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摘要 1

一、前言 1

二、我国互联网金融发展现状分析 1

（一）第三方支付发展迅速 1

（二）大数据金融优势明显 2

三、我国互联网金融模式存在的风险 3

（一）法律风险 3

（二）信息安全风险 4

    （三）资金安全风险 5

四、互联网金融风险监管的对策……………………………………………6

（一）完善互联网金融法律体系……………………………………………6

（二）加强对互联网金融的资金管理…………………………6          

（三）规范互联网金融的准入标准………………………………………7

 (四)严格遵循和坚持互联网金融监管五大原则 7

五、结束语…………………………………………………………………….8 

参考文献 9

 　　【摘要】近年来，互联网技术已全面渗入到金融领域，传统的金融行业也以互联网金融模式运行。虽然互联网金融给人们的交易以及公司的运行带来了便利，促进了金融市场的快速发展，但其带来的风险也不容忽视。本文从我国互联网金融发展现状的角度出发，分析了互联网金融在发展过程中存在的风险，进而针对性的提出了互联网金融风险监管的对策。 

　　【关键词】互联网金融 风险 监管策略 

　　一、前言 

　　互联网金融模式的诞生，促进了我国金融服务市场的蓬勃发展，同时也为我国金融各机构之间的交易提供了一个良好的环境。相比于传统的金融模式，交易手续费低、透明度高、操作方便等特点使得互联网金融模式很快得到了人们的认可。但由于我国的互联网金融模式尚处于初步发展阶段，相关部门在监管方面仍存在着不小困难，导致了互联网金融在运营中蕴含着难以预料的风险。 

　　二、我国互联网金融发展现状分析 

　　（一）第三方支付发展迅速 

　　随着互联网金融模式的形成，以支付宝、银联卡为代表的第三方支付已成为金融市场的主要支付方式，并且得到了广大群众的深度认可。特别是随着淘宝、天猫、京东等网络服务商的快速发展，使得第三方支付的覆盖范围也越来越广，客户的参与度也相应的提高。到目前为止，第三方支付甚至被应用于购买股票、保险等理财领域。第三方支付的运行流程可以支付宝为例来说明，买家选好购买的商品后将钱打到支付宝账户，支付宝通知卖家发货，买家收到商品满意后确认收货由支付宝将钱给卖家。若消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。国内主要的第三方支付平台有支付宝、财付通、汇付天下、易宝、快钱等。根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，第三方支付占比94.4%成为最广受用户认识的互联网金融模式，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，第三方支付占比95.6%，成为最受普遍使用的模式。表3显示，2014年年底我国第三方支付市场交易规模预计将达到29.1万亿元，而在2009年仅为3.1万亿元。

表1             我国2009-2014年第三方支付市场交易规模

第三方支付市场交易规模（万亿元） 环比增长（%）

2009

2010

2011

2012

2013

2014e 3.1

5.2

8.4

13.3

17.9

29.1e

67.7

61.5

58.3

34.6

62.6e

注：2014年数据为预测值

资料来源：2013互联网金融年终报告之第三方支付

　　（二）大数据金融优势明显 

　　在互联网技术的冲击下，大数据金融步入金融市场并发挥着非常显著的作用。大数据金融为金融市场带来的优势主要表现在：第一，客户管理方面：以银行为代表的金融机构根据客户的相关信息，借组大数据金融的相关应用，对客户的需求进行分析进而提供针对性的服务，极大的提升了客户的满意度；第二，风险控制方面：传统银行业利用互联网金融模式大数据中的相关应用来管理客户的基本信息和借贷情况，并借助数据模型来了解客户的信誉情况，可以快速、精确的评估客户的信誉度，从而降低信贷的风险性。 

　　三、我国互联网金融模式存在的风险 

　　（一）法律风险 

　　目前，我国立法机构虽针对金融市场颁布了银行法、证券法等相关条例，但是由于我国互联网金融的发展过快，在互联网金融法律方面还存在许多不足之处，造成了互联网金融存在很大的风险。许多金融机构利用现有法律对互联网金融模式下产生的金融产品约束力不足的问题，提供对应的金融服务而谋取暴利，从而造成金融市场的动荡。除此之外，互联网金融是互联网与金融的有机结合，涉及到金融服务以及互联网信息技术等信息，这在一定程度上导致了立法机构在互联网金融的立法上存在极大的困难。我国互联网金融法律法规的缺失不仅体现在没有明确条文约束行为，还体现在对于用户的权益没有进行保护和维护。例如一些互联网金融企业故意隐瞒风险、夸大收益、提供虚假或不实信息、巧立明目收费或暗中扣费，有的甚至肆意泄露、买卖客户隐私信息，侵害了互联网金融用户的知情权、公平交易权、自主选择权乃至隐私权。而我国目前在立法方面缺乏金融用户权益保护的专门规定,相关规定散见于民事基本法以及金融类法律法规中,根本无法为互联网金融用户提供权益保障，也无法在用户权益受损时进行有效追回和弥补。我国的互联网金融目前处于法律法规缺位以及监管不足的状态，使得很多问题暴露出来。由于没有出台明确的法律法规，零散分布在互联网金融相关行业中的规定根本不足以规范指导互联网金融机构的行为。加之监管不足，使得自律守法的互联网金融机构无所适从，互联网金融机构极易游走于法律盲区和监管漏洞之间，容易造成无意的不规范行为。若互联网金融机构无意间的不规范行为被定义为违规，毋庸置疑会使互联网金融机构蒙受损失。

　　（二）信息安全风险 

　　互联网的快速发展给人们带来的许多便捷，但一些钓鱼网站的出现会导致人们的个人信息发生泄漏。据统计，2015年我国线上用户约有90%的个人信息受到泄漏。这一现象的出现主要由以下几方面原因：首先，互联网金融模式实行的是线上交易，交易信息在网络传播过程中可能受到非法攻击使得用户的信息发生泄露；其次，我国的互联网金融体系尚处于起步阶段，很多交易平台的信息管理系统还未成熟，无法保证个人信息和资金的绝对安全；还有互联网金融机构网站被入侵导致信息泄露以及互联网金融机构暗中窃取个人信息以及将个人信息非法买卖都属于信息安全的范畴。暂且抛开互联网金融机构对于某些个人信息是否有权利以及是否有必要获取不谈，但是将获取到的信息有意无意的泄露出去就能够给用户招致不小的麻烦和损失。根据《2012中国互联网安全报告》显示，2012年我国有84.8%的网民遇到过网络信息安全事件，总数高达4.56亿人次，分别遭遇过包括个人资料泄露、网购支付不安全等网络信息安全事件。在这些网民中，77.7%遭受了不同形式的损失，产生经济损失的占7.7%，涉及直接经济损失高达194亿元。

　　（三）资金安全风险 

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