以看出，息差收入占总收入80%以上，一些银行所谓的“中间业务收入”多数为存贷利率的上浮费用，既有息差收入转化而成，变为真正体现中间业务的收入特点。

商业银行间竞争方式将会发生变化，竞争压力加大。在利率管制的情况下，由于利率既定，商业银行的竞争主要集中于服务质量。营销机制等方面，而利率市场化使资金的价格真正开放，银行间竞争将主要围绕资金价格进行。我国商业银行目前普遍缺乏一套有效的定价机制，很难完全以市场原则确定利率，再加上市场以及主题的不成熟，利率市场化以后，银行业很有可能出现恶性竞争状况。银行间的竞争除了对客户资源的竞争外，银行的实力、信誉、存贷款利率定价的合理性、服务质量以及金融产品和服务的创新能力也将成为银行竞争的主要内容，全方位的竞争将导致商业银行的重组和市场份额的重新分割。从国际经验来看，有一些国家在利率市场化后出现了银行倒闭增加的情况。例如美国的情况最为典型，美国从1982年开始到1986年3月，大约用了5年的时间完成了市场利率化，在这一过程中及其以后，美国遇到的最严重的问题是大量银行倒闭。

我国商业银行应对利率市场化的对策

健全存款保证金制度

利率市场化不仅增加了商业银行的经营成本，也加剧了经营中的风险。银行在竞争中需要有充分的资金，大型银行在资本充足率方面往往优于中小型银行。央行可以根据银行的风险大小进行等级划分，对不同等级收取不同的存款保证金，以增强银行的支付能力。

加快商业银行金融产品的创新

通过上文分析发现传统商业银行业务已经无法满足银行盈利的要求，金融产品创新刻不容缓。商业银行应积极开展中间业务。例如，推出系列的理财产品、为客户进行理财规划、理财咨询、投资担保等，也可以大力开展电子银行业务和信用卡业务，发展住房贷款、车贷等个人信贷业务。

发挥金融衍生工具的作用，降低利率风险

利率市场化直接导致利率风险，在金融市场上，应对利率风险的主要工具是利率衍生工具，包括远期利率协议、利率期货、利率期权和互换。这也就要求我国不断完善金融衍生市场，才能为银行等金融机构的利率市场化改革保驾护航。商业银行可利用衍生工具及其组合，达到降低利率风险的目的。

完善内外利率监管控制机制

利率市场化并不是利率的绝对自由化，商业银行内部要建立控制机制，控制银行内部利率的设定，完善内部控制机制。政府应建立利率监管部门，实时监督市场上的利率水平，做好利率风险的预测，使市场和商业银行的利率风险降到最低。

提高贷款定价的能力

商业银行应围绕基准利率定价，应根据自身的资金状况以及风险承受能力进行定价。可以按照客户的资信情况对客户和贷款进行定价细分，对信贷风险有更加完善的防控。

结束语

我国利率市场化改革不断的向前推进，面对许多问题和挑战。商业银行行为作为受利率影响最为明显的部门，在利率市场化中应辩证看待所面临的机遇和挑战，采取适合自身的应对措施，不断适应改革，并积极推动我国的利率市场化改革。

参考文献

[1]刘雅然.中国利率市场化及利率政策效应研究[D].武汉：华中科技大学,2011

[2]张伟芹.浅议利率市场化下我国中小商业银行的发展[J].中国证券期货，2011（06）

[3]中国人民银行货币政策分析小组，稳步推进利率市场化报告[R],2005-01

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